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1、第9章 保险经营的环节,学习目标：掌握保险经营的基本原则、特征、基本环节。了解保险产品开发的意义及投保人的基本权利，了解保险人承保的程序及控制保险责任的方式，了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程序,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,2,9.1.1 保险经营的原则,保险经营的原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则 风险大量原则风险选择原则事先风险选择事后风险选择风险分散原则核保时的风险分散控制保险金额规定免赔额（率）实行比例承保承保后的风险分散,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,3,保险经营的特征,保险经营资产具有负债性风险经营过程具有分散性和广泛性保险经营
2、成本和利润计算具有特殊性,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,4,青岛海尔股份有限公司,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,5,中国人民保险集团公司,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,6,中国人寿保险集团公司,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,7,中国平安保险（集团）股份有限公司,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,8,中国太平洋保险（集团）股份有限公司,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,9,中国工商银行股份有限公司,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,10,中国工商银行股份有限公司,11/
3、28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,11,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,12,92保险经营的环节,保险产品的开发,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,13,92保险经营的环节,保险产品开发的含义保险公司要想保持在市场竞争中的优势地位，就必须不断地开发新险种按照新险种的含义，新险种可以分为以下四类：换代新险种完全创新的险种模仿的新险种改进的新险种,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,14,92保险经营的环节,产品开发的策略 保险费率个别化扩大保险合同的自主性开发强化生存保障性的年金保险引进实务给付方式人寿保险产品的金融化加强与社会保险和企业
4、福利制度的合作,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,15,体重超过多少才算超标呢？,BMIBody Mass Index即BMI指数，也叫身体质量指数，是衡量是否肥胖和标准体重的重要指标。计算适用范围：18至65岁的人士。儿童、发育中的青少年、孕妇、乳母、老人及身型健硕的运动员除外。世界卫生组织认为BMI指数保持在22左右是比较理想的。BMI指数等于体重（千克）除以身高（米）的平方，如果得出数值在1824之间，就是标准体格指数。如果在2526之间，就是轻度指标。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,16,体重超过多少才算超标呢？,而一旦女士体格指数超过28、男士超过
5、30，就会被判断为“肥胖”。当然，保险公司还会将这一指数与体检报告中的血糖、血脂、血压等检测值结合起来，如果投保者的相关指标都超标的话，缴纳的保费就会增加一些，但加费一般不会超过20。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,17,日本长期护理保险体系的具体运作,保险对象 根据日本法律，长期护理保险的被保险人是在该市有住所的40岁以上的全体国民。65岁以上的国民只要有护理需求，保险权自然产生，4064岁的国民的护理需求仅限于痴呆等15种疾病范围之内。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,18,本长期护理保险体系的具体运作,保险费确定 日本的长期护理保险，投保人所交纳的保
6、险费占总费用的50%，另外50%由中央政府、都道府县和市町村负担。地区不同，被保险人交纳的保费有很大差异。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,19,本长期护理保险体系的具体运作,护理方案的选择 虽然被保险人对选择何种层次的护理服务有一定的权利，但是由于缺少专业知识，所选的护理方案并不一定是最适合。经过专业培训的护理经理，有助于给被保险人提供有关护理方案的合理建议，来确保被保险人能接受到最佳的护理服务。被保险人有权自由选择护理经理，当对护理经理的服务不满意时，还可以更换。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,20,本长期护理保险体系的具体运作,保险赔偿 日本的长期护
7、理保险的赔偿分为6个等级，5级到1级以及需支援级。需支援级是提供预防性援助，被保险人一般不允许入住专业护理机构。第5级是层次最高的级别，它的护理服务对象主要针对日常生活无法自理的病人。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,21,92保险经营的环节,投保,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,22,92保险经营的环节,投保，亦称购买保险，投保人通过购买保险与保险公司建立保险合同关系投保人衡量保险公司是否提供良好服务的标准之一，就在于它是否能为投保人提供较多选择的机会,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,23,92保险经营的环节,保险人提供的服务有：帮助投保
8、人分析自己所面临的风险帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人估算投保费用帮助投保人制定具体的保险计划,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,24,92保险经营的环节,投保人的投保选择选择保险中介人选择保险公司.具体地说，选择因素包括保险公司的类型保险公司的险种与价格保险公司偿付能力和经营状况保险公司的服务,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,25,地下保单,“地下保单”从广东、福建等发源地向上海、北京蔓延，北京地区每天至少产生40张保额在50万美元的非法人寿保单地下保单通常是指没有在中国内地正式注册的、设立于香港、澳门的保险机构签发的承保内地公民人寿保险的保单。据香港
9、和内地的统计数据显示，内地每年有120亿港币通过“地下保单”流入香港保险市场！占据了香港寿险市场三分之一的份额、内地个人寿险收入的十分之一。而且正从广东、福建等发源地向上海、北京等地蔓延，而北京地区每天至少有40张保额在50万美元的非法人寿保单产生。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,26,地下保单,为什么卖？为什么买？确有需要，如被保险人由于经商经常往来于内地和港澳之间，有购买这种保险保障的要求认为境外保险公司的产品、服务、信用比境内的保险公司更好，如看到有些港澳地区保险公司的长期寿险保单的预定利率比较高；可能是极少数人，是想通过购买境外保单把不合法的收入、财产转移到境外，具
10、有非法企图。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,27,中国特色,“国外不存在所谓的地下保单。”庹国柱在回答这个问题时直截了当。他举例道，在法国巴黎开业的保险公司，无须在英国开设代理店，可以直接在伦敦等地销售保单，在这些国家中，保险代理人销售境外保单是合法的。,11/28/08,因此，庹国柱告诉记者，所谓的“地下保单”更多时候具有中国特色，这与各国、各地区的法律体制有关，但更重要的是，与保险业发展程度有关。在欧美保险业发达国家，保险公司的竞争趋于合理，销售境外保单并不会对一个国家的保险行业造成太大影响。而中国保险业尚处于培育期，保险公司推出的新保单、新产品，有些仍不成熟，与保险业
11、发达国家、地区差距较大。以香港为例，庹国柱指出，尽管地方不大，但香港拥有200多家保险公司，保险业发展程度相当发达，如果不加以控制，这些境外保单将对中国内地保险业造成巨大冲击。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,29,“黑洞”有多大？,根据温州保险行业协会所掌握的最新情况，“地下保单”年缴保费普遍在5万美元至20万美元，甚至更高。以散落在民间的保费平均每张保单金额为10万美元估算，300个人就达到了3000万美元的保费，而目前温州保户已经大大超出了这个数目。与此同时，记者采访了一位从业多年的保险代理人。他告诉记者，事实上，每年通过“地下保单”流向海外的保险资金超过100亿美元，
12、主要由香港友邦、香港国卫等公司分摊。其中，尤以香港友邦居多，这部分业务占香港友邦整体业务的大头。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,30,地下保单隐藏诸多风险,目前港澳地下保单主要是寿险，寿险保单一般涉及金额比较大，持续时间很长，长远的角度来看，地下保单给投保人诸多潜在风险一是内地法律对港澳保险公司没有约束力，投保人得不到内地法律的保障；二是港澳保险公司只能在当地签发保单。三是由于港澳与内地的法律制度存在差异，理赔时依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可。四是内地客户购买“地下保单”，一般都是通过业务员单线联系，不会与境外寿险公司取得直接接触，这种脆弱的联系方
13、式进一步增加了购买这类保单的风险性。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,31,国际保险业信用评级的介绍,穆迪(Moodys)的保险信用评级。1986 年,穆迪引入保险信用等级评估制度。穆迪的保险信用评级从财务状况和业务状况两方面进行分析，针对保险公司能否按时支付保单持有人理赔和保险责任的能力而做出评估意见，反映的是当前的财务实力以及承受未来财务困难时期的能力。保险信用评级级别的变化范围从Aaa到Ba2，共十二个等级，对应于从偿付能力最强到仅有基本偿付能力的评级结果。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,32,国际保险业信用评级的介绍,标准普尔(Standard&P
14、oors)的保险信用评级。标准普尔自1971年就开始对保险公司的财务实力进行评级，从行业风险、商业地位、管理和公司战略、经营业绩、投资、资本概况、流动性及财务灵活性等多方面进行考虑，有效地评估和比较从事多种保险业务的企业的财务风险。其评级体系等级的变化范围从AAA到D，对应于从财务稳健性极强到破产的评级结果。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,33,国际保险业信用评级的介绍,惠誉(Fitch)的保险信用评级。惠誉通过定性分析(管理层访谈、行业、专家意见)和定量分析(财务和部分指标预测)相结合，通过考察对保险公司如期履行债务或其他义务的能力和意愿，侧重对未来偿债能力和现金流量的分
15、析评估，揭示受评对象违约风险的大小。惠誉评级体系等级的变化范围从AAA到BB，对应于从偿付能力极强到偿付能力弱的评级结果。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,34,国际保险业信用评级的介绍,A.M.Best的保险信用评级。A.M.Best以专注于保险公司评级而著称。A.M.Best公司主要以保险公司年度报告为依据，从评级公司的资产负债实力、运营业绩以及业务概况三个方面进行综合定性和定量分析，对保险公司偿付能力进行评级，提供保险公司破产可能性的专业意见。A.M.Best公司评级体系有字母等级(运用最为广泛)、财务效益等级和财务规模等级三套指标构成，字母等级的变化范围从A+到F，对
16、应于从优到差的评级结果。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,35,92保险经营的环节,承保,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,36,92保险经营的环节,1、对投保申请的审核投保人的资格审核保险标的审核保险费率,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,37,92保险经营的环节,2、控制保险责任 控制逆选择控制保险责任控制人为风险道德风险心理风险法律风险,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,38,92保险经营的环节,3、承保管理的程序 接受投保单审核验险审核.验险.验险是对保险标的风险进行查验，以便达到对风险进行分类的目的。4、续保,11/2
17、8/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,39,92保险经营的环节,防灾,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,40,92保险经营的环节,1、保险防灾的概念保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,41,92保险经营的环节,2、保险防灾的内容加强同各防灾部门的联系与合作进行防灾宣传和检查及时处理不安全因素和事故隐患提取防灾费用，建立防灾基金积累灾情资料，提供防灾技术服务,11/28/08,保险
18、学-人民邮电出版社-第九章,42,92保险经营的环节,3、保险防灾方法法律方法经济方法技术方法。,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,43,92保险经营的环节,理赔,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,44,92保险经营的环节,1、保险公司的理赔原则保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为保险理赔应遵循下列原则：恪守信用原则实事求事原则公平合理原则,11/28/08,保险学-人民邮电出版社-第九章,45,92保险经营的环节,2、保险公司的理赔程序损失通知审核保险责任进行损失调查分析损失原因确定损害程度认定索赔权利赔付保险金损余处理代位追偿,
