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1、社保和商保,新兵营系列课程,一、保障体系的构成：,第一支柱,第二支柱,第三支柱,社会保险,企业补充保险,个人商业保险,社会保险包括的五方面,养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险,为什么需要个人商业保险呢？,拥有了社会保险和企业补充保险,社 保,商 保,是国家通过立法建立的一种社会保障制度，其目的是使劳动者由于生、老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时，从社会获得必要的物质帮助，是一种社会政策性保险。,投保人和保险人签订合同，投保人支付保险费，当被保险人发生约定事故或者达到约定的年龄、期限时保险人承担给付保险责任的商业保险行为。,二、社保与商保的概念
2、：,三、社保与商保的区别：,社保养老险与商保的区别,缴费标准：1）个人缴费8（划入个人账户）单位缴费20（划入统筹账户）；2）个体户、灵活就业人员缴费20%（其中8%划入个 人账户，其余划入社会统筹账户）保险基金：统账结合 缴费年限：累计最低为15年,社会养老保险制度的基本规定,领取条件：达到国家、省规定的退休年龄；用人单位和参保人员均按照规定足额缴费；缴费年限15年以上，或者1998年6月30日前参加工作并参加基本养老保险，2008年6月30日前达到退休年龄且缴费年限在10年以上。领取额度：养老金=基础养老金+个人账户养老金,其中：,本人月均缴费工资指数=,（1800/4000+2400/4
3、000+3000/4000/3=1.6）,王先生连续3个月的工资分别为：1800元、2400元、3000元，假设此期间当地社平工资为4000元，则小张这3个月的月均缴费工资指数为：,1、基础养老金的计算方法：,解读：1、基础养老金取决于三个因素：（1）退休时国家经济发展水平：月均社会平均工资；（2）退休前本人的收入水平：在职时本人的缴费工资；（3）缴费年数：本人的贡献度。2、（累计缴费年限1%）是个打折率：若一个人25岁参加工作，缴费至60岁，缴费期为35岁，则打折 率为：35%，而最低缴费期为15年，则打折率：15%。,假设王先生，社保缴费20年，退休时上年度该市月均社平工资为4000元，本
4、人月均缴费工资指数为0.6，则王先生的基础养老金为多少？,上年度月均社平工资：本人月均缴费工资指数：缴费年数：基础养老金：,4000元,0.6,20年,4000（1+0.6）/2201%=640元,案例分析,个人账户累计额=被保险人个人缴费+账户利息收入计发月数=（预期寿命-退休年龄）12个月,备注：具体数值可参见下页个人账户养老金计发月数,其中：,备注：利息根据账户累积金额参照银行的同期利率（一般是1年期）存款利率结算,2、个人账户养老金的计算方法：,目前国家统一规定的个人账户养老金计发月数,同样退休年龄下，预期寿命越长，计发月数越多，个人账户养老金的月均领取额越低。,重点记忆这四组数据,同
5、样以王先生为例（60岁退休，退休时查询到个人账户累计额为50000元）则王先生的个人账户养老金为多少？,个人账户累计额：计发月数：个人账户养老金：,50000,139,50000/139=359元,案例分析,计算王先生退休后可领取的社保养老金=基础养老金+个人账户养老金=,社会养老保险只养老不保障,对于企业，自己支付个人帐户，单位支付统筹帐户。出险时，只能拿到个人账户的钱，也就相当于拿回自己交的部分，与存银行无大区别。（在领取社保养老金之前，没有任何保障)对于个体户，个人帐户和统筹帐户都是自己支付，而且统筹账户占大部分，出险时，也只能拿个人账户部分，相当于亏本。(这就是中国社保制度的弊端),中
6、国社会保险的特点是“广覆盖、低水平”，2011年中国的养老金账户缺口是2.5万亿，预计到2020年，中国的养老金帐户缺口将高达9.15万亿。所有说，仅仅依靠社会保险是不够的，社会保险是“保而不包”，我们要依靠商业保险来补充社会保险的不足。,社保医疗险与商保的区别,缴费标准：1）个人缴费2+10元/月（大额互助）单位缴费9 保险基金：统账结合 特点：“强制性”、“低水平、广覆盖”、“保而不包”,社会医疗保险制度的基本规定,统筹基金账户：1.报销特别门诊：是指-癌症的放疗和化疗以及尿毒症的透析所产生的治疗费用的报销，不包括手术费用。2.报销住院费用：是指一般住院的费用报销和急诊发生后前7天的住院费
7、用报销。3.报销规定：特别门诊和住院报销起付线是1300元，报销比例是85%-97%。一年累计费用封顶线是7万元。它的报销比例跟医院的级别成反比，跟开药的多少成正比。花的费用越高，报销比例就越高，,大额互助账户：1.报销普通门诊。普通门诊起付线是2000元（相当于免赔额），2000元以上报50%，最多可报2万元。2.报销特别门诊及住院。报销的是超过统筹基金封顶线（7万元）的那部分费用，报70%，最多10万元。,个人账户：个人账户是自由支配的。个人账户每月收入是个人工资的2%+企业出个人工资的0.8%-4.8%。,医疗保险基金构成：统筹基金账户（属于公共基金，每个人都是一样的），大额互助账户（自
8、己决定是否设立）以及个人账户（交费工资高则个人账户余额高）。一般情况下交费是由个人和单位共同承担的。,小贴士：医疗保险基金的三个账户,社保医疗报销的特点:“去两头，报中间；按比例，限制多！”,再话商业医疗保险：,定额给付 买多少，赔多少 与城镇职工医疗保险不冲突 凭医院诊断报告报销，无需发票 商业医疗保险是医保必不可少的补充 商业医疗保险是有效的经济补偿手段,社保和商保的训练话术,话术训练一：,社会保险就好像是木门，现代家庭仍需要安装更坚固可靠的铁门商业保险，才能高枕无忧。,目前几乎家家户户都会在木门之外加装一道铁门，因为木门比较薄弱，不足以保障家庭安全，加了一道坚固的铁门，才能防范盗贼破门而
9、入。同样道理，社保固然能给予我们最基本保障，但就像木门一样仍嫌不足，所以很多人有了社保，还会另行购买一些配合家庭需要的商业保险，聪明的你也应该参加商业保险，为家庭经济加装一道耐用可靠的铁门，给予家庭更多的保障。,社保与商保的区别很简单，一个就像是大锅饭，而另一个则像是在开小灶。,话术训练二：,国家给你一口大锅饭，味道怎样可没人去管，要想吃好的就要自己精心开个小灶了。当然开小灶也要找个好饭馆、好厨子、合口的好菜，也要在自己的能力范围内啊！这样吧，我来帮你分析一下,演练内容：社保和商保的训练话术演练要求：1、先由讲师示范；2、学员两人一组，互相演练，相互回馈；3、上台演练；4、讲师点评、讲解、分析。,一对一演练：,谢谢 Thank You,
