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1、第六章商业银行几类特殊贷款的管理,第一节 消费信贷,一、消费贷款的概述（一）消费信贷概念,银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。,（二）消费信贷的种类 1.按贷款用途 2.按交易关系 直接贷款、间接贷款,耐用消费品贷款、教育费贷款、旅游贷款、医疗费贷款、小额贷款汽车贷款、住房贷款、住房改良贷款、信用卡贷款,（三）消费信贷的特点（四）消费信贷的发展历史与展望,分期付款偿还为主、期限长、对利率变化的敏感性低(利率粘性)、银行获取信息与保护隐私间矛盾经济周期敏感性方式多样性,二、个人征信制度（一）个人信用征信制度（二）个人信用评分制度（三）个人信用风险防范的综合措施,个人信用征信,个
2、人信用征信又称信用调查或资信调查，是征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。人信用征信的目的是向授信机构提供有关信用消费者的信用报告，帮助授信部门优化决策，减少交易风险。个人信用报告是征信机构依法把采集的信息进行加工整理后，向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。,从国外有关立法以及我国目前已有的法规规章看，个人信用报告主要包括消费者以下信息：(1)个人基本身份情况，如姓名、性别、出生年月、户籍所在地住址、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等；(2)商业信用信息，如个人银行贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，个人与其他商业机构发生
3、的信用交易记录等；(3)社会公共信息记录，包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；(4)特别记录，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录；(5)查询记录即被征信人在最近一定期限内所有被查询的记录。,早在1999年，上海就开始对个人信用联合征信进行试点。同年7月，经中国人民银行同意，人行上海分行和上海市信息办共同牵头，在上海组建成立了国内首家征信机构上海资信有限公司。2000年6月底初步建成上海市个人信用联合征信数据库，并出具了我国大陆第一份个人信用报告。当时入库人数达到110万。目前，入库人数已经超过300万。广
4、东、青岛、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信机构，并开始向外提供服务。,08年12月底上海市政府出台了上海市个人信用征信管理试行办法 征信机构开展个人信用征信要“尊重个人隐私”，不得采集下列个人信息：与个人信用无关的信息；民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；法律、法规应当保密或者禁止采集的其他个人信息。同时规定，征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息,消费贷款信用评分表,消费贷款信用评分表 续 1,消费贷款信用评分表 续2,三、消费贷款的结构与运作管理,（一）个
5、人住房贷款1)概念:个人住房贷款(Personal Housing Loans)是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造 和大修理各类型住房的贷款。房地产贷款风险管理指引2004.9,借款人在银行填写申请书，信贷经理初审，符合申请资格的给与开具审查通知单,将借款人应提供的全部资料交与银行指定的律师事务所,由律师对借款人的材料进行初审，并向银行出具法律意见书和见证书对借款人的身份和资信状况作出评价，收取相关费用,1,2,3,2）个人住房担保贷款流程,到银行柜台购买房屋保险，一次性交齐房屋保险费用,银行对贷款申请人的资信进行复审,审批通过后，由律师安排与借款人分别签订个人住房贷款借款合同担保合同等法
6、律文件，开立个人住房贷款专用帐户，律师负责对所签署的法律文件进行审查,4,5,6,7,8,9,银行签署发放借款合同及其他材料，递交开发商和借款人，贷款资金划入开发商帐户,借款人按照合同约定的还款方式，按时归还借款,借款人还清贷款本息，解除抵押担保合同，收回相关抵押担保证明材料,住房担保贷款申请人资格1.具有完全民事行为能力的中国自然人。2.具有城镇常住户口或有效居留身份；3.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4.具有购买住房的合同或协议；5.不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房首期付款;,6.有贷款人
7、认可的资产作抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人7.所购房应为楼盘封顶、地价缴清、相关手续完备、工程验收合格的楼宇；8.贷款人规定的其他条件。,借款人应提供资料1.身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)；2.有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；4.抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人,同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；5.申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；6.贷款人要求提供的其他文件或资料。,住房抵押贷款还款方式比较 实例：
8、商品房总价为35万元，首期付款比例30%，抵押率为70%，信贷经理审核确定，该笔住房抵押贷款的额度为24.5万元。贷款期限为15年（180个月），贷款利率为5.51%（月利率为4.59）。借款人每月还款额是多少？采用哪一种还款方式有利？,思考与练习：居民余先生欲购买一套面积90平方米、售价20万元的商品房，并与开发商签订合同，正式向银行申请期限为10年的住房抵押贷款，利率确定为4%。假如首付款比例为30%，作为客户经理，请你告知余先生该笔贷款的最高额度以及每期还款额度。（1.0033)120=1.4849,个人住房贷款风险及控制,操作风险,市场风险,信用风险,流动性风险,对借款人偿还能力认定不
9、准、贷款成数过高、内部人员违法违规。,房价高涨存在泡沫、利率波动,借款人收入下降或 心理失衡导致违约、不良分子欺诈,贷款期限长、银行清偿力下降,操作风险,市场风险,信用风险,流动性风险,房地产贷款风险管理指引、依法合规办贷强化内部控制监督,理性分析当地房市合理进行贷款定价,个人信用数据库、内部信息共享,住房抵押贷款证券化MBS,（二）汽车消费贷款汽车消费贷款运作模式汽车消费贷款流程汽车消费贷款的风险与防范,（三）助学贷款助学贷款的特征助学贷款在中国的发展及运作模式助学贷款的风险防范机制,（四）其他消费贷款个人耐用消费品贷款个人旅游贷款,（五）信用卡消费贷款信用卡消费贷款涵义信用卡消费贷款的主要
10、特点信用卡消费贷款的信用评估与授信信用卡消费贷款的风险防范,（一）信用卡的产生与发展 1、信用卡起源于美国（1915）最早只是店铺与客户定期进行结算的信用筹码。,信用筹码,旅游娱乐卡,签帐卡（油）,签帐卡（餐）,银行信用卡,2、银行信用卡出现于二战后 银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,弗兰特布什1946富兰克林1952巴克莱与美洲合作1966,3、银行信用卡的发展 分散作业走向联合经营 服务功能趋向多元化 信用卡技术不断更新 信用卡市场不断扩大,（二）银行卡业务的功能及作用 1、银行信用卡主要有以下几种功能:（1）转账结算功能。这是
11、银行信用卡最主要的功能。（2）储蓄功能。（3）汇兑功能。（4）消费信贷功能。,2、银行卡的作用（1）减少社会现金货币流通量（2）促进消费、缓解卖方市场销售困难（3）帮助银行吸收存款、更多介入代收代付等中间业务（4）加强个人收支与银行管理,二、银行卡的分类1.根据发卡对象的不同，银行卡可分为单位卡（商业卡）和个人卡2.按是否具有透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡（1）信用卡：信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。（2）借记卡：借记卡按功能细分，又包括转账卡（含储蓄卡）、专用卡等,转账卡是实时转帐的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是用于除百货、餐饮、饭店、娱乐
12、行业以外的特定区域，具有专门用途的借记卡。储蓄卡是发卡银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，以后直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,3.根据载体材料的不同，银行卡可分为磁卡和IC智能卡 4、联名卡和认同卡（银行卡功能的不断延伸）联名卡是指由发卡行机构同某一合作伙伴（通常是在某一领域具有较高知名度的大型公司、企业）联合发行的银行卡。持卡人除享有一般银行卡的功能外，还享有发卡行机构与商家提供的一些特别奖励与优惠。认同卡是指发卡机构与“非盈利”伙伴合作（如校友会、野生动物保护协会等）发行的银行卡。持卡人限定为限定该范围内的成员，认同卡对持卡人优惠很少，但强调该组织的共同利益。,借记卡贷记卡准贷记卡,
13、磁卡智能卡激光卡,金卡、普通卡,联名卡认同卡,三、银行卡业务操作过程,新卡推销、商户推广、指定委托代办行办理发卡、客户与商户服务、授权资金清算、信用控制,四、银行卡的收益与风险（一）收益1、特约商户的回扣2、会费和年费3、利息收入4、手续费收入（二）风险 信用卡欺诈,第二节 国际贸易融资的管理,贸易融资，是指商业银行对进出口贸易的资金融通。根据期限的长短，贸易融资可以分为短期贸易融资和中长期出口信贷。,一、企业在国际贸易中的困难 信用、资金 二、商业银行提供的国际贸易融资服务 进口方银行为进口商提供的服务出口方银行为出口商提供的服务,二、商业银行提供的国际贸易融资服务,(一)短期融资,1、进出
14、口押汇含义：进出口商在进出口合同的执行及货款的回收过程中，商业银行为其提供信用担保和资金融通。（一般在信用证结算方式下）分进口押汇和出口押汇：进口押汇是进口地银行（开证行）为进口商融资（即抵押和汇款）；出口押汇为出口地银行为出口商融资（贴现和汇款）,2、打包放款 含义：出口方行向出口商提供要点：必须以信用证为基础 不超过信用证余额,3、票据承兑含义：凡经承兑过的票据变现的行为方式：按商行信用证的方式支付 按商行的协议安排4、购买应收款,进口押汇流程图,进口商,出口商,进口商开户行,出口商开户行,1、签定贸易合同,2申请开证,3寄出信用证，委托转交,转交,4发货,4-1,签发汇票,3-1,5转寄
15、汇票及货单,6,通知备款赎货,(二)中长期出口信贷,中长期贸易融资不论是对出口商提供的，还是对进口商提供的，提供的目的都是为了促进本国的出口，加强本国商品的国际竞争力（1）它是一种与本国出口密切联系的贷款。（2）是一种具有官方资助性质的政策性贷款。（3）贷款利率低于市场利率，利差由出口国政府补贴。（4）出口信贷与信贷保险相结合。,出口信贷有卖方信贷、福费廷、买方信贷等形式。,出口卖方信贷流程图,进口商,出口商,进口商开户行,出口商开户行,1、签定贸易合同,3委托监督付款,4-1分次划转,2,发放贷款,3-1,监督付款,4,分次付款,第三节 票据承兑与贴现的管理,一、票据及其种类 二、票据承兑
16、三、票据贴现,一、票据及其种类,广义的票据包括各种有价证券和商业凭证，如股票、债券、发票、提单、保险单等。狭义的票据则是票据法所规定的结算或信用工具，包括汇票、本票和支票（通常称为“三票”），是发票人无条件约定自己或委托第三人支付一定金额并可流通转让的有价证券。,二、票据承兑,商业银行的票据承兑业务，是指银行应承兑申请人的申请，根据购销双方合法的商品交易，在商业汇票上签字盖章，表示到期无条件对票据付款的一种业务。商业汇票一经银行承兑，即成为银行承兑汇票，承兑银行就成为汇票的主债务人，承担到期支付票款的经济责任。,三、票据贴现,贴现是商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，在贴付一定利息后
17、，将票据权利转让给商业银行的票据行为，是商业银行向持票人融通资金的一种方式。转贴现是指商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一商业银行转让的票据行为。再贴现则是商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。,授权的过程,票据贴现的特点,贷款对象：它是以持票人作为贷款直接对象,还款保证：它是以票据承兑人的信誉作为还款保证,期限：它是以票据的剩余期限为贷款期限,收息方式：实行预收利息的方法,4.票据贴现的操作要点,1)票据贴现的审批（1）审查票据的票式和要件是否合法；（2）审查票据的付款人和承兑人的资信状况。应当收贴具有良好信誉的企业和
18、银行作为付款人和承兑人的票据；（3）审查票据期限的长短。一般商业汇票的期限应在六个月之内，最长不超过九个月。超过这个期限的，银行一般不应收贴；（4）审查贴现的额度。贴现的额度一般不得超过贴现申请人的付款能力。,链接：票据贴现的条件 1）对申请票据贴现单位的规定必须具有法人资格或实行独立核算、在银行开立有基本帐户并依法从事经营活动的经济单位。申请人持有的票据必须真实，票式填写完整，盖印、压数无误，凭证在有效期内，背书连续完整。真实商品交易的证明：应出示贴现票据项下的商品交易合同原件，同时还应提供能够证明票据项下商品交易确已履行的凭证（如发货单、运输单、提单、增值税发票等复印件）。,2）对票据的规
19、定（1）应该是按照中华人民共和国票据法规定签发的有效汇票，基本要素齐全；（2）单张汇票金额不超过1 000万元；（3）汇票的签发和取得必须遵循诚实守信的原则，并以诚实合法的交易关系和债务关系为基础；（4）承兑行具有银行认可的承兑人资格。,票据贴现的期限与额度实付贴现额=贴现票据面额贴现利息贴现利息=票据面额贴现期限（月贴现率30）,2)票据贴现贷款的到期处理票据贴现贷款到期后，付款人应事先将票款备足并交存开户银行，开户银行等到期日凭票将款项从付款人账户划转到银行账户。这样，票据贴现贷款过程全部完成。如果票据到期，付款人账户不足支付票款，处理如下：（1）以银行承兑汇票贴现，承兑银行除凭票付款外，
20、应对承兑申请人执行扣款。对尚未扣回的承兑金额，视同逾期货款，应按统一利率收息并实行加息；（2）以商业承兑汇票贴现的，其开户银行应将汇票退还贴现银行，同时对付款人应比照签发空头支票的处罚规定给以罚款。,例：某公司于某年8月9日持有一张面值为200万元的不带息银行承兑汇票，到其开户银行申请贴现，票据的到期日为11月28日，银行审查同意后同意贴现，并确定月贴现率为6.3，试计算实付贴现金额。,作业训练1、消费者贷款有哪些特点？2、站在银行的角度，怎样看待信用卡的收益与风险？3、区分直接汽车消费贷款与间接汽车消费贷款？4、政府职能部门一定要参与到个人助学贷款运作中来吗？为什么？,补充 贷款定价,一贷款
21、定价原则（一）利润最大化原则（二）扩大市场份额原则（三）保证贷款安全原则（四）维护银行形象原则,二、贷款价格的构成1、贷款利率 2、贷款承诺费 3、补偿余额e.g:某借款人向B借款100万，期限1年，利率8.64%。B要求补偿余额10%，存款利率1.71%。该笔贷款的实际利率是多少？比名义利率提高多少？4、隐含价格,三、影响贷款价格的主要因素（一）资金成本（二）贷款风险程度（三）贷款费用（四）借款人的信用及银行的关系（五）银行贷款的目标收益率（六）贷款供求状况,如图63 利率r贷款供求变化曲线 求 供,数量,0,利率r 利率r 求 供 求 供R2 r2 r1 Q Q 图64 贷款需求上升图65
22、 贷款时状况 供给增加时的状况,四贷款定价方法（一）差额定价法（成本加成定价法）贷款利率=资金总成本+利率加成推导:由于 目标收益=贷款收益-资金成本等式两边除以贷款金额得:目标收益/贷款额=贷款收益/贷款额-资金成本/贷款额即:目标收益率=贷款利率-资金成本率,一笔贷款应包括以下四部分才有利可图:,“成本加成”属于”内向型”模式（未考虑同业竞争、与客户的关系、资金供求等）需要精心设计的成本计算系统(估算违约风险、期限风险及其他相关风险）,e.g:一客户向银行申请一年期2000万美元的贷款。由于该客户是银行的重要客户，虽然银行缺少资金，银行还是答应这个申请。为了筹集这笔资金，该银行出售了年利率
23、为8%的大额存单1500万美元，并且按8.5%的年利率向其他银行借款500万美元。与此贷款申请有关的信用调查和其他费用估计为25000美元。银行的信用分析部门建议，对此贷款至少应收取1%的风险溢价和0.5%的利润。如果银行采用成本加成定价法，那么该笔贷款的价格将是多少？,筹资成本率=（1500*8%+500*8.5%）/2000=8.125%费用率=2.5/2000=0.125%贷款价格=8.125%+0.125%+1%+0.5%=9.75%,（二）优惠加数定价法和优惠乘数定价法,（三)基础利率定价法(交易利率定价)某行提供利率期限表如下：,举例说明:假设某公司拟贷100万美元,期限2年。银行
24、审查后同意其用交易利率定价法，并提供利率期限表如上表。该公司根据财务状况，决定选择3个月、6个月、3个月、1年的计息期限组合结构。第一阶段客户会选择什么利率作为交易利率？3个月期满后，再根据银行提供的新利率表选择6个月（第二阶段）利率。如此类推。,（四）客户利润分析定价法（账户利润分析定价法）账户总收益账户总成本+目标利润请看例题:,例：某银行拟向一客户发放一笔100万元贷款，期限1年，采取抵押担保方式，风险补偿率2.3%（即该行抵押贷款不良率2.3%），该行1年期贷款利率采用再基础利率基础上上浮30%、最低下浮10%的做法。该客户年存款平均余额50万，企业存款利率为0.99%，存款准备金率为
25、6%，准备金存款利率2.07%，备付金率5%。已知1年期贷款法定利率5.31%。该行上年末资产的收益率为2%，加权平均资金成本率2.22%，贷款费用占贷款额0.05%，计算该笔贷款的利率。,1、浮动下限：5.31%（1-10%）=4.779%浮动上限：5.31%（1+30%）=6.903%,2、为客户提供服务的总成本=资金成本+贷款成本+违约成本+客户存款利息支出=100（2.22%+0.05%+2.3%）+50 0.99%=2.22+0.5+2.3+0.495=5.065万,3、源于客户的收入=客户存款的投资收入+贷款利息收入=50（1-6%-5%)2%+506%2.07%+100R=0.9
26、521+100R,4、目标利润=100 2%=2万根据：账户总收益账户总成本+目标利润0.9521+100R 5.065+2 则R 6.113%所以：该笔贷款利率应在6.113%-6.903%之间与客户协商,小结:贷款定价及其方法,一、贷款定价原则,利润最大化、扩大市场份额、保证贷款安全、维护银行形象,二、贷款价格构成,贷款利率、贷款承诺费补偿余额、隐含价格,三、影响价格因素,资金成本、贷款风险程度、贷款费用、贷款供求状况借款人信用与银行关系贷款的目标收益率,复习与思考,.名词解释 贷款承诺费 补偿余额 信用贷款 担保贷款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 抵押率 票据贴现 消费者贷款 住房按揭贷款 不良贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 审贷分离2.确定贷款抵押率应考虑那些因素？各种因素对抵押率有何影响？,3.哪些物品可做质押物？那些物品可做抵押物？4.保证贷款的操作要点是什么？银行在发放保证贷款时，如何进行核保？5.我国商业银行个人信贷还存在哪些问题？银行该怎么办？个人信贷的发展前景如何？6.为什么要进行贷款检查?贷款检查的内容有哪些？7、试述贷款的一般操作流程与管理要点。,8、怎样认识工商企业资金流转与贷款需求的关系？9、比较质押贷款与抵押贷款。10.比较信用贷款与保证贷款。11.居民消费需求变化与银行信贷之间的关系？,
