《保险学复习课件第一章.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学复习课件第一章.ppt（41页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、,保 险 学,主讲人：李鑫,第一节 风险及其特征,一、风险的概念1、定义,风险究竟是什么,强调风险损失的不确定性,下一页,第一节 风险及其特征,2、风险频率和损失程度,风险频率，也叫损失频率（loss frequency）是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。,损失频率=,例如，某公司有20辆小汽车，年内发生2起交通事故，则损失频率为？,答案：10%,第一节 风险及其特征,损失概率,风险,0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.9 1,（1）损失概率=0时，损失事件不发生，风险也不存在；（2）损失概率=1时，损失事件必定发生，这时损失已经确定发
2、生，风险概念中的不确定性已经不存在了，所以说风险也不存在；（3）当0损失概率1时，不确定性存在，风险也才存在。当损失概率在0-0.5之间运动时，随着概率值的增加，不确定性随之增加。当损失概率在0.5-1之间运动时，不确定性随着概率的增加而减少，损失概率在0.5时，不确定性最大，风险可能性最大。,第一节 风险及其特征,损失程度(loss severity)是指一次事故发生所导致标的损毁程度。,某公司价值为20万元人民币的小汽车年内发生2起交通事故，损失金额为1万元人民币，其损失程度为？,答案：5%,第一节 风险及其特征,1,30,300,汉立区三角（Heinrich Triangle）,最大伤害
3、事故,小伤害事故,无伤害事故,在工业事故中，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。,第一节 风险及其特征,二、风险的特征风险存在的客观性风险的损害性某一风险发生的不确定性总体风险发生的可测性风险的发展性,第一节 风险及其特征,三、风险要素风险因素（hazard）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,第一节 风险及其特征,实质风险因素 是指有形的并能直接影响事物的物理功能的风险因素。,汽车的刹车系统、发动机功能，建筑物的座落地址、建筑结构、材料、消防系统等。,实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素
4、。,第一节 风险及其特征,道德风险因素 是与人的品行修养有关的无形因素。,诈骗、纵火、盗窃等恶意行为或不良企图,心理风险因素 指与人的心理状态有关的无形因素。,人的疏忽、过失,均与人密切相关，道德风险因素侧重人的恶意行为，心理因素侧重人的无意行为，两者都可称为人为因素。,第一节 风险及其特征,风险事故（peril）也称风险事件 是指损失的直接原因或外在原因。也就是指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果。,损失,风险因素,风险事故,第一节 风险及其特征,风险因素,刹车失灵导致车祸造成人员伤亡,风险事故,刹车失灵,车祸,造成路面积水、能见度差、道路泥泞而引起车祸,损毁了庄稼、房屋等,暴雨,风险事
5、故,暴雨是风险因素，车祸才是风险事故,第一节 风险及其特征,损失（loss）,指非故意的、非计划的、非预期的,经济价值的减少。,物品折旧,虽然经济价值减少了，但是是有计划的，所以不能算损失。,车祸导致残疾,人的器官虽不能以货币来衡量，但是丧失器官所需的医药费以及因伤残而导致的收入减少确是可以用货币来衡量的。所以车祸造成人残疾是损失。,第一节 风险及其特征,直接损失,间接损失,风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。,损失进一步引发的有形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。,损失,实质损失,费用损失,收入损失,责任损失,第二节 风险分类,一、按风险产生的环境分类,静态风险,动态风险,自然
6、力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。,由社会经济的或政治的变动所导致的风险。,差别：1、损失不同2、影响范围3、发生特点4、性质含量,第二节 风险分类,二、按风险性质分类,纯粹风险,投机风险,只有损失机会而无获利可能的风险。,既有损失机会，又有获利可能的风险。,差别：纯粹风险只有损失的可能，所以人们都避而远之，采取规避风险的态度。而投机风险却有获利的可能，甚至获利颇丰，偏好风险的人们为求其利甘冒风险而为之。,三、按风险危及的对象分类,第一节 风险,财产风险,责任风险,人身风险,第二节 风险分类,信用风险,下一页,财产风险 是指可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。,第二节 风险
7、分类,火灾，撞车,返回,责任风险 是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。,第二节 风险分类,返回,信用风险 是指在经济合同行为中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。,第二节 风险分类,履约风险,返回,人身风险 是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。,第二节 风险分类,疾病、伤残、死亡、失业等都会导致收入的较少或支出的增加。,返回,四、按风险发生的原因分类,第二节 风险分类,自然风险,社会风险,政治风险,经济风险,自然风险 是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。,第二节 风险分类,地震、洪水
8、、火灾、虫灾等,自然风险形成的不可控性。,自然风险形成的周期性。,自然风险事故引起后果的共沾性。,特点：,返回,社会风险 是指由于个人行为或团体行为的过失、不当所导致的风险。,第二节 风险分类,盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等行为带来的风险。,返回,第二节 风险分类,政治风险 是指由于政治原因，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。,返回,经济风险 是指在生产和销售等经营活动中由于受到各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或者经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,第二节 风险分类,价格的涨落、消费需求的变化、汇率的变动等所导致的经济
9、损失风险等,一、风险管理的概念 风险管理就是人们通过对各种风险的认识、衡量和分析，以最小的成本，换取最大的安全保障的管理行为。,主体,风险管理程序,风险管理的目的,经济单位,以最小的成本换取最大的安全保障,第三节 风险管理,二、风险管理的基本程序,风险识别,风险对策,风险评估,风险管理效果评价,第三节 风险管理,（一）风险识别 是经济单位和个人对面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理和鉴定风险性质的过程。,现场调查法,财务报表分析法,生产流程图法,第三节 风险管理,（二）风险评估 是指在风险识别的基础上，收集大量的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度
10、。,损失频率,损失程度,第三节 风险管理,（三）风险对策 是在识别和评估风险的基础上，根据风险的性质、损失频率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。,第三节 风险管理,控制型,财务型,风险处理方法,在风险发生前采取的防止和减少损失的措施，目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。,事先筹措资金，以便对发生的风险损失进行及时充分的经济补偿。目的是以提供基金的方式，将风险损失分摊在一定时期内，对无法控制的风险进行财务安排。,避免、预防、抑制,自留、转移,第三节 风险管理,避免 是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险
11、单位。（1）某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。,条件：,第三节 风险管理,预防 是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。,条件：,潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本。,工程物理法,人类行为法,程序法,第三节 风险管理,抑制 是指风险事故发生时或之后采取的各种措施，以防止损失扩大的控制风险方式。,条件：,损失抑制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。,第三节 风险管理,自留 指对风险的自我承担。,条件：,适用于损失频率低、损失程度小，损失在短期内可以预测，其最大损失在企业财务平衡之内，不会产生企业财务危机的风险损失。
12、,第三节 风险管理,转移 指通过某种财务安排，把自己面临的风险全部或者部分转移给其他人。,保险,出让转移,合同转移,第三节 风险管理,（四）风险管理效果评价 是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。,能否达到风险管理的目标,风险管理效益,第三节 风险管理,一、定义 可保风险（insurable risk）是指可以被保险公司接受的风险，或者可以向保险公司转嫁的风险。,第四节 可保风险,二、要件（一）风险的发生必须是偶然的或意外的。（二）风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失。（三）同类风险的大量存在与分散。（四）风险的发生不是由于故意或违法的行为所造成的。（五）风险发生所导致的损失必须可以用货币进行衡量或标定。（六）风险必须得到保险市场的接受和认可。,第四节 可保风险,
