《保险产品知识》PPT课件.ppt

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1、财产保险产品知识,财产保险产品知识系列,财产保险产品知识系列,第一部分 保险基础知识讲解 第二部分 财产保险产品分类 第三部分 财产保险产品知识介绍,内 容,风险的定义：风险的特点：,关于风险,风险为损失之不确定性。由于风险之存在，即有发生损失之可能。,风险的客观性：客观存在，规律可循风险的损害性：损失的产生风险的不确定性：时间、空间、程度风险的可测定性：保险经营的基础风险的发展性：与社会同步，保险市场之源泉,第一部分 保险基础知识讲解,风险组成要素,第一部分 保险基础知识讲解,鞋带松 增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒 造成 受伤,风险因素风险事故 损 失,风险的分类,第一部分 保险基础知识讲解,

2、条件：1、纯粹风险（非投机）2、偶然的（非必然）3、意外的（非故意）4、大量标的均有遭受损失的可能（满足大数法则，计算费率）5、有发生重大损失可能（保险需求产生）,可保风险,第一部分 保险基础知识讲解,保险的定义 集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险的起源：海上保险保险的本质：“我为人人，人人为我”互助机制商业保险是一种商品无风险，无保险 风险是保险的源泉和基础，保险是风险的一种管理方式,关于保险,第一部分 保险基础知识讲解,可保利益原则 在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投

3、保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。可保利益投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的经济利益。意义：规定保障限度、防止道德风险、区别于赌博。在财产保险中的应用：1、来源：物权、债权、赔偿责任 2、出险时被保险人必须具备,保险的基本原则可保利益原则,第一部分 保险基础知识讲解,保险的基本原则最大诚信原则,最大诚信原则 保险双方在订立和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效内容要求 1、告知询问告知 2、保证：默示保证和明示保证

4、 违反的后果 责任的承担与否、退费与否、刑事追究与否,重视投保单和调查问询表的作用,第一部分 保险基础知识讲解,损失补偿原则 保险合同生效后，如发生保险责任范围内损失，被保险人有权按照合同规定，获得充分全面的补偿；保险赔偿是弥补被保险人的经济损失，被保险人不得不能因保险赔偿而获得额外的利益。条件：1、可保利益；2、损失有保险责任引起；3、损失可用货币衡量。限度：1、实际损失；2、保险金额；3、可保利益。赔偿方式:1、第一损失赔偿方式。2、比例赔偿方式。,保险的基本原则损失补偿原则,第一部分 保险基础知识讲解,近因促成损失结果的最有效或起决定性作用的原因。近因原则 近因属于保险责任的，保险人承担

5、损失赔偿责任；不属于的，保险人不需承担保险责任。应用：,保险的基本原则近因原则,第一部分 保险基础知识讲解,在处理赔案时，多数采用近因原则，来判断是否属于保险责任。,概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。组成：投保单、保险单、保险凭证、保险条款特征：,保险合同,第一部分 保险基础知识讲解,补偿性,附合性,诚实信用,双务性,射幸性,保险条款（一）基本条款：保险责任 除外责任 被保险人的义务 赔偿处理（二）扩展责任条款（三）限制责任或保证类条款（四）特别说明条款,保险合同的

6、内容,第一部分 保险基础知识讲解,其他内容（一）被保险人名称和地点（二）保险标的（三）坐落地点（或运输工具及航程）（四）承保险别（五）保险期限（六）保险费率及保险费（七）保险金额 等等,主体概念投保人 指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人 指与投保人定立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人 指其财产或者人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人 指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险代理人 是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权 的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人 是基

7、于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。,保险合同中的主体,第一部分 保险基础知识讲解,条款内容 1、保什么？保险对象或保险财产 2、怎么保？保险责任和除外责任 3、怎么赔？赔偿处理 4、注意啥？义务和特别约定,保险合同中的关键内容,第一部分 保险基础知识讲解,理论分类,第二部分 财产保险产品分类,由于广义的财产保险标的分为物质财产、有关的经济利益和损害赔偿责任三大类，所以财产保险分为物质财产保险、利益保险和责任保险。,物质财产保险,利益保险,责任保险,一、物质财产保险（一）固定的财产1、企业财产保险：承保国内企事业单位和机关、团体的财产。2、家庭财产保

8、险：承保城乡居民的家庭财产。（二）移动中的财产1、货物运输保险 承保国内水运、陆运、空运的货物。承保进、出口的海运、陆运、空运的货物。2、运输工具保险：承保机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等运输工具自身的损失。,第二部分 财产保险产品分类,理论分类,一、物质财产保险（三）增值中的财产1、工程保险：主要承保在建工程和安装工程由于一切不可预料的事故和安装不善等原因造成的损失、费用和责任。2、船舶建造险：承保船舶建造过程中因灾害事故或涉及错误等造成的损失和费用，以及对第三者的责任。（四）生长中的财产1、种植业保险：包括农作物、森林、果园苗圃等农业保险。2、养殖业保险：包括生猪、耕牛等家禽，及水产养殖

9、保险。,第二部分 财产保险产品分类,理论分类,二、利益保险1、利润损失保险：承保物质财产遭受保险责任范围内损失致使生产或营业中断所造成的被保险人的预期利润损失。2、运费保险：承保船东因船舶发生海滩、货物遭受损失而收不到运费的损失。另一种运费保险是承保预期运费损失。3、履约保证保险：承保因被保证人不履行契约义务而使权利人遭受的经济损失，如工程履约保险。,第二部分 财产保险产品分类,理论分类,二、利益保险4、忠诚保证保险：承保雇主因雇员的不诚实行为而遭受的经济损失。5、出口信用保险：承保出口商因收不到进口商的贷款而遭受的经济损失。6、投资保险：承保外国投资者在我国的投资或中国企业在海外投资由于战争

10、、征用和汇兑限制等政治原因所造成的损失。,第二部分 财产保险产品分类,理论分类,三、责任保险 除了附加在各种物质财产保险的责任保险外，还有几种单独承保的责任保险。1、公众责任保险：承保被保险人在固定场所（或地点）进行生产、营业或其他各项活动中由于意外事故造成第三者人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。如：展览会责任险、校园方责任险等。2、产品责任保险：承保制造商或销售商因生产或销售有缺陷的商品致使消费者或用户遭受损害的赔偿责任。,第二部分 财产保险产品分类,理论分类,三、责任保险3、雇主责任保险：承保雇主根据法律或雇佣合同对雇用人员人身伤亡等应承担的经济赔偿责任。4、职业责任保险：承保各种

11、专业人员因工作上的疏忽或过失造成他人损害的经济赔偿责任。如：律师职业责任保险、会计师职业责任保险、医生职业责任保险、保险经纪人职业责任保险、保险代理人职业责任保险。,第二部分 财产保险产品分类,理论分类,实践分类,第二部分 财产保险产品分类,财产保险公司基于险种结构及经营管理的实际需要，财产保险产品分为：机动车辆保险、财产保险、人身意外保险三大类。,机动车辆保险,财产保险,人身意外保险,工程保险,家庭财产保险,企业财产保险,责任、信用、保证保险,货物运输保险,船舶保险,农业保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,一、机动车辆保险,交强险：是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包

12、括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。法定强制性保险 第三者责任保险商业车险：机动车辆由于意外事故或自然灾害所造成人身伤亡或财产损失负责赔偿的一种综合商业保险。自愿商业性保险 综合保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,机动车辆保险,车辆类型,家庭自用车,企业自用车,非营运,客车,货车,特种车,牵引车,除特一以外的罐式货车,拖拉机,摩托车,营运,机关事业,营运,非营运,第三部分 财产保险产品知识介绍,机动车辆保险,交强险法定保险,机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的

13、人身伤亡、财产损失，在责任限 额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是强制性险种，机动车辆须购买才能上路行驶、年检、上户。发生第三者损失理赔时，须先赔付交强险再赔付其它保险。全国统一赔偿额度12.2万元有责赔偿：死亡伤残 11万元；医疗费用 1万元；财产损失 0.2万元；无责赔偿：死亡伤残1.1万元 医疗费用 1000元 财产损失 100元上一年度未发生交强险赔付及没有过户的情况下交强险费率下浮10%交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿不高，建议购买第三者责任险作为补充。,第三部分 财产保险产品知识介绍,商业车险行业条款,第三部分 财产保险产品知识介绍,商业车险产品体系,商业

14、车险产品体系由五类主险条款、N个附加险条款构成；5类主险条款分为车损险类、三责险类、盗抢险类、车上人员险类、综合类共9个条款。,第三部分 财产保险产品知识介绍,第三部分 财产保险产品知识介绍,第三部分 财产保险产品知识介绍,其他附加险：营业车辆停驶损失险、营业车辆火灾、爆炸、自燃损失险、发动机特别损失险、车辆全损代步费用险、起重、装卸、挖掘车辆损失扩展险、油污、污染责任险、租车人失踪险条款、交通事故精神损害赔偿责任险条款、车辆出境责任险条款、随车行李物品损失险条款、零配件更换特约条款、涉水发动机损坏保险条款、车轮单独损坏保险条款、高尔夫球具盗窃险条款、免税车辆关税责任险条款、代步机动车服务特约

15、条款、更换轮胎服务特约条款、送油、充电服务特约条款、拖车服务特约条款、异地出险住宿费特约条款、更换新车特约条款、法律服务特约条款、节假日行驶区域扩展特约条款、起重、装卸、挖掘车辆损失特约保险条款、特种车辆固定设备、仪器损坏特约保险条款、使用安全带特约条款、多次事故免赔率特约条款等。,第三部分 财产保险产品知识介绍,机动车辆保险主要险种介绍,机动车辆保险主要险种介绍,第三部分 财产保险产品知识介绍,第三部分 财产保险产品知识介绍,二、财产保险,家庭财产保险,财产保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,家庭财产保险是以我国城乡居民的财产为保险对象的一种保险。大致有两类：保障型、投资型。保障型家财险保

16、费低廉（一般只有几百元），大多以1年为限，每年交纳一定数额的保费，出险经过核实后可获得理赔。期满后，保费不退还。保障型家财险还可以附加盗抢险、管道破裂以及家庭成员人身意外险等，属于消费型保险。对于普通家庭来说，只要每年花费几百元，就可以得到几十万元的家庭财产保障，非常合算。,第三部分 财产保险产品知识介绍,财产基本险,财产综合险,财产一切险,除了保单列明的除外责任以外的各种风险所造成的经济损失。(地震、海啸；战争；故意行为；核/土地/水污染等；保单特约的除外责任）,基本险+自然灾害(12种）,火灾、雷击、爆炸飞行物体及其他 空中运行物体坠落自有设备三停责任施救损失和费用,企业财产保险分类,工业

17、类,仓储类,普通类,费率是根据企业的类型来选择,行业类型 企业管理情况地域风险周围环境 风险单位的划分和最大可能损失免赔额：免赔额高则费率低，免赔额低则费率高附加扩展条款：是否附加扩展条款，附加的条款的危险程度保费规模以往赔付情况市场竞争因素,企业财产保险费率,第三部分 财产保险产品知识介绍,公共消防系统自有消防系统 自动喷淋 温感烟感 消火栓 保安系统 自控系统 管理,建筑物等级建筑物结构建筑物使用年限建筑间隔,建筑情况 占用性质 防护措施 风险暴露,工业等级原料、产品主要工艺流程 及工艺条件,邻近风险因素地势当地自然灾害,企业财产保险风险系数,第三部分 财产保险产品知识介绍,被保险人财产座

18、落地址仓储物地质,周围环境及相邻建筑 地势及地貌分布 厂内环境 厂房建筑,灭火筒 消防栓消防水源通风条件隔离及通道,概 况,环境及公用设施,消防设施,照明系统断电影响机房设备电器维护,原值、重置价、账面价值一般以账面价值为准,地形地貌特点排水设施情况,安全问题是否有24小时值班人员,电气线路,防洪防水,保安系统,标的价值,企业财产保险投保所需信息,第三部分 财产保险产品知识介绍,货物运输保险,国内水路、陆路货物运输保险,航空货物运输保险,海洋货物运输保险,基本险,综合险,基本险,一切险,平安险,水渍险,一切险,第三部分 财产保险产品知识介绍,标 的,所要运输的货物是什么？,运输方式和运输路线,

19、采用哪种方式运；是否更换运输方式；路线是什么,标的价值,一般以账面价值为准,第三部分 财产保险产品知识介绍,货物运输保险投保所需信息,工程保险特点 风险的特殊性 标的裸露、风险复杂 保障的综合性 财产+责任 被保险人的广泛性 业主、承包商、设计 保险期限不确定性 工期费率 保险金额变动性 不同时间保额不同 保险标的性质变化性 原材料、建设安装、财产,工程保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,工程保险险种分类 建筑工程保险 安装工程保险 机器损坏保险,工程保险,航天工程保险 海洋石油开发保险 核能工程保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,物质损失部分,在本保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的

20、保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司按本保险单的规定负责赔偿。,责任范围,定义,自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。,建筑工程一切险,第三部分 财产保险产品知识介绍,在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应

21、由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。,第三者责任部分,责任范围,建筑工程一切险,第三部分 财产保险产品知识介绍,保险金额部分,被保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用、以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用；,重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用,由被保险人与本公司商定的金额,建筑工程,机器设备,其他,本保险单明细表中列明的保险金额应不低于：,建筑工程一切险,第三部分 财产保险产品知识介绍,若未调整保额，保险公司将视作不足额投保，按比例进行相关赔付,在保险期间内，若工程费用增加，应立

22、即通知保险公司，以便调整保险金额及相应保费,保险金额部分,以保险工程合同规定的工程概算总造价投保,建筑工程一切险,第三部分 财产保险产品知识介绍,保险期限部分,建 筑 期,试 车 期,保 证 期,至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准,自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始,从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程时起,自定义,不得超出本保险单明细表中列明的保证期,建筑工程一切险,第三部分 财产保险产品知识介绍,第三部

23、分 财产保险产品知识介绍,责任险：以被保险人依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。性质一：,责任险：承保被保险人对第三者应负的民事赔偿责任。受损害的是第三者而不是被保险人本身，但损害是由被保险人的行为造成的，所以被保险人要负责赔偿。保险标的：是“责任”，而不是财产。这种责任必须有法律依据，它是一种民事责任。依法：民法通则、单行法规如工伤保险条例对财产保险来说，赔偿限额通常就是保险标的的价值，但对责任险来说，赔偿限额并没有一个准确的客观标准，由此，保单的赔偿限额只是被保险人与保险人根据可能发生的民事责任而制定的一个估计金额。,责 任 险,第三部分 财产保险产品知识介绍,责任险：以被保险人依法应负的

24、赔偿责任为保险标的的保险。性质二：,保险责任的产生不只是基于损害是否存在，还需要受害人（第三者）向被保险人提出赔偿要求才成立。责任保险是一种补偿性的保险，但它的运作也不完全按照补偿合同的原则来进行。保险人可以直接付款给受害者（第三者）。纵使被保险人无能力赔偿，保险公司还是要替被保险人赔付。在这种情况下，责任保险并非完全“补偿”被保险人的损失，而是保障了第三者。,责 任 险,第三部分 财产保险产品知识介绍,类型一：,侵权责任保险：保障因侵权而造成的民事责任。例如公众责任保险，产品责任保险等。违约责任保险：保障因违反合同约定而造成的民事责任。例如旅行社责任保险，承运人责任保险等。,责 任 险,第三

25、部分 财产保险产品知识介绍,类型二：,责 任 险,强制性责任保险：机动车辆第三者责任保险 民用航空器地面第三者责任保险 承运人旅客责任保险 环境责任强制保险 工伤保险（国家劳动保障行政部门负责执行）自愿性责任保险：被保险人因为自己的需要而投保的责任保险，如公众责任保险，个人责任保险。,第三部分 财产保险产品知识介绍,常见分类：,责 任 险,公众责任险 雇主责任险 产品责任险 职业责任险,第三部分 财产保险产品知识介绍,船 舶 保 险,船舶险 沿海、内河船舶保险 远洋船舶保险船舶建造险,第三部分 财产保险产品知识介绍,分类：,养殖业保险1、牲畜保险2、家畜、家禽保险3、水产养殖保险,农 业 保

26、险,种植业保险1、生长期农作物保险2、收获期农作物保险3、森林保险4、经济林、园林苗圃保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,三、人身意外保险,第三部分 财产保险产品知识介绍,人身意外保险,一、概念：人身保险是指以人的生命和身体为保险对象，对被保险人的死亡、伤残、疾病、年老丧失劳动力或保险期满由保险人给付保险金的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。二、人身险的保险利益：是指投保人对被保险人应具有法律上承认的利益，包括：本人 配偶、父母、子女 有抚养、赡养关系的家庭其他成员 被保险人同意投保人为其投保的,第三部分 财产保险产品知识介绍,人 身 意 外 保 险,共同点：（一）保险期限：基本为一年以内；（二）准备金提取与经营核算；（三）补偿方式。区别：（一）保险标的；（二）保险价值。,为何财产保险公司可办短期意外险？,第三部分 财产保险产品知识介绍,人 身 意 外 保 险,团体业务：团意险、建工团意险、旅游意外险个人业务：交通意外险、个意综合险、司乘险其他业务：学生险、乘意险,主要险种：,Thank you!,