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1、1,财产保险理赔实务机损险,北京华大保险公估有限公司董健,2,主讲人介绍,姓名：董 健 年龄：46岁 工龄：30年专业：机械制造工艺与设备资质：保险公估师、高级工程师专业方向：设备设计、检验、工艺、维修、加工、制造工作简介：1980年至84年武汉工学院学习，84年至2000年冶金部湖南有色冶金机械设备制造厂工作，90年担任设备检验科副科长、工程师，1994年取得高级工程师资质，曾参加深孔牙轮钻机、采矿铲运机、连铸机和深圳华侨城30万千瓦火电厂的可研、论证、设计、评估、设备检验等工作。2001年进入保险行业从事公估理赔工作至今，现担任北京华大保险公估有限公司副总经理，负责公司业务运营、理赔评估质
2、量、技术支持等工作。,3,个人主办案件,2001年至2009年3月主办损失金额100万以上的部分案件：1.厦门中集集团转运设备机损案2.江西南昌鸿建混凝土有限公司“8.21”设备损失案3.赣盛达油“216”号货轮“11.3”湘江长沙段触礁损失案4.湖南04-08年电力设施、通讯设施特大灾害致损案5.四川5.12地震光大银行营业楼建筑装修及设备损失案6.国家体育场（鸟巢）建筑工程（膜结构）风险评估7.天津北疆电厂工程项目保险风险评估暨整改建议报告8.甘肃省金昌市金川集团公司富氧顶吹熔炼系统工程保险风险评估报告,4,内容介绍,机损险事故定因、定责、定损技能，通过案例分析以下内容：（1）机器损坏保险
3、事故原因分析（2）机器损坏保险事故的责任认定（3）机器损坏保险事故损失的定损原则（4）机器损坏保险事故损失金额核算的取费项目,5,一、定因,1.上海某水泥厂，电机在运行过程中突然出现故障，调查 后认定为电气故障；2.浙江台州某电厂，遭受台风“云娜”袭击，20余台卸煤机 吹落海中；3.广电集团某变电站，某变压器在质量保证期内运行过程 中发生局部放电并击穿（绝缘），最终确认，事故原因为设备生产厂家对该产品质量控制不严；,问题以下是否属于机器损坏险责任？,6,二、定责,保险标的国民经济各行各业中所使用的机器设备都可以成为机损险的保险标的。如：工厂里的各种生产机器，电子、电气设备和控制系统；建筑业中的
4、施工机具；办公楼、酒店、商场里的空调、电梯、锅炉等设备；运输业中码头、机场、车站等所使用的设备；医院、学校及社会公共部门日常运营中所需要的设备；银行里的计算机系统等各类机电设备。,7,保险标的,机损险的保险标的用一句话概括就是：机损险适用于所有安装验收完毕并转入生产经营的机器设备及其配套设施。机器设备设备的主体部分。配套设施附件，如供电电缆、供油管道、供水管道。按保险责任分析：人为因素-1、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；2、工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；是对主体和附件的共同风险设计的。设备主体-离心力引起的断裂；附件-超负荷、超电压、碰线、电弧、漏
5、电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；,8,险种分类,机器损坏险机器损坏综合险机损利损险,9,机器损坏险,1、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；（原材 料缺陷：减速机在使用过程中轴发生断裂）2、工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏 忽、过失、恶意行为；（海洋世纪（青岛）精密制品 有限公司，员工在操作冲压机时，因调整冲头过低，将冲头上的连杆丝杠损坏）3、离心力引起的断裂；（旋转机械；某火电厂曾经发生 过蒸汽轮机叶片飞出的恶性事件）,保险责任,10,机器损坏险,4、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放 电、感应电及其他电气原因；（电气故障：某造纸厂 电动控制箱损坏；短
6、路：电梯使用过频，控制柜温度 过高，导致变频器电脑板短路烧毁）5、“除外责任”以外的其他原因；（厦门翔鹭石化，3台换 热器在运行过程中突然损坏漏管，估损RMB1500万）,保险责任,11,机器损坏险,1、自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀等机器设备运行必然引 起的后果；2、易损易耗品如刀具、钻头、轮胎、传送带、印刷滚筒、玻璃、网筛、媒介物（燃料、润滑油、催化剂）等；3、被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及 其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；（被保险人故意隐瞒或对已经存在的问题不引起重视，继续使用该设备，最终出险。）,除外责任,对于由下列原因直接或间接引起的损失、费用或责任均不负责
7、赔偿,12,机器损坏险,4、根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理 人负责的损失或费用；（新设备具有质量保证期）5、由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外 事故引起的停电、停气、停机；6、火灾、爆炸及地震、雷电、暴风、暴雨、台风、洪水、冰雹、地面下陷等自然灾害；7、机动车碰撞；飞机坠毁、飞行物体坠落；8、水箱、水管爆裂；9、战争、恐怖活动、政变、罢工、暴动、民众骚乱；,除外责任,13,机器损坏险,10、被保险人及其代表的故意行为或重大过失；11、政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；12、核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射 性污染；,除外责任,14,机器损坏险
8、与财产一切险责任范围对比,保险责任,机器损坏险,设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；操作失误、疏忽、过失行为；电气短路、大气放电、感应电、超电压；,财产一切险,雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、地崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等自然灾害；意外事故，包括火灾、爆炸；,除外责任,火灾、爆炸、地震、雷电、暴风、暴雨、洪水、地面下陷等自然灾害；火灾、爆炸；其它除外责任；,保险标的本身设计、材料、错误操作、电气原因引起的损失；其它除外原因；,互补,15,相关案例,设计错误：深圳福华德电厂燃气轮机端SRS垫片松动；制造错误：广东台山电厂发电机线圈绝缘涂层不当，运行时发电机被击穿；工
9、人误操作：内蒙古苏里格天然气化工有限公司空分 装置出险，最初原因是由于空压机选型不当，引 起氮气不合格，导致空分装置中温度过高。而后，操作人员经验缺乏，处理不善，导致事故发生；,16,机损险赔偿处理,保额的确定,重置价值（包括出厂价格、运输费、税、安装费等）,赔偿方式,支付赔款修复重置,赔偿金额确定,部分损失全损,17,三、定损河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,一、保单概要保险人：永安财产保险股份有限公司河北分公司被保险人名称：河北河间瀛州化工有限责任公司营业性质：股份制保险单号：AKAK0002HQD2009B000005保险险种：财产综合险附加机损险保险期限：2009年
10、1月25日零时起至2010年1月24日二十四时止保险标的所在地：河北省河间市东环路三号保险财产：固定资产保险金额：固定资产：RMB163,086,631.36元 附加机损险：RMB28,051,960.11元 压缩机6M32.2：RMB元免赔额：财产综合险每次事故RMB5,000.00元或损失金额的10%，二者以高者为准。机损险每次事故RMB5,000.00元或损失金额的10%，二 者以高者为准。,18,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,二、事故概要委托人：永安财产保险股份有限公司河北分公司委托日期：2009年3月23日出险时间：2009年3月21日查勘地点：河北省河间市东
11、环路三号查勘日期：2009年3月24日复勘日期：2009年3月30日被保险方联系人：侯国亮 联系方式：、索赔金额：RMB552,000.00元（未包括人工、安装、运输费用）事故原因：操作失误产生扭力过大导致压缩机曲轴断裂保险责任：保险责任成立核损金额：RMB406,955.00元残值金额：RMB4,607.00元本案免赔额：损失金额的10%保险价值：RMB4,000,000.00元（不含采购费用、安装费用）投保比例：75.21%理算金额：RMB272,345.34元建议赔付金额：RMB272,345.34元,19,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,事故简述 据被保险人描述：
12、2009年3月21日8：45河北河涧瀛州化工有限责任公司（以下称“被保险人”）压缩机车间操作人员发现该车间6M32-160/320-2#压缩机有异响，操作人员立即停机检测，经拆检后发现6M32-160/320-2#氮氢压缩机曲轴二级连杆瓦巴氏合金脱落，二级曲柄处产生裂纹。造成该压缩机二级曲轴及连杆合金瓦报废。事故发生后，被保险人向永安财产保险股份有限公司石家庄中心支公司（以下称“保险人”）报告了损失情况，并书面向保险人提出的索赔金额为RMB552,000.00元（未包括人工、安装、运输费用）。,20,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,现场查勘 2009年3月24日，我司公估
13、师与被保险人代表、保险人代表对事故现场进行查勘。受损压缩机为6M32-160/320-BX型氮氢压缩机。经现场查勘，对受损曲轴进行着色探伤检测，发现该压缩机二级曲轴6M32（50）-02-01有明显裂纹，二级连杆合金瓦损坏。经相关技术人员对该压缩机解体后，未发现其他部位的损坏。（1）设备概况:该压缩机由沈阳气体压缩机股份有限公司1998年引进德国博尔齐格的专有技术，2000年7月生产完工，出厂编号为005。2005年11月投入生产运行。,21,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,现场照片1.,22,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,2.,23,河北河间瀛州
14、化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,3.,24,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,4.,25,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,5.,26,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,6.,27,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,7.,28,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,8.,29,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,（2）部件结构：该压缩机由对称平衡型机身、曲轴箱、油池、十字头滑道组成。机身中装有曲轴、连杆、十字头，机身用12个地脚螺栓固定在基础上，机身材料为HT250灰铸铁
15、。（3）运行情况：1.运行记录：3月17日至3月20日为满机工作，已累计运行371.5小时，循环油、粗滤、精滤、总进油正常，水冷、油冷循环供应正常，从一级进至六级出动作正常。2.检修记录：2009年3月11日，更换三级十字头销轴，对设备整体例行检查；3月17日，修复电机轴瓦。,30,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,（4）压缩机 型号 6M32-160/320-BX型氮氢压缩机 转速 375r/min 容积流量 160M3/min 轴功率 2666KW 排气压力 31.37MPa 重量 56200kg 曲轴由35crmo锻钢制成，重量为2970kg,最大外径为690cm，长
16、度为4855cm。（5）加工工艺流程：1.冶炼35crmo锻钢轴，毛坯重量为4580kg，最大外径为950cm，长度为5050cm；,31,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,2.锻造制图，加工余量为15-25cm，锻造毛坯检验；3.探伤检测，超声波检测，如有阴影或裂纹，报废重新冶炼锻造；4.车工粗加工制图，粗加工余量为5-7cm；5.车工精加工制图，热处理精密度；6.车工精加工检验，不合格报废；7.铣工粗加工制图，粗加工余量为5-7cm；8.铣工精加工制图，热处理精密度；9.铣工精加工检验，不合格报废；10.动平衡检测，不合格报废；,32,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机
17、“3.21”受损案,11.刨工粗加工制图，粗加工余量为5-7cm；12.刨工精加工制图，热处理精密度；13.刨工精加工检验，不合格报废；14.磨工精加工制图，热处理精密度；15.磨工精加工检验，不合格报废；16.机加工检验，不合格报废；17.动平衡检测，不合格报废；18.热处理，不合格报废；19.探伤检测，超声波检测，如有阴影或裂纹，报废；20.装配。,33,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,事故原因分析 3月30日，本案公估师根据约定再次到达现场，对解体后的情况进行复勘检验，并召集被保险人的设备科长、车间主任、财务人员、操作人员等召开事故原因调查、分析、论证会议，经过认真
18、讨论，全体参会人员一致认为造成此次事故的主要原因为：压缩机车间操作工排放该压缩机一级油水份不及时，造成液体带入二级气缸，在该压缩机高速运转时，产生液击，损坏了连杆瓦，致使巴氏合金脱落，压缩机曲轴产生较大扭力，造成该曲轴开裂。致使该压缩机二级曲轴及合金瓦损坏报废。根据走访压缩机车间的操作人员和相关领导，并调阅被保险人的设备运行记录表和维修记录，证实该压缩机是在正常生产运行过程中因工作人员操作失误造成损失。,34,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,保险责任认定 被保险人投保了财产综合险附加机损险，保险期限自2009年1月25日零时至2010年1月24日二十四时止。此次事发时间为
19、2009年3月21日约8：45,在保单的有效期内。本保险单经保险人签章，被保险人如约履行了缴付保险费义务，因此是保险双方真实的意思表示，合法有效。经我司核对被保险人提供的投保清单，将受损财产与投保清单进行一一对应核实，本次事故中受损的压缩机是投保清单中列明承保的保险标的。,35,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,根据保单条款对保险责任的约定：“第二条 在本保险期间内，若本保险单明细表中列明的保险机器及附属设备因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称损失)，保险人按本保险单的约定负责赔偿。(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏
20、忽、过失、恶意行为。”此次事故的原因为工作人员操作失误，产生扭力过大导致压缩机曲轴断裂及配件损坏。故我司认为本保单对此次事故的保险责任成立。,36,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,根据国家对该压缩机曲轴的技术参数要求，在本次事故中受损断裂裂纹深度为超过35mm，即已超过该轴直径的15%，属于断裂性裂纹，如采取焊接修复是无法达到该压缩机曲轴的技术参数要求，故只有更换。依据以上压缩机曲轴的技术要求和加工工艺流程，我司按照动力设备维修定额取费标准，综合国内有资质的生产企业的报价，以现场查勘记录的损失项目及损失数量为基础，参考被保险人提供的修复预算，等相关因素进行权衡单价核定，最
21、终核算本次事故造成被保险人的全部财产损失金额为RMB406,955.00元：,37,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,损失理算（1）投保比例1.投保清单中列明承保的本次事故受损的压缩机的保险金额为RMB3,008,405.85元；其原值为RMB1,002,801.95元，保险金额是原值的三倍。2.依据目前机械制造行业的相关价格信息，以及该压缩机制造的工艺造价定额标准，对本次事故中受损的压缩机进行了价值评估，按照国家统计局08年底颁布的固定资产自然增长指数计算，该压缩机目前的市场价格约为RMB4,000,000.00元，既出险时的保险价值为RMB4,000,000.00元。,
22、38,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,3.因本次事故中该压缩机为部分损失，修复的价格是按重置价值核定，应计算其投保比例，故其投保比例计算如下：投保比例=（保险金额/保险价值）100%=(3,008,405.85/4,000,000.00)100%=75.21%（2）残值金额计算 经过对市场询价，按所更换的连杆瓦、主轴瓦、曲轴的实际重量，分别以废钢、废合金的市场价，最终计算本次事故的残值金额为RMB4,607.00元。,39,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,（3）免赔额计算 免赔约定为：每次事故免陪额为RMB5,000.00元或损失金额的10%，二者以
23、高者为准。本次事故损失金额的10%高于RMB5,000.00元，故本次事故的免陪额为损失金额的10%。（4）理算金额=（总损失金额残值）投保比例（1免赔率）=（406,955.00-4,607.00）75.21%（1-10%）=RMB272,345.34元。,40,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,结论1、此次事故发生时间为2009年3月21日，在保单的有效期内；2、本保险单经保险人签章，被保险人如约履行了缴付保险费义务，因此是保险双方真实的意思表示，合法有效；3、本次事故中受损压缩机是投保清单中列明承保的保险标的；4、工人操作失误造成的损失属本保单的承保机损险的责任范围。
24、故我司认为本保单对此次事故的保险责任成立；5、核定本次事故被保险人的财产总损失金额为RMB406,955.00元；6、核定本次事故被保险人损失财产残值总金额为RMB4,607.00元；7、核定本次事故的免赔额为损失金额的10%；8、建议保险人按本报告的理算金额RMB272,345.34元赔付结案。,41,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,项目风险与保单责任 1、标的状况：该项目的被保险人为70年代建厂的老国企，管理水平远不如民企。厂房、设备大部分为70-90年代设计生产，十分陈旧、抗风险能力极差，如：本次事故损坏的压缩机为1998年设计生产，根据目前国际设备生产技术进行评估
25、，该设备没有设计监控装置和报警装置，在缺油缺水的情况下不能第一时间反映出数据，没有自动停车装置且不能自我保护。从设计角度进行分析：该设备设计技术过时老套，不论是动平衡、动作行程、润滑原理，还是冷却系统都属于国际低水平，已属淘汰产品，根本无法抵抗风险，故我公司认为该项目的保险风险等级为中高级。,42,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,2、由于目前该企业生产的产品销售极好，但设备过于陈旧，长年处于满负和甚至超负和工作状态，连续过度运行必然致使设备疲劳，既而导致事故，故我公司测算年平均事故出险机率约为10-17%。3、该保单项下机损险的保险金额为RMB28051960.11元，但
26、是其原值为RMB9350653.37元，保险金额是原值的三倍。,43,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,4、本次事故损坏的压缩机的保险金额为RMB3008405.85元；但是其原值为RMB1002801.95元，保险金额是原值的三倍。按照国家统计局2008年底颁布的固定资产自然增长指数计算，该压缩机的市场价格约为人民币450万元（本次事故可用该价格计算投保比例）。5、综合以上因素分析：虽然该项目按原值加成三倍投保，但是，所承担的风险远远不是个位数值的倍数所能抵御的，我公司对该项系数进行测算的数据约为1：7.23，相当于每年基本赔偿额为RMB1229100.00元。,44,河北河间瀛州化工有限责任公司压缩机“3.21”受损案,6、该项目是以固定资产原值加成三倍确定保险金额，如同保险人在一般风险下7年内为该企业的全部设备进行更新。如果一旦发生特大事故，试想保险人所起的作用是什么呢。7、我公司建议保险人处理本次事故后，如不能重新调整保险金额（按原值承保）费率，则采取退费结束本保单责任。,45,
