风险的保险转移.ppt

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1、1,第八章 风险的保险转移,2,主要知识点 考核要求保险的概念、利与弊 识记可保风险及其条件 领会保险的购买 领会索赔 识记理赔 识记赔偿方式 领会争议处理原则与方法 识记 一揽子保险 识记、领会员工福利计划 识记、领会,3,风险转移财务处理手段 风险自留,保险转移,非保险转移,4,一、保险的概念1、概念中华人民共和国保险法定义保险：指投保人根据合同约定向保险人支付保费，保险人对合同约定的可能发生的事故，因其发生造成的损失承担保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或达到合同规定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险责任。,第一节 保险及其适用性,5,第一节 保险及其适用性,一、保险的概念

2、1、概念 从经济角度：集合同类风险单位以分摊损失的经济制度。关系 投保人与保险人：商品交换关系 投保人之间 国民收入的再分配 互助共济,6,第一节 保险及其适用性,投保人1,投保人2,保险人,商品交换关系,国民收入再分配互助共济,7,支付保险金,交纳保费,第一节 保险及其适用性,一、保险的概念1、概念从法学角度：合同行为。保险人：收取保险费；风险事故发生时支付保险金；投保人：要求给付保险金；缴纳保费及其他义务。,保险人,投保人,8,第一节 保险及其适用性,一、保险的概念1、概念从风险管理角度：风险转移机制。投保人将风险转移给保险人。,转移风险,保险人,投保人,9,第一节 保险及其适用性,一、保

3、险的概念2.保险的要素*（1）特定风险事故的存在；基于风险而产生;特定险种为相应风险而设立。,火灾,火灾险,10,第一节 保险及其适用性,一、保险的概念2.保险的要素*（2）补偿损失，安定生活-保险的目的；损失补偿原则-保险的基本原则当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过赔偿，使被保险人恢复到受保前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。人身保险除外,11,例：如一台机床投保时按其市价确定保额为5万元，发生保险事故时的市场价为2万元，保险人只应赔偿2万元,第一节 保险及其适用性,12,第一节 保险及其适用性,一、保险的概念2.保险的要素*（3）集合众多的风险单位 在一定期间内，一个风险单位

4、发生的损失：未知 多个风险单位发生的损失：损失的期望值,收多少保费呢？,保费=损失期望值+经营费用,13,第一节 保险及其适用性,一、保险的概念2.保险的要素*（4）保费负担公平合理保险金额越高，保费越高；损失频率越高，保费越高；损失频率的偏差越大，保费越高。,14,第一节 保险及其适用性,一、保险的利弊（一）保险的积极作用1.补偿风险损失，保障经济生活安定 使受损单位恢复原来状态，获得安全保障，不会生产经营中断，避免社会福利损失。2.减少不确定性，促进资源合理配置 个体经济单位风险转移后无不确定性；保险公司拥有多个风险单位，可以较准确预测。,15,苏黎士保险公司在中国主要拓展风险管理服务,第

5、一节 保险及其适用性,一、保险的利弊（一）保险的积极作用3.为社会提供长期资本来源 保险基金在风险事故发生前可用于投资。4.提供风险管理服务 保险公司具有大量的风险事故及损失的统计资料，据此分析风险事故发生的原因，概率等，为经济单位的风险管理决策提供帮助。,16,第一节 保险及其适用性,一、保险的利弊（二）保险的消极影响1.保险经营费用的发生；保险经营费用：损失控制费用、损失理算费用、保单销售费用、税金、日常管理费用。没有保险，这些不用负担。2.道德和心理风险因素的增加。,17,第一节 保险及其适用性,三、可保风险及其条件可保风险：保险可承担的风险。,18,第一节 保险及其适用性,三、可保风险

6、及其条件可保风险条件：*1.风险是纯粹风险；投机风险不可保。2.风险事故的发生是意外的，风险损失可以确定；不能由被保险人控制。3.风险损失不能太大和太小；太大，保险公司无法承担，太小，经营成本高。4.大量独立的同质风险单位存在。风险单位少，无法准确预计损失，保费高，无人购买,19,第一节 保险及其适用性,三、可保风险及其条件 投机风险无法保险的原因：1.投机风险有获利的可能，因而是风险损失的预测变得困难。2.投机风险有时表现为基本风险，其风险损失为一般商业保险所不能承担。3.投机风险的风险事故发生对某人是损失，但为他人可能是获利，因而对全社会而言，可能并无损害。,20,第二节 保险的购买,保险

7、购买须考虑的问题：购哪种保险？保险金额多少？从哪家保险公司买？选择什么保险条件？,21,第二节 保险的购买,一、选择保险险种了解本单位面临的风险及其性质、特征。存在什么风险，损失额？了解保险市场的供给状况；有什么保险？各险种的责任范围？无相应险种时，与保险公司协商。,22,旅游服务业一般投保的保险:大楼和设备的财产险或财产一切险，机器损坏险，利润损失险，雇主责任险、雇员忠诚保险、公众责任险、客户意外伤害险等。生产制造类工厂企业一般投保的保险:厂房和设备的财产险、机器损坏险、利润损失险、雇主责任险、流动资产以及代保管货物的相关保险。为生产制造并销售的产品投保产品责任保险。房地产开发企业和建筑施工

8、企业一般投保的保险:开发商或总包商投保建筑工程一切险和安装工程一切险；建筑施工企业要按照建筑法为施工人员办理施工人员意外保险（雇主责任险）。,第二节 保险的购买,23,第二节 保险的购买,二、确定保险金额保险金额：是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险价值：是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。确定保险价值的方式:一是合同订立时,在合同中约定。二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。,24,第二节 保险的购买,二、确定保险金额财产保险：以财产价值/年度最大

9、可能总损失为基础 定值 不定值 重置价值 原值或原值加成,古董、名人字画,机动车辆保险,机器损坏综合险,财产保险综合险/流动资产,25,定值保险保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。我国保险公司办理的海洋运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。,第二节 保险的购买,26,不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。机动车辆保险属于不定值保险,第二节 保险的购买,27,财产保险综合险的保险金额和保险价值第八条 固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值

10、或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时的重置价值。流动资产(存货)的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时账面余额。,第二节 保险的购买,28,第二节 保险的购买,二、确定保险金额人身保险 生命价值法 需要法关键人物风险-按对企业的重要程度信用风险-按债务金额,29,第二节 保险的购买,三、议决投保程度外在强制要求的保险：按要求投保，无须考虑内在需求的保险：考虑投保程度。全部投保-足额投保 不足额保险 自负额保险 限制损失保险,是否对所有损失都买保险?,部分投保,30,第二节 保险的购买,

11、三、议决投保程度对于财产保险：保险金额=保险价值-足额保险；保险金额保险价值-超额保险(超过保险价值的保险金额无效),31,第二节 保险的购买,MPL,自己负担,保险负担,不足额保险,自负额保险,限制损失保险,32,第二节 保险的购买,三、议决投保程度不足额保险：保险事故发生时，保险标的实际价值高于保险金额，保险公司对与损失按照保险金额与出险时保险标的实际价值的比例赔偿保险金。经济单位自己也承担一部分损失。不足额保险是一种特殊形式的共同保险。优点：节省保费；增强责任心。缺点：不能得到十足的保障。,33,例:某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2007年1月1日至20

12、07年12月31日。该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的财产实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？,解:保险公司赔偿金额损失金额保险价值/保险金额60100/20030万元 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。,第二节 保险的购买,34,第二节 保险的购买,三、议决投保程度自负额保险：经济单位自己先承担一部分损失，保险公司再承担一部分损失。绝对免赔额/相对免赔额优点：节省保费，又获得较高保障。,小损失自己承担，大损失保险公司承担,35,第二节 保险的购买,三、议决投保程度限制损失保险：经济单位建立自保基金将风险自留，但是担心发生巨大损失而危及自保基金

13、，遂向保险公司购买巨大损失保险，约定一个较大的损失额，保险公司对于损失的积累额超过双方约定的这个额度以上的那一部分损失负赔偿责任。优点：节省保费。,一般损失自己承担，太大的损失保险公司承担,36,第二节 保险的购买,三者共性：都由投保人自己承担一部分的损失金额。区别：自担损失程度不同。,37,第二节 保险的购买,三、议决投保程度部分投保的适用条件：（1）绝大多数的风险，发生损失概率较大，实际发生的损失额较小；（2）经济单位的业务活动分散；（3）经济单位有较大的意外损失基金。,38,第二节 保险的购买,三、议决投保程度缺陷：（1）损失的实际自负额可能与预期的损失经验不同；（2）保险双方对保费难以

14、达成一致。,39,第二节 保险的购买,四、研究保险费率*保险费：经济单位将自己面临的风险转移给保险公司所应支付的代价。保险费率：保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险费率=纯费率+附加费率,用于补偿风险损失,用于负担保险公司的经营,用于职工工资、业务管理费、代理手续费、佣金、税金、利润,40,第二节 保险的购买,四、研究保险费率保险费率的特点：厘订在实际成本发生之前；厘订受到政府严格管制；保费的缴付与保险金的给付没有一一对应关系；同一种保险，不同的人可能支付不同的保费。,41,第二节 保险的购买,四、研究保险费率保险费率厘订的原则：*保证补偿；公平合理；相对稳定；促进防损。,42,

15、第二节 保险的购买,五、选择保险机构 一般政府经营的保险 非盈利性保险机构 合作经营 公司制 盈利性保险机构 个人经营保险,国有独资公司股份有限公司,43,第二节 保险的购买,五、选择保险机构*,44,第二节 保险的购买,五、选择保险机构 政府经营的保险，一般为非盈利性，也有盈利性。任意保险：出口信用保险 强制保险：工伤保险、养老保险,45,第二节 保险的购买,五、选择保险机构 选择保险人考虑因素*1.保险人的财务实力-偿付能力；2.保险人的服务和信用,46,第二节 保险的购买,六、推敲保险条款理解保险责任；保险责任：保险人承诺支付保险金的责任范围，是被保险人索赔的依据。参与起草保险合同；充分

16、了解保险合同中的权利义务。义务：如实告知，保护标的，缴纳保费，通知,47,不在保险责任范围，不赔！今年8月13日晚，山东的81名游客，在北京王府井附近一家餐厅吃饭后，陆续出现发烧、腹泻等症状。14日午，已有21人被送到医院治疗。后被认定是食物中毒。游客向旅行社提出赔偿要求，旅行社转而向投保的保险公司求偿。太平保险公司称，旅行社投保的责任险就是意外险，即旅客在旅行途中遇到意外，保险公司负责赔偿，如翻车事故等。“食物中毒”不在旅行社投保的范围内，保险公司不负责赔偿。,第二节 保险的购买,48,不如实告知，不赔！2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐死于子宫癌的影响，担心自

17、己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同原先买的2000万港元保额的保险，总保额达3000万港元。在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳顾虑自己的巨星身份，一直未将病情公开，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例。因此，梅艳芳去世后，保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。,第二节 保险的购买,49,不尽义务保护标的，不赔！2007年1月31日，A成衣厂与B保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2007年2月1日起至2008年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保

18、险费。2007年2月7日晚，因是春节期间，A厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，直到第二天下午3时才回到A厂，发现防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，A厂的财产损失约16万元。由于此案一直未破，A厂于2007年5月11日向B保险公司提交书面索赔报告。6月20日，B保险公司出示拒赔通知书，称依据该保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款（以下简称特约条款）的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。,第二节 保险的购买,50,第三节 保险的索赔与理赔,一、索赔含义：风险事故发生后，投保人按保险合同向保险机构索取赔款的行为。,51,第三节 保险的

19、索赔与理赔,保险事故发生时，被保险方要做工作：*(一)积极施救：采取一切合理的施救、整理措施，以减少损失。施救费用由保险公司赔偿。(二)损失通知：投保人、被保险人或受益人有通知保险人的义务，通知必须迅速及时。便于防止损失扩大。(三)现场保护：被保险人或受益人对于事故现场，有责任加以保护，直至保险人定损之后，这是为定损能据实进行，而防止被保险方的不实、非法行为。(四)损失举证：需要提供有关损失的证明文件才能索赔。,52,为防灾转移保险财产，费用由谁承担？,兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。2008年3月28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综

20、合险，保险期限为一年。保险公司签发了保险单，食品公司按约定交纳了保险费。同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计8月1日桔树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施桔树滩镇应急转移方案。,53,该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了隐患整改通知书，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就

21、派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。,54,食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其向食品公司下达的隐患整改通知书是协助食品公司转移财产，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安全的义务，故对该转移费用不予赔偿。双方协商未果，食品公司于是向人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿其为转移保险标的所支出的费用。,55,在审理过程中，食

22、品公司与保险公司在法院主持下达成调解协议，由保险公司承担7万元费用，其余费用由食品公司自行承担。本案调解结案。,56,分析我国保险法第四十一条第二款规定：“保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”双方所使用的财产保险综合险条款第五条、第六条也都是规定保险事故发生时及保险事故发生后被保险人支付的必要的施救费用由保险人负责赔偿。可见，保险理赔应建立在保险事故发生的基础上，属于事后赔偿。本案中，虽然有洪水危险的存在，并且很有可能发生，但最终事实上并没有发生洪水事故。因此，在没有发生保险事故时支付的转移保险财产的费用，不在保险理赔范围内。该案不属

23、保险合同理赔纠纷。,57,实际上，食品公司转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合同为防止可能发生的洪水事故而事前采取的预防措施。保险公司在长江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食品公司发出隐患整改通知书，要求转移财产，这应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这一要约实施了投保财产的转移则属承诺，因此保险人与被保险人之间形成了新的民事法律关系。只是情况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作约定。这时，应根据民法及合同法的有关规定予以处理。这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转

24、移财产造成的损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任。本案经过协商，由食品公司和保险公司共同承担这笔费用，体现了上述原则。,58,启示保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应地，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。,59,第三节 保险的索赔与理赔,索赔的时效：非人寿保险：两年；人寿保险：五年。代位求偿：因第三者对保险标的的损害而

25、造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内单位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,60,第三节 保险的索赔与理赔,二、理赔含义：保险事故发生后，保险人对被保险人/受益人提出的赔偿要求进行答复处理的行为。,61,第三节 保险的索赔与理赔,理赔工作内容：（一）确定理赔责任考虑因素：1、事故发生的时间；2、事故是否属于承保范围；3、损失对象是否保险标的；4、事故发生的地点；5、是否存在可保利益；6、索赔人资格。,62,第三节 保险的索赔与理赔,（二）查勘定损 调查事故真相，估计损失，确定补偿金额。确定损失金额的方法：1.协议2.请公估人 申请仲裁 诉讼,63,第三节 保险

26、的索赔与理赔,（三）给付保险金（四）损余处理及代位求偿（五）注销保单或变更保额,64,李某把家庭财产向保险公司投保，保险金额4万元，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。损失是由第三者张某造成的，这份损失李某应该如何追偿？,1.李某向张某追偿5万元，,2.保险公司向李某赔付4万元，,不能向保险公司要求赔付。,向张某追偿4万元，李某仍可向张某追偿1万元。,第三节 保险的索赔与理赔,65,3.保险公司向李某赔付4万元，向张某追偿，张某把5万元损失全部给付保险公司,保险公司应将多余的一万元给付李某,4.张某向李某已赔付2万元,李某向保险公司要求赔付，保险公司可赔付3万元，再向张某追偿3万元。,第

27、三节 保险的索赔与理赔,66,第三节 保险的索赔与理赔,三、赔偿方式*（一）赔偿方式1、第一危险/第一损失/第一责任赔偿方式：*保险人在承保时将责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任。例：家庭财产保险。,67,例：居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家庭财产保险，保险金额16万元，后在保险期内遭灾，假定损失金额分别为1.10万元2.20万元时以第一危险赔偿方式，保险人分别应该赔偿多少？,1.10万元2.16万元,第三节 保险的索赔与理赔,68,10万,损失额,8万,保险金额,第一

28、责任赔偿方式,第三节 保险的索赔与理赔,赔偿额,69,第三节 保险的索赔与理赔,2.定值赔偿方式保险双方事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额。如发生保险事故，无论保险标的的实际价值是多少，以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。例：海上保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险。,70,第三节 保险的索赔与理赔,3.比例赔偿方式保险人按照保险金额与保险事故发生时保险财产的实际价值的比例计算赔款。当保险金额小于实际价值时，保险公司按比例赔付部分损失；当保险金额大于或等于实际价值时，按损失金额赔偿。例：财产保险金额8万元，损失5万元。

29、出险时财产价值10万元，赔款5*8/10=4万元出险时财产价值6万元，赔款5万元。,71,8万,10万,实际价值,保险金额,比例补偿方式,不定值保险中不足额保险,第三节 保险的索赔与理赔,赔偿额,损失额,72,8万,6万,实际价值,保险金额,比例补偿方式,不定值保险中超额保险,第三节 保险的索赔与理赔,赔偿额,损失额,73,第三节 保险的索赔与理赔,（二）共同保险与共保条款1.共同保险指多个保险人共同承保同一标的的同种风险。类型：（1）投保人就同一保险标的，同时与多家保险公司签定一份保险合同。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。（2）不足额保险时，其不足额部分视为被保险人自

30、保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。,74,投保人,保险公司2,保险公司1,保险公司3,第三节 保险的索赔与理赔,75,第三节 保险的索赔与理赔,例：A、B保险公司共同承保X公司的一项财产的风险。A承担40%，B承担60%，保险金额1000万元。发生事故后，实际损失600万元。若出险时财产价值800万元 A赔240万，B赔360万，共600万元。若出险时财产价值1200万元 A赔200万，B赔300万，共500万元。,76,第三节 保险的索赔与理赔,2.共保条款保险人与投保人商定，投保当时实际购买的保险金额与出险时保险标的价值之比不得低于既定的比例，否则，对于未达到这个比例的那部

31、分，被保险人要承担责任。目的：避免不足额投保造成费率负担不公。是第一危险赔偿方式与比例赔偿方式的结合。,77,第三节 保险的索赔与理赔,例：共保条款要求保额为保险标的价值的80%。企业投保金额7万元。如果出险时保险标的价值10万元，（至少保8万元）损失10万元，赔款7万元；损失5万元，赔款5*7/8=4.375万元。如果出险时保险标的价值7.5万元，（至少保6万元）损失7.5万元，赔款7万元；损失5万元，赔款5万元。,78,7万,7.5万,实际价值,保险金额,共保条款,q-80%,第三节 保险的索赔与理赔,赔偿额,损失额,79,7万,10万,实际价值,保险金额,共保条款,q-80%,第三节 保

32、险的索赔与理赔,赔偿额,损失额,80,第三节 保险的索赔与理赔,（三）免赔额（率）*免赔额：保险人对保险损失免负赔偿责任的金额。免赔率：保险人对保险损失免除一部分赔偿责任的百分比。目的:减少因大量小额赔款带来的理赔手续和费用。,81,综合汽车险：指除碰撞和翻车以外的汽车保险,82,第三节 保险的索赔与理赔,免赔额的形式：*1.绝对免赔额。损失大于某数额才赔付超过部分的损失。例：绝对免赔额500元，损失100元，不赔；损失650元，赔150元。2.相对免赔额。损失大于某数额才全部赔付。例：相对免赔额500元，损失100元，不赔；损失650元，赔650元。,83,第三节 保险的索赔与理赔,（四）重

33、复保险1.定义：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同的保险。2.类型：（1）足额（2）不足额（3）超额-狭义的重复保险,复保险,84,第三节 保险的索赔与理赔,3.重复保险的赔款（1）一般方式 按保险金额的比例分摊。（2）特别约定*连带责任：向其中任何一保险人索赔顺序分摊制：先签单先赔责任限额分摊制：以责任限额为基础按比例分摊,85,例：在重复保险情况下，甲保险人承保 6 万元，乙保险人承保 8 万元，今发生保险损失 7 万元，若被保险人向先签单者甲索赔，按照顺序分摊制，则甲应赔偿（）A 3.23 万元 B 3.77 万元 C 6 万元 D 7

34、万元 C,第三节 保险的索赔与理赔,86,例：在重复保险情况下，甲保险人承保 6 万元，乙保险人承保 8 万元，今发生保险损失 7 万元，若被保险人向甲索赔，按照连带责任分摊制，则甲应赔偿（）A 3.23 万元 B 3.77 万元 C 6 万元 D 7 万元 D,第三节 保险的索赔与理赔,87,例：在重复保险情况下，被保险人有权向若干个保险人中的任何一个保险人索赔，这种赔偿方式称为（）A连带责任分摊制 B顺序分摊制C责任限额分摊制 D第一责任赔偿制A,第三节 保险的索赔与理赔,88,第三节 保险的索赔与理赔,四、争议及其处理(一)处理原则 1.诚信、合法2.文义解释。合同中的用词应该按照该词通

35、常的文字含义，并结合上下文的内容来解释。3.意图解释。保险合同是根据双方当事人的合意订立的，因而对于条款的解释，必须尊重当事双方在订立合同时的真实意图。4.合同的解释应有利于被保险方。*,89,第三节 保险的索赔与理赔,案例：2003年8月，被申请人接受货物托运人之投保申请，承保SGH0228398(01)、SGH0230035(02)两份海运提单项下200桶水杨酸甲酯和40桶安赛蜜货物从上海港至Guatemala City的海运一切险（仓至仓）及战争险，被申请人签发了编号为和的保单并明确保险金额合计为美元18,398元。货物在运往目的港的仓库途中遭遇武装抢劫，导致了申请人提货不着，申请人遂向

36、被申请人要求保险赔偿，遭到拒绝。故申请人提起仲裁，请求被申请人向申请人支付保险赔偿金等。,90,第三节 保险的索赔与理赔,被申请人认为，本案两份保险单承保的“一切险”不应被理解为所有的一切非列明风险，而应被理解为所有的一切“意外危险”或“外在危险”，是排除任何“确定的危险”、“预期的危险”、“正常的危险”和“社会性风险”的。因本案武装劫持是发生在陆上的，已经超越了战争险的承保路程范围，不在保险单的承保范围。,91,第三节 保险的索赔与理赔,申请人认为，货物战争险承保任何针对或来自交战团体的任何敌对行为，而本案的武装抢劫显然不属于任何由交战团体引起的敌对行为，因而不属于战争险的承保范围。但陆上武

37、装抢劫应属“一切险”承保责任，陆上武装抢劫属于保险人的承保期限。“一切险”是非列明风险条款。,92,第三节 保险的索赔与理赔,(二)处理方法*1.协商2.调解：行政调解、仲裁调解、法院调解 3.仲裁。我国涉外仲裁机构对保险合同争议的仲裁是终局性的，并具有约束力。我国对一般合同的争议实行二级仲裁，如果当事人仍不服，可在接到二级仲裁决定书之日起15日内向法院起诉。4.诉讼,93,第四节 一揽子保险与员工福利计划,一、一揽子保险*1.定义：是指企业和家庭不再分别购买财产保险或者责任保险以保障自己的生产经营活动或家庭财产，而是通过一个可承保多种保险合同，将财产和责任风险一并转移给保险公司。,94,第四

38、节 一揽子保险与员工福利计划,一、一揽子保险*例：华安保险公司南京分公司推出餐饮业综合保险，为餐饮业定制的一揽子综合保险套餐。该综合保险又包括餐饮场所责任保险（俗称“食客安心险”）、财产损失保险、营业中断损失保险、雇主责任保险、现金保险、餐饮场所停车场责任保险6个险种。例：中国人保财险为十运会提供了包括公众责任险、团体意外险及附加医疗险、机动车险、雇主责任险和财产一切险等五大险种的多项保障,承担的风险总额高达100多亿。,95,第四节 一揽子保险与员工福利计划,2.优点*（1）转移同样的风险，借助一个一揽子保险合同完成要比通过两个保险合同实现成本更低，即保费更为便宜。（2）管理一个保险合同只与

39、一家保险公司打交道，比与多家公司打交道方便。（3）许多一揽子保险不要求保单标准化，企业风险管理者可以更多地从企业风险管理的要求出发，与保险公司商订一揽子保险合同，以寻求险别、服务和成本的最佳组合。,96,第四节 一揽子保险与员工福利计划,3.形态（1）特别多种风险保单：标准化，适合大多数企业；（2）业主一揽子保险计划：适合中小企业。,97,第四节 一揽子保险与员工福利计划,二、员工福利计划*(一)概念：员工福利计划是指由企业和员工单方面或共同出资，通过非政府直接经办的保险，建立的各种形态的给付措施，旨在为其员工提供死亡、意外伤害、疾病、退休等方面的经济保障。,98,第四节 一揽子保险与员工福利

40、计划,（二）作用1.有助于调动员工的工作积极性；2.对大多数员工来说是一种重要的就业条件。企业要吸引和留住素质好、技术高的员工，就必须建立员工福利计划，又成为企业间竞争的一种手段；3.员工福利计划所需费用，通常比相同给付的个人保险低；4.有免税优惠。,99,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（三）实施员工福利计划应确定的内容1.福利总支出；2.福利的形式；3.享受福利人员的资格；4.福利成本的负担；5.是否保险？向谁保险？如何保？,100,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（四）员工福利计划的类型 单个企业的 多个企业的,同业公会会员的福利计划工会会员的福利计划,101,第四节 一揽子保险与员

41、工福利计划,（五）团体保险*1.概念：一张保单为众多被保险人提供保障的保险。团体保险以集体（法人）为投保人，以其成员（企业中的职工）为被保险人。2.特点 风险的选择基于团体；使用团体保单保费低廉；保险计划的灵活性。,102,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（五）团体保险*理解-风险的选择基于团体：不需体检，不需可保性证明,控制风险的措施包括:投保团体必须是正式法人团体；整个团体中参保人数X/参保比例Y;被保险人为能正常工作的在职人员;保险金额有上限,按统一规则确定各被保险人金额.,103,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（五）团体保险*理解-使用团体保单保费低廉,原因:请业主帮助管理计划,

42、业主甚至承担了全部管理工作,保险人简化手续,减少佣金,节约业务管理费用；节省体检费;减少逆向选择,降低死亡率/损失率.,104,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（五）团体保险*类型:团体人寿保险团体年金保险团体意外伤害保险团体健康保险,105,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（五）团体保险*参加团体保险对员工的好处:低廉的保费;承保条件宽松;享受风险管理指导服务;索赔便捷,106,第四节 一揽子保险与员工福利计划,三、美国员工福利计划概览（一）退休金计划：为员工提供终身的退休收入的安排。1.资格规定；2.退休金的确定:固定缴费法/固定收益法3.资金来源:企业单方/企业与员工共同出资4.资金运用:自保/保险。,107,第四节 一揽子保险与员工福利计划,（二）抚恤金计划（三）储蓄计划（四）团体健康保险计划,108,THE ENDTHANK YOU,