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1、第八章 商业银行经营管理环境,本章主要要讨论商业银行监管环境、商业银行市场环境、商业银行技术环境以及我国商业银行的经营管理环境。,章节目录,第一节商业银行监管环境第二节商业银行市场环境第三节商业银行技术环境第四节我国商业银行经营管理环境,第一节 商业银行监管环境,返回目录,一、银行业监管的理论基础,（一）社会利益论（二）追逐论（三）管制新论（四）管制理论在银行监管中的运用根据社会利益论，论证银行管制的必要性首先应当论证银行业是否存在着导致银行业市场破产的自然垄断、外部效应和信息不对称性。银行不是自然垄断的，所以，论证银行管制的必要性主要依据外部效应问题和非对称性信息问题。,二、商业银行监管手段
2、,对商业银行监管重点是放在中介上。对银行业监管应遵照谨慎监管的原则，即著名的“骆驼（Camel）原则”，包括资本（Capital）、资产（Asset）、管理（Management）、收益(Earning)和清偿力（Liquidity）。世界各国在长期银行监督管理实践中，形成和发展了预防性管理、存款保险制度和最后救援一整套银行监督管理体系和一系列监管手段，涵盖商业银行从开业到关闭（或倒闭）过程的全部业务和财务活动。,（一）预防性监管预防性监管主要包括以下几项：1银行开业登记管制2银行资本充足性管制3银行清偿力管制4银行业务活动管制5贷款集中程度管制,（二）最后贷款人手段最后贷款人手段来自中央银行
3、职能，它是中央银行作为最后贷款者对有问题银行进行财务援助和实施抢救的一种行为，主要有以下几种形式：1贷款、2兼并、3担保。（三）存款保险制度 存款保险制度要求所有经办存款的机构根据存款额大小按一定保险率缴纳保险费给一个保险机构，当投保存款机构经营破产不能支付存款时，该保险机构在一定限度内代为付现。,存款保险制度的优点,1、有效保护存款人，尤其是中小存款人利益；2、建立起公众对银行及金融制度的信心，稳定存款、促进储蓄向投资的转化；3、利用存款保险制度的监管机制，促进银行等金融机构改善内部管理控制等，最终在相当程度上保障银行等金融机构的稳健经营。,存款保险制度的缺点,1、增加了商业银行的存款成本；
4、2、存款人利益保护弱化了存款人对银行的监督；3、对商业银行等存款机构的支持与挽救不但引发银行经营管理者的道德风险，而且抑制了市场竞争机制的作用。,三、商业银行监管环境的国际比较,（一）美国银行业的监管环境美国联邦政府对银行产业的监管由三大联邦机构实施。它们分别为联邦储备当局、联邦货币审计署、以及联邦存款保险公司。同时，在二重银行制度的框架下，美国50个州政府亦对本州注册营业的银行进行监管。美国联邦有关当局与州政府当局对银行业的监管内容在很大的程度上相当重叠与交叉。,1美国银行业监管的目标（1）防止银行倒闭，保护存款人利益。（2）限制银行在市场上的权力，维持银行业体系公平、有效的竞争。（3）确保
5、信用稳定，维护金融体系安全。（4）增加本国银行在国际间的竞争能力。,2美国银行业监管的手段（1）对市场准入的监管（2）对银行日常营运的监管（3）对银行设立分支机构的监管（4）对银行合并的监管（5）对问题银行的监管,（二）英国银行业的监管环境英格兰银行作为英国的中央银行具有独立行使金融监管职能的权力，其金融监管职能由金融监督委员会具体执行。1英国银行业监督目标。（1）保护金融体系的安全与健全，维持整个金融体系的正常运转。（2）维护公众的权益，特别是保护存款人和投资人的权益。（3）维护金融体系公开而有效的竞争，并使其在竞争中为公众提供尽可能多的金融服务。（4）确保货币政策与金融宏观调控措施的顺利实
6、现。（5）增强英国金融业在国际市场上的竞争能力。,2英国银行业的监管手段。英格兰银行对金融业监管是采取灵活性的监管方式，这在很大程度上是由政府对金融业所持的态度、金融体系的结构特征及其法律特点等诸多因素所决定的。监管的主要内容包括市场准入与机构合并、业务范围、风险控制、流动性、资本充足性、风险损失准备金、危机处理和存款保护等。,（三）日本银行的监管环境日本财政部（大藏省）承担对包括银行在内的金融系统的监管责任。日本财政部对金融制度管理的部门为银行局、证券局及国际金融局。1日本银行业监管的目标和内容2日本银行业监管手段右图为日本财政部,第二节 商业银行市场环境,返回目录,一、商业银行资金来源竞争
7、环境,在争夺资金来源方面，商业银行面临吸存条件是否公平的制约。商业银行的另一重要竞争对手是政府金融机构。当前西方国家金融机构吸引存户有如下特点：1金融机构在提供存款条件方面已完全不受限制。2许多非银行金融机构亦提供定期存款及支票存款。3银行还为鼓励存户使用该银行的其他金融服务而提高其存款利息率、降低服务费及提供其他的优惠。,二、证券市场的发展及银行竞争,市场竞争的加剧不仅提高了银行的筹资成本，而且也显著地降低了银行的贷款收益。在争取与保有借贷客户方面，面临着日益加剧的工商机构客户流失的压力。目前，由于银行规模的不同，银行在资金使用方面的竞争策略亦不相同。,第三节 商业银行技术环境,返回目录,一
8、、信息与银行经营,在信息作为交易成本的分析架构的基础上可以解释银行这一金融中介的存在。银行降低交易成本的职能包括资产转换、风险管理、信息处理和监督借款人，都不可避免地涉及到信息的获取、处理和使用，这些职能与信息的管理并不分割。在一定意义上可以说，银行业的本质是信息业。,二、信息技术的应用层次,根据芬卡特拉曼的分析，信息技术在银行中的应用可以分为以下五个层次：层次1局部应用，层次2内部集成，层次3业务流程再造，层次4经营网络重新设计，层次5经营范围重新设计。层次1和层次2一般是各个银行引入计算机之后渐次都能达到的一种阶段。层次3、4、5不是每一个银行都能达到的境界。,三、国外商业银行信息化进程,
9、国外商业银行信息技术的应用较早，从20世纪60年代开始大规模使用计算机处理银行业务算起，大体上可分为四个阶段：（一）20世纪60年代的后台电子化阶段（二）20世纪70年代的前台电子化阶段（三）20世纪80年代的网络化发展阶段（四）20世纪90年代金融创新阶段,四、中国银行业的信息化进程,我国的银行信息化建设经历了四个发展阶段：（一）业务处理信息化阶段（二）同城联网阶段（三）信息网络化阶段（四）业务集成化和决策智能化阶段,五、商业银行信息系统,（一）商业银行计算机硬件系统商业银行计算机硬件系统主要包括：计算机主机、计算机前端、客户端、网络（局域网、广域网等）、打印机等设备。（二）商业银行计算机软
10、件系统商业银行软件系统中最重要是应用软件系统，其主要包括综合业务系统、管理信息系统、决策支持系统三个层次。,1、综合业务系统综合业务系统是商业银行经营金融业务为客户提供金融服务、信息和咨询服务，采集客户经济信息的重要窗口，是整个银行信息化建设中最初级也是最基础的部分。（1）第一代综合业务系统单机批处理阶段（2）第二代综合业务系统区域集中式网络系统（3）第三代综合业务系统新一代综合业务系统,2、管理信息系统这是在业务处理系统基础上建立起来的管理信息系统，对管理信息进行收集、传递、存储和处理，直接为各级管理层服务。管理信息系统包括客户信息系统、产品信息系统、财务信息系统、人力资源系统和风险控制管理
11、系统等。3、决策支持系统商务智能与决策支持系统通过建立各类模型库、方法库，并进行基于全行范围内的客户、产品、财务、管理流程、员工情况等的综合分析，实现对全行的各项资源和创利能力的最优化配置。,图9-1 商业银行应用软件系统,第四节 我国商业银行经营管理环境,返回目录,一、我国商业银行经营管理环境现状,（一）我国商业银行宏观经济环境（二）多元的竞争性的金融市场结构（三）商业银行业务发展与创新的制度环境（四）我国商业银行的法律监管环境,二、构造我国商业银行经营管理环境的原则,1坚持竞争与效率原则2安全与稳健原则3坚持统一性原则4规模适度原则,复习思考题,1概念解释 商业银行经营管理环境 最后贷款人手段 存款保险制度 非中介化 决策支持系统 2银行业监管的主要理论有哪些？3从发达国家的经验看我国银行业监管内容和手段应该是什么？4什么是信息技术的应用层次？5信息技术的进步对商业银行经济管理有什么影响？6构造我国商业银行经营管理环境应坚持哪些原则？,
