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1、个人经营性贷款风险管理专题分析,前言,今年以来，个人经营性贷款得到各商业银行的普遍重视，发展发展势头迅猛。随着我省个体私营经济的蓬勃发展，个人经营性贷款有着广泛的市场需求。但同时我们也应该看到，随着金融危机造成的影响向实体经济的蔓延，致使一些中小企业集中地区，出现了企业倒闭或者停业。据报载，中小企业贷款业务做得较多的某外资银行在天津、上海、深圳的小企业贷款的不良率近期出现较大幅度上升，不良率接近3%。一方面个人经营性贷款市场需求旺盛，一方面中小企业经营环境不断恶化，这就要求我们在处理个人经营性贷款业务时，必须：,优中选优，慎之又慎,个人经营性贷款中存在的主要业务风险,个人经营性贷款风险的一般应
2、对措施,个人贷款尽责调查相关规定和要求,中国银监会刘明康主席的“三品”、“三表”,个人经营性贷款主要业务风险之一,借款人个人信用评价问题。借款人的个人信用好坏，直接影响到银行贷款的安全。由于个人经营性贷款对象一般为个体私营业主，对他们的调查与对其他企事业单位在职职工的调查相比，情况更复杂，调查更显难度。有些夫妻双方又在同一单位，其中有些还是外地人，对借款人的既往个人经历和资信，除了人民银行征信报告中有明确记载的数据以外，银行缺乏其他有效手段，全面真实地调查申请人的信用情况，往往凭申请人提供的一些资料及信贷员的主观印象进行评价，全面性和客观性不够，一定程度上增加了贷款的盲目性。,个人经营性贷款主
3、要业务风险之二,借款人经营状况掌握难问题。个人经营性贷款主要用于个私企业的经营性活动，这些企业往往规模不大，且经营的内容五花八门，我行个人信贷客户经理对借款人经营的行业特点，一般情况下仅仅来自于借款人本人介绍，对借款人经营的优劣势以及其盈利模式是否有效，无法做出客观判断。同时，由于个贷客户经理对借款人经营行业的不了解，从而也无法判断贷款用途的真实性。还有不少企业是家庭型的，它们没有财务部门和财务报表，或者财务数据随意编写，缺乏可信性，增加了调查的难度，使银行较难把握企业的实际经营情况，容易对银行的贷款形成风险。,个人经营性贷款主要业务风险之三,贷款抵押的担保有效性问题。对贷款的担保，一直是银行
4、防范贷款风险的有效手段,是归还贷款的第二资金来源。我行对个人经营性贷款的担保要求必须住房或商业用房抵押，这类抵押物在一般情况下可以保值，但在某些情况下其价值会有较大的波动，如受宏观经济影响造成房地产价格下降，因城市规划需要而面临拆迁等导致抵押物减值，这一切会对银行的贷款造成潜在的风险。此外，还有三点要格外引起我们的重视：,个人经营性贷款主要业务风险之三,贷款抵押的担保有效性问题。一、抵押物在抵押前已经被较低租赁价格长时间出租。银行要处理这类抵押物，则面对的是被附带着长期租用条件的抵押物，处理起来比较困难，而且还因抵押物的使用价值被透支，而使抵押物价值下降，以致不能对贷款进行足额的担保。二、借款
5、人以唯一一套住房抵押的，在银行诉讼时，人民法院往往要求庭外和解而不判决，或判决后不执行等。三、借款人以第三人（非直系亲属）房产抵押，因涉及当事人较多，影响面广，法院或中止执行，要求银行庭外和解，也同样影响到贷款回收。,个人经营性贷款主要业务风险之四,内部管理的不适应问题。除了因信息不对称形成的外部潜在风险外，商业银行个人经营性贷款涉足时间不长，在内部管理上有一个探索、规范、提高的过程，客户经理队伍同样还有一个培养的过程。在现行大多数商业银行指标任务考核的机制下，个别客户经理为了促成业务，提高个人业绩，在贷前调查时往往有意或无意遗漏一些重要风险点的揭示，或避重就轻进行描述，以及不切实履行贷后检查
6、职责等，这类操作风险，也是个人经营性贷款风险的成因之一。,个人经营性贷款风险防范措施之一,慎选客户，资信第一 应首先从商业银行优质客户、房贷客户和对公客户中选择客户。全面了解客户资信情况：一是通过人民银行征信系统，查看客户（包括配偶，下同）的贷款情况，是否有贷款以及是否有逾期记录；二是查看客户个人账户历史交易情况，看交易记录是否连续，并与其经济实力是否匹配；三是通过与借款人面谈，了解借款人的家庭状况、文化素质、社会关系、法律意识、经营理念等：四是与借款人经营企业的员工面谈，侧面了解借款人既往历史、从业经历，个人兴趣和嗜好、他人口碑等。以文化素质高、资信等级高、还款能力强的标准来选择客户。把信用
7、状况较差 的人，排除在个人经营性贷款的门槛之外。,贷前调查必须遵循双人调查。,个人经营性贷款风险防范措施之二,企业、家庭，全面分析 为了最大限度地减少个人经营性贷款的风险，客户经理不仅要了解借款人的个人信用情况，还必须深入调查借款人所经营的企业。这与以前对公企业的调查有所不同，如对公企业的调查，其财务报表是不可缺少的重要资料，而个体企业可能报表不够规范、可信度不高，或根本就不存在财务报表。这就要求我们对不同的对象，采取灵活多样的办法。一是要看申请人的企业是否有一定的技术含量，其供、产、销渠道有没有优势，是否有综合竞争力和发展前景；二是贷款是用于创业初期的投入还是因为效益理想而扩大规模，一般情况
8、下在创业初期的投入风险更大，这类贷款不应受理；三是由于个私企业一般为家庭组织型的，所以借款人的家庭关系是否和睦、家庭成员是否健康显得尤其重要；四是借款人及其配偶子女名下是否有金额较大的动产、不动产。如有，其经营的盈利性得到一定佐证，否则，只能说明其经营一般或较差。,个人经营性贷款风险防范措施之三,足额抵押，防患未然对贷款的抵押物要认真分析，一是要保证容易变现，二是要保证贷款的足额清偿。应当尽量压低抵押成数，以促使借款人主动还款。对抵押资产应进行严格审查，判断未来抵押物可能的价值变化，要避免接受价格可能大起大落的抵押物。对于借款人家庭唯一住所的，原则不应受理；对于借款人名下没有房屋，而采用第三人
9、（非配偶和直系亲属的），原则上不应受理；对于房屋竣工年限超过20年的，原则上不再受理。在房产被抵押前，如果已经出租的，如租期较短（租赁结束期在我行贷款到期之前或到期之后1年以内），可以直接受理，否则，银行、出租人（贷款申请人）、承租人应签订三方协议（我行格式），明确租金应存入我行指定账户；如出租租售比明显偏低的（租售比年租金收入/抵押房屋评估价），即：异地分行租售比小于4的不得受理（异地分行由于不动产价格上升过快，而租赁市场相对不够发达，因此租售比普遍不高），南京同城租售比小于5的不应受理。,抵押房屋应优先选择商业旺铺和中高档住宅，谨慎接受房改房和写字楼作为抵押物。同时，客户经理要经常主动对抵
10、押物的情况进行跟踪调查,对出现的问题，及时采取相应的措施。,个人经营性贷款风险防范措施之四,强化管理，内控优先 银行要加强内部管理。在人员配置上，要安排对公企业贷款的信贷骨干，参与到个人经营性贷款的信贷工作中。尽管对公贷款与个人经营性贷款情况有所不同，但有对公贷款知识和经验的信贷员往往可以借鉴以前成功的方法，能够较好、较快地适应新的业务、新的情况。基层营业机构应加强对客户经理的三级培训，同时应督促有关工作人员要加强自身的学习，不断增长业务才干，提高服务水平。把个人经营性贷款的质量、有关责任人履行职责的情况和他们的切身利益挂勾。客户经理要树立主人翁意识，防范和化解个人经营性贷款的操作风险。客户经理认真履行贷后检查职责，平衡好发展和管理的关系。切实保证银行个人信贷业务又快又好地发展。,谢谢！,
