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1、第九章 其它业务（中间业务）,第一节 结算业务,一、支付结算概述1、支付结算的含义银行代客户清偿债权债务、收付款项的种传统业务，是银行业务量最大、收益稳定的典型中间业务。“货币支付”、“资金划拨”2、支付结算的意义：转账结算中心、货币出纳中心加速资金周转，促进商品流通，提高资金运转效率；节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用加速资金管理，提高票据意识，增强信用观念巩固经济合同制和经济核算制综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定3、支付结算的任务、原则和纪律任务：准确、及时、安全办理支付结算业务三原则：恪守使用、履约付款；谁的钱进谁的帐，由谁支配；银行不垫款，不损害公益。,
2、二、结算工具,票据：出票人自己承诺或委托付款人，在见票时或在指定日期，无条件支付一定金额给收款人或持票人，并可流通转让的有价证券。三个基本关系人：出票人、付款人、收款人1、汇票（1）银行汇票：银行签发，在见票时，无条件支付实际结算金额给收款人或持票人的票据。自付证券，具有本票性质，只有两个基本关系人：出票人，收款人；主要用于转账，填“现金”字样也可取现金；一律记名；付款期限自出票日期1个月；逾期提示，付款人不受理。（2）商业汇票：出票人签发，在指定日期，无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。有三个基本关系人；也可以只有两个，出票人 是收款人或付款人；不得签发无对价的商业汇票；分商业承兑汇票
3、、银行承兑汇票。,商业承兑汇票、银行承兑汇票,商业承兑汇票：由收款人出票，付款人承兑，或由付款人出票并承兑的票据。一律记名，承兑期限由交易双方商定，最长不超6个月银行承兑汇票：收款人或承兑申请人（购货方、付款人）签发，承兑申请人（购货方）向开户行申请，银行审查同意承兑的票据 银行承兑，银行是付款人 银行审查：申请人是在本行开立存款账户的法人或其他经济组织 必须与本行具有真实的委托付款关系 资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源未到期，可向银行贴现、可背书转让；可再贴现、转贴现,2、支票,出票人签发，委托办理支票存款业务的银行，在见票时，无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。三个关系人
4、；现金支票，可取现金可转账；转账支票，不可取现金；提示付款期限自 出票日起10日，逾期不受理；空头支票、签章与预留签章不符、密码错误，则退票，并处5%但不低于1000元罚款，持票人可要求出票人2%赔偿金3、本票出票人签发，承诺自己在见票时，无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据承兑式信用证券，无需承兑，见票即付，视同现金依据出票人不同：商业本票、银行本票银行本票：定额、不定额两种，提示付款期限2个月，逾期不受理,三、支付结算方式,1、汇款结算（1）国内汇兑：汇款人汇出行（汇款回单）汇入行（收款通知）收款人；信汇、电汇（2）国外汇款：汇款人汇出行（汇款回单）汇入行或解付行（收款通知）收款人；可
5、能还有代理行 顺汇（汇付法）、逆汇（出票法）；信汇、电汇、票汇；退汇：解付之前；票汇退汇：寄发汇票之前；可挂失止付；可查询国外汇入汇款，收妥后解付；据约定经批准可提前解付；超一定期限不取款，汇款失效，通知汇出行注销；票汇超期限来取款，须汇出行重新授权才可照付 汇出不同外币，按汇率套算；汇入外币，可解付外币或本币,2、托收结算,（1）国内托收结算托收承付：根据购销合同，收款人委托银行收款 异地付款人付款收款人累计3次同一付款人收不回货款，开户行暂停该付款人办理托收；付款人3次无理由拒付，开户行暂停其办理托收委托收款：依据合同和承兑商业汇票、债券、存单等债务凭证，收款人委托开户行，经人行批准，向同
6、城或异地付款人收款（2）国际托收结算债权人（收款人）签发国外债务人为付款人的汇票，附单据，委托当地银行，寄发代收银行；收妥汇回托收行，转债权人光票托收：不附带货运单据，可附发票等其他凭证。尾款、佣金、代垫费用等跟单托收：附带货运单据等。付款交单：即期付款交单；远期付款交单，需进口商先承兑 承兑交单：进口商承兑便可取得货运单据提货,3、信用证结算,付款人依据贸易合同向银行申请银行收保证金、开立以收款人为受益人的信用证收款人收到信用证、按信用证履行合同发货将货运单据等交开证行开征行付款付款人向开证行付款3个基本当事人、4个其他当事人：分类：可撤销、不可撤销；光票、跟单；保兑、无保兑；可转让、不可转
7、让；即期付款、远期付款、承兑、议付；预支、背对背、对开、循环等。常用：不可撤销跟单信用证基本特点：（1）银行信用：开证行负第一付款责任，收款有保障（2）信用证是独立文件：依据但不依附于贸易合同，开证行只对信用证负责，“单证一致”、“单单一致”即付款（3）只管单据：提供合格单据，即付款；单据有不符点，即拒付。,4、保函结算方式,银行应交易申请人申请，以自身信誉向另一方作出一定金额、一定期限，某种支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。基本特点：三个当事人：委托人，一般是债务人；受益人，一般是债权人；保证人，银行或其他金融机构保证人的责任是从属性的：委托人负首要责任，委托人不清偿债务时，保证人才
8、有支付责任投标保函、履约保函、定金保函、付款保函、质量保函、延期付款保函、补偿贸易保函等,四、支付结算系统的现代化发展趋势,1、国际银行支付结算的现代化与系统化发展趋（1）无人自动服务：自动付款机（CD）、自动存款机（AD）、自动取款机（ATM）、币券兑换机；电话银行、电视银行、网上银行、企业银行、跨国多功能同步交易等（2）无现金交易银行同业自动财务转账系统（CIRO）：发工资、退休养老金、社会保险金、股息红利等，不发现金直接打入收款人账户；缴纳水电气等公用事业费、电话费等，直接从账户上扣除。售货点终端机转账系统（POS）：顾客刷卡消费（3）无凭证结算银行间资金收付处理系统：各商行利用终端连接
9、央行主处理机，各商行双方确认，在央行往来账户上转账银行间电子转账系统：全球银行金融电信网（SWIFT）、卫星银行等2、我国支付结算系统的发展,第二节 代理业务,一、代理业务的概念和意义概念：指商业银行接受政府、企事业单位、其他银行或金融机构、个人委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务，是典型中间业务。意义：是社会分工深化的必然趋势 稳定社会经济秩序，促进单位和个人行为的规范化 能充分发挥商业银行电子化程度高、资金实力强、人才素质好、业务网点多的资源优势二、代理收付款业务含义：商业银行利用自身结算便捷的优势，接受客户委托，代为办理指定款项的收付事宜的业务代理发工资、退休
10、金；收付水电气公用事业费、税款、劳务费、运费、租金、罚金、学费、有线电视费等；收取、管理、支付医疗保险费等；代办财产保险、人身保险；办理分期付款业务等,三、代理融通和代理行业务,1、代理融通：又称代收账款、应收账款权益售与，指商业银行接受客户委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种代理业务三个关系人：银行；出售应收账款、取得资金融通的工商企业；取得商业信用、赊欠货款的顾客2、代理行业务：商业银行的部分业务由指定的其他银行代为办理的一种业务形式（1）国内银行之间的代理：（2）国际银行间的代理：代理对方银行或对方银行的客户，接受存款、发放贷款、调拨资金、国际结算、买卖有价
11、证券等。代理行关系一般都是双向的，互为代理；一般情况，一家银行代理行数量，远远超过其海外分支数量。,四、保付代理业务,含义：简称保理，指商业银行以购买票据的方式购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析、催收账款、代办会计处理手续、承担倒账风险等。程序：出口商出口方保理机构进口方保理机构进口商特点及作用出口商：单据卖断给保理机构，转嫁信贷、汇率风险，开拓市场 加速资金周转，节省管理赊账的人力物力 快速收到现金，有利于进一步融资进口商：节省开信用证和交付押金；迅速得到进口商品；货价高保理机构：1%2%手续费+比当时市场优惠利率高2%的利息分类：到期保理：出售单据
12、、票据到期取得现金 标准保理：出售单据，立即取得现金 公开保理：票据上写明货款付给保理机构 不公开保理：进口商不知货款是付给保理机构,五、基金托管业务,含义：有托管资格的商业银行，接受基金管理公司委托，安全保管基金的全部资产，办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务相关规定：独立性；信用、尽责；分离托管人职责：安全保管基金全部资产；负责基金资金清算款项划拨；审核基金账务和基金估值；监督管理人投资运作六、个人理财业务基于客户的财务状况和一定的财务假设，综合考虑客户的需求和风险承受能力，进行投资组合的调整，通过现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的
13、理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告,七、其他代理业务简介,1、现金管理商业银行协助企业科学地分析现金流量，使企业能科学、合理地管理现金余额，将多余的现金用于投资，增加收益2、代理证券业务银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债权还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务3、代理清欠商业银行接受单位和个人的委托，对委托人被拖欠的款项进行催款、清理，并按清欠的性质、金额和难易程度收取手续费的业务4、代理监督商业银行接受经济合同当事人的委托，代为监督签约各方认真履行合同的有关规定，以保证当事人的合法权利，银行相应收取一定费用的业务,5、代理会计事务
14、商业银行接受单位或个人经济户的委托，代为办理某些财务会计事项并收取一定费用的业务6、代理保管商业银行以自身所拥有的保管箱、保管库等设备条件，接受单位和个人的委托，代为保管各种贵重金属、契约文件、设计图纸、文物古玩、珠宝首饰以及股票、债券等有价证券7、代购代销商业银行接受委托单位的委托向国外寻求客户，代购进口商品或代销出口商品并收取一定手续费的业务8、代办集资地方政府或经济组织为兴办某一重点项目，经上级有关部门和中央银行的批准，委托商业银行代为集资的业务9、个人外汇、证券买卖业务商业银行接受客户委托，代理买卖外汇、证券，以取得证券收入或手续费收入的业务,第三节 咨询顾问业务,一、咨询顾问业务概述
15、1、含义：银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势，收集和整理有关信息，通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。2、意义现代后工业信息社会发展的必然趋势：信息经济、知识经济对社会经济的发展意义重大：信息搜集、整理、传递能使交易双方了解对方的资信情况，加速资金周转提供短期汇率预测信息，使客户减少汇率变动的损失是商业银行新的利润增长点3、我国商业银行的咨询顾问业务 信息咨询、资信评估、资产评估、工程监理和审价、审计等,二、评估类信息咨询,1、工程项目评估市政工程项目、建筑项目、企事业单位和个人的各类固定资产
16、投资项目、企业的技术改造项目等项目概论；市场预测；技术和设计分析；投资计划；财务预算和财务效益分析；社会经济效益分析；不确定性分析；总结和计划。2、企业信用等级评估资金信用、经济效益、经营管理、发展前景四个方面，三等九级3、验证企业注册资金验证资金真实性：实有、自有；验证资金来源合法性：,三、委托中介类信息咨询,1、技术贸易中介咨询参与技术转让；参与技术开发；提供技术咨询；参与技术服务；参与技术协作2、资信咨询一般性资信咨询：签发资信证明，提供经营状况、付款（货）信用能力等风险性资信咨询：一般性资信咨询外，还负责监督、保证到期付款（货）3、专项调查咨询提出咨询报告，经济部门、企业当参谋4、委托常年咨询顾问经常性、重复性，经常或定期进驻，日常经营管理提供咨询,四、综合信息类咨询及投资银行业务,1、综合信息类咨询（1）企业管理咨询：综合管理咨询、专题管理咨询（2）常年经济信息咨询：提供信息资料、召开信息发布会、举办业务技术辅导讲座等（3）个人理财业务2、投资银行业务商业银行为客户提供财务咨询、担任投资顾问、从事企业产权交易和收购、兼并、重组等中介性服务的业务,
