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1、民间借贷阳光化,陆明天 林阿平,相关背景：,早在1981年5月，国务院批转的中国农业银行关于农村借贷问题的报告中，就肯定了民间借贷的作用，认为它是农业银行和信用社的补充，并提出通过银行、信用社的改革和发展来引导和管理民间信用的设想。然而，由于上世纪90年代的金融秩序混乱导致了严重的经济社会问题，中央开始了长期的金融治理整顿过程，其中合作基金会到1999年基本被收编或关闭，而整个民间金融也几乎被“一刀切”地排除到“黑暗”之中。,到2006年底，以银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见为界线，此后的民间金融发展却似乎突然迎来了新的春天，更多的决策者开始认识到，一方面民间金融
2、的存在对中国经济功大于过，另一方面把民间金融纳入阳光之下并加以规范才是最佳出路。,相关背景：,在由美国次贷危机引发的波及全球的金融风暴中，中小企业首当其冲受到影响。目前，金融危机对我国中小企业总体有一定影响，其中中小企业数量较多的长江三角洲和珠江三角洲地区相对比较明显，主要面临“融资难”问题，资金比较紧张。这为民间借贷走向阳光化创造了新的契机。,什么是民间借贷？,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民
3、事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。,民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据合同法第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。,民间借贷的发展现状：,“民间借贷”最早出现在南方发达地区。据了解，我国民间拥
4、有的金融资本已经远远超过10万亿元，但长期以来大量民间资本却并未进入实体经济的投资领域，而是大量集中在股票、国债、外汇投资上，甚至有大量资本一直存在银行，处于休眠状态。,但民间资本的“休眠”并不是因为投资欲望的缺乏，而是无可奈何的选择，传统行业的竞争日渐白热化，效益回报已显疲态，投资空间有限；而有发展前景、高回报的产业垄断门槛高筑，民间资本很难分得一杯羹。,为什么要使民间借贷阳光化？,第一，正规金融遗留下的市场空缺客观上需要民间借贷去弥补。第二，我国经济发展中对民间借贷的现实需求客观上要求为民间借贷“正名”。第三，民间借贷合法化有利于构筑防止资金流出农村的堤坝，可以形成农村资金的“堰塞湖”。,
5、利：,支撑了中国经济中最具活力的民营经济的发展 对金融体制改革起到了重要的促进作用 对“三农”起到重要支持作用,弊：,可能给高利贷更大的成长空间 容易产生社会纠纷与治安问题，扰乱金融秩序 可能为洗黑钱制造温床，为热钱流入提供便利,结论：,金融危机肆虐下，如果能够充分利用好巨大民间资本的力量，引导民间资本进入各种实体经济投资领域，这对于解决投资资金不足、内需难以扩大等一些问题都有着重要的意义，从而对于保证我国经济平稳、持续、较快发展也将会有很大的帮助。由于我国现阶段对民间借贷的监管体系尚未完全建立，需要对民间借贷的风险时刻保持警惕，加强对民间借贷行为的监管，并不断完善相关的法律法规，使其在我国金融体系中发挥应有的作用。,谢谢观看！,
