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1、,1,3,第11章保证保险,2,忠诚保证保险,保证保险概述,履约保证保险,4,产品质量保证保险,1保证保险概述,1.1 保证保险的概念,是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。,合同保证保险,忠诚保证保险,1.2保证保险的种类,产品质量保证保险,投标保证保险,履约保证保险,供应保证保险,维修保证保险,1.3 保证保险的特点,特 点,承保的是信用风险,涉及三方利益关系,经营风险小,费率厘定难度大,1.4 保证保险的发展现状,1.国外保证保险的发展现状,美
2、国最早办理了保证保险业务，西欧稍晚，日本就更晚了。目前西方国家的保证保险体系已逐步趋于完善，可以对货物买卖、租赁、借贷、工程承包等各类型的合同提供保证保险。,2.国内保证保险的发展现状,我国开办保证保险已经二十多年了，截至目前，我国开展的保证保险业务主要包括企业借款保证保险、分期付款购车履约保证保险、个人贷款抵押房屋综合保证保险、雇员忠诚保证保险、建筑工程施工质量保证保险、住宅质量保证保险以及产品质量保证保险等险种。,2履约保证保险,保险责任和除外责任,主要条款,投保人和被保险人,保险金额,保险费,保险期限,赔偿处理,被保险人和投保人义务,其他事项,9,银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资
3、环境,对于无抵押物的科技型中小企业而言，融资难一直是困扰其发展的难题。据了解，目前，多家保险公司包括太平洋保险、华泰财险已在尝试通过银保结合的方式为银行信贷分担风险，推出企业贷款履约保证保险。采用的是风险共担的模式，从去年起，上海市科委牵头银行、保险公司推动科技型中小企业贷款的业务创新科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。,10,银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境,银行放批贷款，保险公司向申请贷款企
4、业发售贷款履约保证保险，政府提供银行风险补偿准备金，这一组合将原先只有银行承担无抵押贷款的风险分拆给了三个对象，银行由此降低了风险和管理成本，并提高了对该类企业的放贷积极性。据了解，为了进一步控制风险，银行放贷的单笔贷款额度在50万元至300万元之间，同时贷款期限通常为1年以内，贷款利率根据借款企业风险在基准利率基础上适当浮动，保险费率为贷款本息合计的2%。根据科技部条财司与中国人保总公司精算部调研组对上海该类业务的开展情况的调研结果显示，一年来，已有44家科技型中小企业通过这种方式获得了1.43亿元的小额贷款。,3忠诚保证保险,保险责任和除外责任,主要条款,被保险人,赔偿限额和免赔额,保险费
5、,保险期限,赔偿处理,被保险人和投保人义务,其他事项,雇员忠诚保证保险案例1,2005年6月至2007年9月间，曾素珠在担任商业银行柜员期间，利用被派驻到公路稽征所上门收款的职务便利，采取延迟入账时间，并不断循环以后挪用的款项归还前次挪用款项的手段，从其经手的公路规费中挪用资金共计183万余元借给其亲属，至案发时仍未归还。审理期间，曾素珠没有退赔任何款项。为此厦门市湖里区人民法院作出了刑事判决书：曾素珠身为非国有公司工作人员，利用职务便利，挪用单位资金183万余元借贷给他人，数额巨大，其行为已构成挪用资金罪，判处有期徒刑八年。商业银行认为曾的行为是个人利用职务之便侵占了银行财产，明显属于不忠诚
6、行为，符合保险合同约定。,雇员忠诚保证保险案例1,中华保险公司认为，银行雇员涉案罪名不符合约定，保险合同列明了被保险人雇员的贪污和侵占才属于保险范围，但银行雇员曾素珠行为的性质是挪用资金，这明显与保险条款约定不符，且保险期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根据法院判决认定，银行雇员挪用的行为发生在2005年6月至2007年9月间，这说明银行损失发生的时间不在保险期间范围内，不属于保险责任范围。法院在案件审理过程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9笔挪用资金不能归还，造成商业银行损失183万余元的事实。最后，一审思明区法院判决认为，曾素珠挪用资金行为符合
7、雇员忠诚保险合同关于不忠诚行为的约定，属于保险责任范围，应予以确认，商业银行主张的损失183万余元发生在中华保险公司的保险期限内，保险人应按约定理赔。,案情简介：A公司2007年11月向保险公司投保了雇员忠诚保证保险，保期1年，多年连续投保。保单列明的被保险雇员为全体雇员。2008年9月该公司得到员工举报：运输部货车司机赵某不按该公司规定线路送货，并利用伪造的高速公路发票报销，骗取公司钱财。该公司得到举报后立即找到赵某谈话，调查相关情况。当晚，赵某突然失踪。公司立即向公安机关报警，随后又向保险公司报案并提出索赔.调查情况：保险公司得到报案后，立即着手调查。经查，A公司（即雇主）每天都要通过公路
8、运送大量货物给周边的客户。为了保证货物运送安全，也便于内部管理，A公司制定了主要客户的送货线路。,雇员忠诚保证保险案例2,15,规定线路的原则是以高速公路为最优先线路。每个货车司机在上岗前，都被告知了送货线路。由于该地交通发达，高等级公路遍布，从A公司到客户仓库可以有多条行车线路。雇员赵某对于这些道路情况非常了解，于是他在送货时（包括返程）就避开高速公路，而绕行其他公路。然后再利用伪造的“高速公路通行费发票”到A公司报销，骗钱现金。事情败露后，赵某潜逃。A公司聘请了注册会计师对此事件进行了专门审计，在赵某报销的单据中查出伪造的“高速公路通行费发票”数百张，累计票面金额十多万元。注册会计师调查认
9、为，A公司的内部控制制度比较健全，会计报销的复核监督手续能够落实。司机出车的报销单证也有严格的审核手续。但由于这些伪造的“高速公路通行费发票”十分逼真，相关人员难以辨别真伪。,16,争议焦点：保险公司经过调查认为，雇员赵某通过欺诈行为，骗取雇主钱财，并且本案中没有适用的保险除外责任，雇员忠诚保证保险的保险责任成立。但对于雇主在此次事件中的实际损失状况，却有不同的看法。A公司认为，赵某利用数百张伪造的“高速公路通行费发票”，骗取了十多万元现金，被骗的金额就是其实际损失。对此，保险公司内部有着不同的观点：赵某虽违反雇主的规定、利用伪造发票报销，但最终还是将货物送到了客户仓库。而且赵某也是按照“规定
10、线路”所应该花费的金额进行报销的。这个金额正是雇主应该承担的运输费用，并没有实际上的超额支出。因此，不能认为雇主因雇员的欺诈行为蒙受了损失。,17,赵某按自选线路送货，且利用伪造发票报销，属于欺诈行为。因此雇主的实际损失就是自选线路与规定线路相比而产生的额外费用和损耗，如因自选线路路况差、路程长而多支付的燃油费、车辆磨损等。赵某利用伪造发票，骗取的十多万元现金就是雇主的直接损失。至于赵某支付的国、省道过路费和其伪造假发票的花费一样，应被视为赵某的作案成本，与雇主无关。这种观点基本与A公司的主张一致。赵某虽然利用伪造发票骗钱现金十多万元，但已经完成送货任务。从现实讲，无论货物由何人运送、如何运送
11、，都必需支付相应的费用。因此，在确认雇主的实际损失时，应从被骗金额中扣除赵某实际花费的运输费用，如国道、省道的过路费等。,4产品质量保证保险,保险责任和除外责任,主要条款,保险标的、被保险人、投保人,赔偿限额和免赔额,保险费,保险期限,保险人义务,被保人和投保人义务,其他事项,“为了保证质量，消耗再高都不怕”、“指标是次要的，抓质量才是主要的”，马鞍山钢铁股份有限公司彩涂板厂厂长张鸣，常常用类似的话告诫下属员工。去年下半年，马钢彩涂板厂和中国人民财产保险股份有限公司签订合作协议，为每一卷彩涂产品引入质量保险，据悉，“为产品质量买保险”这一举措在国内钢厂中属于首创。,产品质量保证保险案例,200
12、9年10月，嘉兴繁荣电器限公司生产的55台WK-HX-1.8M/15太阳能热水器在河南省商丘市喜梅太阳能超市销售过程中，客户反映太阳能热水器有质量问题，水箱容积与所标容积有偏差。经河南省节能及燃气具产品质量监督检验站抽样检验，该太阳能热水器的贮热水箱容水量确实超出允许误差的标准值，其标志不符合GB/T19141-2003要求，产品质量检验为不合格。据此，该产品生产厂家向销售商赔偿产品维修等费用6万余元。嘉兴繁荣电器有限公司于2009年9月向浙江海盐人保财险投保了产品质量保证保险。针对该公司提出的保险索赔，海盐人保财险理赔人员随即开展事故调查，对产品出厂单、送货单、销售发票、运输协议、检验报告和产品质量事故赔偿证明等索赔材料进行了全面审核，在确认保险责任后，根据产品质量保证保险条款的相关规定，核定赔款金额为22326.4元。,1.名词解释：保证保险 合同保证保险 履约保证保险 忠诚保证保险 产品质量保证保险 2.问答题：（1）简述保证保险的特点。（2）简述保证保险的种类。（3）履约保证保险如何理赔？（4）雇员忠诚保证保险如何理赔？（5）产品质量保证保险如何理赔？,本章学习思考,
