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1、2023/4/29,1,贷前调查基本要求,二00九年八月,2023/4/29,2,主要内容,客户经理的基本素质要求贷前调查工作的作用及开展调查工作的要点,2023/4/29,3,客户经理的基本素质,要有较强的专业技能 要有较好的职业道德 要有团队合作的意识 要有创新求变的精神,2023/4/29,4,主要内容,客户经理的基本素质要求贷前调查工作的作用及开展调查工作的要点,2023/4/29,5,信贷业务运作流程,贷前调查是信贷业务运作中的重要环节，但不是起点，在竞争激烈的市场中，应通过主动营销发现和拓展好客户，变等客上门为上门找客,2023/4/29,6,贷前调查的作用,提高质量：优选客户，把
2、关收口，防止“病从口入”，奠定可持续发展基础；提高效益：发现客户现实和潜在需求，提供一揽子综合服务方案，提高客户的贡献度和依存度；,2023/4/29,7,贷前调查的要求,简单而言就是：“了解你的客户”给你的客户画个像要形神俱备要个性鲜明,2023/4/29,8,贷前调查的要求,如何达到要求坚持实地调查：眼见为实、耳听为虚坚持多方求证：兼听则明、偏听则暗坚持真实反映：不偏不倚、实话实说,2023/4/29,9,贷前调查的要求,实地调查的内容包括：账户核查：面谈：实地走访：,2023/4/29,10,贷前调查的要求,多方（第三方）求证包括：征信系统；有关政府部门或经济主管部门；中介机构；客户上下
3、游企业；值得高度重视的一个渠道金融同业；公开媒体；,2023/4/29,11,贷前调查的要求,真实反映包括：调查人员的职责就是把看到的、听到的、思考后的信心完整的呈现在决策者面前不先入为主不夸大不缩小不隐瞒,2023/4/29,12,调查工作的程序,调查前准备阶段：形成调查方案、组建调查小组；现场调查阶段：形成调查提纲；要运用看、听、问等方法，最大量的获取客户信息；报告撰写阶段：对从现场、第三方获取的信息进行分析整理，撰写报告，观点要简单明了，不能含糊其辞。,2023/4/29,13,主要内容,客户经理的基本素质要求贷前调查工作的作用及开展调查工作的要点,2023/4/29,14,贷前调查的要
4、点,企业及项目的 合法性企业发展的 可持续性银行信贷风险的可控性,2023/4/29,15,企业成立和经营的合法性,企业法人营业执照或事业单位法人证书组织机构代码证贷款卡税务登记证特殊行业生产经营许可证和有关资质等级证书公司章程、股东大会决议或董事会决议验资报告法人代表及其授权委托人的身份证明文件授权委托书其他,2023/4/29,16,企业成立和经营的合法性,法人分为：企业法人、事业单位法人、机关法人、社会团体法人；贷款通则规定仅有企业法人、事业单位法人才能成为借款主体；,需注意的特殊情况：企业从属名称筹建中的企业预先核准的企业名称企业变更名称法人的职能部门：分 是否领取营业执照企业集团,2
5、023/4/29,17,项目建设的合法性,项目开工建设“六项必要条件”符合产业政策和市场准入标准项目审批、核准或备案程序用地预审环境影响评价审批节能评估审查信贷、安全和城市规划等规定和要求,2023/4/29,18,项目建设的合法性,产业结构调整指导目录(2005年本)、产业结构调整指导目录（2007年本）（征求意见稿）：原则上适用于我国境内的各类企业，分为鼓励、限制和淘汰类；不属于鼓励类、限制类和淘汰类，且符合国家有关法律、法规和政策规定的，为允许类，不列入产业结构调整指导目录。（发展改革委）外商投资按照外商投资产业指导目录（2007年修订）执行，分为：鼓励、限制、禁止；（商务部）产业结构调
6、整指导目录是修订外商投资产业指导目录的主要依据之一,2023/4/29,19,项目建设的合法性,鼓励类投资项目：享受税收优惠限制类投资项目：实行分类指导 新建项目，禁止投资。投资管理部门不予审批、核准或备案，各金融机构不得发放贷款；技改项目：允许企业在一定期限内采取措施改造升级，金融机构按信贷原则继续给予支持。对淘汰类项目，禁止投资,2023/4/29,20,项目建设的合法性,项目审核的三种类型审批：政府投资项目。政府投资项目是指项目中全部或部分使用国有资金投资或者国家融资的项目。核准：企业不使用政府性资金投资建设的重大和限制类固定资产投资项目、所有的外商投资项目。根据政府核准的投资项目目录，
7、明确实行核准制的投资项目范围。备案：企业不使用政府性资金、投资建设目录以外的项目。,2023/4/29,21,项目建设的合法性,项目建设用地要符合城市总体规划，首先必须取得建设用地规划许可证农地转为建设用地的审批权限国务院：基本农田；基本农田以外的耕地35公顷以上的；其他土地超过75公顷的省级人民政府：上述范围之外的土地,2023/4/29,22,项目建设的合法性,建设项目用地预审：是指国土资源管理部门在建设项目审批、核准、备案阶段，依法对建设项目涉及的土地利用事项进行的审查。预审意见是建设项目批准、核准的必备文件，建设用地单位应当认真落实预审意见，并在依法申请使用土地时出具落实预审意见的书面
8、材料，未经预审或者预审未通过的，不得批准农用地转用、土地征收，不得办理供地手续,2023/4/29,23,项目建设的合法性,环境影响评价审批文件的三种类型环境影响报告书：可能造成重大环境影响的；环境影响报告表：可能造成轻度环境影响的；环境影响登记表：对环境影响很小；三同时：同时设计、同时施工、同时投入运营,2023/4/29,24,项目建设的合法性,“企业环境行为评价”：由环保部门根据企业环境信息，按照一定的程序和指标，对企业的环境行为进行综合评价定级，每年公布一次，分为五个等级：绿色（很好）：环境标兵蓝色（好）：环境信得过黄色（一般）：污染达标排放红色（差）：污染警告黑色（很差）：污染限期整
9、改,2023/4/29,25,项目建设的合法性,资本金：指项目总投资中投资者认缴的出资额。项目资本金是项目的非债务性资金，项目法人无需返还这部分资金且不承担任何利息；投资者可按其出资比例依法享有所有者权益，也可转让其出资，但不得以任何方式抽回。项目资本金制度有利于抑制固定资产投资的过快增长、有利于建立投资风险约束责任机制，有利于产业结构的调整和优化。,2023/4/29,26,项目建设的合法性,资本金制度关于中外合资经营企业注册资本与投资总额比例的暂行规定（工商企字（）第号）国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知（国发(1996)35号）。2004年4月，国务院发出通知（国发20041
10、3号），提高钢铁、水泥、电解铝、房地产开发项目的资本金比例。2009年5月25日，国务院发出通知（国发200927号），大范围调整了项目的资本金比例。,2023/4/29,27,贷前调查的要点,企业及项目的 合法性企业发展的 可持续性银行信贷风险的可控性,2023/4/29,28,企业发展的可持续性,现代企业制度和法人治理结构建立情况公司人员情况主要产品市场竞争情况财务状况对外投资及风险状况股东及关联企业情况公司信用状况及对外担保情况,2023/4/29,29,贷前调查的要点,企业及项目的 合法性企业发展的 可持续性银行信贷风险的可控性,2023/4/29,30,优势分析,一般优势分析：政策优惠；股东背景优势；政府支持；地缘优势；具体分析：自然资源占有、工艺技术设备、规模效益、新产品开发能力、产品质量性能、价格、商誉品牌等。,2023/4/29,31,风险评价,行业风险；经营风险；投资风险；关联交易风险；管理风险,2023/4/29,32,风险防范措施,积极采用银团贷款、联合贷款模式；利用合同条款保护自身权益；办妥合法有效的担保抵押手续；尽量提高综合收益水平；落实管理责任。,2023/4/29,33,谢谢!,
