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1、自动柜员机系统（）丁烽年,自动柜员机系统,什么是ATM系统：自动柜员机系统，即CD/ATM系统（简称ATM系统）是利用银行发行的银行卡，在自动取款机（CD-Cash Dispenser)或自动柜员机（ATM-Automated Teller Machine)上执行存、取款、转帐等功能的一种自助银行系统。是一种无人管理的自动自助的出纳装置。,ATM机的结构,1.ATM的结构:1)正面板:(1)三个输入域:卡片输入口/读卡机:读卡机可读,吐,吞卡 功能键盘 数字键盘(2)三个输出域:现金配出器 信息输出屏 收据输出口/收据打印机,ATM机的结构,2)内部:(1)现钞箱 2-8个(2)打印单据的客户
2、凭条打印机(3)打印副本的日志打印机,有的ATM机还有对账单打印机和存折打印机。(4)读卡器：读/写磁卡中磁条的ISO1、2、3或ISO2、3磁道，卡片回收功能。(5)控制系统:相当一台电脑.有PC总线、CPU、RAM、软硬盘。(6)与银行主机和网络产品连接的接口。,自动柜员机（ATM）,ATM的工作方式：脱机工作 联机工作 目前，我国的ATM采用联机工作,自动柜员机（ATM）,ATM的吐钞方式：真空吸附式：NCR摩擦吸附式：DT、富士通,自动柜员机的特点,自动柜员机的特点:ATM自动柜员机不受营业时间的限制，24小时为您服务；在ATM机进行的交易将自动传送到我行的计算机系统，系统立即自动记账
3、，并将您的银行交易结果打印在凭条上，以备查阅。,自动柜员机（ATM）,ATM的基本功能：卡的有效性检验密码检验选择服务功能可选功能钞票处理遗忘物品处理维护累计数,ATM的基本功能,ATM的自助功能：自助取款：客户只要持有富秦卡，就可以随时在农信社自动柜员机上取款；。自助查询：可以凭使用借记卡通过农村信用社的自动柜员机清楚了解到您的账户余额。自助转账：在自动柜员机上，可以完成本人的卡卡间的转账、卡折间的转账，计算机自动核对账户的证件号码，以保证您的账户资金安全。,ATM的基本功能,自助修改密码：您可以通过自动柜员机修改借记卡的取款密码，完成您账户的保密工作。自助缴费：只要您拥有一张有足够余额的富
4、秦卡(借记卡)，您可以直接通过本行的自动柜员机进行转账缴纳各种费用。,自助设备的管理,ATM管理主要处理由ATM发起的交易，按照银联的有关规定中ATM部分主要设计了如下一些业务功能：设备签到设备签退设备重置密钥ATM查询ATM取款ATM取款冲正ATM卡卡转帐ATM卡卡转帐冲正ATM改密,自动柜员机（ATM）,ATM与银联信息交换中心的连接 目前，我市ATM由省联社安装、管理，并与市中心前置主机相连。通过省中心主机与银联卡信息交换中心相连，进行跨行交易信息的转接。,独立机柜式 穿墙式,（三）自动柜员机（ATM）,ATM机的结构和使用方法,2.操作:插卡 输入PIN(密码)，允许三次，每次不超过2
5、0秒 输入交易类型和交易额（30秒）输入ENTER键 打印单据,退卡或吐出现金3.ATM机给客户带来的好处:快（30-60秒）、方便、全天侯服务、安全。插卡 输入密码 输入交易类型和交易额 打印单据、退卡或吐现金,持卡人,CD或ATM,ATM的日常保养及维护,造成机器吞卡的主要原因 止付卡：卡已超过有效期或已被列入止付名单，在ATM上使用时将有可能会被吞掉；超时未取卡：持卡人在ATM上操作完毕后忘记取卡，ATM会将卡自动吞入；密码连续输错：若连续三次（含三次）输入密码错误，则卡将有可能被吞掉；,ATM的日常保养及维护,一、日常保养打扫机房，扫净机身内外显露的尘土，防止由于机器运转、静电等因素将
6、尘土吸入ATM机体内。检查机房通风、散热、净尘、供电等设施。2.擦拭干净显露在用户面前的部件，如面板、客户键盘、显示屏，预防尘土入内，留给用户一个清洁舒适的环境。,ATM的日常保养及维护,3检查插卡口是否塞有异物。插卡口有两个磁头，预读磁头在室外可以看见，容易粘满灰尘，也容易被撬坏，要用随机带的清洁卡滴少量无水酒精进行清洁。4ATM有两台针式打印机，它们是依靠机械振打，色带在驱动中转动，要经常检查色带是否转动、是否有色。检查打印纸是否够用，以免因缺纸而影响工作。检查走纸情况是否正常，会不会卡纸，切纸是否准确，收条出口处是否被堵。,5进行取钞测试。检查出钞口内传送带上是否有异物，检查每个钞箱内的
7、钞票数量，应该在钞少时就及时加钞，不应等到无钞后再加。6定期对整机大扫除，主机、磁卡读写器、键盘、打印机、出钞模块、存款模块等部位要卸下彻底吹风除尘，之后要用无水酒精棉将各个光电传感器擦干净，一些轮轴在清洁后要加润滑油，如：打印机驱动轴、磁卡读写器上的驱动电机、钞箱的提升螺杆和导轨等等。,ATM的日常保养及维护,ATM的日常保养及维护,要用专线供电，必须配备UPS，ATM输入电源插座要符合电工要求，以上地、左零、右火的方式接线，还要具有良好的地线，零线对地电压不得高于4V。要定期检测地线质量，否则就有可能出现保险丝熔断、控制板损坏、主机串口烧坏、出钞不正常、用户界面带有感应电等现象，影响ATM
8、的正常工作。,ATM的日常保养及维护,对一些橡胶部位要检查是否老化，及时更换，如：打印机皮带、磁卡读写器皮带、出钞滚动带。客户键盘长期暴露于外界，每个键下面容易渗积尘土与水汽，造成按键的接触不良，水汽甚至可能造成控制键盘电路板连电而损坏。要将客户键盘卸下拆开,清除里面的灰尘，保持键盘内、外部清洁。显示器也是暴露在外，提供客户交易界面，由于屏幕的静电作用，会有许多灰尘被吸附在显示器表面，影响画面的清晰度，要经常擦拭显示器及防爆玻璃，经常校对显示器的颜色及亮度。,ATM的日常保养及维护,10ATM由一台PC主机控制，24小时运行，对主机的性能要求较高。主机产生热量较多，如果其电风扇有故障，会影响排
9、热，主机可能进入高温保护状态。另外,如果软驱长期闲置不用，会堆积许多灰尘，一旦需用软驱时必须先用清洁盘加少量无水酒精对软驱进行清洁，以免损坏检测盘。,ATM的日常保养及维护,11磁卡读写器要清洗磁头、传感器等。要检查其各项功能是否良好，如果可以查询而不可修改密码，即只能读不能写，则说明磁头也已坏。12ATM的电子柜内有两台打印机:客户凭条打印机和流水打印机。要及时更换色带以免将打印头挂断甚至烧毁打印机电机或控制板。,ATM的日常保养及维护,13ATM运行一段时间后，由于出钞时的摩擦动作，出钞缝隙会出现变化，一些橡胶设备会磨损，致使废钞量增大，卡钞现象增多，钞票有可能被撕毁，甚至多出钞（尽管可能
10、性极小）。因此，要定期调整FM间隙、调整A、B传感器、提高出钞成功率。如果做好以上保养维护，就能大大提高ATM的运行质量，其故障率至少降低80。,销售点终端（POS）,销售点终端，英文简称POS（Point Of Sales），POS是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。POS通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。目前，我国有33万台POS在使用。,销售点终端（POS）,销售点终端（POS）,POS的硬件组成：
11、1、终端机 2、密码键盘（客户键盘）3、电源 4、打印机,销售点终端（POS）,POS交易功能：根据是否需要与银行主机或者网络中心联通分为脱机功能和联机功能。脱机功能：脱机功能指POS在不与银行主机或网络中心联接的情况下自身具有的功能。如增加操作员，重新打印单据等。1.查询功能 2.柜员功能,销售点终端（POS）,联机功能：联机功能是指POS必须与银行主机或网络中心联通的情况下才可实现的功能，按照交易类型不同分为金融类交易和非金融类交易两种。1.非金融类交易 2.金融类交易,销售点终端（POS）,非金融类交易：指不涉及银行资金的交易。1、查询（在POS终端查询持卡人的银行卡帐户余额的交易。）2
12、、签到（签到是以联机方式把终端号、商户号上传给收单行或 银联主机，主机再以交易响应的方式把相关信息回传 给POS，POS机完成签到后才能开始交易。）3、签退（是指操作员为结束当前POS工作状态，在日终营业结 束、POS交易结算完成后需执行的操作。）,销售点终端（POS）,金融类交易：指和银行资金及授权有关的交易。1、消费 消费是指持卡人在特约商户购物、餐饮或其它消费时用卡进行支付的交易。可分为在线消费交易和离线消费交易。2、消费撤消 指在当日消费成功后，持卡人或收银员发现消费金额有误或其他情况，在当日POS结算前，需要 取消原消费交易的交易。,销售点终端（POS）,金融类交易：3、预授权类交易
13、 预授权类交易多用于信用卡，有些借记卡也可支持该类交易。（1）预授权 指宾馆、酒店类商户在预先估计了持卡人的消费金额后，通过POS联机取得预授权号码，保证持卡人帐户中有足够支付金额的交易。可理解为暂时冻结持卡人帐户中预授权数目的金额以做押金，但该金额还在持卡人帐户中，在预授权完成或者结算时才按实际消费金额划归商户。（2）预授权撤消 指预授权操作失误或者其他原因（如改用其他方式进行支付等）需要撤消原预授权的交易。预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。,销售点终端（POS）,金融类交易：（3）预授权完成 指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店或其他消费场所等）POS终端上结账支付时使用本交易。预
14、授权完成视同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行卡帐户，同时解冻原预授权金额。（4）预授权完成撤消 预授权完成撤销是指由于操作失误等原因，收银员对当日已完成的预授权完成交易,在当日POS结算前进行撤消，该交易类似于消费撤销。,销售点终端（POS）,金融类交易：4.自动冲正 自动冲正是指由于超时或未收到有效响应包等原因，POS自动产生原交易的冲正交易，并在下笔交易之前发送给主机，直到冲正成功。查询交易无冲正。冲正交易由POS自动发起，无需收银员进行操作。5.退货交易 退货交易是指持卡人对货物或服务不满，要求退货而发起的交易。退货交易可分为线上退货交易和手工退货交易。6.结算 POS通过结算
15、与收单机构或银联中心进行对帐处理，并打印交易流水，收银员可根据流水核对POS签购单据。,销售点终端（POS）,金融类交易：消费撤销与退货交易的区别？（1）消费撤销必须是当日当批（未做结帐），而退货交易可以当日也可以隔日进行。（2）消费撤销金额必须与原消费交易金额一致，而退货交易可以全部或部分退款。（3）退货交易一般是应持卡人要求而发起的，而消费撤销交易可由商户主动发起，也可应持卡人要求发起。,安全用卡,近年来利用自动柜员机进行诈骗的案件时有发生,其作案手段常见如下方法:手段一：高科技窃卡号密码。常见的在自动取款机上端放置摄像仪器，窃取持卡人的卡号和密码，然后制造假卡，通过电话或网上银行大肆划款
16、。手段二：设计吞卡假象行骗。作案人在插卡口内安插金属钩、贴双面胶等物品，给持卡人造成吞卡的假象，待客户走后，再将卡使出，达到盗取银行卡资金的目的。,安全用卡,手段三：利用假银行卡插卡槽作案。ATM机上假的插口固定在原来真插口的位置，你不知道就把银行卡插入假插口，而假插卡槽内部有一个卡的资讯读写装置，可以复制卡上全部信息。手段四：封堵取款机出钞口。犯罪分子在自动取款机的出钞口处设置障碍物，与柜员机出钱口的大小一致，且颜色相近，持卡人在夜间不易察觉。持卡人完成正常操作后仍不见现金吐出，很可能就此离去.手段五：利用短信发送中奖、刷卡等信息骗取持卡人卡号、密码。,安全用卡,ATM一切如常吧？,安全用卡
17、,这儿多出一个卡的插口?,假的插口固定在原来真插口的位置。假插口内部有另外一个卡的信息读写装置，可以复制卡上全部信息。,安全用卡,看到屏幕和广告夹了吗？一切正常吧。,安全用卡,等等.这仅仅是个广告夹吗？,广告夹冲ATM屏幕的一面有一个孔；那里面是个摄像机！,安全用卡,假广告夹的内部,无线天线,摄像机电池,镜头,ATM布放位置选择的几点建议,布放ATM的目的是柜面网点的有效补充 空间上是分流柜面交易、提升网点形象的有效手段 时间上可提供24小时服务（24小时自助银行）2.是在无柜面网点地区的交易延伸 人流量大，有现金需求的消费场所（闹市区、交通枢纽）3.宣传及安全成本方面的考虑 ATM是现代银行
18、业务的重要渠道，是高质量服务的体现 是现代金融犯罪的重要案发点 物理成本（设备、安防）和运营成本（线路、维护）,4、陕西银行卡产业发展与陕西信合（几点建议）,自助设备的管理（管理员）,一、管理员由各县联社在本社员工中挑选，经培训合格后方能上岗二、管理员具有良好的道德品质，高度的责任心，相关的银行业务知识和操作技能,自助设备的管理（管理员）,三、每台须有两名管理员，分别为操作管理员和钱箱管理员操作管理员掌管机密码，检查更换打印纸，打印交易清单和有关报表，负责机的账务核算钱箱管理员掌管机钥匙和钱箱钥匙，负责现金的保管、装箱、加钞、清钞等出纳工作以及清点保管吞没卡，并按有关规定处理吞没卡,自助设备的
19、管理（管理员）,四、进行现场操作时，必须两人到场，两人协同操作，相互监督，保证机器的出纳核算工作准确、完整五、管理员一经确认后，不得随意更换，如确因工作需要更换，必须提前上报县联社审批六、日常使用的保险柜的钥匙和密码必须双人分管，而且要备案，不得泄露,自助设备的管理（管理员）,七、日常使用的保险柜和电子柜的钥匙不得随身携带，应入柜保管八、密码保管人员临时变更或工作调动，接替人员必须立即更换保险柜密码。钥匙和密码的交接，均应登记交接登记簿,自助设备的管理（管理员）,九、要建立严格的备用钥匙和密码信封保管制度和启用流程，如遇特殊情况需要启用时，网点负责人签字同意，并注明原因，做好记录十、备用钥匙和备用密码经双人加封签章，分别入库保管,自助设备的会计核算,视同所属营业机构的柜员设置科目：101102现金（用于核算的库存现金）发生转账业务时，资金清算规则同综合业务系统通存通兑资金清算规则,自助设备的业务管理,ATM作为挂靠信用社的特殊柜员，与综合业务系统联网，对交易进行实时处理。ATM的现金调入要按照现金出入库有有关规定操作。ATM的管理机构在每次系统日终处理结束后的次日，分别打印ATM的交易流水和有关传票，办理日终账务处理。,
