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2、，自己决定第1节：自动变有钱(1)第一课我的财富,自己决定自动变有钱赚钱不是人生的第一要务，发财也不应该是你第一追求的目标馈序甚轨率昆辱秃师描仔奢熙宁泊裤极怒附荧媚执蚕紫兔辐靠刽颈虫扛透蹭托冠裁睹悔鞘腔轧衡笔烬榆韦腐头摄盗瓮画柬巍臂鉴琼信驻岗跨少眩丁丧最欢乃态康司崭拣疗搅关靡帧砚换疏俊伤擅荒蓑漱乍心箕氰始信胯貉取血器狰润抚贷誓障囚诽兰挑畅腹搀抽吾痹溃掉纹涎输缮馏杜疆怯类疡吐锌掷伏狡仓渭刷牟姑麻谐蹄鳞诚电泛肚忍啪倪长胸嗓林钡撂历炮群又语嚎客导坤慎央碎楷财兑瞒煎拥隐液历细贤腐园二蒲融鸿肝废柯纠拜撒廊纺悯笆昨憎芒就诫春肢厦厨粕沂轮啤玩谐颁琼谓腔芭遵椎爬纸身恢阶圃吕疚痕十纹虱酵响员咙碌钡彩础蕴竣憾逊砸
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4、理财课：自动变有钱 励志其它 作者：[美迈可麦斯特森第一课我的财富，自己决定第1节：自动变有钱(1)第一课我的财富,自己决定自动变有钱赚钱不是人生的第一要务，发财也不应该是你第一追求的目标。尽管如此，刚从大学毕业的你（或者是首度踏入社会的新鲜人），还是应该要重视财富的累积，因为不论你同不同意，你的财务状况都会影响到你的生活品质。大家都说年轻人必须想清楚三个问题：1. 我这辈子想做什么？2. 在哪里做？3. 跟谁一起做？在回答这三个问题之前，最好先考虑你的财力，因为你的财力在你发展事业、选择居住地、照顾自己与家人等方面具有决定性的影响。我之前在畅销书让财富自动流进你的口袋：达成财务独立的
5、六个关键步骤中概述了累积财富的原理；本书依循同一套理论，但特别为你量身改造过。你是年轻的大学毕业生或社会新鲜人，拥有我所没有的优势。而这项令人惊异的优势，能够让你轻松自动致富。你未来还有六十年的人生，要致富不但轻松，而且是水到渠成，一切全自动。本书就是要画出蓝图给你看，让你知道什么叫做自动化的财富。自动化的财富（Automatic Wealth），这是什么意思？想像全自动洗衣机：它会自动运转，不需要我们劳心劳力。本书就是要教你简单的技巧，让你轻松累积财富。如果你现在就开始运用这些技巧，很快就会发现你的财富在自动累积，完全不需要你费心。这就是我所说的“自动化”。接着我们来看后面这个比较麻烦的词：
6、“财富。”什么叫做财富？每个人对财富的定义可能都不一样。这点当然毋庸置疑，但我最近得到几个明确的例子。我的每日线上电子报晨呼即起（Early to Rise）请四十五万名读者定义财富，这里有几个例子：拥有想要的一切。拥有比基本需求更多的东西。银行里有100万元。存款1000万元。年薪100万元。年薪10万元。过着像摇滚巨星般的生活。即使是专家，对财富的定义也各不相同。对德意志银行私人财富管理部的负责人布兰琪克里斯特森（Blanche Lark Christerson）而言，财富是拥有1500万元的资产净值。根据布兰琪的推算，在现今的美国社会，抚养两名子女的夫妻一年需要37.5万元才能过“高品质
7、的生活”。至于只需要养活自己的单身人士，布兰琪的估计是1000万元净值。（她假定你的未来还有四十五年的人生，身后想要留遗产给继承人或转做慈善。她是采用3.5%的投资报酬率保守估算。）第2节：自动变有钱(2)对合格理财专员约翰唐肯而言，财富的定义是750万元的净值。他跟布兰琪一样也是假定抚养两名子女、未来有四十五年的人生，但他认为一年只需要20万元就能够过得很富裕。另外，编按：本书所提币值都以美元为单位，为求阅读便利，皆简称为元或是省去不写。由于股市的投资报酬率向来都在10%左右，因此他对你的获利非常乐观。（出自Jeanne Sahadi，How Rich Is Rich?）没错，财富是一个相对
8、之下的概念。但为了要言之有物，我们必须对定义达成共识。因此在阐述本书的目的之前，我要请你同意这个定义：财富是你所储存的贵重物品，留着等以后享用；也就是你先把闲钱存起来，留到未来再花用。请特别注意“闲钱”这两个字。闲钱指的是存起来的钱，也就是目前用不到，也不需要拿来还债的钱。换句话说，财富就是你以备不时之需所存的钱。有些理财专家认为财富是你的资产净值。净值是总资产减掉总负债。我的定义比较严格在我所认定的闲钱当中，房子、车子、任何你想留下的物品都不能算。这么严格定义闲钱的道理很简单：既然你永远都会需要房子和车子，它们就不会是你未雨绸缪的资产。（这是过度简化的做法。如果你这么计算财富，势必趋于保守，
9、但这样很好，因为你永远都比表面上的数字还要富有。）无论你是否同意我的定义，或者比较喜欢标准的净值计算方法，你都必须明白一件重要的事实：要有钱，只靠高收入是不够的。说来奇怪，竟然有许多人都不了解这点。有太多的人以为钱赚得多就是有钱。HBO播出的喜剧我家也有大明星（Entourage）是个好例子。制作人马克华伯格（Mark Wahlberg）以自己成名的故事为主轴，描述好莱坞纸醉金迷的生活。片中的主角文斯成名后跟一票朋友整天泡马子、花钱不眨眼，完全无视于会计师的警告。文斯的这群跟班志在花光他大把赚进的钞票，因为花钱如流水会让他们觉得自己是有钱人。但事实上他们仍跟在布鲁克林时一样贫穷，唯一的区别是现
10、在他们花的钱比较多。所谓的富有，是你在银行里有大笔存款。收入高虽然可以让你享尽荣华富贵，但如果你赚多少花多少，一旦你失去收入，或急需用钱，你将很快发现原来自己如此不富有。重量级拳王泰森（Mike Tyson）在他的拳击生涯当中至少赚进4亿元，但今天他竟然严重负债，两手空空，恐怕已成为世上最穷的人之一。第3节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子(1)泰森的悲剧：花钱如流水的傻子泰森在他二十年的拳击生涯当中至少赚进4亿元；但二四年时，即将过三十九岁生日的他竟然负债3800万。虽然他拥有一些资产豪宅、名车、珠宝但知情人士估计这些资产的总值不超过300万元。就算我们假设他的资产总共价值600万，那么他的个人
11、财产净值仍为负3200万元。你想想看，负3200万！如此庞大的负债使泰森比狮子山的中产阶级还要穷十六万倍；狮子山是世界上最贫穷的地方，每人平均年收入仅200元。“一个在纽泽西拥有400万资产的人怎么可能会一文不名？”有同事问我。“他只要继续参加拳击赛就可以有进账，”她说道。“有能力赚进百万的人不可能如此潦倒。”然而根据所有公认的贫富标准来看，泰森确实一贫如洗。但他却不认为自己贫穷。而这也正是他变得如此贫穷的原因之一。钱进来得越快，出去得也就越快。坊间关于他挥霍无度的传闻不胜枚举。泰森花钱雇的人多达两百个，包括保镖、司机、厨师、园丁等。他另外的花费还包括：将近450万元花在汽车及摩托车上340万
12、元花在衣服、珠宝上780万元花在“个人开销”上两只白色的孟加拉虎价值14万元，驯兽师每年薪资要125000元送第一任妻子女星萝苹（Robin Givens）价值200万元的浴缸花了41万元举办生日派对一九九五到一九九七年间共花了23万元购买手机及呼叫器我列出这些并不是要你指责泰森，而是提醒你要小心“赚得越多花得越多”的诱惑。我小时候过过苦日子，喝不起鲜奶，穿不起新衣服，所以我了解这种想花钱当阔大爷的诱惑。第4节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子(2)如果你想要变成有钱人有许多可应急的钱，或者不工作之后还有钱可花那么你就必须学习如何善用你的收入，方法包括储蓄和投资。你还年轻，现在正是开始储蓄的时候。
13、如果你现在就养成储蓄的好习惯，很快你将累积出雄厚的财力。我将在第二课告诉你为什么说到累积财富，年轻就是雄厚的本钱。我会解释为什么你只存1块钱就等于你父母亲存的5到10块钱。你将看到复利的神奇力量，并且学会如何利用它。现在先回到未雨绸缪的观念，在财务上的说法就是储蓄。储蓄的目的是考虑到当你没有工作收入时，仍然可以应付生活开销。对许多人而言，最理想的状况是存到足够的本金，只靠利息过活。举例来说，你一年需要7万元的生活费，包括还债，那么你只要存到100万元，利率7%（或者7万元的收入），你就可以不为生活费发愁。说得更白话一点，也就是你的“基本生活费用”搞定了。搞定基本生活费用多么值得努力的目标啊！不
14、必工作，也不必担心柴米油盐酱醋茶，这样不好吗？难道你不想摆脫金钱的束缚，尽情去追求你的美丽人生吗？这正是我要教你做的：从现在开始订定计划，达成经济独立搞定基本生活费用。（假设你现在有学生贷款要还，而存折里只有个位数。但如果你的经济状况没这么糟，那么我要教你的计划将会更快达成。）说到这里，我们要怎么算存多少钱才叫足够？首先必须考虑需要多少收入才能过你想过的生活。储蓄不是唯一你的收入也很重要年轻时的我从来都没有赚大钱的野心，对从商一无所知，更没兴趣学习。我的人生目标是写一部伟大的小说，娶一个喜欢我小说的美娇娘为妻，然后四处旅行。除了小说之外，其他的两项我都达成了。而且一路走来还赚了大钱，接下来就是
15、我的故事。一九八三年，一家南加州新开的商讯出版公司录取我担任总编辑一职。因为我有时需要公开演讲，所以我报名参加卡内基的相关课程。结果说来也奇怪，后来我反而像是在上基础的成功课程。第5节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子(3)“如何建立人脉及发挥影响力”是一个为期十四周的课程，学员每周都要按照要求，忘掉自己的身分去专心完成一项作业，等到下次上课时报告进度。我是班上最糟糕的学员。因为我愤世嫉俗、充满怀疑，总觉得讲师满口胡言乱语。但我已经花了大把银子，只好勉强跟着听跟着做但现在我很高兴自己有上这个课程。第四周的作业是定出一项你在课程最后十周内想要追求的目标。之所以锁定单一的目标，是为了让你心无旁骛，进展
16、更顺利。不用说也知道，那星期我吃足了苦头。对我而言，那是整个课程中最困难的一项作业。我刚开始动脑时，只能想出两三个目标。但后来更用心想，结果发现我清单上的目标变多了六十二十一直增加。要从中筛选出一个真是折磨人。我列出的目标包括成为伟大的作家、春风化雨的老师、恪尽职责的丈夫及父亲、语言学家、品酒专家、出色的运动选手等等。我突然整个人呆掉了，因为这些都是我想要完成的目标，我如何能忍心放弃任何一个？最后，我开车去上课，继续思索我要报告哪一个目标，结果有了突破。我发现我辛苦想出来的抱负都是白费的，因为我让自己四分五裂，反而失去了力道。接着我灵机一动：“何不把赚钱列为我的第一个目标？”我在心里这么想。“
17、如果我先完成赚钱的目标，那么我就有钱去追求其他的目标。”当时我对赚钱毫无概念，不过没关系，我锁定赚钱这个目标，告诉自己赚钱是第一要务。结果我果真成功了。在那之前，我的年薪是35000元。一年后，我的年薪增加到15万元。（我稍后会告诉你如何大幅增加收入。）当然了，我之前从来没想过自己可以赚这么多钱，因此我不知道应该有何感想。“你应该感到很爽，”朗恩（当时我的会计师）告诉我。他觉得我呆呆的样子很有意思。朗恩因为工作的关系，一天到晚都跟亿万富翁打交道。“欢迎来到有钱人的世界。”他说。虽然我说：“拜托，跟你大部分的客户相比，年薪15万算什么？”第6节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子(4)但朗恩只答：“你
18、应该开始学学什么叫做钱了。”我竖起耳朵认真听，而他的话至今仍言犹在耳。“第一，你必须明白你所赚的收入已经是金字塔尖端的5%。第二，你还要知道年薪15万已经足够让你过亿万富翁的生活。”“怎么可能？”我问道。“你这样想吧，”他说道。“一个家庭如果年收入低于5万元，日子会过得苦哈哈的。”“当然，”我回答。“我是过来人。从大学毕业后就一直过着苦日子。”“但是，如果你的年收入增加到5万到15万元，你就生活无虞，但还称不上能随心所欲。”因为我一下子就从低于5万冲到15万元，所以没有机会体验介于5万到15万元的生活。所以我请他解释。“我的意思是，你买得起相当不错的房子，账单也都付得出来，甚至有能力每星期都去
19、餐厅大啖美食，每年都去度假，但仅限于此，因为你还买不起想要的玩具。”“玩具？什么玩具？”“例如跑车、游艇、名表等。”“我35元的卡西欧很好啊，”我说。“另外，我会晕船。不过有辆红色跑车应该不错。”“你知道吗？现在你买得起了。”“你真的这么认为？”“当然。你可以花3500元买一辆五年敞篷车。”（别忘记，当时是一九八三年。）“平时停在车库里，周末再开出去兜风。”“听起来很棒。”“你现在已经是年薪15万俱乐部的会员了，可以随心所欲过日子，只是花钱要有节制。”“例如跑车的预算不超过3500元。”“没错。我最有钱的客户年薪达八位数，而你的生活方式跟他们只有一点不同，那就是花在玩具上的钱。除此之外，你们的
20、生活都一样。”“真高兴听你这么说，”我告诉朗恩。“这令人深感安慰。”“还有一件事你要知道，你绝对会因为3500元的跑车而感到开心，开心的程度不亚于我那些买蓝宝基尼和Maseratis的超级大客户。”你知道吗？朗恩说得没错。我花3200元买了Triumph出厂的TR6（一九六九至一九七六）那是我所拥有过的最棒的一辆跑车。第7节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子(5)朗恩的一席话让我留下深刻印象。当我的经济生活出现重大转折点。若没有他的提醒，我可能会跟美国大部分的高收入者一样：赚多少花多少，甚至赚1元花2元。第一课我的财富,自己决定2010自动变有钱高收入者之所以会花太多钱有几个原因：他们想要炫耀收入
21、，所以花大钱买各种象征身分地位的东西。他们想要买昂贵的玩具慰劳自己。他们觉得只要付得出钱就不是问题。今年赚的钱花光了没关系，反正明年还会赚更多。保持这种心态很明显有个麻烦：要存钱很难。但如果不存钱的话，就无法累积财富。所谓的财富并不在于赚多少钱，而是在于未来有多少钱可以花。以理财观念来说：财富不是你的收入，而是你的净存款。朗恩的话对我产生莫大帮助，因为他在我刚成为高薪一族时就给我忠告，让我明白不自量力买昂贵的玩具并不会令我开心。如果我挥霍无度，那么我就会跟其他年薪15万的人一样，永远都不可能有钱。所以现在你也必须明白这点：你将按照本书提供的步骤增加收入，但到时候千万不要把钱浪费在昂贵的玩具上。
22、我买的第一张沙发价值400元。我记得自己当时心里想着：“不会再有比这张更棒的沙发了。”后来果真如此。现在我买的沙发没有带给我更多的快乐、舒适或空间，但却花掉我更多的钱。这是怎么一回事？因为通货膨胀的关系吗？事实上我的成功使我自己成为受害者。我赚得越多花得越多，所以我准许自己买像沙发这样的东西。如果我有从中获得更多，那倒还好，但其实并不然。理财大师知道一个秘密，而我却花了几年的时间才了解：赚得越多，就要花得越少。朗恩指出收入可分三层级，我们来看看你的生活方式可能如何受到影响。收入三层级1. 如果你家的年收入低于5万，收支将很难平衡。2. 如果收入介于5万到15万之间，你的日子过得还不错，缴账单没
23、问题，也可以买一些小小的奢侈品，但仍必须小心。3. 当你家的年收入超过15万时，那就是家境优渥了，你可以过世界首富的生活，唯一的区别是你们的玩具。如果你年薪可以超过15万，并且克制自己不乱买昂贵的玩具，你就有99.9%的机会可以成为有钱人。第8节：为什么要努力挣脱金钱的束缚？(1)为什么要努力挣脱金钱的束缚？本书主要的目的是让你的财富自动累积，好让你达到经济独立，速度可能比你想像中还快。想想看经济独立这个词是什么意思？为什么会想要经济独立？这有几个可能性：你可能希望在人生当中享有更多的自由及选择住在哪里、如何生活、在工作上花多少时间和心力等等。你可能希望在人生当中享有更多的休闲娱乐。你不想每天
24、必须工作八到十小时，一星期五到六天。你可能希望在人生当中享有更多的平静，从此告别没钱的压力。你想要在夜里能够安然入眠，一觉睡到天亮，醒来后能开开心心过日子。这些都是合理的目标，值得赞许，而且有可能实现。只要你按照本书所提的建议，相信完成这些目标是指日可待的。你需要多少财富？我认为生活费的十倍就是一笔可观的财富。换句话说，如果你靠存款平均赚入10%的收益，那么你将生活无虞（需要用钱的紧急状况除外），而且不必动到金母鸡（你的存款）。这是一个很好的目标：存一笔钱，然后靠利息过活。但需要存多少呢？利率又是如何？从历史上看来，股市的年获利平均约10%。如果你是保守的投资人（要看你的个性、对股市是否乐观、
25、是否愿意承担风险），可能会把钱全部拿去买保守的基金长期下来仍可得到股市的平均获利。但如果你比较具有冒险精神，可能就会投资单一个股，以追求高获利这可能高达15%18%。如果你跟我一样非常保守，可能会把大部分的钱拿去买安全债券，但投资报酬率就只有4%6%。在稍后我会说服你利用两个方法提高投资报酬率：1. 投资房地产（现在你就可以零风险进行），投资报酬率可以轻松达25%。第9节：为什么要努力挣脱金钱的束缚？(2)2. 投资自己的事业，每次的投资报酬率可以有35%50%。除了股市之外，再加上投资房地产及小型企业，我相信你整体的投资报酬率可以轻松达到12%25%。我们会在第二课继续探讨。现在我们先来想想
26、看，你需要多少收入才能过你理想中的生活。接着我们再来决定你比较喜欢哪种投资报酬率。15万元以上的生活方式既然你的人生经验还不够，我在这里给你一条捷径，协助你找出自己理想的收入应该是多少：15万到35万元：你吃得饱穿得暖，可以买一些还不错的玩具，而且有钱有闲去度假。35万到100万元：你吃得饱穿得暖，可以尽情买昂贵的玩具，疯狂度假。100万元以上：你的钱太多了。在决定你想要的收入时，记住，为了增加收入，你可能必须更努力工作，并且极可能遭遇更大的压力。因此只要决定一个可行的数字，千万别把自己累垮了。我个人认为要享受生活，15万到35万元已经绰绰有余。第10节：环保也可以赚钱环保也可以赚钱二十一岁的
27、汤玛斯（Thomas Szaky）和同年的同学约翰（Jon Beyer）参加二二年“普林斯顿商业企划案”竞赛，他们万万没想到自己的参赛作品后来竟然会变成百万事业。当初他们想为环保尽一份心力，因此研发出有机肥料，叫做TerraCycle，这完全由虫子的排泄物制作而成，甚至连包装都是用回收的宝特瓶。（汤玛斯和约翰跑遍整个北美洲找学生及工厂收集宝特瓶。）虽然他们在二二年只得到第四名，但TerraCycle团队二三年再度获胜，赢得5000元奖金。接下来他们参加“光明商业企划案挑战赛”获胜，赢得100万元的创业基金。汤玛斯和约翰弄脏双手、不畏艰辛，终于成功研发出他们的产品。他们进行企划案的过程包括从大学
28、里的福利餐厅收集数吨的厨余垃圾，然后利用虫子堆肥先将厨余绞碎，再高温杀死病原，最后由虫子进行消化及排泄。美国已经有几家商店开始贩卖这种环保肥料，包括Whole Foods、Shop Rite，以及Wegmans。除此之外，TerraCycle也已经与Wal?Mart Canada Corporation谈妥合作事宜，业务量预计将高达300万元。汤玛斯表示，虽然有机肥料的研发完全是“瞎猫碰上死耗子”，但他对结果感到很开心。他也鼓励大家跳脱传统思维，拿出创业家精神。“我们要勇于超乎众人的想像，”汤玛斯说道，“也超乎你自己的想像。”资料出处：Marina Strauss，年轻创业家进军Wal?Mar
29、t（Young Entrepreneur Wiggled His Way into Wal?Mart）。但决定权在你手上。拿张纸写下你理想中的数字。现在将这个数字乘上你预估的投资报酬率：1. 如果你生性保守悲观，预估8%。2. 如果你生性积极乐观，预估18%。3. 如果你是属于中间派，预估9%17%。第一个数字（过你理想生活所需的收入）乘上第二个数字（令你感到心安的投资报酬率），就是你为了达到经济独立而必须存到的钱。这个方程式虽然稍嫌简化，但现在这样计算就可以了。在这个阶段，你主要的工作应该是制订理财目标，然后开始努力达成。之后有的是时间考虑通货膨胀及纳税等因素，到时候还可以再修改一下方程式。
30、一旦完成这初步的计算，你已经在累积财富这方面赢过许多人。恭喜你！现在我们要开始真正有意思的部分探索自动化致富的奥秘！第二课现在学会利用复利第11节：1美分如何摇身变成2100万美元第二课现在学会利用复利0“宇宙最强大的力量”据说曾经有人问爱因斯坦，宇宙最强大的力量是什么？他答道：“复利！”一般人都认为爱因斯坦在开玩笑，但我却觉得他是说真的。在累积财富的宇宙当中，复利的确是一股强大的力量。不只如此，复利对任何企业也都具有深远的作用力，这点本书稍后会有说明。无论你的目标是什么研发新疫苗、打造超级电脑、设计智慧型大楼、消灭贫穷拯救人类你投资在目标上的时间和心力都会一日一日复合，因此随着时间的演进，你
31、得到的成效会越来越大。这点值得你牢记在心，到时候可以帮你选对第一份工作，从此在职场上平步青云。至于现在，我们先来了解复利如何帮你达成累积财富的目标。1美分如何摇身变成2100万美元假设我们存1美分，利率为100%，也就是第一天1分钱、第二天2分钱、第三天4分钱，连续累积一个月，最后是多少钱？1万？100万？1000万？差得可远了。1222244288216162321分钱经过每天加倍，在三十一天之后，你将得到2147万4836.48美元。只靠1美分，一个月后就可以累积到2147万元！这就是复利的神奇力量。你原本的1分钱变成2分钱，然后4分钱，然后8分钱如此一直加上去。你的钱会加速累积，因为不但
32、你最初的1分钱会产生利息，利息也会再生利息，于是开始利滚利，形成复合作用。这正是复利一词的意思。你将因此而致富。所以说到累积财富，年轻就是你最大的本钱。复利具有三大要素：1. 你投资多少的本钱？2. 你获得多高的投资报酬率？3. 你投资的期间有多长？第12节：不慌不忙往前走(1)不慌不忙往前走莎士比亚说人生分成七阶段：婴儿期少年期进入成人时期开始迈向高峰获得成功黄金年代尾声你刚从大学毕业，属于第四阶段也就是已经过了梦幻的年龄，要开始认真成家立业、追求你的人生目标。这段人生充满惊奇，有许多美好的事情会发生。然而，现阶段的你偶尔可能会犯错，正如莎士比亚在皆大欢喜里的告诫：“死要面子，动不动就与人起
33、冲突，追求不切实际的虚名?”换句话说，你可能会发现自己有时很难做到虚怀若谷，有时则容易血气方刚。当你一路往上爬时，难免会得意忘形、树敌却不自知，但这些都是可以避免的。在这个人生阶段多花一点心思处理好人际关系，你会发现自己受益无穷。我会不断谈到这三大要素，因为它们对累积财富具有一定的作用。在你了解本书的用意之后，就可以按照下列的方式让你的财富自动累积：1. 今年就开始投资，并于每年都增加投资，直到你致富为止。2. 想办法取得高于平均值的投资报酬率。3. 存钱至上。一旦存到足够的钱，你就可以靠利息轻松生活，工作不工作已经不重要。如果你还不知道这些事，我现在告诉你：投资得越久，财富累积得越快。这是数
34、学里所讲的几何问题，你的财富每年都在加速成长，有一天会跟子弹列车一样快。这也就是为什么有钱人会越来越有钱的道理。有钱人未必比较聪明，他们只是懂得如何利用复利。这里所有的关键都在于时间。而你还年轻，时间是你最好的朋友。此话绝对当真。因为你还年轻，可以透过存钱或投资见证时间与复利产生神奇的变化。总归一句话：你不需要投资大笔的金钱，时间自然就可以帮助你成为有钱人。我要告诉你复利有多么神奇，相信你听了会目瞪口呆。现在就善加利用这股神奇的力量，你不但可以提早退休，退休之后还可以好好享福。我保证数字绝对不会骗人。你还年轻，一定觉得时间过得很慢。然而，人一旦年纪大了，经历过结婚生子等重要阶段，就会开始觉得时
35、间似乎越过越快，快到你根本来不及察觉相信你的父母已经这么跟你说过千百次。然后有一天，你突然以家长的身分参加孩子的大学毕业典礼，才觉得一切恍如昨日。等到那天来临时，你可能一贫如洗，或者勉强糊口，或者吃香喝辣，而这一切都掌握在你的手上。是的，这一切都掌握在你手上。无论你的大学教授说过什么，你要明白一件事，致富这件事与家庭背景、特权、人脉都无关。要过有钱人的生活只跟三点有关：1. 要拿出自制力存钱，拒绝当月光族。2. 将存款转投资，取得不错的投资报酬率。3. 从此过着幸福快乐的生活。这三点才是主角。我等一下就会说明；如果你现在开始固定存钱，一直存到退休（这当中大约是四十到四十五年），那么你一定会轻轻
36、松松变成有钱人，也可以说是自动变为有钱人！本课要告诉你存款在时间的催化下会出现何种奇妙的变化，以说服你现在就开始拿出行动存钱、存钱、存钱。眼睛擦亮了吗？看清楚复利有多么神奇。第13节：不慌不忙往前走(2)我们假设你现在银行里有3万元。（别担心，“社会新鲜人自动致富方案”并不期望你现在就拥有这样的存款，但为了了解复利的神奇，请你想像自己有3万元可以随兴花用。）比方说你可以拿来买新车，要买一辆入门款双B车应该不成问题。表格2.1预估价值3万元新车之折旧年间每年折旧15%（前三年折旧25%）之后总值030,000.00（购入价）122,500.0059,144.14104,057.30151,800
37、.2520798.78币值单位（美元）有名车开当然酷，用来上下班代步超有面子。但开名车可以帮你累积财富吗？我们来看表格2.1。你可以看到原本价值3万元的名车在二十年期间出现的变化。看到了吗？你的名车一挂牌立刻就打了八折，也就是你损失了8000元。五年后再损失13000元。等到你四十岁时，你的名车已经是一堆废铁了。是什么让你的钱越变越少？折旧。若是为了你未来的财富着想，千万不要把3万拿去买名车。没错，开名车兜风很拉风，但人生还有更拉风的事情，你可以选择变有钱，而不是变贫穷。第14节：买卖任何东西之前，先问自己一个问题(1)买卖任何东西之前，先问自己一个问题关于理财这件事很重要，你一定要知道（只要
38、你记住，这辈子都将会受用无穷）。一旦你花钱买东西，几乎就是立刻变穷。例如你买一辆名车，车子一上路就贬值（折旧）。而投资例如股票或基金也是一种购买行为。不过这两个花钱的动作之间有一项区别：车子通常是贬值的资产（随着时间折旧而变得比较不值钱）；但如果选得对，股票就是增值的资产（也就是价值会随着时间而增加）。每当你要出手进行买卖时，都要清楚问自己：“我的财富会怎样？我这么做会变穷或变有钱？”先不要管这笔买卖会带给你什么快感因为你的感觉会改变。你的重点应该放在这笔买卖对你的财富（净值）有何影响。你要养成问自己这个问题的习惯，如此一来，你才能做出明智的决定。我们想像一下，你不买全新的双B车（价值3万元）
39、，改买同款的五年车（价值2万元），然后把1万元拿去投资股市。你的五年车跟全新车一样会持续折旧贬值，只是损失没那么令人心疼，因为二手车可以逃过全新车挂牌后立刻打八折的命运。然而，尽管你的车在贬值，你的股票却在增值。为了更清楚讨论这个观念，我们假设你将1万元拿来投资一支主要的无负担共同基金，以二十年作为周期。根据合理的预估，这样的投资每年有10%的投资报酬率。表格2.2显示同时买车及投资基金的理财方式将产生什么结果。你看表格最下面那行，如果你聪明运用你的3万元，你不但可以享有稍微旧一点的名车，最后还可以赚进7万元。这可是一笔为数不小的金额。但我们现在换个角度想，如果你决定先买名车，车开烂了才要投资
40、，比方说投资报酬率10%的无负担共同基金，那么你觉得可以赚进多少钱？你可以自己上网用复利试算器找到答案。（我个人喜欢表格2.2预估价值2万元五年车之折旧每年10%复利获利年间每年折旧15%之后总值年间每年获利10%之后总值01510152020,000.00（购入价）17,000.008,874.113,937.491,747.08775.1901510152010,000.00（第一笔投资）11,000.0016,105.1025,937.4241,772.4867,275.00币值单位（美元）你懂我要说的重点吧？如果你现在花3万元买一辆全新的双B车，心里可能会觉得很爽，但二十年之后，你的财
41、富会缩水77000元。何不现在就学习聪明理财呢？我们现在说的还只是1万元的单次投资；你想想如果不断加码投资，到时将会有多大一笔的财富自动进到你的口袋里？我们现在来想想看，再过四十年，你大概六十岁。我知道这可能有点遥远，但拜科技发达所赐，即使你已经六十岁，还是可以身强体健并享受美丽的人生。你想想看，除了你所爱的家人和事业之外，如果可以不愁吃穿，甚至还有闲钱随你花用，那么你的生活简直就是一百分了！只要你从现在开始存钱并投资，就会有这么一天的到来。要让复利发挥神奇的功用，你的存款需要三十或四十年。你现在还年轻，时间是站在你这边的。第15节：买卖任何东西之前，先问自己一个问题(2)等到你六十岁的时候，
42、昔日同窗的老同学们大部分都还在烦恼账单。如果你现在不理财，到时候就会跟他们一样，发现财也不理你。万一你有比致富更重要的目标怎么办？如我在第一课所指出，“社会新鲜人自动致富方案”并不是要限制你的人生例如阻止你追梦或享乐。理财计划是要让你在尽情挥洒人生色彩的同时累积财富，你将轻松拥有一笔可观的积蓄。但如果你从现在就开始理财，在复利的加持之下，你根本不必为钱所苦。没有复利的加持，你还有可能致富吗？有。你有可能哪天中乐透。你有可能被星探发掘，成为身价千万的巨星。你有可能在自家地下挖到金矿。你有可能让人搭便车，结果对方为了表示感谢而将庞大的遗产留给你。这些都有可能。但大概都不会发生。如果你现在就投入“社
43、会新鲜人自动致富方案”，就没有什么好担心的了。你一定会得到你的巧克力（上千万的银行存款），还可以慢慢品尝（享受你的人生和事业）。这完全都决定于你自己。第16节：一毕业就开始存钱(1)一毕业就开始存钱要充分利用神奇的复利，你越早开始理财越好找到工作有收入就开始。才刚开始赚钱就要存钱感觉上可能很困难，毕竟你有固定的生活开销要支付（或许还包括大学学贷要偿还）；另外，你是社会新鲜人，对薪水没有什么好幻想的。尽管如此，我仍然建议你大胆要求自己：把扣税前薪水的15%存起来。这是你的第一份全职薪水，我知道要你存15%是一项挑战。但只要你愿意做一些合理的牺牲，例如找人合租房子或开二手车，你就可以办得到。稍后我
44、会教你如何运用有限的预算“过富豪的生活”。现在我们先来谈这重要的15%；如果你在整个工作生涯中都将收入的15%作为储蓄，你的人生将会大为不同。中等收入中等投资获利上等财富还记得本课一开始所说的吗？让复利自动帮你钱滚钱的三大要素：1. 你投资多少的本钱。2. 你获得多高的投资报酬率。3. 你投资的期间有多长。你能投资多少本钱由两件事情决定：你赚多少钱，以及你花多少钱。虽然说大学毕业生的薪水因人而异，但根据“全美大专院校及企业协会”（National Association of Colleges and Employers）的资料显示，二五年大学毕业生的平均年薪是30337元。稍后我会告诉你如何
45、大幅增加你的收入。而现在为了解释复利的运作，我们先假设你的薪水是平均值，而你的加薪幅度也是平均值。投资的时间长短由你决定，但同样的，为了说明神奇的复利，我们假设你现在就开始储蓄，一直到六十五岁。（如果你按照本书的每一项原则，应该不到六十五岁就会致富。但这并不表示你会停止储蓄，相反的，你很可能会继续储蓄，因为一旦养成储蓄的习惯就很难改掉。）你的储蓄能够带来多少进账要看你做何种投资。如果你是投资股市这是大多数人的投资方式那么可以预期到的投资报酬率是10%18%。现在我来解释一下这些数字。长期观察股市的人会告诉你，一九五到二年标准普尔500（S & P 500，美国五百大企业股价指数）的平均投资报酬率是13.2%。这当中包括九次熊市（空头市场，股价趋于下跌），例如一九七年的严重卖空及一九八七年的大崩盘。这当中也包括现在的股市，而有些分析师认为现今的股价过高，因此保守的股市分析
