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1、社保知识,大 纲,社保学习的目的社会保险简介(医疗养老)当地社保主要相关政策社会保险与商业保险的区别对不同保障情况下客户的不同处理,社保学习的目的,就是要解决当客户说：我有社保了，我们该如何应对。了解社保，知晓商业保险和社保的相同与差异，树立仅有社保是不能完全解决客户需要的信念，清晰了解社保提供的保障，以及仅有社保时存在的保障缺口。社保与商业保险的比较。,一生我们必须承担哪些责任,家庭的责任职业的责任公民的责任民族的责任,一生我们可能遇到哪些风险,意外伤害疾病缀学失业晚景凄凉投资风险,社会保险简介,法定性保障性互济性福利性社会性,社会保险是国家依法建立的保障劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育
2、等情况下获得帮助和补偿的制度。,什么是社会保险,社会保险内容,养老保险医疗保险工伤保险失业保险生育保险,养老保险,所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。,养老保险的三层含义,在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用保障老年人的基本生活需求以社会保险为手段来达到保障的目的,养老保险有几种类型,投保资助型（也叫传统型）养老保险强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）国家统筹型养老保险我国：“社会统筹与个人帐户相结合”的基本养老保险
3、，是具有我国特色的，与国家政治、经济、文化紧急结合的。,我国现行养老保险制度,企业职工基本养老保险制度国家机关和事业单位工作人员养老保险制度农村养老保险企业补充养老保险,企业职工基本养老保险制度,企业职工基本养老保险制度,覆盖范围：城镇企业职工基本养老保险制度覆盖城镇各类企业职工和个体劳动者。,企业职工基本养老保险制度,缴费比例：企业：本企业职工工资总额的20%；个人：本人缴费工资的8%。个人帐户：本人缴费工资的8%注：缴费工资是市上年度职工月平均工资的60%-300%(2007年昆明市社会平均工资1707元),企业职工基本养老保险制度,法定退休年龄：男性职工：60周岁；女性职工：从事管理和科
4、技工作的人员为55周岁，从事生产和工勤辅助工作的工人为50周岁。,企业职工基本养老保险制度,基本养老金计发办法：达到法定退休年龄 缴费满15年者 其基本养老金由基础养老金和个人帐户养老 金两部分构成。累计缴费年限不满15年的，其个人帐户储存额一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，不得以事后追补缴费的方式增加缴费年限。,企业职工基本养老保险制度,基础养老金：退休时上一年本地区职工平均工资的20%个人帐户养老金：个人帐户全部储存额的1/180作为每月的计发标准。其它：国家相关政策规定。,企业职工基本养老保险制度,基本养老金公式：基本养老金上一年度社会平均工资20%个人帐户本息总额/男139，女1
5、80,企业职工基本养老保险制度,缴费不足15年者，退休后一次性支付其个人帐户全部储存额，不享有基础养老金。个人帐户养老金可以领取10年,个人帐户领取完毕后，只享有基础养老金，至终身。中途缴费若有中断，在到期领取时按核算的比例扣除养老金领取的金额。男45岁以上、女40岁以上就不能参加基本养老保险。,城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险政策,缴费基数：参照当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为上年度在岗职工平均工资的，其中记入个人账户。退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。,举例说明,假设从2007年开始工作，且每年工资固定增加3%。（工资增加的幅度参考国际知名公司）假设每年养
6、老金年利率为：1.98%。（当前最高的零存整取利率，且为今年的结算利率）假设07年社会平均工资为1147元假设每年社会平均工资上调4%，不考虑通货膨胀。(5月我国通货膨胀率为7）税前工资或基本工资为2500元,共工作25年。,举例说明,2032年底社会养老金本利总额:107417.49元2033年开始领取社会养老金：1484元/月您工作最后一年的工资为：5083元/月对比1：是您工作最后一个月工资的29%对比2：相当于当时社会平均工资的50%换算成2007年工资水平为：574元/月2007年您的工资为：2500元/月,思考、分析,有多少人能够保证稳定长期的工作，且每年工资增加上一年度的3%直至
7、退休？考虑到通货膨胀，退休的时候这些钱又值多少呢？高工资的您，比照退休前工资巨大的变化你能接受吗？难道退休后我们的生活品质就应该下降得这么多吗？退休后我们的花销就一定比退休前大量减少吗？,国家机关和事业单位工作人员养老保险制度,农村养老保险,主要采取政府组织引导和农民自愿相结合的办法，建立自我保障为主、储备积累的机制。强调农民自我保障为主，个人、集体、国家三者关系明确，不增加国家财政负担。,企业补充养老保险,补充养老保险是由用人单位在参加基本养老保险并按规定履行缴费义务的基础上，根据国家制定的基本规则自愿实施的一种雇主责任计划。,医疗保险,医疗保险,医疗保险是指当人们生病或受到伤害后，由国家或
8、社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。,医疗保险,原有的公费医疗和劳保医疗制度及其政策国家机关、事业单位：公费医疗制度国有企业单位：劳保医疗制度外企、私企和个体工商户：基本没有,医疗互助金,医疗保险是一种社会保险，而医疗互助是一种工会行为，不等同。医疗保险是强制性的，而医疗互助是自愿的，用于职工间的互助。医疗互助一般来说是个人缴费，一年收一次，具体金额可能因地方而不同。一般是对某种或几种重大疾病进行医疗互助。,医疗保险,新的医疗保险制度的基本结构 基本原则：基本保障、广泛覆盖、双方负担、统帐结合。,医疗保险,基本医疗保险费缴纳用人单位：职工工资总额的10%左右职工
9、个人：本人工资收入的2%,基本医疗保险统筹基金和个人帐户1、个人帐户，体现在医保卡内的钱，可以用来在定点药店买药，门诊费用的支付和住院费用中个人自付部分的支付。2、统筹帐户，由医保中心管理，参保人员发生符合当地医保报销的费用由统筹帐户支付。,医疗保险,医疗保险,基本医疗保险统筹基金和个人帐户用人单位在职职工参加基本医疗保险时必须按上年度单位工资总额的1%一次性交纳职工基本医疗保险启动金，其中40%计入统筹基金帐户，60%计入个人帐户。,基本医疗保险统筹基金和个人帐户个人帐户单位首次缴费的60%个人缴费统筹基金：除个人帐户剩余部分 云南省个人帐户划拨比例:35周岁以下:个人缴费+单位缴费0.5%
10、2.5 35周岁45周岁:个人缴费+单位缴费1%3 45周岁以上:个人缴费+单位缴费1.5%3.5,医疗保险,医疗保险,统筹基金支付规定 医保的规定都有起付标准，也就是无论发生多少费用，这些钱都必须由个人支付，目的是防止参保人员随意住院随意报销。起付标准：当地职工年平均工资的10%左右；最高支付限额：当地职工年平均工资的4倍左右。云南省医保统筹基金最高给付限额49000元,医疗保险,统筹基金支付规定在扣除起付标准后，剩余的费用才能按照医保的规定比例报销，也就是剩下的费用肯定还有一些是需要个人支付的，而医保的报销原则是该个人支付的由个人支付，该医保支付由医保和医院结算。纳入医保报销范围的费用=总
11、医疗费用-不纳入医保报销的费用-起付标准,医疗保险,基本医疗保险注意事项不支付患职业病、工伤、食物中毒或交通事故、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的造成伤害而产生的医疗费用。门诊抢救病种：急性中毒、严重创伤（不包括酗酒、自残、自杀、打架、斗殴、交通肇事等造成的中毒和伤残。）及严重的心脑血管疾病抢救（急性心肌梗塞、猝死、脑出血、急性左心衰竭、严重室性心率失常）。,基本医疗保险注意事项住院费用在患者出院时由系统自动结算，参保人员只需支付自费部分即可出院。个人负担部分可用IC卡个人帐户支付。一定要缴满一定年限（30年，各地不同）方可终身享受基本医疗保险。如未缴纳满三十年，可以在到期时一次性缴纳剩余年
12、数的费用。（云南省现行政策）部分国有企业职工在国企的工作工龄可视同为医保缴费年限。,医保提示,灵活就业人员初次缴纳医保在前三年可享受到的住院报销比例 第一年 0 第二年 60 第三年 80 第四年及以后 100 如果期间有超过60天的缴费断档期，按此项规定重新计算观察期间。,灵活就业人员缴纳医保，按昆明市医保中心规定每人每月需缴纳医保代办费8元，全年共计8元*12个月96元/人。此费用要一次性按整年度缴清。,云南省医疗报销的具体数据,云南省基本医疗保险起付标准执行表,注：自然年度内三次以上（含三次）住院不再交纳起付标准。,云南省基本医疗保险最高支付限额49000元共付执行表,云南案例：医疗费的
13、报销,张先生，在云南工作，月薪3500元已连续参加医疗保险5年因病在三级医院住院15天，共花费4600元，其中明细如下：门诊费：600元住院费用：4000元（含800自费药）,门诊费是100个人医疗帐户划款自费药是100个人现金支付住院费中非自费药是社保共同基金按照85支付,问题：社保能为您报销多少？,张先生可报费用=统筹基金85%的报销比例=46006008009802220*85%=1887,云南省大病补充医疗保险,大病补充医疗保险的含义：指参保职工因患病在定点医疗机构发生的合理医疗费用在自然年度内超过基本医疗统筹最高共付限额（暂定49000元）以上，015万元的大病保险（共付15万）。凡
14、参加省级机关事业单位职工基本医疗保险的单位和个人都必须参加大病补充医疗保险。,云南省大病补充医疗保险,大病补充医疗保险费2007年按年人均119元征缴其中参保单位缴纳107元（2007年），个人缴纳12元。参保职工自然年度内在定点医疗机构发生超过基本医疗统筹基本最高共付限额以上，0至15万元以内的符合规定的费用，经审核后，大病补充医疗保险基金支付90%，职工个人负担10%。,商业保险与社保的区别及关系,商业保险与社保的区别,社 保 商 保 目的 基本养老、医疗 实行全方位的保障保障内容 较单一 灵活多样 保障性质 基本 层次补充保 费统一制定 市场定价 加入方式 强制 自愿 保险服务 无 专业
15、服务,1、社会保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证基本生活。商业保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。2、社保是公共产品，而养老保险属于私人产品。3、社保养老由国家负责统筹，受国家政策影响大。商业保险是合同制，具有法律效力。4、社保养老保险基金由政府机构管理和运营，保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债；商业保险主要是通过资本市场，如各种金融机构来运作，投资手段更加多样化。,5、基本养老保险注重公平原则，收入再分配的色彩突出，而商业保险更注重品质原则，无限制。6、商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不
16、同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低,商业保险与社会保险的关系,社会保险遵循“低水平、广覆盖”的原则，提供最基本的保障；商业保险作为社会保险的重要补充，对全民进行了全面、多层次、灵活多样的保障。,商业保险是社会保险的重要补充,人民网信息披露,偷逃、欠缴社会保险费，是不少企业的“通病”。据劳动和社会保障部的一份最新统计表明，至2005年度，全国企业欠缴养老保险费共383亿元，其中1000万元以上的欠费大户有200余家。云南省2007年统计欠缴社保费用已达17亿元，危机到了社保金的按时足额发放。,其一，瞒报、
17、少报职工缴费基数。按规定，职工缴纳社会保险费的基数是按照本人上年度月平均工资收入来确定的，但是有的单位为了达到少缴社会保险费的目的，瞒报职工人数和工资基数而少参保、少缴费。其二，有的国有企业改制后、关闭、破产后，职工的社会保险关系未能及时理顺，衔接不到位，造成参保人数下降。其三，适应农民工、失地农民、乡镇企业劳动者的统一社会保障体系一时难以建立，农民工参保率比较低。,我国社会保障体系建设面临的主要问题,一个真实的故事,吴老太太是某钢铁厂的职工，钢铁厂过去一直是效益较好的单位，可是当吴太太去办理退休手续的时候才得知：因为效益滑坡，吴太太的单位已经几年没有向社保局交费，全厂有200多名跟吴太太一样
18、工作了30年的退休工人无法纳入社保管理，这批人员只能拿内部退养金：每月300多元！即使企业补齐差额，吴太太也只能领取500多元的退休金，吴太太怎么也不明白曾经红红火火的钢铁厂几年内就成了欠债千万的破损企业，自己工作30年，只能领取那么一点点养老金呢？长期一线的工作使吴太太患上了严重的职业病，需要长期治疗，而治疗的有效药物又是进口自费药，一针需要上千元，吴太太的经济负担越来越重 吴太太现在面临的是：低廉的内退金、高昂的医疗费用、给儿女带来的精神及经济负担,如果吴太太在年轻的时候就开始为养老、医疗打算。,吴老太太的启示,在我们年轻且收入高的时候一定要为自己准备充足的养老金及医疗费！不能单纯依靠单位
19、及社保，再好的单位也有经营不善的时候；再好的福利也有不能兑现的时候！,人无远虑，必有近忧！,社保相关销售逻辑,开门逻辑-醉翁之意,业务员：李先生，听说您最近从企业出来自己干了？李先生：是啊，还是为自己打工好！业务员：那您出来以后，原来单位给办的社保怎么办？李先生：只有不管他了。业务员：那怎么行，什么都能不要，养老和救命钱还是要要的，您怎么不把他转出来？李先生：我不知道怎么办呀？业务员：您把您的情况告诉我，如果社保没有了，你就更要考虑自己的保障了。,开门逻辑-单刀直入,业务员：您知道您养老的时候能够领取多少养老金？客户：这个一直是公司帮我代扣，我从来不管业务员：那您是否愿意知道呢？也可以跟您现在
20、的收入对比一下，看看退休的时候钱是否够花。客户：。（表示犹豫）业务员：只需要您花2分钟，我就可以帮您计算出来？客户：好啊。,我已经有社保，不需要买商业保险了当然需要，因为社保只能给您最基本的养老及医疗保障，只有参加商业保险才能够让您需要的时候高枕无忧！恭喜您！您有这么都的保障真让人羡慕！但是“保”多人不怪嘛，您的社保就如同11寸的电视机，只能满足您了解基本信息的需求，但是如今已进步到等离子电视时代了，象您这样一个追求生活品质的人员肯定需要与时进步的，我现在向您推荐的就是能够满足您需求的保险。先生您有家好单位，能够为您交充足的社会保险！不过没有关系，您看看我们公司的险种，如果认为不错，也可以介绍您没有社保的朋友来购买啊！,社保拒绝逻辑处理,谢 谢,
