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1、Chapter 7 Insurance Operations,第二章 保险承保,Chapter 7 Insurance Operations,主要内容承保的基本内容承保实务（人寿保险为例）,Chapter 7 Insurance Operations,第一节 承保的基本内容承保内涵保险核保,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险承保的内涵,1、承保的含义：当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。2、承保的基本要求：（1）扩大承保面，保证业务数量；
2、（2）保证承保质量；（3）合理厘定费率。3、展业与承保分离原则,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险核保,保险核保流程简图,Chapter 7 Insurance Operations,（一）保险核保的含义与原则,1、核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。2、核保的主要内容 投保人资格的审核（是否具有保险利益）；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）承保控制,1、承保控制
3、的定义：承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）承保控制（续）,2、承保控制的处理结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）保险的开价,保险开价的计算方法逐个计算法：对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、
4、飞机等的保险开价。同类计算法：将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。保险费率的开价：以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。影响保险费率的因素主要有：市场竞争、近期损失记录、国家的法律及监管。,Chapter 7 Insurance Operations,第二节 人寿保险承保实务人寿保险承保人寿保险核保,Chapter 7 Insurance Operations,一、人寿保险的承保,基本步骤：（一）填交投保单：营销员、投保人（被保险人）（二）接单初审（快速核保）：承保内勤（三
5、）预收录入（电脑核保）：收银员、内勤人员（四）专业核保：专业核保人员（五）缮制保单：制单内勤（六）递送保单：营销员（七）整理归档：承保内勤,Chapter 7 Insurance Operations,（一）填交投保单,1、投保单的基本样式与填写注意事项：证件、年龄、职业代码、住址和邮寄地址、联系回访电话、受益人资料、投保事项、银行转账事项、（红利选择、投连账户）、健康与财务告知、投保人与被保险人各自的亲笔签名、笔误处理。2、一般投保规则（平安为例）,Chapter 7 Insurance Operations,（一）填交投保单,2、一般投保规则（续）,Chapter 7 Insurance
6、Operations,（二）接单初审,承保内勤接收营销员递交来的保险费和投保材料，并进行初审。投保材料一般包括投保单、保费暂收收据、业务员报告书、委托银行代扣保险费协议书、各附加问卷等。1、初审主义事项,Chapter 7 Insurance Operations,（二）接单初审,2、问题件的错误事项（1）普通填写错误类（2）违反投保规则类（3）非业务员品质因素类收到问题件后，营销员应及时联系客户，指导客户按照问题件上的具体事项要求办理相关事宜。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）预收录入,1、预收收银员根据初审合格的投保单、暂收收据和委托银行代扣保险费协议书
7、等相关文件，核实与营销员所缴保险费是否一致，并收取保险费。2、录入内勤人员将投保资料中的各项信息输入电脑，并运用电脑进行核保，若不通过，说明投保单填写有误，退回营销员由客户重新填写签字。,Chapter 7 Insurance Operations,（四）专业核保,对于未能通过业务内勤人员初审或电脑核保的投保单称为问题保件或非标准保件。对于问题保件，或者需要医务上的支持（即相应的体检），进行医务风险选择；或者需要派工作人员到投保人、被保险人生活和工作的环境走访，向其家属、邻居或同事调查了解有关情况，即进行生存调查。专业核保人员根据体检和生存调查的结果，对被保险人的风险进行归类，根据投保规则和核
8、保规定作出相应的核保结论，确定承保费率或作出拒保决定。,Chapter 7 Insurance Operations,二、人寿保险的核保,核保过程就是一个危险选择的过程，其整个程序一般可分为四个阶段：（一）销售人员核保（第一次危险选择）（二）体检医师核保（第二次危险选择）（三）生存调查核保（第三次危险选择）（四）核保人员核保（第四次危险选择）,Chapter 7 Insurance Operations,（一）销售人员核保,1、销售人员核保内容（1）面晤：投保动机、讲解和指导；（2）观察：健康状况、生活环境；（3）询问：健康情况、职业情况及其他告知事项；（4）了解投保人经济能力；（5）填写报告
9、。2、销售人员核保要求（1）排除道德风险，确定适合的缴费和保额水平；（2）初步掌握被保险人健康状况，初步判断体检必要性；（3）切实并详尽履行保险人的说明义务；（4）认真填写业务员报告书。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）体检医师核保,投保体检尽可能在保险公司的体检机构由专任医师进行，同时还应与特约医院联系，作为对保险体检的必要补充，从而达到危险选择特别是健康评估的目的。专任医师或特约医师在听取被保险人的告知和进行身体检查后，要出具体检报告书，还应对核保结论提出自己有影响力的核保建议。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）核保人员核保,一般程序（1）搜集投保客户资料；（2）初步审核：资料是否齐全，投保需求是否符合公司规定和承受能力；（3）进一步搜查投保资料：有疑点、有问题的保件，高额保件等；（4）综合分析，查定核保手册：确定危险等级；（5）确定承保条件：保准体、次标准体、延期体、拒保体。附：常见的高危职业,
