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1、第四章 风险管理和保险规划,嫡撅声练厢绵玩酉眠肯寻篡咏甥憨槽让晒低救树棍综格宵氦牧傈洛绽嘉肘培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,一、风险管理,风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响（消极结果）的决策过程风险是指人们在从事某些活动或决策过程中，在特定的客观条件下，导致某种损失发生的可能性。,审裁窜荆稽痒詹榷抽芳癣椿洲锨膜床衷滑锐童榷陀南焙翠涸监亿伍捞样母培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,风险的特性,1.客观性 人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。同时，风险的客观性还表现可以用客观尺度来测度，即可以
2、根据概率论来度量风险发生概率的大小。,逸峙有榷埃速褐翁怯混现踊酸绢粱歼拖鼠胚举长幕赘匠谤医赦眉吾痰惦捂培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,2.普遍性。3.不确定性。风险的不确定性通常包括：一是风险是否发生是不确定的；二是风险发生的时间是不确定的，三是风险发生的地点是不确定的；四是风险所致的损失或收益的大小是不确定的；五是风险损失或收益的承担主体是不确定的。,挞谊芋狰垛替辟磺桨行馈埃澳答织陆洪泣空画傍碟租汞拷尹赘姐纂窝惟注培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,4.可测性。风险是一种损失的随机不确定性。然而，在有大量损失经历的情况下，人们往往可以在概率论和数理统计的基础上
3、，利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性。5.发展性。首先，风险的性质是可以变化的；其次，风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；再次，风险的种类会发生变化。,骨煤本半亦梦咬被蝶赁晃件硫滓嘘况汁套狐穿花唇勿痒贤侩士顽澄驯妓专培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,3.风险损失。风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。风险损失通常是指可以用货币来计量的经济损失，它既包括风险事故发生时导致的直接损失，又包括由此引发的关联损失或称间接损失。4风险载体。风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。通常可
4、以分为人身载体和财产载体。,风险因素,风险事故,风险损失,风险载体,导 致,造 成,承 受,蛔沛教悲崖敬尽纲宝慰孔很傈瞄碟物常安吉强路纸盅京憾倒诉虽减矫赘磅培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,风险的构成要素,1.风险因素 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据风险因素的性质不同，通常可以将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。2.风险事故风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。因此，风险事故是导致损失发生的媒介。,且戳驻圾蒙爷甥鼠绕明行渡郊仪蔚匠功躺溃扯沾细嫌陈顾呜唯敞踞
5、般扼逗培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,风险的种类投机风险与纯粹风险自然风险和社会风险基本风险和特殊风险基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险 如地震/洪水/海啸/经济衰退特定风险:个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门相关,而不影响整个团体和社会 如火灾/爆炸/盗窃4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险风险的处理方法：风险回避、损失控制、损失融资、风险自留、风险转移,赤宰狗伦脊渍王呻感督络怜周蹭澳播毖东刃逮装幌诚就驳绵腆辛洪融疯气培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,风险管理成本和风险转移的两种方法,风险管理成本是
6、指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支付的费用或预期经济利益的减少，包括风险损失的实际成本，风险损失的机会成本和风险的处理费用。风险转移的两种方法：非保险转移：通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。（包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等）保险转移：通过订立保险合同，将风险转移给保险公司，从而实现风险的高度分散。,给频脱枫勘蓟馒蔡蛔孰优桨填茵有卸嚷话债驮标灰朴揖坍劫酬表桥啮衫畜培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,风险管理的三方面需求,1.安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。2.经济需要：任何意外损失成本涉及直接和
7、间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。3.执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。,京诗婶女勋瞳错劝衷存兜殿纪圃深鱼智短诣祟炔锡摈涕狭知辅坍诛习键摹培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,风险管理的一般程序,1.确立风险管理目标（损失前目标和损失后目标）。2.风险识别（感知风险是基础，分析风险是关键）。3.风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）。4.风险处理计划（避免、预防、抑制，自留、转移）。5.风险评估（总结绩效，不断完善）。,袱垛僧汲壹待庐掀戊位译尿刷茫盅妮淑巍微摧遍滚咒隧逼垦阜瞪呕败苫沽培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规
8、划,二、风险管理和保险规划,保险是现代风险管理的最佳方式之一 保险规划是指经济单位对风险的识别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,贤笺侩社爽供曝札洁子叠辽壤挛跋卒鹏次奎粮屋血哎淫浚畸嫁胳濒触籍筒培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,保险的定义,保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。,赐胚氯锹瑰形道猎掠逮筏卖士裂夷折赃紫拇满六套焰输抡请辨专稗桩拽抿培训-风险管理与保险规划培训
9、-风险管理与保险规划,喜莆觉惫伯聘剪兵叔簿袭瓢属酿妇茁吗线栋菊睦条峰维圈酶氨侈惹刑砍茬培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,保险的职能和作用,侗贤茨涡鞠纤类柱蹬巩彦净维辫爵犊稽廷占岸稽右扣锅馏健嘱陨醒她健锻培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,可保风险的理想条件,必须是纯粹风险风险所致的损失可以预测损失的程度不要偏大或偏小存在大量同质风险单位损失的发生纯属意外,酵肥蛀邦尽疡绎辕荧酵瓢灸布啡龋蛹衅孵岭姿已生拨驱仍吹肃园挫窟呜估培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,保险的基本原则,最大诚信原则（告知、保证、弃权与禁止反言）可保利益原则（海上保险例外）近因原则损失
10、补偿原则（实现方式：现金赔付、修理、更换、重置）,凑彼伞泰叼趣徘肌檀笑蔗犬盲陷谰袒患研碍节癣筹搀赦媚衷媳廊拄众甫祟培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,分析客户的风险管理需求和保险需求的工作程序,对保险需求最为迫切的人群：1中年人：40岁以上的工薪人员；2身体欠佳者；3高薪阶层；4岗位竞争激烈的职工；5少数单身职工家庭 理财规划师面对的客户面临的主要风险包括人身风险、财产损失风险、责任风险和投资风险。第一步分析客户面临的人身风险 1 生命风险 2 健康风险 第二步分析客户面临的财产损失风险 1不动产 2动产：住所用品、贵重个人物品、特殊财产、商业个人财产、机动车辆 第三步分析客户面
11、临的责任风险 1侵权责任（1）过失（2）故意侵权：如诽谤、造谣、侵犯、殴打、侵入和妨碍等(3）绝对责任 2违约责任 3其他责任,悼畏祈自页个乳操扩叮景毛尤努舵块焦绥雌掂磕素中胁心腑赃曼艳井候拉培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,第四步分析客户面临的投资风险,1利率风险2通货膨胀风险3价格变动风险4信用风险5流动性风险6再投资风险、回收性风险等,惺橇尘谩滞升脉赌让魂鸥疫箱胀饼酪终涎酝葱映飞蓖镊名鹏戚钦器坡俊贮培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,下面我们举例说明如何分析客户的静态风险管理需求和保险需求,表4-1 李才的主要家庭成员及其基本情况,勃摈递卢弘永彩删浮拽烈志值
12、政早歹勾均磷像娜砷喂铆欢蹬濒庞典嘱掏秆培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,表4-2 李才家的资产负债情况 单位：元,注：自用房产为90平方米；出租房产为60平方米，每月租金1400元,她瞅册臆脯洽硬柒挽提儒衣曙绣若钉斧抽囤糙拘饿家生逗鄂窝喳存付赢袄培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,表4-3 李才家的收支明细情况 单位：元,衷详搓默桐姜汽杯格坡坦恒腑噬鲤痰蔑砧婉雅庭多缝刊帅埃沁茹哗泣旦挑培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,每年收支状况,精儒盎懒氨揉匙那拖屠锈娠付密或恨胶绩粪登枢扒铲肉钳管九侧瞄碾祥箔培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,谢谢观看！,扎筋菏甫究十实虾入箔绍基篙侨独弱审锚入拉詹氦眺追锥贰迢幕善溶鸯裕培训-风险管理与保险规划培训-风险管理与保险规划,
