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1、信贷业务知识简介,中国农业发展银行赣州市分行,一、农发行基本情况,1性质,2任务,3筹资来源,4业务主要范围,1性质：国有农业政策性银行,2任务：按国家法律、法规和方针政策以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济服务。,3筹资来源,业务范围内开户企业事业单位存款发行金融债券财政支农资金向人民银行再贷款同业存款与协议存款境外筹资,4业务主要格局范围,业务主要格局一体二翼一体：以粮棉油收购资金为主体二翼：以支持农副产品生产、加工、销售为一翼，以支持农业和农村经济发展为另一翼的格局。,主要业务范围,办理粮棉油收购、储备、调销
2、贷款办理肉、糖、羊毛、化肥等专项储备办理粮棉油加工和农业产业化龙头贷款办理粮棉油种贷款办理粮食仓储及棉花、设备技改贷款办理农业小企业和农业科技贷款办理农业基础实施建设办理农业综合开发贷款办理农业生产资料贷款,二、信贷政策与管理体制,按照国家产业政策，围绕新农村建设，重点支持农村基础实施和农业综合开发、择优支持农业产业化龙头企业和其它优质企业,重点支持项目择优支持项目限制、禁止支持项目,重点支持项目,纳入国家和地方财政预算资金补贴的农田水利实施，农村水、路、电网农村环境实施，农业生产、生态等政府非经营性项目省级以上政府部门关注的农村基础实施总、分行认定的黄金客户贷款项目,择优支持项目,有区域特色
3、、品牌效益，有一定规模的农业产业化龙头企业采取公司+合作社+基地+农户模式的农业产业链项目技术成熟、农业发展迫切的农业科技项目有规模的水电、网力发电经营性项目国家和地方提供补贴的农机、农资、工业品下乡项目优质农村流通体系建设和农业生产资料项目,限制、禁止项目,不属于农发行业务范围和对象的高耗能、高污染、资源消耗型项目五小企业：造纸、印染、纺织、酒厂、饲料未达国家节能减排标准、环评不合格以粮食为原料的工业酒精、燃料乙醇近二年经营亏损，贷前资产负债率超60%法人有不良信用，在其它金融机构贷款出现不良未完成资产重组、债务不落实、产权不明,管理体制,民主决策、重大决策经营、行为、审议决策、审贷分离、将
4、调查、审查、审议审批、发放、管理由不同部门承担授权实行一级法人、分级经营、采取授权、转授权方式权限审批、行长负责制,三、贷款性质与客户申请基本条件,贷款按性质分：政策性、准政策、商业性政策性贷款主要包括：储备粮油、粮食调控、储备肉贷款主要特点：政策性强、依政策文件办，对象严格，利费全补，亏损有来源。,准政策性贷款,主要包括：粮棉油收购、调销、中央和省级化肥储备主要特点：政策性质、亏损无补贴、既执行政策，又要防范风险，主要解决农民卖粮难问题。,商业性贷款,商业性贷款是指中国农业发展银行，在国务院和银监会批准的业务范围内，自主决策，自担风险发放的贷款，这类贷款业务大部门是政策性贷款业务的必要延伸，
5、体现明确的产业政策意图，服从服务于国家宏观政策。主要特点：自主经营、自担风险，在业务经营中防范风险成为重点。,客户申请的主要内容与提供的基本资料,申请书主要内容、借款人概况、借款的目的与用途、借款金额、借款方式、还款方式及来源担保方式等。,提供的申请资料,借款人合法地位的证照，包括经年检的有关证照、董事会（股东会）同意的借款的决议文件借款人申请本笔贷款的理由，申请固定资产贷款的应提供有关部门的项目文件，申请合资的应提供购销生产计划或购销合同等借款人经营财务状况的资料，主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表及在他行借款和或有负债情况借款人随风险能力的资料，还款来源是否充足担保人情况抵押物情况及
6、有关证明,四、农发行主要商业性信贷品种介绍,粮油加工贷款,对象：以粮棉油为主要原料的加工业用途：解决从粮油市场收购调入（含加工转化）原材料和费用所需的流动资金需要。主要条件：符合国家政策法规，按照用途用款符合农发行贷款要求信用等级A级以上，3年内无不良记录，自愿接受农发行信贷监督贷款方式一般担保,产业化龙头企业贷款,对象：地市级以上政府或部门认可的产业化龙头企业。用途：解决借款人以及农业种植流通或加工转化所需短期流动资金和新建、技改等农业农田实施建设生产、加工所需中长期资金需要。主要条件：符合国家政策、法规、经济效益好、信用等级在A级以上，有占总投资总额20%以上的资本金。贷款方式：一般采用担
7、保，对AA以上应抵尽抵后可采用信用贷款。,农业小企业贷款,对象：符合小企业标准的农业种养、加工、流通各类所有制企业用途：解决借款人生产过程中流动资金需要，解决借款人新建、扩建、改建固定资产项目资金需要主要条件：符合小企业标准，能增加农民收入，促进农村发展效益好，申请固定资产有30%的自有资金贷款方式担保。,农业科技贷款,对象：从事科技成果转化或生产的企事业法人用途：解决借款人实施农业科技化成果转化或生产的短期流动资金需求和固定资产性质的中长期资金需要。条件：经省有关科技部门鉴定颁发证书，有较好的经济效益，不低于项目总投资20%的资本金，信用等级A级以上，事业单位可暂不考虑。,农村基础实施和综合
8、开发贷款,对象：经工商部门或政府主管机关核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其它经济组织。用途：农业基础实施建设主要解决借款人在农村路网、电网、水网、信息网建设、农村能源和环境建设等方面的资金需求。农业综合开发贷款：主要解决借款人在水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设等方面的资金需求。主要条件：符合国家宏观调控、区域、产业政策，项目资本金不低于总投资的20%，贷款期限短期1-3年，中长期3-5年，最长不超过10年。贷款方式：一般采用担保，对财政承诺还本还息的可采用信用贷款方式。,农村流通体系建设贷款,对象：从事流通体系的企、事
9、业法人用途：解决借款人在强化农村流通基础实施建设，发展现代流通方式和新型流通 等方面的资金需求。其优先考虑支持、农副产品批发、物流配送等新建、扩建、改建仓储备设施、市场建设等项目资金使用。主要条件：符合国家宏观、区域、产业政策，项目资本金一般不低于总投资的20%。贷款方式：一般采用担保，对财政承诺还本付息的也可采用信用贷款。,农业生产资料贷款,对象：具有化肥农药、农机等农业生产资料。经营资质、独立核算的企事业法人或其它组织。用途：贷款主要解决借款人在农业生产资料流通和销售是合理的经营资金需求。主要条件：符合国家政策、信用等级A级以上、经营效益好、能还本付息，贷款方式一般采用担保，期限一般一年，
10、不展期。,粮油流转贷款,对象：取得粮食经营资格的商、贸物流企业及粮食种子经营企业用途：调入粮食，除稻谷、小麦、玉米、大豆之外的粮食品种及粮食种子主要条件：借款人经营制度健全、经营活动正常、无不良信用记录、信用等级A级以上。贷款期限双方确定，最长不超过1年。,粮食仓储设施贷款,对象：从事粮食购销、加工、批发的粮食企业用途：粮食仓储实施购建与维修、批发市场建设粮食运输专用工具及交通实施、专用市场建设主要条件：借款人实施调控任务与自主经营需要贷款建设的仓储实施项目。信用等级：A级以上，资产负债率80%以下，自有资金比例占建设项目的20%以上。期限：一般五年以内，最长不超过8年。,五、企业申贷、办贷操
11、作流程,客户培育客户申请开户行受理开户行申报调查评估（客户评级、客户授信）贷款审查贷审会审议贷款报备贷款审批贷前检查CM2006签批办理发放手续贷后管理贷款收回贷后评价档案管理,六、贷款管理新规定,对新客户流动资金连续两年盈利、贷后资产负债率在70%以下，信用等级A级以上，不同贷款种类有不同的要求。,1.粮油产业化龙头及粮油加工业,大米加工能力5万吨以上，自有资金不少于500万元，对可能出现卖粮难的主产区放宽3万吨。饲料加工业加工能力在10万吨以上，自有资产不少于3000万元。以粮食为原料的深加工，年收入不低于3000万元，自有资产1500万元。,2畜牧业产业化龙头企业、年销售收入不低于300
12、0万元，自有资产1500万元。3农村流通体系建设、农业和农业生产资料企业自有资金不少于1000万元。4农业小企业符合银监会小企业标准，贷款额度不超过500万元。5棉纺中高档次产品比重60%以上，10万纱锭以上，信用等级AA以上。6棉花初加工，具有400吨以上打包机。,项目贷款,1以财政补贴资金为还款来源的贷款项目，项目资本金比例，原则上省级不低于10%，地市级不低于15%，县级不低于20%，承贷主体注册资本不少于1000万元，农发行贷款总额不超过当地可支配财力的20%。2经营性贷款项目，项目资本金比例达20%以上，粮食加工5万吨以上，棉纺10万锭以上、饲料加工20万吨、农村小水电装机容量600
13、0千瓦以上。3农村流通体系经营性贷款项目，客户信用等级A级以上，其中项目资本金比例30%以上，最近月份净资产800万元以上，资产负债率50%以下。4续贷项目客户基本帐户在我行贷款归行率80%以上，一般结算帐户贷款归行50%以上。,七、贷款审查相关材料要求,贷款审查主要内容要求,1完整性审查：格式规范、材料齐全、信息充分、内容一致2合规性审查：要素合规、权限及程序合规3风险审查：贷款、项目贷款审查、银行承兑汇票的审查和公开授信的审查。,审查主要材料要求,1商业性流动资金股东大会或董事会申贷决议及授权书经年检的法人有关证照借款人借款及对外担保情况借款人三年财务报告及审计意见集团客户合并、汇总、母公
14、司、子公司有关报表特殊行业提供特殊行业许可证,2项目贷款除商业性流动资金要求材料外还需提供有权立项、批文项目可行性报告及批复文件提供用地、工程开工有关项目提供环保、消防、水电气等落实证明其它需要的相关手续文件,八、审查担保相关材料要求,保证担保,担保承诺函及股东大会、董事会同意担保决议书经年检的保证人有关证照保证人负债及或有负债情况保证人公司章程及验资报告保证人信用等级文件保证人前3个年度财务情况有权机构同意担保的书面文件,抵押担保,抵押人经年检的有关证照抵押人提供同意抵押担保的书面文件抵押人对抵押物有处理权的文件抵押物清单及抵押物值评估报告已向其它抵押权人设定抵押权的资料有权机构同意抵押的书
15、面文件,质押担保,出质人经年检的有关证照出质人同意担保质押的书面文件出质人对出质物有权处理的证明质物清单及价值认定证明有权机构同意出质的书面文件,九、农发行政策优势及服务,1贷款投向上，按照国家产业政策，围绕新农村建设、大力支持“三农”企业。重点支持农村基础实施建设和农业综合开发，择优扶持农业产业化龙头和与新农村建设有关的涉农企业。2贷款利率以国家挂牌的基准利率为基础,一般不上浮。,3资金优势，农发行资金主要来源再贷款及发行债券，农发行支持农业受国家宏观调控影响小。4农发行对省行批准的黄金客户以及信用等级AA以上企业、在有效资产应抵尽抵后，也可发放信用贷款。对财政还本付息的非经营性项目，财政有实力、信用好，也可发放信用贷款。,5.提高服务、加快结算。在有条件的分支机构设立VIP大户室设立专门的存款电话服务对重点客户开设绿色通道，在转帐取现结算业务中，简化有关手续，直接由柜员经理审批办理各类手续。在内部实行贷款流程限时服务。,中国农业发展银行赣州市分行,谢谢大家！,
