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1、金融法规,王宝生,约 法 三 章 一、关于请假 1、病假须有县级以上医院的病休证明或本系管理老师的证明。2、事假须有本系管理老师的证明。以上两项如没有相关证明，请假无效，按旷课处理。3、三次病假或事假按一次缺课处理。,二、关于出勤 1、根据学院相关规定，考试课缺课时数达总课时量25%者取消本科目考试资格。2、三次迟到或早退算一次旷课。3、迟到30时分钟算旷课。4、早退30分钟算旷课。注解：迟到以任课教师点名完毕后起算。早退以任课教师宣布下课前起算。,三、关于课堂纪律 1、上课不准闲谈。违规者第一次警告，第二次请出课堂，按旷课处理。2、上课不准吃东西可喝水。违规者第一次警告，第二次请出课堂，按旷
2、课处理。3、衣冠不整者不准进入课堂。4、上课手机不能出声音，更不能接打手机。5、上课时不得随意进出教室，有事举手向教师请示。严重违反上述规定者，以扰乱课堂秩序取消其考试资格！,四、关于扣分 1、迟到或早退一次平时成绩扣2分。2、旷课一次平时成绩扣4分。,课程考核方式 期末考试 30分 平时作业（3次，每次10分）30分 课堂提问：20分 平时出勤：20分,授课形式 一、专题讲授 将所学知识分为若干专题。通过课件、案例、视频等教学手段让同学们掌握金融法规基础知识。二、法庭观摩 通过法庭庭审观摩，让学生切身感受到法学知识的重要性三、模拟法庭（待定）,通过模拟法庭的教学形式，培养学生运用所学知识解决
3、实际问题的能力。,学法的意义,【学法的意义】正确处理法律纠纷 2006年4月6日，北大医院的护士刘某下夜班乘坐北京新月联合汽车有限公司职工崔某驾驶红黄色“捷达”牌出租车在宣武区虎坊桥路口，由北向南行驶，适有李某驾驶蓝红色“欧曼”牌重型自卸货车由南向西行驶，双方临近，被告车辆前部与李建国车辆右前部接触，两车损坏，乘客刘某受伤。问：刘某的损害可以向谁要求赔偿？（北京新月联合汽车有限公司？崔某、“欧曼”货车的车主、李某？北大医院？）,【学法的意义】严格自律邯郸农行金库被盗案的警示,2007年9月19日上午，河北省高级人民法院做出对邯郸银行盗窃案全案维持一审原判。对任晓峰、马向景维持死刑判决的裁定，河
4、北省高级人民法院将依法报请最高人民法院核准,作案过程：2006年10月13日至18日，任晓峰利用看管金库的便利条件，先后两次从金库盗取人民币20万元购买彩票，后归还。2007年3月16日至4月13日，任晓峰与马向景又多次从金库盗取人民币共计3295.605万元，任晓峰用其中3125万元购买彩票。在投入巨额资金未中奖的情况下，任晓峰用余款中的7.68万元购买了捷达轿车一辆，任、马二人准备出逃。,2007年4月14日8时许，任晓峰和马向景再次密谋后，从金库盗出现金6箱共计1800万元，用其中1410.1万元购买彩票。任晓峰分得余款329.9万元，马向景分得余款60万元。任晓峰得知彩票未中奖后，遂通
5、知马向景分头潜逃。任晓峰携款354万余元和存有30.9万元的建行卡及事先准备好的假身份证、地图册等物品，驾驶捷达轿车潜逃至连云港，在连云港以20.55万元购买本田轿车一辆。马向景逃至北京市大兴区宋长海家躲藏。,抓捕：公安部A通缉令,任晓峰，男，1973年6月7日出生，大名县人，现住邯郸市邯山区渚河路钢南胡同4号1栋1单元8号，高中文化，案发前为邯郸市农业银行现金管理中心管库员。身高1.70米左右，圆脸，体态较胖，肤色较白。潜逃时上身穿乳白色休闲上衣，内穿蓝色短袖圆领衫，下身穿浅色休闲裤。身份证号：。,马向景，男，1970年11月23日出生，临漳县柏合乡马荒村人，住临漳镇南关村1排1号，案发前为
6、邯郸市农业银行现金管理中心管库员。身高1.70米左右，长脸，体态中等，肤色较黑。身份证号：。,4月14日14时许，邯郸市农业银行金库发生一起特大盗窃案，被盗现金人民币近5100万元。经调查发现，任晓峰、马向景有重大作案嫌疑。案发后，任晓峰、马向景二人驾驶一辆灰色三星八座面包车潜逃。公安机关希望广大人民群众协助缉捕任晓峰、马向景。对发现线索的举报人、缉捕有功的单位或个人，每抓获一名嫌疑人将给予5万元人民币奖励。,2007年4月18号的15时许，在北京大兴区一举将犯罪嫌疑人马向景抓获。2007年4月19日的上午8点20分，公安机关在连云港市新铺区一出租房内将犯罪嫌疑人任晓峰成功抓获，同时也缴获了部
7、分赃款。,获刑：邯郸市中级人民法院根据依照中华人民共和国刑法和最高人民法院有关司法解释，以贪污罪判处被告人任晓峰死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；以挪用公款罪判处任晓峰有期徒刑六年。对任晓峰数罪并罚，决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。以贪污罪判处被告人马向景死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。,【贪污罪】国家工作人员利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者以其他手段非法占有公共财物的，是贪污罪。受国家机关、国有公司、企业、事业单位、人民团体委托管理、经营国有财产的人员，利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者以其他手段非法占有国有财物的，以贪污论。与前两款
8、所列人员勾结，伙同贪污的，以共犯论处。,（一）个人贪污数额在十万元以上的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，可以并处没收财产；情节特别严重的，处死刑，并处没收财产。（二）个人贪污数额在五万元以上不满十万元的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产；情节特别严重的，处无期徒刑，并处没收财产。（三）个人贪污数额在五千元以上不满五万元的，处一年以上七年以下有期徒刑；情节严重的，处七年以上十年以下有期徒刑。个人贪污数额在五千元以上不满一万元，犯罪后有悔改表现、积极退赃的，可以减轻处罚或者免予刑事处罚，由其所在单位或者上级主管机关给予行政处分。（四）个人贪污数额不满五千元，情节较重的，处二年以下有期徒刑或者
9、拘役；情节较轻的，由其所在单位或者上级主管机关酌情给予行政处分。对多次贪污未经处理的，按照累计贪污数额处罚。,【学法的意义】“高山案”2005年1月4日，东北高速公路股份有限公司有关负责人去河松街支行对账，河松街支行出具了公司截至2004年12月31日电脑打印的银行对账单，结果显示，东北高速公路股份有限公司两个账户中一个账户余额是4.32万元，另一个账户余额是 2.99万元，其余存款去向不明。而东北高速账面显示：截至2004年12月31日，该两账户应有存款余额293376237.16元；同时，东北高速公路股份有限公司接到子公司黑龙江东高投资开发有限公司的报告，报告称其存于河松街支行的530万元
10、资金也去向不明。,在东北高速对账发现问题后，中国银行向河松街支行的各企业客户都发出了通知，要求前往银行对账。据报道，黑龙江辰能公司在成立后不久，便在中行河松街支行的前身新兴分理处开立了企业账户。在此次查账中，辰能公司存于中行河松街支行的资金约3.2亿元去向不明。经警方侦查，发现中国银行哈尔滨河松街支行 行长高山有重大作案嫌疑，现高山已经携全家逃至加拿大。最后确定，高山与另一犯罪嫌疑人李东哲合谋骗取中行10亿元资金。中国警方已经跨国通缉嫌犯。警方确定该起案件为巨额票据诈骗案。,重大经济犯罪嫌疑人李东哲已于近期向公安部门自首。李东哲在“中行高山案”案发前便逃至加拿大，其所持旅游签证失效后，一直非法
11、居留温哥华，至今已7年之久。2000年至2004年间，中国银行黑龙江分行哈尔滨河松街支行原行长高山与北京世纪绿洲投资有限公司董事长李东哲等先后将骗取的近10亿元存款分期提现，通过地下钱庄转至海外。2005年1月4日案发前，高山、李东哲等主要涉案人员均潜逃至加拿大。,【票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪】有下列情形之一，进行金融票据诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者
12、没收财产：（一）明知是伪造、变造的汇票、本票、支票而使用的（二）明知是作废的汇票、本票、支票而使用的（三）冒用他人的汇票、本票、支票的（四）签发空头支票或者与其预留印鉴不符的支票，骗取财物的（五）汇票、本票的出票人签发无资金保证的汇票、本票或者在出票时作虚假记载，骗取财物的使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证的，依照前款的规定处罚。,中国银行业腐败大案1、高层要案2005年 中国建设银行原董事长张恩照涉嫌受贿100万美元和100多万人民币，被判处有期徒刑15年。中国银行原副董事长刘金宝因贪污及资产来历不明，涉案共计2346万元，被判处死缓。中国银行(香港)有限公司
13、原副总裁朱赤、丁燕生，原中国银行(香港)有限公司总裁办公室总经理张德宝等与刘金宝同案，三人共贪污676万元。中国银行香港分行第一副行长梁小庭受贿294.99万元，被判无期徒刑。农业发展银行原副行长胡楚寿涉嫌受贿600多万元，农业发展银行原副行长于大路涉嫌受贿800余万元、挪用公款400余万元，均尚未判决。2004年 中国银行原副行长赵安歌受贿579万元，挪用公款5000万元，被判无期徒刑。2003年 中国建设银行原行长王雪冰受贿115万元，被判有期徒刑七年。,2.基层大案 2005年 中国银行哈尔滨河淞街支行行长高山涉嫌票据诈骗10亿元，在逃。中国银行广东省开平支行行长余振东伙同前任支行行长许
14、超凡、许国俊一起盗窃银行资金约4.83亿美元。山西太原建行万柏林支行行长邵进民涉嫌票据诈骗1.499亿元，同时涉受贿和挪用公款罪；山西太原农行太原市漪汾街分理处原主任张建国，涉嫌票据诈骗农行1.46亿余元，涉嫌票据诈骗罪和挪用公款罪；山西农行太原分行水南支行主任杜建国同涉此案，目前在逃。2004年 中国建设银行广州芳村支行原行长张森淼违规发放贷款案(虚假按揭10亿元)，被判有期徒刑六年。中国农业银行河南省方城行长高合安挪用公款1亿元。2003年 中国建设银行西安市分行北郊支行自强西路办事处主任周利民贪污挪用公款4.8亿元，被判死刑。,2002年 北京市商业银行中关村支行行长霍海音侵吞公款人民币
15、7000万元；挪用公款人民币10亿元；违反金融法规，多次为他人出具金融票证，造成人民币3000余万元的重大损失；以为单位谋取利益为名，多次采取支付高额利息吸收客户资金不入账的手段，非法拆借、发放贷款，造成20多亿元人民币的重大损失。2001年 中国建设银行广东恩平支行行长郑荣芳玩忽职守，造成直接和间接损失36亿元，被判有期徒刑三年六个月。最大的一起贪污案件发生在中国银行广东省分行，银行职员在过去十年内把六十亿元人民币的金额汇往自己的海外帐号。,中国银行查处的52个案件涉及银行内部人员80人，其中75人被开除或辞退，166人被追究领导责任(包括41个各级分行行长被免职)，190人被追究其他责任。
16、在这一串数字中，“震级”最强的是对省分行行长的处分，约有8名省分行行长被处分，11个省分行副行长以上的行长被免职。据有关方面的不完全统计，目前有超过4000名中国外逃贪官在海外“逍遥法外”，最保守的估计有50亿美元的资金被他们卷走。,恪守职业道德，遵纪守法，廉洁自律要成才先成人！,一、什么是法？,法是由一定物质生活条件所决定的，由国家制定或认可并由国家强制力保证实施的具有普遍效力的行为规范体系。我国的法的概念是与行为习惯、道德等其他社会规范相对应的。法具有制定性、成文性、强制性、普遍性等特征。,【案例】“强行乞讨”是否违法？2006年3月22日，闻某和谷某途经宣武区正阳停车场观旗宾馆门前时，6
17、5岁的老太李某向 闻某乞讨，被拒绝后仍以拦截、尾随的方式继续进行乞讨，并拉扯闻某的衣袖尾随10余米，闻某实在厌烦，便从衣兜内找出1元钱给了李某。恰逢宣武公安分局民警巡逻至此，闻某说明情况后民警将李某带走。,李某的行为违法。警方表示，李某的行为构成以滋扰他人的方式进行乞讨，依据治安管理处罚法李某被处以拘留3天，成为自3月1日新治安管理处罚法施行后，首个因强行乞讨被拘留人员。,法的渊源,宪法,（狭义）法律,自治法规,行政法规,地方性法规,国际条约,行政规章,其它法的渊源,在法的渊源体系中居于最高的、核心的地位，是一级大法或根本大法。综合性地规定和调整诸如国家性质、社会经济和政治制度、国家政权的总任
18、务、公民基本权利和义务、国家机构这些带根本性、全局性的关系或事项。,由全国人大及其常委会依法制定和变动的，规定和调整国家、社会和公民生活中某一方面带根本性的社会关系或基本问题的一种法。在银行业务中，主要涉及民法、物权法、合同法、公司法、担保法、侵权责任法、保险法、反洗钱法、民事诉讼法、商业银行法、票据法等。,由最高国家行政机关国务院依法制定和变动的，有关行政管理和管理行政事项的规范性法文件的总称。是联结地方性法规与宪法和法律的重要纽带。如储蓄管理条例、票据管理实施办法、现金管理暂行条例、外汇管理条例、对储蓄存款利息所得征收个人所得税的实施办法、个人存款账户实名制规定等。,省、自治区、直辖市、省
19、级政府所在地的市、经国务院批准的较大市的人大及其常委会，根据本地的具体情况和实际需要，在不同宪法、法律、行政法规相抵触的前提下，依法制定和变动的，效力不超出本行政区域范围的规范性文件。,根据现行宪法和民族区域自治法规定，各级民族自治地方的人大。所制定的特殊的地方规范性法文件即自治条例和单行条例的总称。,分为部门规章和政府规章两种。部门规章是国务院所属部委在本部门的权限内，所发布的各种行政性的规范性法文件，亦称部委规章。政府规章是有权制定地方性法规的地方人民政府制定的规范性文件，亦称地方政府规章。银行业务中该层级规范主要体现为不为规章。以央行和银监会的相关规定为主。,两个或两个以上国家或国际组织
20、间缔结的确定其相互关系中权利和义务的各种协议。,一国两制条件下特别行政区的规范性法文件；中央军事委员会制定的军事法规和军内有关方面制定的军事规章；司法解释。,什么是法律关系？,法律关系是法律在调整人们行为的过程中形成的特殊的权利和义务关系。法律关系是以法律为前提而产生的社会关系，没有法律的规定，就不可能形成相应的法律关系。法律关系是以国家强制力作为保障的社会关系，当法律关系受到破坏时，国家会动用强制力进行矫正或恢复。,法律关系与其他社会关系的区别？,社会关系是一个庞大的体系，有些是法律所调整的如政治关系、经济关系、行政管理等，也有些是不属于法律调整或法律不宜调整的如友谊关系、爱情关系、政党社团
21、的内部关系。法律关系作为一定社会关系的特殊形式，是法律规范为前提，法律上的权利、义务为内容，以国家强制力作为保障手段的社会关系。如合同关系、物权关系、侵权关系等。,金融法律关系发生变更终止,金融法律关系发生,金融法律关系变更,金融法律关系终止,金融法律关系的形成和存在有两个条件：金融法律规范的存在；某种具体的金融监管活动、金融业务活动或其他法律事实的存在。,业已存在的金融法律关系主体、内容或客体发生改变,业已存在的金融法律关系主体间的权利义务关系归于消灭,2009年以来新出台法律对商业银行的影响,保险法修订后，对商业银行的保险代理行为进行了进一步规范。根据新修法，商业银行作为保险兼业代理机构，
22、须履行凭保险监管机构颁发的许可证，向工商管理机关办理变更登记、设立专门账簿记载保险代理业务的收支情况、按照保险监管机构规定缴存保证金或者投保职业责任保险、保险代理必须签订代理合同方可开展等义务。此外，新法还赋予保险监管机构账户查询权，要求银行积极协助。,刑法修正案（七）和侵权责任法均要求提升银行对客户信息的管理。要求银行在营销客户过程中，应坚决禁止通过向其他单位或个人购买客户资料等不法方式拓展营销；对在工作中获得的客户资料也应妥善保管，并将作废资料及时销毁；在与保险公司、财务公司等中介机构客户合作中，应谨慎对待协议中的“客户共享”条款，谨防将客户信息泄露给他方。银行或银行的工作人员将提供服务过
23、程中获取的公民个人信息出售或非法提供给他人，情况严重的将被处以三年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金。,银行工作人员利用客户资料进行诈骗案,滕先生上月底收到兴业银行的一张紧急催款函，近2万元的欠款让他和家人惊诧不已。滕先生立即拨打了兴业银行客服电话95561解释，说明自己从没在兴业银行办理过信用卡。客服人员找出滕先生办理信用卡的申请表，上面的的确确登记的是滕先生的名字、身份证号。不过，申请表上关于滕先生妻子的信息都对不上。客服人员告诉滕先生，可能是有人利用他的身份信息办了信用卡，刷卡消费导致了欠款。藤先生回忆，不久前兴业银行一名姓邱的工作人员上门推销信用卡业务，可以透支3万元等种种优惠让滕先生
24、动了心。按照邱某的要求，滕先生提供自己的身份证、车辆行驶证原件，并让他用照相机一一拍了下来，滕先生随后还填了一张信用卡申请表。当得知用信用卡提取现金会被收取一定手续费后，滕先生当场改变了主意，决定不办了，收回了那张已经签了名的申请表。滕先生清晰地记得，虽然收回了申请表，但他没有亲眼见到邱某删除照相机里的证件照片。警方对邱某进行了调查。,邱某交代，他就是拿着上次去给滕先生办理信用卡时，用相机拍下来的身份证和车辆行驶证资料来办理信用卡的，申请表是他自己按照滕先生的身份信息来填写的，表上的联系号码是他的手机号码(不需身份证)，配偶姓名、电话是随意乱编的 信用卡拿到手后，邱某立即进行了激活，发现卡的透
25、支额度有1.8万元，于是通过不法途径进行刷卡套现，共刷了1.798万元。目前，邱某涉嫌信用卡诈骗被刑事拘留。,刑法修正案（七）规定，金融机构工作人员，利用因职务便利获取的内幕信息以外的其他未公开信息，违反规定从事与该信息相关的证券、期货交易活动，或者明示、暗示他人从事相关交易活动，情节严重的，将被处以严厉的刑事处罚。银行工作人员在进行基金发行、受托资金管理时都应严格按照法律要求，杜绝有意利用和无意泄露相关信息的情况。以上规定要求金融机构人员自觉防止并抵制“老鼠仓”行为。,什么是“老鼠仓”？是指庄家在用公有资金在拉升股价之前，先用自己个人（机构负责人，操盘手及其亲属，关系户）的资金在低位建仓，待
26、用公有资金拉升到高位后个人仓位率先卖出获利。,一、原上投摩根成长先锋基金经理唐建涉嫌“老鼠仓”一案，2007年5月被曝光。据调查，唐建自担任基金经理助理起，便以其父亲和第三人的账户，先于基金建仓前买入了新疆众和的股票，共获利逾150万元。2008年4月，中国证监会对唐建处以罚款50万元，没收违法所得152万余元，终身市场禁入。二、原南方宝元债券型基金及南方成分精选基金经理王黎敏使用其父亲的账户买卖太钢不锈和柳钢股份股票，为该账户非法获利近151万元。2008年上半年，中国证监会王黎敏处以50万元罚款、没收近151万元违法所得的处罚，并取消其基金从业资格。,【案例分析】2011年2月10日清早，
27、郑州董女士随同朋友冒着小雪到银行取款。当时，路面湿滑，银行为保障顾客安全，在自动取款设备处及营业大厅门口摆放了“路滑，小心摔倒”的警示牌。董女士先到自动取款机取完钱后，准备离开，向营业大厅门口走去，因台面有积雪较滑，董女士在台阶上站立不稳而摔到路面上，致使受伤。董女士认为，由于被告没有采取有效的防护措施，才造成她摔伤。为维护其合法权益，故原告诉至法院，要求被告赔偿其损失共计106 590.08元。被告银行辩称：已经设置警示牌提示顾客，故不同意赔偿。问：原告的诉讼请求能否得到支持？,侵权责任法规定：公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因第
28、三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。本案中，银行在向广大客户提供金融服务时，务必确保其尽到经营场所管理人的附随义务，不仅在易滑路面安放警示牌还要铺设防滑脚垫，在透明玻璃门上张贴明显标志等。但顾客本身也有一定的过失，故法院判决银行承担30%的赔偿责任。,2009年4月27日，央行、银监会、公安部、国家工商总局等多部门联合发布了关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知，加重了银行在银行卡安全管理中的义务，如要求银行对客户身份应进行实质审查，否则在客户损失发生时银行必须承担相应责任。而此前，银监会还发布了关于进一步加强银行
29、卡服务和管理有关问题的通知，要求银行对特殊客户开设绿色通道，做到特事特办、急事急办，做好柜台延伸服务，必要时要提供上门服务；对于符合条件的密码挂失和挂失申请业务，予以简化处理等。,2009年以来新出台规章对商业银行的影响,2009年7月，银监会先后发布项目融资业务指引、固定资产贷款管理暂行办法两部规范性文件，以确保银行信贷资金真正进入实体经济。上述办法规定了银行发放固定资产类贷款的条件、受理与调查流程、风险评价、贷后管理等内容，对规范固定资产贷款业务，提升固定资产贷款管理精细化水平起到重要作用。,银监会发布关于进一步规范信用卡业务的通知，要求商业银行不断提升信用卡业务服务质量，防范业务风险。通
30、知重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出规范要求，如：银行不得以赠送礼品、换取积分等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡；禁止银行向未激活信用卡收取年费；为便于用卡人及时还款，银行应通过适当方式为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务等。,银监会先后发布项目融资业务指引、固定资产贷款管理暂行办法两部规范性文件，以确保银行信贷资金真正进入实体经济。上述办法规定了银行发放固定资产类贷款的条件、受理与调查流程、风险评价、贷后管理等内容，对规范固定资产贷款业务，提升固定资产贷款管理精细化水平起到重要作用。,金融企业国有资产转让管理办法(财政部第54号令)
31、发布开始实行，使金融企业国有资产转让有了统一的工作原则和操作规范。办法明确了金融企业以及金融企业国有资产的范围，规定金融企业国有资产可以采用产权交易机构转让、证券交易系统转让、直接协议转让三种方式，规范了各个转让方式的操作流程。,新出台其他规范对商业银行的影响,2009年5月13日，关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）生效，该解释对格式条款的法律规制相比以往更加合理，如认可了实践中采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识的风险提示方式。承认了摁手印签订合同的法律效力，解决了实践中存在的部分操作性问题。行业惯例在一定条件下可以被认定为交易习惯，有利于维护银行业的整体利益。合同
32、无效范围进一步缩小，有利于稳定银行与客户的权利义务关系。第五，撤销权行使范围扩大，新增四种可以行使撤销权情形，更利于防止债务人逃废债务。,最高人民法院关于进一步加强和规范执行工作的若干意见着力改进和完善执行工作体制机制，推进执行工作长效机制建设。开通“全国法院被执行人信息查询”平台，并出台管理规定，将对商业银行防范信贷风险产生一定影响。银行在信贷调查、贷后管理和诉讼维权服务等方面，均可积极加以利用。,2009年7月，银监会办公厅发布关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知。通知规定，商业银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币(或等值外币)。商业银行为理财产品命名时，不得使用带有
33、诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言；商业银行不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品。应在理财产品的宣传和介绍材料中全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。,刚颁布的征求意见稿商业银行理财产品销售管理办法要求：商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，内容至少应包括风险提示语句、产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级、示例说明最不利投资情形和结果、客户风险承受能力评级、风险确认语句抄录等。商业银行必须在理财产品销售文件中制作
34、专页客户权益须知，内容至少应包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流程、商业银行进行信息披露的方式、渠道和频率等内容。商业银行按规定对理财产品进行风险评级，对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。,在办法中将个人高端客户分为私人银行客户和高资产净值客户。其中：私人银行客户是指金融资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户：(1)单笔认购理财产品份额不少于100万元人民币的自然人；(2)认购理财产品时，个人或家庭金融资产总计超过100 万元人民币的自然人；(3)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或
35、者夫妻双方合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币的自然人。高资产净值客户标准与国内集合信托计划合格客户标准基本保持一致。,第一讲 银行从业人员法律知识,专题一 金融及金融机构基础法律知识,第一节 金融及金融机构概述 一、金融的概念 金融是货币资金融通的简称，是商品经济条件下各种金融机构以货币为对象、以信用为形式所进行的货币收支、资金融通活动的总称。具体包括货币的发行、流通和回笼，存款的吸收和提取，贷款的发放与收回，国内外汇兑的往来，保险，信托投资，国内国际货币结算，金银、外汇的买卖，有价证券的发行认购与转让买卖等。,二、金融法的概念 金融法，顾名思义是调整金融关系的法律规范的总称。是指国家
36、制定或认可的，用以确定金融机构性质、地位和职责权限并调整在金融活动中形成的金融监管、调控和金融业务关系的法律规范的总称。概括而言，金融关系可以分为以下三大类：1、金融调控关系。2、金融监管关系。3、金融业务关系。,三、金融法体系 金融法的体系是指一国调整不同领域内的金融关系的法律规范所组成的有机联系的统一整体。我国金融法体系主要由以下几部分组成：1、银行法。2、货币法。3、证券法。4、保险法。5、票据法。6、信托法。本课程着重介绍银行法、保险法。,四、金融机构的概念 本法所称金融机构，是指依法设立的从事金融业务的中央银行、政策性银行、商业银行、信用合作社、邮政储汇机构、信托投资公司、证券公司、
37、期货经纪公司、保险公司以及国务院反洗钱行政主管部门确定并公布的从事金融业务的其他机构。本课程重点介绍中央银行、商业银行、政策性银行、保险公司的法律知识。,五、金融法律关系中的“人”金融法律关系的主体包括金融机构及金融活动相对人。金融机构是依公司法及商业银行法、保险法、证券法等金融法律规范成立的公司法人。包括有限责任公司及股份有限公司两种形式。金融活动相对人既包括自然人也包括单位。单位包括法人及其他组织。,法律上的“人”,自然人,法人,非法人组织,完全民事行为能力人,限制民事行为能力人,无民事行为能力人,两者的区别是能否独立承担民事责任,？,？,自然人的民事行为能力及刑事责任能力 一、完全民事行
38、为能力人及完全刑事责任能力人（一）完全民事行为能力人 年满18周岁且智力正常的人。完全民事行为能力人独立承担民事责任。已满16不满18周岁，以自己的劳动为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。,【案例分析】17周岁的在校生李某家庭贫困，经常利用周末及假期的时间在“麦当劳”打工，获得的报酬补贴生活费和学费。一次小李骑车回家途中，不慎将一放学回家的小学生赵某撞倒，造成小学生腿骨骨折。问：本案的原告是谁？被告是谁？由谁承担赔偿责任？,（二）完全刑事责任能力人 年满16周岁且智力正常的人。对所有的罪行均承担刑事责任。【案例分析】在校生张某某在16周岁生日的当天，要庆祝一下，于是到银行的自动取款机取款
39、。发现，取款机里遗留一张卡，于是张某某见四周无人，将该卡里的3万元人民币全部取走后将卡扔掉。问：张某某是否涉嫌犯罪？是否承担刑事责任？,二、限制民事行为能力人及限制刑事责任能力人（一）限制民事行为能力人 已满10周岁不满18周岁的人。只能做与自己的年龄智力相仿的民事行为，超出行为能力的需要监护人的追认。,（二）限制刑事责任能力人 已满14不满16周岁的人。只对八种重罪承担刑事责任。故意杀人、故意伤害致人重伤或死亡、抢劫、强奸、放火、爆炸、投毒、贩毒。,【案例分析】2005年8月，未成年人杨某找到另外2名未成年人，三人均为15周岁，提议用炸药去炸银行自动取款机“找钱”。3名被告遂从某矿井偷来炸药
40、，私自组装了炸弹。8月15日1时，3人来到都江堰市幸福路某银行，将自制炸弹放在自动取款机上，但因导火线被淋湿引爆未成功。第二天凌晨，3名被告再次来到该行，将炸弹放在取款机上引爆，取款机被当场炸毁，但钱未从取款机中炸出来，附近商场玻璃和一辆汽车车门也被震碎、损坏。问：三人构成什么罪？（抢劫、爆炸、盗窃）,三、无民事行为能力人及无刑事责任能力人（一）无民事行为能力人 不满10周岁的人。只能做与其年龄、智力相仿的行为，超出其行为能力无效。但纯获利益的行为有效。（二）无刑事责任能力人 不满14周岁的人。,【案例分析】12岁的在校生李某过生日时，远在美国的祖父汇给李某1万美元。适逢汶川地震学校倡议大家捐
41、款赈灾。于是未经父母同意，偷偷拿走自己的存折到银行柜台取款5万元，交给了班主任。问：上述的行为中，哪些需要父母的追认？,法人的分类,机关法人,事业单位法人,社会团体法人,企业法人,非法人组织的种类,个人独资企业,合伙企业,符合条件的其他组织,社会团体,法人分支机构,法人与非法人单位区别？2004年7月11日18点，孕妇秋香与丈夫伯虎在通州区小三味骨头庄就餐，在吃饭过程中秋香向该饭馆服务员表示要一杯白开水，过一会，服务员用扎啤杯端一杯开水过来，在即将交给秋香时杯子突然爆裂，整杯开水全部洒在其腹部，立即造成秋香腹部烫伤并引起腹内疼痛，随后患者立即前往通州区妇幼保健医院就疹，经该院医生诊断后认为患者
42、烫伤严重，同时医生对患者胎心进行检查认为，因突然被烫，患者及胎儿均受到惊吓和刺激，随时有早产危险。经查，北京市小三味骨头庄为个体工商户，负责人为德彪。问：本案被告是谁？,总公司和分公司？母公司和子公司？,商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。依法分支机构：（1）不能有独立于本商业银行的法人地位，只是在本商业银行直接管理下的分支机构。（2）不能有独立于本商业银行的名称。（3）不能有独立于本商业银行的资产。（4）不能独立承担民事责任，其债务由本商业银行负责清偿。,【案例分析】中国五矿进出口有限公司下设中国五矿进出口有限公司北京分公司、上海分公司。另外，
43、中国五矿进出口有限公司还向武汉绿洲生物科技有限公司投资500万元，占该公司30%的股权。2010年4月5日，中国五矿进出口有限公司北京分公司向招商银行北京市朝阳支行借款300万元人民币，借期一年。现该分公司不能偿还该笔到期债务。问：1、招商银行北京朝阳支行能否作为本案原告？2、被告是谁？（中国五矿进出口有限公司北京分公司、中国五矿进出口有限公司、武汉绿洲生物科技有限公司）,公司较其他组织的特性：一、法人独立性 1、具有独立的财产 2、具有独立名称 3、具有独立的组织机构 4、独立经营及参加社会活动 5、独立承担民事责任、刑事责任及行政责任,【案例分析】张某与李某共同出资设立了A公司，公司成立后
44、，向中国工商银行借款300万元，用于生产经营。后由于对市场估计不足，造成公司巨额亏损，公司停业，所剩资产不能偿还银行债务。但股东张某与李某个人资产均达千万以上。问：中国工商银行可否向股东主张还款？为什么？,二、公司股东的“有限责任”公司是指依公司法成立的全部资本由股东出资构成，股东以其出资额或所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。,【案例分析】张某出资40万，李某出资60万设立了A公司，公司成立后，向中国工商银行借款300万元，用于生产经营。后由于对市场估计不足，造成公司巨额亏损，公司停业，所剩资产不能偿还银行债务。但股东张某与李某个人资产均达千万以上。经查
45、，公司设立时二股东出资不实，张某仅出资20万，李某仅出资30万。问：如债务额为100万，中国工商银行可否向股东主张清偿？数额多少？,三、股东虚假出资的法律责任 虚假出资，是指股东表面上出资而实际未出资，其本质特征之一是股东设立公司时为了应付验资，未实际出资也未能证明验资后将款项转入公司账户，公司未实际使用出资款项进行经营的行为，其本质特征是股东未支付相应对价而取得公司股权。,何谓“撩开公司的面纱”？【案例分析】股东张三、李四各出资1万元，王五以房产作价10万元出资成立一商贸有限公司，后公司亏损，欠债50万元。债权人起诉，经法院调查核实，王五出资的房产并非自己所有。问：债权人可实现多少债权？本案
46、被告是谁？,中华人民共和国公司法 第二十条公司股东应当遵守法律、行政法规和公司章程，依法行使股东权利，不得滥用股东权利损害公司或者其他股东的利益；不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益。公司股东滥用股东权利给公司或者其他股东造成损失的，应当依法承担赔偿责任。公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。,（三）股东抽逃出资的法律责任 抽逃出资指在公司验资注册后，股东将所缴出资暗中撤回，却仍保留股东身份和原有出资数额的一种欺诈性违法行为。抽逃行为发生在公司成立以后。如果抽逃出资行为发生在公司成立前，即公司发起人、股
47、东已实际出资，在经过资产评估机构、验资机构评估、验资并出具评估、验资证明文件以后，在公司登记成立以前，将所出资抽逃，并骗得公司成立，那么也属抽逃出资。,【案例分析】某家居用品有限公司由赵某、钱某二人共同投资注册设立，注册资本为370万元。在设立公司时，为了达到公司登记所要求的注册资本，而股东准备以自己的房产入资。后来考虑到不动产入资手续繁琐，于是分别从某镇财政所、市农行某办事处借贷资金200万元和170万元，并于当日通过验资，获准登记注册。在取得营业执照后，二位股东先后抽逃资金200万元和170万元，分别归还了镇财政所和市农行办事处。至案发时止，该公司资产总额仅有二万余元，而负债却高达100万
48、元。问：债权人该用何种办法主张债权？,最高人民法院关于适用（中华人民共和国公司法）若干问题的规定（三）第十四条股东抽逃出资，公司或者其他股东请求其向公司返还出资本息、协助抽逃出资的其他股东、董事、高级管理人员或者实际控制人对此承担连带责任的，人民法院应予支持。公司债权人请求抽逃出资的股东在抽逃出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿责任、协助抽逃出资的其他股东、董事、高级管理人员或者实际控制人对此承担连带责任的，人民法院应予支持；抽逃出资的股东已经承担上述责任，其他债权人提出相同请求的，人民法院不予支持。,第二节 中央银行法 一、中央银行的概念 中央银行是在一国金融体制中居于核心地位
49、、依法制定和执行国家货币金融政策、实施金融调控和监管的特殊金融机关。我国的中央银行是中国人民银行。,二、中国人民银行的法律地位 中国人民银行是我国的中央银行，其全部资本由国家出资，属于国家所有。中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策、履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融运行情况的工作报告。,三、中国人民银行的组织机构 中国人民银行设行长1人，副行长若干人。中国人民银行实行行长负责制。行长领导中国人民银
50、行的工作，副行长协助行长工作。行长人选根据国务院总理提名，由全国人民代表大会决定；全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代表大会常委会决定，由国家主席任免。副行长由国务院总理任免。中国人民银行根据履行职责的需要可以设立分支机构，作为中国人民银行的派出机构。中国人民银行对分支机构实行统一领导和管理。分支机构根据中国人民银行的授权，维护本辖区的金融稳定，承办有关业务。,四、中国人民银行的职责 依中国人民银行法的规定，中国人民银行履行下列13项职责：(1)发布与履行其职责有关的命令和规章；(2)依法制定和执行货币政策；(3)发行人民币，管理人民币流通；(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；
