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1、,第一节 保险的起源与发展,西国中国,古代保险思想萌芽,海上保险火灾保险人寿保险,近代保险的起源与发展,西方古代保险萌芽,古巴比伦：公元前3000年起源，公元前2250年汉 谟拉比法典有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。,古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金组织，平时交纳会费以支付会员死亡后的丧葬费用。,古罗马：士兵的丧葬互助会，用收取的会费付给战死士兵家属的抚恤金或退役时发给旅费人身保险的最古老形态。,地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人”原则即共同海损分摊原则被载入罗地安海商法（公元前916年）,公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物
2、时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。,中国古代保险萌芽,“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，子非其子也。”此之谓国备。周书“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”礼记“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”墨子与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施“常平仓”制度隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。,指把剩余的粮食积蓄起来，以备荒年救济百姓；
3、平时对于鳏寡孤独者和残疾人等，给予保护和扶助，形成了社会保险思想的先导。,这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。,尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。,一、海上保险的起源与发展,公元前2000年出现于地中海沿岸的“共同海损分摊制度”公元前800-700年盛行于古希腊的“船货抵押借款制度”。,Company Logo,近代保险的起源与发展,共同海损分摊原则是海上保险的萌芽,公元前2000年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴海沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的罗德
4、岛一带就有了广泛的海上贸易活动。当时的航海商提出一条共同遵循的原则：一人为众，众人为一。（one for all，all for one）。这个原则后来为公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这就是“共同海损”基本原则。,船货抵押借款制度是海上保险的初级形式,船货抵押借款契约（bottomry bond），又称冒险借贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。其
5、中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢价）相当于保险费。,冒险借贷,船主（货主）资本所有人借款人 放款人,（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品（2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍（3）途中出险，合同取消，不必归还,业务流程：,示意图：,(保险标的),重在分摊损失,海上保险的形成：保单出现,现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国世界上第一张现代意义保单：第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治 勒克维伦于1384年签定的比萨（polizza）保单。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。世界上第一家
6、海上保险公司于1424年在意大利热那亚问世。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。,海上保险的形成：保险组织出现,17世纪保险从地中海转到英国，靠经营咖啡馆起家的爱德华劳埃德（Ldward Lloyd)建立了劳埃德保险社（简称“劳合社”)。发展300年成为全球最大的保险市场。劳合社的性质和特点 1.性质:不是保险公司，而是一个保险市场。2.特点:现在有所变化 a 本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。b 经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以
7、自由组合，组成承保组合。c 投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单。d 劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。3.主要经营业务：水险，财产险，航空险，汽车险，新技术险,二、火灾保险的出现与发展,火灾保险是财产保险的前身。现代火灾保险制度起源于英国。火灾保险的直接起源是1666年9月2日的伦敦大火。1667年，尼古拉斯巴蓬（现代保险之父）独资开办了世界上第一家私营的火灾保险所，采用了差别费率并沿用至今。1752年科学家本杰明富兰克林在费城创办了美国第一家火灾保险社。,伦敦城大火图,三、人身保险的起源与发展,人身保险的历史可以分为三个时期：萌芽时期、初级形式时期和现代
8、形式时期，现代人寿保险的出现较火灾险晚。萌芽时期：指古代的原始互助形式，如丧葬费、救济费的互济。古希腊城市中的“公共柜”组织，古罗马的宗教组织向会员征收会费。初级形式：出现有经营者。15世纪海上贸易和海上保险发展，奴隶作为商品被贩运，期间就有以奴隶生命做标的的人身保险，后发展到船长、船员。16世纪还出现了对旅客的人身保险。现代形式：具有现代意义的人身保险在英国天文学家哈雷的手中诞生，1693年，他编制了第一张生命表，向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。1756年辛普森与道德逊首次使用生命表，做成了保险费率表。1762年英国成立了世界上第一家人寿保险公
9、司伦敦公平保险公司,该公司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准的投保人另行收费。该公司成立，标准着现代人寿保险制度形成。,四、世界保险业的发展现状,1、保险费收入指标,可喜的成绩：,保费收入：80年 6 亿元人民币 2011年1.4万亿元人民币 2016年3.1万亿元人民币 在全球的位次从2001年加入世贸组织时的第13位上升到2016年的第2位，已初步跨入保险大国。,但是，与那些保险业发展历史较早、规模较大的国家相比，中国保费收入的规模还显得有些微不足道。中国今天的保费收入只是美国的4.4。当然，这种情况并不是中国的特有现象，几乎所有的发展中国家概莫能外。,第二个指标
10、是保险深度。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反映一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。,2016年，中国的保险深度为3.65。资料显示的世界上发达国家的保险深度是10，发展中国家是4。其中，美国是8.97，日本是11.07，韩国12.07，印度2.86，世界平均水平是6.89。,第三个指标是保险密度。保险密度是按照一国的人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。一般说来，保险密度越大，表明该地区保险业发达，市场发育水平高。,中国2008年的保险密度是69.6美元/人，2016年为100美元，全球平均水平是700美元，而同期美国平均水平是3
11、979美元/人，日本是4207美元/人，英国是4561美元/人，法国是3736美元/人。,有调查显示，日本人民的投保率是650%，人均拥有6.5份保单。在日本3.11地震中，人均获理赔款是49万美元，折300万人民币;值得注意的是，中国人的投保率约为60%，在5.12汶川地震中，人均获理赔仅为1.9万元人民币。“大灾面前，日本人找保险公司理赔，中国人等政府救援。中日保险深度差距太大。,有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。,中国保险的起源与发展,外商保险业的侵入1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了“广州保险会社”，这是中国土
12、地上的第一家专业保险公司。1835年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社”，并更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)。第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团,民族保险业的开创与发展我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保险招商局。1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”，后来两公司合并为“仁济和保险公司”。20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。上海解放前夕的1949年，中外保险公司共有400家左右，其中华商保险公司有12
13、6家。,1.1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、整顿城市业务是一落；2.1954年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；1958年停办国内业务是二落；3.1964年保险机构升格、大力发展国内业务是三起；1966年几乎停办国内外业务是三落；4.1979年恢复国内外业务是四起，4月国务院批准中国人民银行行长会议纪要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；5.1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年1980年)的国内保险业务。6.1995年6月，中华人民共和国保险法颁布；7.1998年11月中国保险监督管理委员会成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。,中国现代保险业的发展,（一）计划经济体制下中国保险业的历史变迁,中国保险业发展概况,（2）,（3）,
