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1、1,互联网金融时代对保险业的挑战,2013年10月,互联网金融,2,内容提要,互联网金融,互联网金融发展现状,互联网金融时代的保险演进,互联网金融风险及保险监管应对,充分认识与运用人生的资源,3,（一）互联网金融概述定义狭义：互联网金融是指任何通过互联网实现信用货币资金融 通的方式，是区别于商业银行间接融资和资本市场直 接融资的第三种融资方式。广义：互联网金融是一种具备了互联网“开放、自由、平等、协作、分享”精神的新型金融业态，是基于互联网 技术的金融活动。,一、互联网金融发展现状,互联网金融发展现状,4,1997 中国华融信托投资公司湛江营业部,1995 商业网上证券交易1998 第三方支付
2、PayPal成立,（一）互联网金融概述国内外发展回顾,1995 花旗银行网络站点1995 美国第一安全网 络银行,国外,中国,1996 招商银行“一网通”,2002 银联2004 第三方支付-支付 宝2007 融资P2P信贷（拍拍贷）2007 融资阿里贷款2011 融资众筹（点名时间）2002 虚拟货币（腾讯Q币）,发展情况,2005 融资-P2P信贷（英国Zopa）2009 融资众筹（Kickstarter）2008 虚拟货币（比特币）,互联网金融发展现状,5,(二)互联网金融的内容,从金融服务形式的角度分类,互联,互联网金融发展现状,6,(二)互联网金融的内容,从金融功能的角度分类,互联网
3、金融发展现状,7,互联网金融支付,网上银行支付,依托互联网和终端实现7*24小时全天候操作,突破了传统金融服务的时间和空间上的局限性，全方位、便捷、实时,电子货币,互联网金融发展现状,8,互联网金融第三方支付,第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。,互联网金融发展现状,9,支持37家银行还款，其中36家当天到账。可一天多次使用，还款限额以各银行规定限额为准。,购物,航旅,支付,缴费,打车,公益,理财,交学费,还款,礼金,余额宝,校园一卡通充值,透支消费,缴费：,公益：雅安地震，45万网民用支付宝筹集 2100万善款。
4、,交学费：,.,全国29所高校支持支付宝交学费,互联网金融发展现状,10,第三方支付国内主要第三方支付平台,互联网金融发展现状,11,互联网金融第三方支付,载体,我也使用移动支付，你用了吗？,移动支付,互联网金融发展现状,12,互联网金融存款、理财,电子银行的账户管理,存款、理财,传统金融的在线理财,电商推出理财产品,互联网金融发展现状,13,在支付宝站内直接转入,投资收益高于存款利息,收益计入余额宝资金内，在第二天15点后可查看收益,转入资金在第二个工作日进行份额确认后计算收益,资金可以随时消费或转出,无转入资金限额,2012年6月13日正式上线上线18天用户251.56万，累计转入资66.
5、01亿元，存量转入57亿元截止9月4日，收益4.852%基金类型：货币型基金,屌丝理财,互联网金融理财,互联网金融发展现状,14,互联网金融-融资,互联网直接融资 是指借款人不通过传统金融机构，而是通过互联网融资平台直接进行的融资行为，既区别于通过银行等的间接融资也区别于发行股票等的直接融资。,借款人多为小微企业和个人,多为电商平台使用，借款人是电商会员,融资额度较小，融资期限较短，且多为信用融资,互联网直接融资,互联网金融发展现状,15,互联网直接融资,淘宝贷款,阿里信用贷款,淘宝信用贷款,淘宝订单贷款,聚划算保证金贷款,互联网金融发展现状,16,互联网直接融资,淘宝信用贷款,无抵押信用贷款
6、；周期3、6、12个月；最高额度100万；日利率最低0.05%。,淘宝订单贷款,凭“已发货买家未确认”订单申请；周期30天；最高额度100万元；日利率0.05%。,聚划算保证金贷款,贷款期限和聚划算保证金冻结期一致；一次性还本付息；最多可贷保证金80%；日利率0.05%。,互联网金融发展现状,17,互联网直接融资,放贷依据：会员在阿里巴巴平台的网络数据,注册时间满一年，近12 个月总销售额不小于100万元,贷前调查：视频调查，第三方专业机构现场会谈和实地考察,放贷：通过与支付宝绑定的银行卡放款，最快当天放款,还贷：必须通过支付宝账户充值进行还款,违约：将违约企业和个人进行曝光，对严重违约个人永
7、久关闭淘宝 店铺且永不准入，对严重违约企业曝光违约及企业信息,截止2012年底阿里金融累计为22.7万客户提供700亿元贷款，而不良贷款率仅1.02%,互联网金融发展现状,18,互联网金融P2P,P2P信贷公司负责对借款人资信进行考察，并收取账户管理费和服务费。,它通过P2P信贷公司（通常不需要银行准入资格）搭建网络平台，借款人和出借人在平台注册，借款人发布借款信息，包括额度、期限和利率等，出借人将资金借出，出借人可以是一人或者多人。,个人对个人，不以传统金融机构作为媒介。因此，在中国，P2P也称之为人人贷。,本质上市一种民间借贷，是一种中介机构；更是一种普惠金融，填补了小微企业个低收入人群融
8、资难的空白。,P2P,互联网金融发展现状,19,P2P,非典型模式,线上模式,线下认证模式,纯中介模式,借款人和出借人完全在公司平台完成交易,P2P公司需通过面审考察借款方的资信状况,互联网金融P2P,我国特有，主要依赖线下行为，采取债权转移的方式,互联网金融发展现状,20,国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资设立,针对“三农”和小微企业,单笔借款借出人不超过20人最高借款额为300万元,收取管理费用限定借出人利率收益空间为8%-11%,选取A级以上小贷公司作为担保机构，进行风险调查并提供全额本息担保，担保公司主发起人承担连带担保责任,平台上借款人和出借人直接签约,互联网金融发展
9、现状,21,中国小额信贷联盟，其前身是“中国小额信贷发展促进网络”，由国内小额信贷机构以及国内外支持小额信贷事业的机构和个人组成的全国性首家小额信贷行业协会。,目前，中国小额信贷联盟已有130名联盟会员；其中，江西省有一名联盟会员鹰潭市经济开发区江南小额贷款股份有限公司，贷款余额9500万元，有效客户数150户。,个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约,互联网金融发展现状,22,互联网金融众筹,众筹（Crowdfunding），即大众筹资,是指用团购+预购的形势，向网友募集项目资金的模式。,互联网金融发展现状,23,互联网金融众筹,发起者,多为有创意的小企业、艺术家和个人,项
10、目,设计、漫画、科技、音乐、视频、食品等,支持者,多为普通民众,回报,必须以实物、服务或者媒体内容作为回报不得以股权、资金作为回报,费用,各网站不同，部分网站只在项目成功后按比例提取费用，部分网站不收取任何费用,互联网金融发展现状,24,2011年成立中国最大的众筹平台,截至2013年4月，点名时间仍是国内众筹单个项目的最高筹资金额50万人民币的保持者,上线不到两年就已经接到了7000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%,网站平台对项目进行审核,在筹资过程中，网站实时显示筹资进度、已筹资金额和剩余时间，发起人在线回答支持者的问题,对项目发起人资格、项目发布、项目内容、项目回
11、报规范和项目推荐标准均进行了规范,互联网金融发展现状,25,互联网金融货币创造,货币创造,形式上,数量上,网币,货币乘数效应,流通速度,互联网金融发展现状,流通速度加快,26,网币,网币（网络虚拟货币）：在互联网的网络社区中产生，一般包括网络游戏币、门户网站或即时通讯工具服务商发行的用于购买服务的专用币。,网币,法币,有购买效用的功能,有购买效用的功能,由央行发行,由网络社区发行和认可,在经济交易中使用,在网络社区中使用,互联网金融发展现状,27,互联网金融销售服务,互联网金融发展现状,28,（三）互联网金融的特点,打破了传统金融业的时空限制,降低了交易成本,降低了信息不对称,提高了金融服务效
12、率,加剧了金融非中介化,更是一种大规模的普惠金融,1,2,3,4,5,6,发展日新月异，加速优胜劣汰,7,互联网金融发展现状,29,阿里巴巴旗下支付宝开售支付宝卡,网易与电信联合推出“易信”,支付宝推出消费信用透支功能,腾讯旗下微信5.0版本推出二维码扫描支付功能,支付宝正式上线“余额宝”,支付宝支持校园一卡通充值,支付宝开通大学缴纳学费功能,支付宝发布声波售货机,互联网金融发展现状,30,（四）互联网金融的影响,互联网金融对传统金融业的影响,互联网金融对生产、生活的影响,互联网金融发展现状,31,（一）保险业的互联网应用,1.保险网络销售,2.互联网专业保险销售中介,官方网站第三方销售平台,
13、多险种销售中介平台特定险种销售中介平台,二、互联网金融时代的保险演进,互联网金融时代的保险演进,32,中秋赏月险,2013年8月26日，安联财险在淘宝保险上推出了“中秋赏月险”。如果被保险人所在赏月城市因天气原因看不到月亮，就可以获得赔偿。以18：00中国天气网发布的22点至次日凌晨2点的天气信息为准。“赏月险”设置为AB档，A档投保价格为20元，投保赏月城市为上海、广州或深圳，理赔金额为50元，B档投保价格为99元，投保赏月城市有41个，理赔金额为188元。,媒体测算，41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”，保费收入在40万元以上，9个城市的近500名网友(9%)获赔，赔付金额约8.
14、7万元。,互联网金融时代的保险演进,网友：敢不敢推出国足观球心情险？,33,通过一个账户，一套密码，通过添加账户的方式，即可整合名下所有的平安产品或账户，包括平安保险、平安银行、平安信用卡、平安证券等，形成一张“平安账户资产负债表”，一眼看全在平安的个人金融资产状况。除此之外，还提供非平安账户整合功能，可以整合包括银行证券保险基金等金融账户和社保电邮航空公司等非金融账户，形成一张“非平安账户资产负债表”，对自己的金融状况一目了然。,互联网金融时代的保险演进,34,3.互联网保险,不设分支机构,完全通过互联网销售和理赔,主攻责任险和保证险,互联网金融时代的保险演进,35,（二）互联网金融带给保险
15、业的机遇,机遇,将推动保险产品创新,将推动保险服务创新,将推动风险评估技术创新,将推动保险组织形式创新,将推动保险信用构筑创新,互联网金融时代的保险演进,将推动销售渠道和销售方式创新,互联网金融带给保险业的机遇,将推动销售渠道创新,官方网站销售,第三方销售平台,专业保险销售第三方平台,渠道组合,将推动保险产品创新,产品创新,产品种类创新,产品形式创新,网游保险,运费保险,互联网金融带给保险业的机遇,电子保单,条款易懂,将推动风险评估技术创新,对出险规律、产品定价、保费厘定、寿险的寿命分布规律、产险的出险事故损失额度分布规律等有了更准确的评估和计算。,风险评估也将体现个性化差异，对于投保的个体，
16、互联网保险将依据个体差异制定差别化的保单，风险评估和控制精细化到每个投保人，而不是一概而论的风险评定。,1,2,互联网金融带给保险业的机遇,将推动保险服务创新,服务将改变传统模式，充分做到“以客户为中心”，直接参与、双向互动，通过网络进行实时咨询，客服人员在线解答。,保险公司完善平台功能，增强客户体验，更有效的进行资料获取和个体情况分析。,服务内容：保障计划、给付到期提示、保全、理赔等。,互联网金融带给保险业的机遇,将推动保险组织形式创新,互联网金融带给保险业的机遇,互联网保险组织,将推动保险信用构筑创新,信用构筑,保险机构信用度将出现分化,客户信用资料将更易于采集,互联网金融带给保险业的机遇
17、,42,（三）互联网金融对保险业的挑战,冲击,对保险商业模式的冲击,对传统营销团队的冲击,对保险监管的冲击,互联网金融时代的保险演进,43,三、互联网金融风险及保险监管应对,（一）互联网金融存在的潜在风险,风险,技术风险,资金风险,客户信息安全,法律风险,市场风险,互联网金融风险及保险监管应对,44,美国版“余额宝”的命途多舛,1999年底，PayPal极具开创性地创建了货币市场基金，将在线支付和金融业务结合。该基金使用非常方便，PayPal用户只需将基金账户激活，账户余额每个月就可以获得股息，收益率每天浮动。,初始及追加投资的最小额均为0.01美元，最高账户余额为10万美元。2007年，规模
18、达到巅峰的10亿美元，相当于当时一个规模排名中游的货币市场基金的水平。,2002年起，美国利率大幅下降，PayPal主动放弃大部分管理费以维持基金收益和吸引力。2008年后，美国实行零利率政策，PayPal收益优势丧失，规模大幅缩水。2011年，Paypal将该货币基金清盘。,互联网金融发展现状,45,VS,“阿Q”暗战,互联网金融发展现状,46,（二）互联网金融下的保险监管探索,全流程监管“关键字”、评价机制,5,监管合作与协调越发重要,4,监管原则和方式需要改变,3,保险监管内部组织架构改革,2,监管文化与理念的变革,1,行业信息平台的完善,6,互联网金融风险及保险监管应对,互联网金融下的
19、保险监管探索,保险监管文化与理念的变革,互动监管,实时监管,信息监管,互联网时代的保险监管,互联网金融下的保险监管探索,保险监管内部组织架构需要改革,内部组织架构,搭建互联网保险监管架构,明确互联网保险监管模式,引进IT技术人才,制定互联网监管规则,互联网金融下的保险监管探索,保险监管原则和方式需要改变,互联网金融下的保险监管原则和方式,互联网金融下的保险监管探索,监管合作与协调越发重要,监管合作,需要更多的与银行、证券监管合作,需要与国外监管进行合作协调,互联网金融下的保险监管探索,全流程监管,全流程监管,“关键字”审核,事中、事后评价,实时投诉,互联网金融下的保险监管探索,行业信息平台的完善,添加标题,网络征信数据库,保单登记数据库,经验数据平台,行业信息平台,充分认识与运用人生的资源,充分认识与运用人生的资源,充分认识与运用人生的资源,充分认识与运用人生的资源,57,小 结,互联网金融,互联网金融发展现状,互联网金融时代的保险演进,互联网金融风险及保险监管应对,充分认识与运用人生的资源,58,谢谢！,互联网金融,
