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1、1,第七章 消费信贷,消费信贷概述住宅抵押贷款汽车贷款信用卡贷款,2,（一）什么是消费信贷？是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。广义的消费信贷包含了所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等；狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款；,一、消费信贷概述,3,（二）消费信贷产生的理论基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效
2、用最大化的路径就是消费信贷。(小沈阳“不差钱”),4,人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性。,消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论,5,生命周期消费理论,支出曲线,收入曲线,年龄阶段,少年期,壮年期,老年期,少年期 壮年期 老年期,一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）,6,美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽车消费信贷1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷
3、款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，人均信用卡负债约8000美元；,7,美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%“美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。53
4、万亿美元是美国GDP的4到5倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。,8,我国的消费信贷发展状况。1998年5月，中国人民银行发布个人住房贷款管理办法1999年2月，中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0.4%）。,9,2009年中国信用卡产业发展蓝皮书显示，截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。
5、（二）发展消费信贷对我国银行业的意义对商业银行来说，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径,10,（三）消费信贷的种类,1.居民住宅抵押贷款2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。3.信用卡贷款,11,我国消费信贷的主要种类：http:/www.icbc-,2、汽车消费贷款,12,4、其他类,信用卡个人大额耐用消费品贷款个人综
6、合消费贷款旅游贷款助业贷款农用物资、农机贷款,13,（四）我国消费信贷发展的特征1.初步形成多元化的消费信贷体系2.增长速度快，规模不断扩张 3.发展不平衡，城乡差异大2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10.4%。2007年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的80%。,14,思考：1.制约我国消费信贷发展中的因素有哪些？如何加快发展？2.消费信贷你找谁？商业银行消费金融公司（2010.2.全国首批消费金融公司进入正式运营）小额信贷公司贷款典当行民间高利贷,15,（五）消费信贷的特点,1.高风险性：次贷危机与消费信贷有无联系？2.高收益性3
7、.周期性4.利率不敏感性,16,（四）消费信贷的风险控制风险控制、风险分散,1.消费信贷风险控制的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。（1）建立和完善个人信用制度 与风险控制有关系吗？（2）在住房抵押贷款业务中确定合适的首付金额（3）规定每月还本付息的最高限额，将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内（4）在信用卡业务中，设定借款申请人的最低收入额,17,2.消费信贷风险分散的主要手段（1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。（2）强调不同贷款期限的合理搭配。（3）通过二级市场出售消费信贷。直接出售和证券化出售,
8、18,美国的个人信用制度美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。,19,1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度(1)公平信用报告法案(2)2003年的公平准确的信用交易法案(3)信用机会平等法案(4)公平债
9、务采集实施法案(5)信用维护机构法案(6)消费者信用保护法案(7)诚实借款法案(9)住房抵押贷款保护法案(10)住房所有权和权益保护法案,20,2.个人信用制度的运行机构及运用(1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。(12.95美元)(2)个人信用记录的来源渠道个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司(3)个人信用评分的使用。2006年美国75%的贷款申请决策是根据信用评
10、分完成的。信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因素划分的违约率数据，对贷款决策起到参谋作用。,21,3.个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。,22,完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的三分之二，2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。我
11、国个人制度的建立：企业和个人信用信息基础数据库,23,二、住宅抵押贷款,（一）住宅抵押贷款的种类 按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款按贷款期限：短期、中期和长期贷款按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款创新与发展：P166-167申请个人住房抵押贷款难不难？,24,（二）个人住房贷款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够
12、代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。,25,（三）个人住房贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%，2010年房贷新政是？2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限3、常见的还款方式有：P168 一次性清偿 等额本息还款法,26,2010年房贷新政国务院总理温家宝4.14日主持召开国务院常务会议，研究部署遏制部分城市房价过快上涨的政策措施。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度
13、提高首付款比例和利率水平。抑制不合理住房需求。实行更为严格的差别化住房信贷政策。,27,等额本金还款法：你将如何选择？例题P169 另请注意：按月还款与按周还款支付利息的不同借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。（四）住房抵押贷款的业务流程,28,商业银行业务与经营,住房贷款业务流程,借款人提出申请,银行受理,抵押物评估,签订贷款合同,银行审批,办理并完成住房抵押登记,发放贷款,客户偿还,注销住房抵押登记,29,（五）住宅抵押贷款风险分析,信用风险：被迫违约和主动违约利率风险操作风险提前还款风险诈骗风险：开发商虚构257名购房者诈骗房贷7.5亿元（2009年07月14日16:00 新民晚报）
14、,30,（六）住房抵押贷款证券化,住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。为什么？,31,现实意义：一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性；二是有助于提供商业银行资本充足率；三是有助于分散信贷风险；四是有助于发展资本市场，五是适应金融对外开放。,32,2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点2005年4月22日，人行和银监会公布实施信贷资产证券化试点管理办法据媒体报道
15、，中国建设银行于2007年11月初发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。除建行外，还有民生银行等多家银行正在筹备发行资产证券化产品，各银行将掀起一轮的信贷资产证券化发行高潮。,33,会不会发生象美国那样的次贷危机或次级债危机？次贷？次级债？次贷危机次债危机次级抵押贷款是一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款 所谓“次级债”是指由美国次级住房抵押贷款通过次级抵押贷款证券化蜕变而成的次级债券。通过次贷证券化将缺乏流动性的高风险的次贷转换为在金融市场上可以自由买卖的证
16、券，使其具有流动性，风险就由房地产金融机构转移到资本市场上的机构投资者。中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知,34,四、汽车贷款,（一）汽车贷款供给方式买车你找谁？“间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。“直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。汽车金融公司,35,（二）申请汽车贷款的基本要求有哪些？（三）汽车贷款结构1、汽车贷款金额取决于保证方式（首付20%、30%、40%）2、汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。3、汽车贷款的偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或等额本息。,36
17、,（四）汽车贷款的业务流程“间接模式”下：客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银行交换意见银行准予贷款交首付款以相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息。“直接模式”下：客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到经销商处选购汽车交首付款以相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息。,37,（五）汽车贷款风险管理,1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险 2汽车贷款风险管理模式发达国家：信用评估+车辆产权抵押（）保险方式：汽车按揭保证保险：2003年前（）担保方式：汽车经销商担保：间客模式下
18、的经销商3.我国加强汽车贷款风险管理的措施P176汽车贷款管理办法中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知银监办发20084号,38,五、信用卡贷款（一）信用卡的含义、种类信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。,39,贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在
19、发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,40,（二）信用卡的信贷结构,1、信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。P182例：如果在某银行的信用卡提现10000元，第一个月还了一部分，那么第二个月的利息是算10000元的，还是计算余额的部分？第一个月：从取款之日到还款之日，按10000元计息。第二个月：从前一个还款日到第二个还款日，按余额部分计息。上面的回答错误，只有刷卡消费才是如你所说。取现一律从交易日起计息（10000，复利）。,41
20、,3、还款方式（1）自动转账还款（2）半自动还款（3）主动还款 信用卡还款 怎么还最划算？http:/,42,（三）信用卡风险管理,1.信用卡的特殊风险（1）信用风险（2）伪冒风险：关于防范银行卡诈骗的提示 关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金关于警惕不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示（3）作业风险（4）内部风险（5）套现风险中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知,43,2.信用卡风险管理手段（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。P183（）运用智能卡降低伪冒风险（3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理,44,复习思考题,1、商业银行为什么要发展消费信贷？消
21、费信贷有何特征？2、消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风险？3、建立个人消费信贷征信制度有何意义？4、简述个人信用的评估方法。5、住房抵押贷款有哪些种类？6、为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？7、试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。8、信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理？9、影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型。,45,10、某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13%，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率
22、；（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9%，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？,46,11、某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。12、某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12%的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额,47,实验内容和要求中国银行业监督管理委员会1、商业银行关联企业的贷款风险及银行贷款管理中存在的问题。2、什么是汽车金融公司？可以经营哪些业务？对其有哪些监管要求？3、汽车贷款管理办法 的主要内容4、中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知,48,5、关于防范银行卡诈骗的提示 6、关于汽车贷款风险提示的通知7、关于银行业金融机构与担保机构开展合作的风险提示 中国人民银行http:/,49,要求：试述个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、信用卡业务的风险控制。,
