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1、中小企业融资-捧起你的金饭碗,-大学生就业技巧,讲演者：陈一夫小传,北京市科技金融促进会 理事长北京人文大学国际商学院院长东北财经大学大学生成长导师中国作家协会会员北京市作家协会会员多家担保公司 顾问北京久鼎益富文化发展有限公司董事长,陈一夫主要文学作品,已出版长篇小说:金融街（2004年1月,春风文艺出版社）资本魔方（2004年1月,春风文艺出版社）钱网（2005年9月,中国文联出版社）错币(2006年1月,春风文艺出版社)热钱风暴（2008年11月中国文联出版社）已出版随笔：爸爸的话是财富的船已出版文集：金融演义-陈一夫金融小说五部曲,陈一夫主要论文,1、构建国有商业银行贷后管理新框架的设
2、想，城市金融论坛2002年第9期，一万四千字。2、如何防范上市公司的风险，城市金融2002年第7期，一万二千字。3、论规范工商银行贷前调查、贷后检查的意义及方法，城市金融论坛2002年第6期，一万四千字。4、我国国有商业银行支持中小企业发展状况调查报告，改革1999年第一期。5、我国汽车工业1996年经济活动分析，中国机电1997年第8期。6、金融与科技结合是经济发展的纽带，科技日报，1992年。7、世界各国的会计行业，航天管理1986年第8期。,一,中小企业融资是金饭碗的理由,1，企业融资是批发生意。小单贷款也在500万以上。2，企业融资是无本生意。一人能抵千百人。3，企业融资是合理合法并受
3、尊重的业务。4，企业融资是无限拓展的业务。5，企业融资是没有体力支出的业务。6，企业融资是可以随时脱身的业务。7,企业融资是崭新的业务.,融资行业的人生价值,1,为企业融资就是帮助企业发展,你可获得较高的经济回报2,为家乡企业融资就是支援家乡建设,你可以获得衣锦还乡的荣誉3,为经济欠发达地区融资就是促进地方发展,你可以获得当地政府的嘉奖4,有了钱,你可以捐助许多公益事业5,有了钱,你可以更好的实现人生自由,你为什么能有这样一个金饭碗-中小企业融资难内部原因,中小企业融资难的第一原因在于:许多企业不会融资,他们不懂得银行,也不知道自己在资金市场上的身价,二,中小企业融资的基本要领你要了解融资企业
4、有什么-几个不能有的硬伤,1,企业有不良记录:欠银行贷款本息2,企业老板有不良记录:欠银行贷款本息3,资产负债率超过70%4,企业亏损5,没有一定的资产6,没有一定的经营,你要牢记符合银行口味的产业政策-几个不符合信贷政策,1,娱乐业目前银行基本不贷款2,房地产业目前银行基本不贷款3,咨询业和中介服务业目前银行基本不贷款4,投资管理公司目前银行基本不贷款5,非产业化的农牧种植目前银行基本不贷款,你要懂得银行需要什么-支行行长的任务指标,1,日均存款指标:许多银行日均存款落实到员工个人:行长个人3个亿,副行长2个亿,部门经理5000万至1个亿.普通员工3000万元.2,时点存款指标3,贷款指标4
5、,贷款不良率指标 如果出现不良贷款,银行有下岗清收的政策.,你心中要装着当前金融机构的分布,1,原来的四大国有商业银行2,全国性和地方性股份制商业银行3,地方商业银行4,国家政策性银行5,外资银行6,非银行金融机构:信托公司，财务公司，典当行担保公司，租赁公司，地下钱庄,要坚信银行政策有差异,银行总体经营战略几乎全部是竞争优质客户,但由于市场竞争的原因,导致银行之间存在差异 1,风险偏好不同.比如:汽车合格证质押贷款,许多银行已经不做,但是广东发展银行依然在推广着.比如:许多银行不认可无形资产的价值,而交通银行北京银行却推出科技专利版权的质押贷款 比如:许多银行要求贷款企业的经营年限为三年,而
6、国家开发银行做项目贷款却不要求.2,利益驱动不同 比如:存差行希望大量放款,而贷差行就会拒绝放贷,3,发展阶段不同 比如:新建立的支行就不如老支行贷款通过率高 比如:有审批权的支行比没有审批权的行贷款通过率高4,行长及员工的素质不同 比如:负责任的行长,很快处理贷款材料.而素质低的行长可能把贷款材料丢到桌子上,遗忘许多天.比如:水平高的客户经理可以写出一份漂亮的贷前调查报告,并能够顺利地说服审贷会成员.相反,一个好企业也可能耽误在一个低素质银行员工手里.,你知道银行贷款程序吗,1,口头勾兑2,提交材料3,贷前调查4,落实担保5,审贷会6,开户划款7,监督专款专用,不要触动贷款程序中的潜规则-几
7、个忌讳,1,忌讳一个不完备的企业,四处送贷款材料.2,忌讳企业找与审批无关联的人或领导说情3,忌讳一个不完备的企业通过上级压贷款4,忌讳企业对普通客户经理的贷前调查不重视5,忌讳企业有资本运作业务6,忌讳企业有用大笔资金炒股票行为7,忌讳企业虚假包装报表8,忌讳企业把资产张冠李戴,找出你签约企业适合那家银行了吗,1,有政府扶持批文的项目贷款找国家开发银行2,有科技发明而无固定资产的企业,找交通银行3,进行文化创意产业生产的找交通银行4,没有特点,生产还算正常的企业找农村商业银行5,有库存的企业,找广东发展或深圳发展银行,关注银行新业务,6,新业务往往可以起到柳暗花明的效果.比如:现在银行开始办
8、理的国内信用证贷款.比如:民生银行和招商银行的企业互保连环保贷款 比如:国家开发银行的最新政策性贷款,一个结论-贷款其实并不难,企业通过自身挖潜,通过加深对银行的认识,就可以自己解决贷款问题.如果企业不想自己办,就可以找我们.这对担保公司来说,就是担保业务.这对我们的大学生个人来说,就是融资顾问费业务.一般按照贷款额的比例,贷后一次性收取.,三,你为什么能有这样一个金饭碗-中小企业融资难外部原因,观点一:银行为了市场竞争虽然不断推出新的信贷产品,但谨慎经营原则,依然是银行永远也不会舍弃的法宝.对于新兴行业和蓬勃发展的中小企业来说,银行的信贷始终是保守的.对资产规模小,利润收入小,没有多少可抵押
9、资产的中小企业来说,依然需要外部融资环境的改善.,你为什么能有这样一个金饭碗-中小企业融资难外部原因,观点二:资金紧张是发展中国家长久的资金状态,四,担保公司解决中小企业融资难方案,1,由于银行的谨慎经营原则,对信贷风险零偏好.2,相对滞后,对能够变现的物品,规定不能设定为抵押物.3,银行对抵押资产评估低,打折很.上述原因为担保公司提供的巨大市场.,由担保公司为中小企业的贷款提供担保,再把贷款企业中银行不认可的反担保物抵押给担保公司,是目前已经被认可的做法.(一)银行和担保公司共同认可的反担保物:1,房地产2,银行存单3,上市股票以及银行认可的一切物品.,(二)银行不认可而担保公司认可的担保物
10、包括:1,土地房屋使用权 2,机器设备 3,艺术品 4,老板私产 5,在建工程 6,存货 7,其他可变现物,五,担保公司喜欢什么样的企业,(一)对于流动资金贷款:1,生产型企业.2,企业收入逐年增加.当前,我们喜欢企业连续年销售收入3000万以上的企业.3,企业资产3000万以上,资产负债率低.4,企业法人敬业守信.5,企业老板至少有一套个人住房用于抵押.,担保公司喜欢什么样的企业,(二)对于项目贷款1,有省级发改委立项批文2,有甲级设计机构出具可行性研究报告3,已经自筹资金30%以上.4,有再建工程或其他资产做抵押(不一定足值)5,具有行业地位6,有上市概念,五,担保公司如何防范担保风险,担
11、保行业是一个给陌生人借钱的行业,必定是高风险行业.保前调查最关键:1,一看企业行业2,二看企业经营3,三看老板人品,怎样看老板-识人难,1,接触时间短,很难有准确判断2,人是有伪装的,非日久不足以建人心3,人是多变的,一个人没钱时和有钱时品行有可能不一样,怎样看老板-识人要诀,1,从外形学识言谈举止上感觉,以细节判断人,素质太低的要回避2,从以往的记录上判断,有过不良的,要坚决放弃3,号称有很大背景的老板要小心,通常都是虚张声势的4,曾经在公检法系统工作的老板,要远离.见坏人太多,道德地线和常人也不一样,怎样判断企业的经营,1,要轰轰烈烈地生产着2,要员工工人满员3,要有较大的用电用水量4,报
12、表上的销售收入要和对帐单一致5,报表的固定资产和存货要有实物对证6,企业上下游客户真实,怎样看企业资产,1,自己的东西要在自己的地盘上2,自己的东西名字要是自己的3,第三方资产要有转移和归属文件4,实物资产不能与帐面上差太多,保后检查是保护:,1,监督企业贷款不能用于老板陌生的风险行业2,监督企业法人的作为有无出格事态规避风险的落脚点是:企业能够继续贷款:无风险的续保,有风险的转嫁,融资的核心:人+技术,1,没有宽广的金融企业人脉,你的融资是低层次的.一定要认识大量在银行信托担保公司工作的朋友.一定要积累大量的需要贷款的企业老板关系 一定要结实做短资业务的人2,没有融资技术,你的融资永远是托人
13、批贷款的水平 中国的金融在经营方面已经是完全市场化的.一笔贷款要经过多层次审批.求一两个办一笔不成熟的贷款业务,是没有前途,也是很艰难的.,六,资产重组式融资,1,对集团企业进行资产重组 2,合并财务报表 3,合作贷款 甲企业有良好的经营却无资产;乙企业有资产却经营欠佳.用乙企业的资产,为甲企业提供担保,促成贷款的实现.法理依据:担保法规定,第三房资产在第三方认可的情况下,可以为贷款充当抵质押物.,七,大学生融资领域的就业点,1,各个银行中的信贷投资银行岗位2,非银行金融机构的信贷岗位3,特许经营企业的信贷短资岗位4,风险投资公司的投资岗位5,民间资金的短资岗位6,投资咨询顾问公司的应销岗位7,个体融资经纪人,
