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1、第四章 财产保险保险费率的厘定(P182)一、保险费（premium)与保险费率(rate of premium)*保险费投保人为获得保险金保障而付出的代价。*保险费率每获得一元保险金保障需支付的费用也称保险商品的价格。,保险商品的价格与一般商品价格的区别：一般商品 保险商品价格建立的基础 成本 风险概率价格竞争 自由竞争 有限竞争,*费率计算的一般公式：毛保险费率=纯费率+附加费率费率管制的原则：1.合理适当 2.稳定的基础上作相应的调整3.鼓励防损,二、财产保险费率的厘定1。纯费率的厘定纯费率=期望损失率（1+稳定系数k）,2.附加费率的计算附加费率=所有附加费的总和/保费金额附加费的构成
2、：保险经营成本、税金及预期利润等,t的取值:取决于标的物的风险社会保险、强制保险 1一般商业保险 2高危险的保险 3,费率的分级,分级原则：同级风险分成一类，而不同级风险分成不同类别。如：房屋结构相同的分成一类。机动车辆：过去以车的特征作为分类特征，现在，以人的特征作为主要分类标志。人的特征包括：驾驶员性别、年龄、驾龄、受教育程度、婚姻状况、过去的赔付记录。同时考虑车的特征如：汽车发动机类型、车龄、行驶里程、行驶区域。同时，费率等级还要考虑防损工作。,三、财产险责任准备金的计算保险企业利润=保险费收入-赔款支出-经营费用开支-税金-未到期责任准备金-未决赔款准备金保险年度于会计年度的区别：,几
3、种计算方法：1。日平均法,习题1。假定某财产保险过去5年损失率分别为：0.31%,0.29%,0.33%,0.28%,2.8%,附加费率为纯费率的20%，求毛费率(t=1)。,2。某财产保险总保险金额为100亿元，期望损失率为0.2%，稳定系数为0.1,附加费用为营业税25万元，代理手续费87.5万元，职工工资100万元，其他管理费用187.5万元，预期利润100万元，求该险种的毛费率。,3.年均衡纯保费率的计算,为什么年均衡纯费率不等于一次趸缴的纯费率/n?两个原因(1)利息因素没有考虑;(2)有些被保险人较早身故,而使 保险公司丧失保费收入。计算公式：每年均衡纯保费率=一次趸缴纯保费率/保
4、费缴付期一元期首给付的年金现值,分母的值如何计算？,第一年期首某人缴付1元现值 1元第二年期首某人缴付1元现值 第三年期首某人缴付1元现值第四年期首某人缴付1元现值第五年期首某人缴付1元现值 合计 4.7038,生存险年缴纯费率=0.879633/4.7038=0.1870死亡险年缴纯费率=0.00491/4.7038=0.00104生死两全险年缴纯费率=0.1870+0.00104=0.18804若保险金额为50000元,则生死两全险年缴纯保费=500000.18804=9402(元),思考题,从出生到14岁每年初定期等额交付一笔保险费,15-21周岁每年末领取教育金1950元,60周岁开始
5、每年末领取养老金27000元,问他每年应等额缴纯保费若干?(i=2.5%),设每年等额缴纯保费P,则根据均衡原理,四、人寿保险附加费率和附加保费的计算,1。人寿保险附加保险费的构成（1）原始费用（2）管理费用（3）收费费用（4）税收（5）利润（6）安全附加,2。几种计算方法,（1）固定法P=P+aa:附加费率（常数）,P:纯费率，P：毛费率（2）比例法P=P+P=P（1+）（3）固定与比例混合法P=P（1+）+a,应用例,某男性现年30岁，购买了一份5年定期死亡保险，保险金额为50000元。已知：经营此类业务每千元保险金额需支付固定费用1.5元，另外,每年还需年缴纯保费的7.5%作为其余部分的
6、附加费,问购买此保单每年负担的附加保费为多少?(i=3%),例解,1.计算一次趸缴的纯费率2.计算年缴纯费率年缴纯费率=0.004910/4.7038=0.0010443.计算附加费率a=0.15%,=7.5%附加费率=P+a=0.0010447.5%+0.15%=0.0015783附加保费=500000.0015783=78.915(元),五、人寿保险准备金,1。寿险准备金的概念保险人为将来要发生的赔付债务而预先提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的预收保费。先考虑一个简单的情况，即假定利息率为0。,年份 年缴保费 自然保费 差额 累计1 106.4 102 4.4 4.42 106.
7、4 104 2.4 6.83 106.4 106 0.4 7.24 106.4 109-2.6 4.65 106.4 111-4.6 0,若考虑利息的影响,则年末准备金=上年末累计准备金(1+年利率)+年纯保费收入(1+年利率)-死亡保险金赔付,例:10000位于30岁的男性投保5年期的死亡保险,年缴纯保费为10.44元,保险金额为10000元,i=3%,试计算每年末的准备金.第一年末准备金=0+1000010.44(1+3%)-10000936/97162710000=11198.736(元)第二年末准备金=11198.736(1+3%)+1000010.44970692/971627(1+3%)-10000977/97069210000=18313.374(元),。第5年末的准备金,习题,某25岁的男性青年投保5年期的死亡保险,已知:保险金额为100000元,年利息率为3%,试计算应缴之年纯保费。,
