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1、报告会专家简介,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,精致理财 确定人生,财富梦想,现状：民众资产配置显现结构性风险,哑铃状资产结构,储蓄,证券房产实业,过度投资,过度储蓄,过度投资的具体表现,房地产：在我国，房产已脱离了消费本质，成为投资品。目前国内居民投资房产占资产配置的比例高达47.9%（高于最高配置值接近一倍），同时居民债务主要为房债，占比约为75%。伴随着房价的快速上涨房屋租赁与房产价值比已突破1:250,最高已达到450；实业：家、企不分，我国中小企业和个体经营者产业投入与家财平均比重高达 8:2以上,一旦出现经营风险，家人未来经济生活也被拖累、面临困境。证券：证券市
2、场吸引了约13.8%的家庭投入巨额的财富（仅投资基金就达3万多亿），巨额财富的涌入，造就了07股坛神话。但如今泡沫破后，08-09年基金净值就损失了1.98万亿、更多股民基民仍被套牢！,过度投资行为的危害,在不适当的经济周期不断买入资产只能带来损失与风险,买入阶段,强烈沽出阶段,强烈买入阶段,沽出阶段,经济时钟模型,1、市场上总有些东西过多或是过少。2、资产市场总是随流动性而变化。3、投资者如果热情过度就会违背规律从而招致损失4、你不单要学会发现价值，还要学会及时售出资产,以上数据由搜狐采集，数字100公司提供专业数据分析,财富缩水超过百亿的富豪,仅1年时间！,中国步入负利率时代 14万亿居民
3、存款流向何方,CCTV.com综合消息：据中国人民银行统计，截至12月底，城乡居民人民币储蓄已经达到了11.06万亿元。然而一边物价指数上涨，中国进入“负利率时代”。据估计，考虑到20%利息所得税和上涨的物价指数，目前银行存款实际利率为-1.616%。按目前11.06万亿银行存款计算，每年大约有2000亿元的财富从存款者手中悄然流失。,央视国际 2007年12月30日,央行统计：2009年末城乡居民储蓄存款余额高达26万亿！,城乡居民人民币储蓄存款余额新华社发,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,我们手里的钱真的多了！,2010年11月11日，统计局发布数据，10月CPI涨幅4
4、.4%。虽然统计局否认全面通胀，但此数据距公认的5%恶性通胀是咫尺之遥。机构调高2011年CPI预期 最高提至5.5%,通货膨胀导致资产缩水，生活成本急剧增加！,国寿福禄满堂产品介绍,钟伟 北京师范大学金融研究中心主任,两个群体到了尴尬理财时代,普通民众：到了不得不理财的时代；富人群体：到了私人理财的时代；,什么是正确的家庭理财观念,国际理财师协会（IAFP）-对理财的专业定义,个人理财是指通过分析个人的生活、财务状况，结合个人或家庭所处的人生阶段，制定一个适合自己的长短期财务目标相结合的财务计划，最终目的是要达到终生财务的安全、自主、自由和自在。,协调的理财习惯是什么？,创造财富,保存财富,
5、转移财富,享受财富,个人资产,企业资产,家庭资产,协调理财：及时进行资产分离,全面的理财思想,财务规划,良好的家庭财务规划应考虑到各方面,现在,自己,收益,未来,子女,安全,可持续性的理财渠道（产品）分布,资产增值需求,现实消费需求,保证资金安全,收益性,流动性,安全性,中期现金流,短期现金流,远期现金流,流动性,安全性,收益性,根据不同工具的属性构架家庭财务分配系统：,日常支出、急用现金,住房、汽车、装修,教育、医疗、养老支出,各主要国家个人理财服务产品的构成（国际理财师协会统计数据）,对于普通人保障和收益,不同人眼中的保险,普通人,解析运用国十条,要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，
6、提高全民风险和保险意识。国十条,富人,基尼系数 基尼系数是国际上用来综合考察居民内部收入分配差异状况的一个重要分析指标，由意大利经济学家根据洛伦茨曲线找出了判断分配平等程度的指标，于1922年提出。其经济含义是：在全部居民收入中，用于进行不平均分配的部分收入占总收入的百分比。基尼系数最大为“1”，最小等于“0”。前者表示居民之间的收入分配绝对不平均，后者则表示居民之间的收入分配绝对平均。,政府不可能坐以待毙,入世保护期内，国内金融展开了个人金融业务的全面推进与创新资本市场实现企业身份的统一，企业通过公司治理完善经营机制计划经济体制的教育、住房、养老、医疗全面进入市场化改革,万一网制作收集整理，
7、未经授权请勿转载转发，违者必究,“十二五”时期的中国税收改革,消费税的改革内容，被界定为“适当调整征收范围，合理调整部分应税品目税负和征缴办法”。这项改革，已分别在2006年和2008年进行了两次，2006年3月20日，调整了消费税项目、税率及相关政策；2008年11月5日，修订了中华人民共和国消费税暂行条例并于2009年1月1日起实施,“十二五”时期的中国税收改革,1、燃油税改革，从20世纪90年代开始，一直被同时赋予两个方面的改革任务：通过费改税，规范政府收入行为及其机制，通过加大燃油消费负担，降低燃油消费量并实现节能减排2、营业税的改革内容，被界定为“合理调整征税范围和税目”。牵扯它的改
8、革，是在应对国际金融危机的背景之下，围绕配合增值税转型改革的需要而进行的，2008年11月14日，国务院公布了修订后的中华人民共和国营业税暂行条例气候，2008年12月15日，财政部、国家税务总局又公布了修订后的中华人民共和国营业税暂行条例实施细则这两个新条例和细则，均从2009年1月1日起施行。,“十二五”时期的中国税收改革,3、完善出口退税制度的基本方向，在于调整定位-将其从以往的所谓出口退税零税率制度转移至政府所掌控的一种宏观经济政策工具上来4、企业所得税的改革，被放入“统一各类企业税收制度”的范畴，作为其中的最重要的一个税种，它的改革方向，被界定为“两法合并”-将内外资企业分别使用的不
9、同企业所得税制合并为一个统一的企业所得税制5、个人所得税的改革方向，被界定为“综合与分类”相结合-将现行的“分类所得制”改为试行综合和分类相结合“混合所得税制”这项改革，从2006年以来没有什么实质性的进展，只是根据生活费用的上涨和宏观调控的需要，做了以提高工资薪金所得费用扣除标准和看展个人自行纳税申报工作为主要内同的少许调整，同时加强了税收征管工作，,“十二五”时期的中国税收改革,6、关于房地产税收改革的完整表述是，“改革房地产税收制度，稳步推行物业税并相应取消有关收费”。这项改革，基本没有取得多少进展，而且一个日渐清晰的基本事实是：开征物业税的脚步声，并非离我们越来越近。7、资源税的改革方
10、向，被界定为三点，即扩大征税范围、转行从价计税和提高征税标准，自2009年以来，有关资源税改革的脚步声便越来越近，但是由于它所带来的冲击力，特别是对既得利益格局的冲击力，并不亚于开征一种新税8、城市维护建设税与教育费附加连在一起，她们的改革，是在“统一各类企业税收制度”的棋盘上谋划并推行的,“十二五”时期的中国税收改革,初此之外，“十一五”期间，在统一各类企业税收制度方面，还启动并完成了如下改革项目：原分别使用于内外资企业的“车船使用税”和“车船使用拍照税”合并为统一使用于内外资企业的“车船税“。原对外资企业免征的”城镇土地使用税“，改为统一对内外资企业征收，原对外资企业免征的耕地占用税，改为
11、统一对内外资企业征收,“十二五”时期的中国税收改革,个人所得税与物业税两个税种，在税理上，都属于直接税，而且，都属于针对居民个人纳税的直接税，相对而言，已经全面或部分完成，有望于近期启动改革的税种，则属于间接税，或者即便属于直接税，也是针对企业而非针对居民个人纳税人征收的直接税 现有直接税或基本没有完全意义上的直接税，既有中国现行税制的一个“软肋”，优势本应在“十一五”时期去除的“心腹之患”那么无论从那个方面看，它都属于“十二五”时期亟待攻克的“山头”。,“十二五”时期的中国税收改革,今天的中国税收，已经越来越同市场经济体制紧密对接并越来越被睿智丕杰一系列重大经济社会问题的前沿地带，鲜有直接税
12、或基本没有完全意义上的直接税现行税制格局，已经不适应当前的经济社会形势，更不适应越来越区域完善的社会主义市场经济体制 现代税收的功能已经被高度概括为三个：组织收入、调节分配个稳定经济，税收的基本功能当然是为政府取得收入，但是，在它介入GDP分配并为政府取得收入的过程中，事实上亦改变这原有的GDP分配格局以及原有的国民财富分配格局，所以税收的另外两个十分重要的功能，就是调节居民之间的贫富差距和熨平经济的周期性的波动,“十二五”时期的中国税收改革,一、进一步完善增值税1、全面转型2、实施扩围3、配套动作，破解相关难题二、实施“综合和分类相结合”的个人所得税1、现行个税存在致命的缺陷2、着眼于做大手
13、术3、转换聚焦点,“十二五”时期的中国税收改革,三、开征物业税1、新税与老税的区别2、定位物业税3、绕不开、躲不开的命题,为什么要分离资产？企业资产 个人资产,建立个人资产和企业资产的防火墙 个人资产从企业资产中分离,肯尼思莱给我们的思考,债务清偿问题,不能回避的是在经济生活中，我们都不可避免面对债权债务问题。当有一天我们无法实现债权却不得不履行债务时，您是否有专属于您自己的绝对私有财产？您的资产中是否有不在清偿范围的一部分？,金融保险可以转移家庭债务风险,钱富贵，突发意外身故，遗留房产现值500万、现金350万，但仍欠银行贷款1000万，钱富贵的儿子钱小贵和银行方面都要求获得钱富贵的遗产，应
14、该由谁获得？,结论：银行方面将获得钱富贵的全部遗产！,债权继承权,债权继承权,继承法第33条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。,受益权债权,保险法第24条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,现实保险避债案例借鉴,重庆万县市二马路用大家电城老板袁海、李红霞夫妇，1998年1月18日凌晨2时许，进货途中车祸身亡。,该夫妇生前购买的保险金额105.3万元，受益人是儿子，理赔时，债权人出现，要求法院冻结保险金。,金融保险可以转移家庭债务风险,法院无权冻结保险
15、金,“保险金”不是“遗产”！,法院无权冻结保险金 保险公司将依法向袁宝宝陆续支付105.3万元的保险金。,中华人民共和国保险法第24条：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,保险受益权债权继承权,保险“资产隔离带”,1、以“十退二”法则，对财富实行两手管理。2、实现资金投资风险与家庭生活风险相剥离。3、合法规避税赋对个人资产的威胁。如：个人、企业所得税、物业税、遗产税等。,个人存款实名制；12万元以上个人所得税纳税人自行纳税申报；财、税、库、银横向联网是指把税务部门和人民银行国库、商业银行以及财政部通过网络连接；全国经济普查；个人信用制度体系建立；物权法、物业税法。；赠
16、与税、遗产税；人民网,不被关注却偷偷登陆的各项法规,腾讯财经 财经新闻 房产税破冰 正文 上海公布部分个人住房征收房产税试点暂行办法2011年01月27日20:16上海市政府网站我要评论(32)字号：T|T 为进一步完善房产税制度，合理调节居民收入分配，正确引导住房消费，有效配置房地产资源，根据国务院第136次常务会议有关精神，市政府决定开展对部分个人住房征收房产税试点。现结合本市实际，制定本暂行办法。一、试点范围试点范围为本市行政区域。二、征收对象征收对象是指本暂行办法施行之日起本市居民家庭在本市新购且属于该居民家庭第二套及以上的住房（包括新购的二手存量住房和新建商品住房，下同）和非本市居民
17、家庭在本市新购的住房（以下统称“应税住房”）。除上述征收对象以外的其他个人住房，按国家制定的有关个人住房房产税规定执行。新购住房的购房时间，以购房合同网上备案的日期为准。居民家庭住房套数根据居民家庭（包括夫妻双方及其未成年子女，下同）在本市拥有的住房情况确定。三、纳税人纳税人为应税住房产权所有人。产权所有人为未成年人的，由其法定监护人代为纳税。四、计税依据计税依据为参照应税住房的房地产市场价格确定的评估值，评估值按规定周期进行重估。试点初期，暂以应税住房的市场交易价格作为计税依据。房产税暂按应税住房市场交易价格的70%计算缴纳。五、适用税率适用税率暂定为0.6%。应税住房每平方米市场交易价格低
18、于本市上年度新建商品住房平均销售价格2倍（含2倍）的，税率暂减为0.4%。上述本市上年度新建商品住房平均销售价格，由市统计局每年公布。,曾参与中国遗产税法规讨论制定工作的现国务院副总理王岐山表示：“从收入分配和政治角度而言，征收遗产税都是必要的！”,中华人民共和国遗产税法草案第五条第四款：被继承人投保人寿保险所取得的保险金可免征遗产税；,!,最近，浙江温州的一位37岁神秘富豪购买了高达5000万元的“天价保单”，一举创造了国内个人保单的最高纪录。究其投保的目的，肯定不是为了追求利润，而是为了,截至6月保监会数据显示：寿险保费收入约5470亿元，同比增长34.74%分红险同比增长46.43%，达
19、到4288亿元，超过寿险保费收入的70%含投资理财的分红，抵御通货膨胀和利率变动中国经营报,2010，市场追捧分红险,2011年，国寿真情回馈,隆重推出最新抗通胀理财产品,（分红型）,福满一生,返还快，保障高，更放心,理财案例,福,满,一,生,投保人：福老板投保年龄：30岁每年交费：100000元交费期：10年福寿金开始领取年龄：60周岁,一、即交即领，高额返还,福,从保单生效至60周岁，每年领取高额关爱金，18590.8元,福,从60周岁至74周岁，每年领取高额福寿金，37181.6元,二、禄厚万钱 福泽绵绵,三、养老、保障 双管齐下,最高身故保障金2859080元75岁满期金185908元,30岁,75岁,福,以上分红为假设，实际分红以公司派发为准,四、红利领取 惊喜连连,红利领取方式 现金领取 累积生息,每年按不低于70%的可分配盈余派发红利,福,五、融资节税 喜乐融融,保单回执上交十天后，即可用现金价值最高80%借款，以备急用,各项保险利益不受影响。,福,赵本山千万保险避税遗产超亿,赵本山投保分红保险，保费累计6800万，既有效从企业资产中分离出个人资产，又有望在未来遗产税上避税资产超过五亿！,企业资产个人资产,为了所有爱你的人和所有你爱的人请关注法规！未雨绸缪,安全理财,
