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1、個人理財生涯規劃&職涯規劃,元富證券桃園分公司賴銀山,個人簡曆,現職：元富證券桃園分公司營業員曾任：永昌證券自營部主管永昌投信昌隆基金經理人大順證券自營部經理 大順、寶來、大眾、台企銀證券分公司經理 中央國際投信協理非凡講師,你無法改變過去,但是你可以決定未來！,我們是三明治的一代奉養父母的最後一代被子女拋棄的第一代,為何要理財,薪水不能致富,卡奴現象,根據債務協商統計，尋求債務協商的卡奴，總負債約為月收入的六十二倍，負債總額約一百九十萬元。債族的平均月薪收入約三萬元。也就是這些卡奴即使每月拿半薪還債，得花十年才能掙脫負債泥沼。首先卡奴的類別，低收入戶失業失能族群大約三萬人，占40萬卡奴不到，
2、而以消費內容來看，非民生的比例60%，遠高過民生生活需求。,卡奴怎麼花錢,非民生消費裡面，百貨公司消費占17%，高居榜首 和酒店消費，則排名第二 購買珠寶手錶消費第三名 民生消費以汽車購屋為大宗,人生的六大需求,投資,儲蓄 退休,醫療保險 家庭保障 重大疾病,在累積及管理財富的過程中需要繳納的稅捐：,1.個人綜合所得稅,2.營利事業所得稅,3.贈與稅,4.遺產稅,5.證交稅,6.房屋稅,7.土地增值稅,8.地價稅,9.契稅,全部需要以現金支付,您可知道,配偶及子女,第一順位繼承人,不是,國稅局,第一順位繼承人,才是,誰是您一生辛勞累積資產的繼承人？,上班族賺錢密碼,一般人是 _-_=_,專家是
3、 _-_=_,收入,支出,儲蓄,收入,儲蓄,支出,正確的理財觀念,基本的財務觀念,分散的投資組合,確定理財的目的,確實的執行能力,理財的規劃,了解自己的性格建構自己的夢想建立適合的投資報酬率開源跟節流每月的儲蓄加上投資,設定理財八大方法,明確,可達成,量化,具體的,有所選擇,與實際生活結合,長短資金交叉運用,切實的執行,告別薪水階級,存錢只是起步，要與大財富預約，就要進行投資不要把錢全放在銀行，一年定存不到2%抓住機會 放手一搏工作的附加價值,富翁的誕生從存錢開始,法蘭西斯培根:沒有一種獲利能比節省手中的金錢這般確實可靠存錢是理財的起步，進入財富王國的入場券台灣從貧窮小島到2400億美元的第三
4、大高外匯存底國，靠的是儲蓄,存錢與消費的不同,王永慶說:你賺的每一塊錢不是你的錢，你存的每一塊錢才是你的錢每存一塊錢，可以幫你賺更多的錢，與富翁的距離縮短一步每消費一元，就與目標背道而馳存錢與否，不在於你賺多少，而是你的決心有多少,存錢妙方,一、設定存錢目標:10%至30%二、選擇存錢方法;零存整付、買保險、定期定額買基金三、遇上加薪、發年終獎金要多存錢四、記帳五、少用信用卡、謹慎消費,存錢妙方:快樂=財富/欲望,六、少用信用卡、謹慎消費七、計算流失的財富千里之行，始於足下存錢愈多，愈早獲得財務上的自由小錢也能成就大富翁，善用自動存錢機制,從周圍找寶藏,有挖寶能力，要與理財行動連結彼德林區逛街
5、找潛力股老婆用美腿蛋(Leggs)，他買Hanes股票喜歡iPod，買蘋果電腦的股票,投資是社會現象觀察,觀察人的行為、消費產品的趨勢尋找日常生活的hint(暗示)，致富的通關密語光華商場的攤商產品敏感度勝過百貨公司的櫥窗我不理財、財不理我 投資不是件難差事,風險是來自於你不知道你在做什麼 華倫巴菲特,一般人資產大部份在股票，換了一種說法，把自己的資產暴露在極高的風險中定期定額買基金-分批進場、平均投資成本每年繳保費，20年後領回-強迫儲蓄,風險:不要讓你的資產暴露在風險中,根據自己的財務性格作資產配置 固定收益與資本利得的比重債券基金熱賣-保本的需求 許多人不相信理財專員和保險規劃人員，主要
6、在於沒有根據客戶的需求交朋友勝於作買賣 了解客戶的需求，消費者需求，不是推銷自己想賣的金融商品,通往財務自由之路沒有捷徑,美國國家經濟研究署曾做過實驗，得出一個結論，就是發現財富累積多寡的差異，在於家庭存錢的額度通往財務自由之路一定得通過存錢，沒有捷徑，也無法繞路,股市沒有專家，只有贏家和輸家,善用自己的專長:敏感人緣好、有許多朋友包打聽善於整理(外資的行為)天下沒有白吃的午餐，最快致富是中樂透和繼承，如果都不是，就要理財。,真正致富的重點,不在於你的收入有多少，而是你如何處理所得致富三招:定期存錢 進行投資 妥善處理債務,賺錢=專業?,安德列托斯科蘭尼:一旦踏入賭場或股市大廳，連最有智慧的人
7、都會把才智擱在衣帽間。MBA、社會名流、達官貴人的專利?看得懂財務報表?研讀技術線形?不要被嚇跑,睡覺理財:理財的最高境界,睡覺理財:簡單、高枕無憂理財可以像睡覺一樣簡單、自然，理財後的財務自由可以像睡醒後一樣通體舒暢。理財要簡單避免複雜拒絕作理財文盲(financial illiteracy):沒有不理財的藉口，因為每個人都要睡覺,理財資訊管道,綜合性報紙中時、自由、聯合.商業報紙工商時報、經濟日報專業股市報財訊快報、電子時報.商業雜誌商週、今週、天下、財訊理財專業雜誌萬寶週刊、錢雜誌、Smart月刊.電視年代新聞、非凡電視台、華爾街廣播族繁不及備載,理財資訊管道,網站：CNYES、MONE
8、YDJ、RICHMALL 聯合理財網、SMARTNET、鉅亨 網、2300科技投資網、DIGITIMES券商網站：元富、大華、中信投顧投信網站海外基金網站證交所、證基會、金融研訓院,信託業務人員,信託法規選擇題50題信託實務選擇題80題單科不得低於70分,理財規劃人員專業能力測驗,測驗科目 理財工具&理財規劃實務各50題 單科不得低於70分,證券從業人員資格測驗,證券商業務員證券法規概論與證券交易實務選擇題100題證券投資概論與財務分析概要選擇題80題證券商高級業務員 投資學選擇題80題證券法規與證券市場選擇題100題財務分析選擇題80題合格標準 證券商業務員二科總分達140分，其中任何一科不
9、得低於50分證券商高級業務員三科總分達210分，其中任何一科不得低於50分,期貨從業人員資格測驗,期貨交易法規50 題期貨交易理論與實務100 題合格標準二科總分達140分，其中任何一科不得低於60分,十個觀念增進理財效率,看財經局勢，做趨勢計畫 不要只為了賺錢而投資 用情緒理財是最失敗的策略 不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 薪資高不代表將累積更多財富 負債記錄不要變得太完美 開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢 不要只是存錢，要用滾雪球方式存錢 停止在小孩身上與假日期間過度的浪費 不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品,最好的投資，就是自己,25歲進入有競爭力的企業。知識學歷，永不間斷的學習！,30歲事業嶄露頭角，理財不犯錯。薪水投機獲利，永遠曝露在資訊流頂尖。,40歲人脈廣佈，用錢賺錢。投資固定收息，廣結善緣進入人生收成期。,
