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1、第五章 产品责任保险,学习目标,1、产品、产品缺陷和产品责任的概念；2、我国相关法律法规对产品责任的规定；3、产品责任归责原则演变过程；4、产品责任保险基本内容；5、产品责任保险、产品质量保证保险和产品召回保险的区别。,基本内容,第一节 产品责任概述第二节 产品责任保险及合同基本内容第三节 产品责任保险的承保和理赔,一、产品责任的含义二、产品责任责原则的发展三、国际产品责任法的发展四、我国产品责任的相关法律法规,第一节 产品责任概述,是指由于产品存在的缺陷，在使用或消费过程中发生意外造成产品用户、消费者或其他第三者的人身伤害或财产损失，依法应由该产品制造商或销售商分别或共同承担的经济损害赔偿责
2、任。,一、产品责任的含义,对产品责任含义的理解,（一）产品的含义及范围确定。（二）产品缺陷的含义及分类。（三）产品责任发生在流通领域。,美国统一产品责任示范法将产品定义为：“产品是指具有价值，为进入市场而生产的能够作为组装整体或者作为部件、零部件交付的物品，但人体组织、器官、血液组成成分除外。”,（一）产品的含义,欧共体产品责任指令规定：“产品是指初级农产品和狩猎物以外的所有动产，即使已被组合在另一动产或不动产之内。初级农产品是指种植业、畜牧业、渔业产品，不包括经过加工的这类产品。产品亦包括电。”,（一）产品的含义,我国产品质量法规定：“产品是指经过加工、制作、用于销售的产品。建设工程不适用本
3、法规定；但是，建设工程适用的建筑材料、建筑 构配件和设备，属于前款规定的产品范围的，适用本法规定。”以上定义明确的产品范围是指经过加工制作的产品，不包括天然产品；在加工制作的产品中，指物质产品（有形产品），不包括精神产品；在物质产品中，是指动产，不包括不动产；动产中是指工业动产及经过加工的农产品，不包括农业原产品。,（一）产品的含义,1、产品一般限于动产，对不动产一般作了排除，由专门的立法加以调整。但美国对不动产未加限制，越来越多的司法判例将房屋和出租公寓等不动产视为产品；2、多数国家立法未将初级农产品列入产品责任法范围；3、产品一般指有形物品。但无形产品“电”被欧共体产品责任指令明示为产品。
4、美国的司法判例亦确认电属于产品。,归纳各国法律的产品特征,中华人民共和国产品质量法第四章第四十六条：（见教材175页）缺陷：是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。国际产品责任理论通常将产品缺陷分为三大类，即：制造缺陷、设计缺陷、警告缺陷。,（二）致人损害的产品必须存在缺陷,产品制造缺陷：产品在制造过程中，因质量管理不善、技术水平差等原因而使个别产品中存在的不合理的危险性。一般可分为原材料、零部件及装配方面的缺陷。产品设计缺陷：产品的设计存在不合理的危险性，设计缺陷一般由配方、处方的错误、原理的错误、结构设计
5、的错误等方面造成。产品指示缺陷是指产品提供者对产品的危险性没有做出必要的（适当的、明确的、易理解而且详细的）说明、警告或安全、使用方面的指导，从而对使用者构成的不合理危险。,（二）致人损害的产品必须存在缺陷,产品责任的归责原则的演变,1.合同责任双方根据合同约定的责任2、侵权责任（1）基于疏忽、过失的责任（2）担保责任（3）严格责任 无须证明有疏忽或过失，只须证明产品有缺陷，且此缺陷导致他人的损失或损害,三、国际产品责任法的发展,（一）美国产品责任法的发展美国的产品责任法主要是州法，产品责任法在50个州和华盛顿特区各不相同。1965年美国法学会出版了第二次侵权法重述，其中的第402条A款所确立
6、的严格责任原则，并被美国大多数州的产品责任法所采纳。为了统一各州的产品责任法，1979年美国商务部公布了统一产品责任示范法作为专家建议文本，供各州自愿采用。但是该法未能达成法律的统一，仅被几个州所采用。1997年美国法学会通过第三次侵权法重述产品责任，标志着美国产品责任法的发展进入了一个新的阶段。,三、国际产品责任法的发展,（二）世界上其他国家产品责任法的发展概况欧洲，自70年代开始，许多国家即开始研究产品责任问题，并着手制定了一系列产品责任法律规范，其中以1985年欧共体产品责任指令的立法成果最为显著。欧共体各成员国均按照指令的要求，先后制定了本国的产品责任法或消费者保护法，实行严格产品责任
7、制。非欧共体的国家如澳大利亚、日本等也深受指令影响，纷纷制定了各自的产品责任法。由此可见，通过立法形式将产品责任纳入法制轨道，确立产品严格责任制，保护消费者权益，是现代产品责任法的发展趋势。,三、国际产品责任法的发展,（三）关于产品责任的国际公约由于各国制定的产品责任法律不尽相同，必将产生所谓的法律冲突。制定一个普遍接受的国际公约已成为当代产品责任法发展的一个新课题。1972年海牙国际私法会议制定的关于产品责任的法律适用公约，是目前国际上唯一的产品责任方面的统一的冲突法公约，其宗旨是在国际范围内解决产品责任法律适用的问题。,四、我国产品责任相关的法律,侵权责任法 产品质量法（1993年2月通过
8、；2000年7月修正）消费者权益保护法（1993年10月通过）药品管理法 食品卫生法 工业产品质量责任条例(1986年通过）最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（2004年5月1日实施）,侵权责任法,第四十一条：因产品存在缺陷造成他人损害的，生产者应当承担侵权责任。但是：生产者能够证明有下列情形之一的，不承担赔偿责任:1.未将产品投入流通的；2.产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在的；3.将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的。,侵权责任法,第四十二条因销售者的过错使产品存在缺陷，造成他人损害的，销售者应当承担侵权责任。销售者不能指明缺陷产品的生产者也不能
9、指明缺陷产品的供货者的，销售者应当承担侵权责任。第四十三条因产品存在缺陷造成损害的，被侵权人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产品的销售者请求赔偿。产品缺陷由生产者造成的，销售者赔偿后，有权向生产者追偿。因销售者的过错使产品存在缺陷的，生产者赔偿后，有权向销售者追偿。,侵权责任法,第四十四条因运输者、仓储者等第三人的过错使产品存在缺陷，造成他人损害的，产品的生产者、销售者赔偿后，有权向第三人追偿。第四十五条因产品缺陷危及他人人身、财产安全的，被侵权人有权请求生产者、销售者承担排除妨碍、消除危险等侵权责任。第四十六条产品投入流通后发现存在缺陷的，生产者、销售者应当及时采取警示、召回等补救措施。
10、未及时采取补救措施或者补救措施不力造成损害的，应当承担侵权责任。第四十七条明知产品存在缺陷仍然生产、销售，造成他人死亡或者健康严重损害的，被侵权人有权请求相应的惩罚性赔偿。,其他法律法规,产品质量法消费者权益保护法 第十一条：消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利。民法通则第一百三十一条：受害人对于损害的发生也有过错的，可以减轻侵害人的民事责任。,索赔与诉讼时效,产品质量法（第四章第四十五条）：因产品存在缺陷造成损害要求赔偿的诉讼时效期间为二年，自当事人知道或者应当知道其权益受到损害时起计算。因产品存在缺陷造成损害要求赔偿的请求权，在造成损害的缺陷产品交
11、付最初消费者满十年丧失；但是，尚未超过明示的安全使用期的除外。民法通则（第一百三十六条）：下列的诉讼时效期间为一年：（一）身体受到伤害要求赔偿的；（二）出售质量不合格的商品未声明的。,产品责任损害赔偿,1.人身损害赔偿2.财产损害赔偿3.精神损害赔偿4.惩罚性赔偿,第二节 产品责任保险及合同基本内容,一、产品责任保险概述（一）产品责任保险的概念（二）产品责任保险与产品质量保证保险、产品召回保险的区别二、产品责任保险合同基本内容,（一）产品责任保险的概念产品责任保险（Product Liability Insurance)：是指在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品存在缺陷，在承保
12、区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿、提供保障的一种保险。,一、产品责任保险概述,作业：产品责任保险与产品质量保证保险、产品召回保险的区别,（一）产品责任保险合同的主体（二）产品责任保险保险标的（三）产品责任保险的保险责任与除外责任（四）产品责任保险的保险期限和追溯期（五）产品责任保险的赔偿限额与免赔额（六）产品责任保险保险费率（七）产品责任保险的常用附加险条款,二、产品责任保险合同基本内容,在产品责任保险中，制造商、进出口商、销售商以及修理商等一切可能对产品
13、事故造成的损害负有赔偿责任的人，都对产品责任保险的标的具有可保利益，都可以投保产品责任保险。主要考虑的因素有：1、被保险人的营业性质2、被保险人的管理状况3、被保险人的合法性在各有关方中，制造商应负最大责任，凡产品原有缺陷的问题，最后均将追溯至制造商,（一）产品责任保险合同的主体,1、产品的种类。2、产品的用途：注意了解产品是零件还是成品，承保零部件的业务应关注该零部件是何种产品的组成部分，是否核心部件，是否可能直接导致产品责任事故；承保成品的业务，应关注零部件供应商是否投保产品责任险。3、产品预计使用寿命：投保产品预计使用寿命越长，市场上该产品存量越大，保险人面临的风险也越高。4、产品包装、
14、说明书及警示。,（二）产品责任保险承保的产品,（一）明确产品责任保险的保险责任注意以下几点：1、以事故发生为基础；2、产品责任事故必须发生在承保区域内；3、依法承担的民事损害赔偿责任；4、保险公司仅根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内承担赔偿责任。5、诉讼费用与其他费用。,（三）产品责任保险的保险责任与除外责任,产品责任保险的除外责任,1、合同责任除外；2、劳动法责任除外；3、雇佣责任除外；4、保险产品本身的损失；5、产品退换回收的损失；6、被保险人所有的财产损失；7、被保险人故意行为除外；,8、污染责任除外；9、产品造成对飞机或轮船的损害责任；10、由于战争、恐怖导致的责任；11、罢工等行为
15、所致的责任；12、核污染的责任除外；13、罚款，惩罚性责任除外。,产品责任险可以索赔发生制方式承保，也可以事故发生制承保，一般情况下现在公司的做法是开具索赔发生制的产品责任险保单，若客户提出要以事故发生制方式投保有长尾巴责任风险的产品时，应谨慎承保。追溯期的确定：新保业务一般规定为保单起保日；续保业务一般为第一张保单起保日，但一般不超过五年。,四、产品责任保险的保险期限和追溯期,（一）产品责任保险的赔偿限额一般每张保单必须同时规定每次事故和年度累计赔偿限额。在每次事故赔偿限额项下，通常还应根据风险特性，分别约定财产损失和人身伤亡限额，两者之和等于每次事故赔偿限额。对于每次事故人身伤亡限额，还可
16、根据需要，规定每人最高赔偿限额。在确定赔偿限额时执行“高风险低限额，低风险高限额”的原则 每次事故：生产出售的同一批产品或商品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡，或多人的财产损失，视为一次事故造成的损失。“海城豆奶事件”案例说明,五、产品责任保险的赔偿限额与免赔额（率）,国内产品责任险，对于中低风险的产品，免赔额可定为人民币500-2000元或损失金额的5%，以高者为准；对于高风险的产品，免赔额应适当上浮。出口产品责任险，对于中低风险的产品，美加地区免赔额一般不低于10000美元，非美加地区一般不低于5000美元；对于高风险的产品，免赔额应适当上浮。,（二）产品责任保险的免赔额（率）
17、,1、预收保费=上年同期投保产品或商品总营业额或总销售额（或预计年营业额或年销售额）保险费率 2、实收保费。保险期限结束时，应根据被保险人在保险期间的实际营业额或销售额计算实收保险费，与预收保费之间的差额多退少补，但最低不能低于预收保费的75%。,六、产品责任保险保险费的确定,某企业投保产品责任保险，预交保险费6000美元，但保险期内实际销售额较计划指标下降了30%，应退保险费1800美元，但保险人规定类似业务每笔的最低保险费（保险费起点）为5000美元，因此，被保险人只能获得1000美元的退费。,六、产品责任保险保险费的确定,请找出：烟花、轮胎、玩具、家用电器、药物、化妆品、服装、重型机械、
18、发电机组、食品和糖果、化肥和农药、水泥制品、钢瓶装气体和化学品的风险特点。,作业不同产品的风险特点,阿图夏普（Arthur Sharp）的公司（以下称阿图夏普公司）从伊莱克特罗（Electro）公司买了一批质量不合格的电动吹风机，共500个。这些吹风机没有通过伊莱克特罗公司质量检验系统的检验，属于被该公司抛弃的产品。正因为如此，阿图夏普买这批产品只付了500英镑。他告诉伊莱克特罗公司，他准备把这些吹风机拆开，只用其中有用的部分零件。它们之间的销售合同中包含这样一项条款：伊莱克特罗公司对由这些吹风机造成的阿图夏普或其他任何人的人身伤害或损失都不负责任，而且，如果因这些吹风机引起任何人或公司向伊莱
19、克特罗的公司进行索赔，阿图夏普公司必须赔偿伊莱克特罗公司因此蒙受的损失。,阿图夏普产品责任保险案,阿图夏普把这批吹风机以每个5英镑的价格卖给那些到他的电器商店买东西的顾客。在陈列的吹风机旁边，阿图夏普贴出了一个显眼的告示，上面写着：这些吹风机在大家都看到的情况下销售，由于价格极低，阿图夏普公司对吹风机的任何质量缺陷都不负责任，并对无论何种原因引起的因使用这些吹风机而造成的对任何人的伤害或损失，阿图夏普公司概不负责。特蕾西（Tracy）（一位顾客）买了两个吹风机，并把其中一个吹风机给了她的女儿贾宁（Janine）。当特蕾西和贾宁打开吹风机的开关时，吹风机起了火，两个人都被严重烧伤。阿图夏普公司和
20、伊莱克特罗公司都购买了标准的产品责任保险。两个保险人都没有被告知伊莱克特罗公司卖给阿图夏普公司这批吹风机的事情和它们之间这笔交易的合同条件。,阿图夏普产品责任保险案,阿图夏普产品责任保险案,合同责任,伊莱克特罗公司,阿图夏普,保险公司,1、展业准备 应熟悉：产品责任保险概念和法律依据 产品责任保险的基本内容、作用、适用范围 保险条款、条款解释、附加条款、费率规章及责任免除、附加险等，投保单填写要求,产品责任保险实务,2、展业宣传 保障对象（投保人与被保险人）保险责任 除外责任 追溯期,产品责任保险实务,3、投保 告知义务（风险情况问询表）风险查勘报告、提供保险建议 协助、指导投保人填写投保单,产品责任保险实务,4、核保与出单 验险 本级核保 上级核保 核保通过处理 核保未通过的处理 出单归档（投保单录入、缮制保单、复核、单证清分等）,产品责任保险实务,5、保单批改 批改事项 批改审核 缮制批单 批单复核与清分,产品责任保险实务,6、理赔 接受报案 现场查勘 确定责任 赔付结案,产品责任保险实务,
