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1、1,中小企業融資之面面觀,報告者：黃蒼進,2,報告者學經歷簡介,學歷：南華大學管理研究所碩士現任：彰銀斗六分行經理 國立空中大學兼任講師 南華大學兼任講師,3,前言,國內中小企業佔97%以上的全國企業總數及77%以上的就業人口，對台灣經濟影響至深且鉅，身為金融從業人員會有一種莫名使命感，很想把中小企業融資之問題與企業主分享及共同研討問題點，俾利中小企業面對世界今融風暴，仍能發揮強勁韌性與活力，不斷成長與屹立不搖。,4,報告之目的：,協助中小企業善用相關資源，克服劣勢，並充分瞭解自身處境，選擇適合自己的資金籌措策略，取得資金以提升企業經營績效，增加就業機會，奠定經濟永續發展的堅固磐石，及社會和諧
2、穩定的中流砥柱。,5,中小企業之劣勢：,中小企業一般缺乏專職財務人才。在財務調度能力方面遠不如大企業靈活有效率。中小企業會計制度均較不健全。銀行對中小企業的信用限制較大企業更為明顯。,6,中小企業面臨之一般問題：,1、信用能力不足且不易提供適當的擔保品：2、規模小，對景氣的抵抗力薄弱；3、經營完全依賴企業個人的能力，缺乏安定性；4、缺乏完整的會計帳，對於營業狀況的良窳不易判斷；5、對金融機構缺乏瞭解，不懂得與金融機構往來；6、與後進國家同等級產品在成本無法競爭；7、產品生命週期縮短，研發創新能力及人才培訓不足；8、資訊科技發展快速及經營模式改變，導入IT不足；9、經營所需資訊取得困難，行銷通路
3、拓展不易；10、產業外移，分工體系發生變化，上中下游發生中斷現象；,7,中小企業財務問題常見現象：,一、無財務管理及資金規劃觀念。二、會計報表之編製以少繳稅為原則。三、始終存在週轉金缺口。四、資金調度常以短支長。五、缺乏融資的知識與技巧。六、不計成本，投入產品研發。七、過度自信及缺乏危機意識。八、不當過度轉投資。九、缺乏經營管理能力及資訊。十、缺乏長期願景。十一、過度熱心參與公易活動。,8,中小企業主大多著重技術與業務面，常忽略財務會計對公司整體治理之重大影響，故易發生下列情形：,1、無法瞭解公司真實之成本及經營損益2、無法完全明瞭公司整體之財務現況3、無法找出公司內部管理的控制重點4、無法完
4、全掌握公司經營成果,9,中小企業融資困難因素,一、企業面因素 1、信用瑕疵 2、財務結構及獲利能 力不佳 3、財務資訊不透明及 融資資訊不足,二、銀行及信用保證面因素 1、銀行融資政策之改變 2、銀行對中小企業融資與 否端視信保基金保證程度而定 3、銀行組織再造 4、銀行不熟悉產業特性及其前景，態度保守 5、授信人員未熟悉信保基金規定,10,如何向銀行融資,一、和銀行打交道技巧二、申貸時機的判定與選定三、銀行融資審核的重要原則四、銀行貸款作業流程,11,和銀行打交道技巧,1、瞭解往來銀行的經營特色2、多利用往來銀行的服務3、詳讀貸款資料並索取契約書副本存參4、貨比三家不吃虧5、給銀行安全感,1
5、2,申貸時機的判定與選定,銀行方面來看 1、資金充裕時即濫頭寸時 2、分行主管作風及開放程度 3、配合政策推動各項專案性貸款 4、期末年底衝刺放款業績時,企業方面來看 1、企業財務狀況處於顛峰期即形象最佳時 2、平時做好現金流量預估，隨時備好申貸所需靜態資料及動態資料，在需要資金時從容提出申請，較易獲得銀行核貸,13,銀行融資審核的重要原則,為求放款的安全性，銀行都會從下列5P大原則作為審核標準，企業該如何因應，以順利取得資金？1、借款戶People2、資金用途Purpose3、還款來源Payment4、債權保障Protection5、授信展望 Perspective,14,面對5P的把關中小
6、企業因應之道一,1、借款戶：銀行希望瞭解企業經營狀況，因此企業必須以責任感、經營成效及銀行往來實績爭取信任，以顯示企業借款的能力，及履行債約償還債務絕對無問題。2、資金用途：必須讓銀行瞭解貸款資金的運用計畫，是合理、合情、合法，否則銀行稍有感覺風險存在，就會駁回申請。3、還款來源：須說明企業財源及最適還款期間，否則銀行預測償還無期，當然會拒絕承作,15,面對5P的把關中小企業因應之道二,4、債權保障：借款戶應該提供適當的內外部保障條件，釋出履債的誠意，內部保障包括借款戶良好的財務結構、擔保品、客票、存款餘額等；外部保障通常著重在保證人及背書人的信用與資力，企業最好熟悉銀行注重方向。5、授信展望
7、：銀行承作授信會預估貸放後的基本風險及預期報酬，基本風險包括資金凍結套牢及本金損失，預期報酬包括扣除成本後的利息、手續費收入，存款外匯及理財商品業務之成長。,16,面對5P的把關中小企業因應之道三,中小企業若能塑造強勢地位，讓銀行充分瞭解及信任，甚至成為銀行主動爭取的對象，並積極利用本身的良好信用、存款實績、外匯實績及擔保品爭取無往不利的准貸，及優於他人的核貸條件，包括額度金額、期間、利率、擔保品成數等。,17,銀行貸款作業流程,1、借款人申請前晤談2、受理申請3、徵信調查及擔保品鑑估4、分析審核5、核定准駁6、通知借款人7、設定、對保、簽約、保險8、撥款轉帳或簽發文件,18,現代化銀行更應兼
8、具客戶財務顧問功能financial consultant，尤其對中小企業融資更應配合運用,此功能不僅能有效協助並指導中小企業穩健經營，更可增加彼此瞭解及信任，間接達成推展融資業務及減少逾期放款的雙重目的。,19,銀行兼具財務顧問可能做法,1、協助建立正確會計制度，掌握經營資訊2、與業主研討資金額度需求及返還途徑3、探討減少資金需求途徑及措施：可就存貨降低，加速應收票據之取償或貼現，處分閒置資產，全面推行降低成本，以及減少費用，協助業者設定目標訂出方案，切實執行以改善企業體質4、協助業者有效運用中長期資本性貸款，指導其審慎評估現金收支預估，及成長風險評估與掌握，以及危害預防與風險轉價之建議。,20,報告完畢,敬請指教,21,祝福大家平安、快樂、事事順心,黃蒼進敬祝,
