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1、运营管理部,1,储蓄业务基础知识洛阳银行运营管理部,运营管理部,2,储蓄业务基础知识,一、人民币活期储蓄业务二、人民币定期储蓄业务三、人民币其他储蓄业务,运营管理部,3,银行开展储蓄业务时必须遵循的工作原则是：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。,运营管理部,4,一、人民币活期储蓄业务,目前我行的活期储蓄存款从形式上可分为：普通存折户、活期一本通、借记卡三种。一本（卡）通业务是将同一客户的活期、定期、定活等单一账户汇集在一起的多储种、多账户、多功能的个人综合业务品种。,1、概述,运营管理部,5,从账户性质上看，活期储蓄账户分为：结算账户和储蓄账户两种。个人结算账户是为存款人开立的用于办理
2、现金存取、转账结算等资金收付活动的人民币活期存款账户。储蓄账户一般只能办理现金存取款业务，不能办理转账业务。,运营管理部,6,2、活期储蓄存款业务流程,活期储蓄存款业务主要包括开户、续存、支取、销户四个环节，此外，还有补登存折、更换存折、挂失等特殊业务。,运营管理部,7,1）、开户,个人在银行机构开立个人存款账户时，应当按照个人存款账户实名制规定，出示本人有效身份证件，使用实名。代理他人开户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。,运营管理部,8,实名制有效身份证件包括：居民身份证、临时居民身份证、户口薄、护照，军队（或武装警察）的军官证、士兵证、离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休
3、证、军事院校学员证，港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证，外国边民的边境出入境通行证等。以上证件必须在有效期内使用。通过登陆联网核查公民身份信息系统，可以对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码及照片的真实性进行核查。,运营管理部,9,审 核,点收现金,系统操作,打印签章,递交客户,客户递交的有效身份证件 客户填写的“个人账户开户申请书和存款凭条”,根据存款凭条上的金额清点现金,在系统中111/121界面登记客户详细信息开立客户号，再进行相应的存款业务。如客户要求凭密码支取，由客户在密码器上自行按规定格式输入账户密码,打印开户申请书、凭条、存折，核对打印信息与客户填写内容是否一致，
4、将凭条交客户签字确认后收回，审核并加盖印章。,将存折/银行卡、身份证件、客户留存回执递交客户。,运营管理部,10,2）、续存,活期存款续存业务流程与开户流程基本一致，只是无须客户出示身份证件，无须填写存款凭条，客户只需将存折、现金递交柜员，柜员审核无误后，在系统中“113卡本通续存/122存折存款”界面进行操作即可。,运营管理部,11,3）、支取,活期存款支取可以取现金，也可转账。,审核,系统操作,打印签章,配款支付,客户递交的存折5万元（含）以上的大额取款需客户出示有效身份证件,在系统114/123界面支取现金115/125界面办理转账,打印取款凭条、活期存折将凭条交由客户签字确认后收回审核
5、并加盖印章,将现金、存折/银行卡、客户留存回执递交客户,运营管理部,12,4）、补登存折,存款账户上发生业务而没有登记存折时（如代发工资、转账收款、无卡存款等），该账户在柜面再次发生业务时，系统会直接打印未登记的交易信息。柜员也可以通过专门的“811/822补等折”界面进行补打交易信息。,运营管理部,13,5）、更换存折,当存折登记满页时，应更换存折。柜员应在“813/824换折”界面进行操作，打印存折扉页、第一页交易信息，在扉页上加盖“个人业务单证折专用章”。旧存折应当收回，并在扉页上加盖换讫章随传票送事后监督中心。,运营管理部,14,6）、挂失,个人挂失业务是指存款人遗失存单（折）、银行卡
6、或遗忘存款预留密码，要求银行将有关存款账户止付，并按规定手续补发存单（折）、银行卡或更换密码的特殊业务。挂失业务按其申请形式分为口头挂失（或称临时挂失）和书面挂失（或称正式挂失）；其中书面挂失包括密码挂失、凭证挂失和密码凭证挂失（简称“双挂失”）客户存款凭证丢失，既可以办理口头挂失也可以办理书面挂失；存款密码遗忘或凭证丢失并遗忘密码的只能办理书面挂失。,运营管理部,15,口头挂失可以通过口头或以电话、电报、信函等方式向我行任意网点的柜面申请，或通过电话银行、自助终端办理自助挂失。自助办理的挂失视同口头挂失。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该账户的储蓄存款。出现存款人的存折及有效身份证件同时
7、被盗，或存款人到我行办理挂失手续期间而发生存款人的存款被冒领事件，柜员在受理存款人紧急挂失业务时，应在查询到客户存款状态正常的情况下，第一时间内先为存款人办理口头挂失，待存款人完备手续后，再办理正式书面挂失。在系统内用“书面挂失”覆盖“口头挂失”。,运营管理部,16,办理申请挂失手续原则上应由存款人亲自办理，若存款人因故不能亲自办理挂失手续的，可委托他人代为办理，但代理人应同时出示代理人本人及存款人的有效身份证件原件。委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，存款人原则上应亲自到挂失网点办理解挂（补领新存单（折）、银行卡或支取存款）手续。挂失期限为自办理挂失的
8、当日起开始计算，挂失当日即为一天。口头挂失5日内有效；书面挂失永久有效。,运营管理部,17,存款人办理密码解挂或凭证解挂业务的，经办柜员在当场能够核实、确认存款人本人身份的情况下，应及时为存款人办理解挂手续；当场不能核实确认存款人本人身份的，应进行调查核实，确认身份后办理密码解挂手续。存款人办理“双挂失”的，经办柜员应对存款人身份进行认真核实，在挂失七个工作日后，由存款人凭挂失申请书第二联和有效身份证件到原挂失网点办理换折（卡、单）、补折（卡、单）或支取存款业务。,运营管理部,18,3、活期储蓄存款利息计算,1）、利率换算：利率通常有三种表示方法：年利率(%)、月利率()、日利率(万分之)三者
9、之间的换算关系是：日利率(万分之)年利率(%)360 月利率()年利率(%)122）、计息起点：以“元”为起点，元以下的角、分不计 息，利息金额算至分位，分位以下四舍五入。3）、计息原则：活期储蓄存款计息采取“算头不算尾”的原则，即从存款存入的当日算起，至取款日的前一日止，取款日的当日不再计息。,运营管理部,19,4）、现行存款利率：（年利率）,运营管理部,20,5）、活期储蓄存款利率：按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日，存款在存期内遇利率调整，均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，不分段计息。销户时，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。6）、计息方法：活期储蓄
10、存款一般采用积数计息法，按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息累计计息积数日利率 其中累计计息积数每日余额合计数=存款余额数日数。,运营管理部,21,7）、活期储蓄存款利息计算实例,例：陈某于2010年3月6日在营业部存入3000元开立普通存折，3月15日支取500元，3月18日销户。请计算客户销户时所得到的现金额。(活期利率为0.36%),运营管理部,22,3月18日销户时利息为：（27000+7500）*0.36%/360=0.35 元本息和为：2500+0.35=2500.35 元,运营管理部,23,4、账务核算,运营管理部,24,二、人民币定期储蓄业
11、务,定期储蓄存款按存取方式不同，可分为整存整取、零存整取、存本取息三种形式。,运营管理部,25,1、整存整取定期储蓄,1）、概述整存整取定期储蓄是指存款人在存款时约定存期一次整笔存入，到期后一次支取本金和利息的一种定期存款（可部分提支一次）。,运营管理部,26,2）、业务规定,整存整取定期存款50元起存。存期分3个月、半年、1年、2年、3年和5年6个档次。支取类型：分全额支取和部分提前支取，其中全额支取又分为到期支取、全部提前支取和逾期支取。操作要点：大额取款或提前支取，客户须出示本人有效身份证件。若代理他人支取，还须同时出示代理人的身份证件。,运营管理部,27,3）、定期整存整取储蓄存款计息
12、,该存款有固定的到期日，没有固定的结息日，随取随计，利随本清。到期支取：在原定存期内如遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计息。（注：此规定与93年储蓄管理条例颁布前不同）提前支取：提前支取或部分提前支取的部分，均按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。未支取部分按原定存期和利率重新开户。逾期支取：逾期支取的存款，除按规定计算到期利息外，还应计算逾期部分的利息，逾期部分的利息按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。,运营管理部,28,4）、例题,假设张女士于2009年8月21日存入三个月定期存款20000元，于2009年11月30日支取，求实付张女士利息
13、是多少？（注：三个月整存整取利率1.71%，活期利率0.36%）,运营管理部,29,（1）定期部分利息：200001.7136092天=87.4元（2）逾期活期利息：200000.363609天=1.8元（3）实付利息：87.4+1.8=89.2元,运营管理部,30,张女士于2007年12月15日存入六个月定期存款10000元，于2008年7月5日支取，求我行应实付张女士利息是多少？（已知我行定期存款以实际天数计息，2007年12月21日定期六个月利率由3.42调整到3.78，活期利率由0.81调整到0.72，到2008年7月5日利率未再调整，假设计算时暂不考虑利息税因素）,运营管理部,31,
14、（1）定期部分利息：100001833.42360=173.85 元（2）逾期活期利息：10000200.72360=4 元（3）实付利息：173.85+4=177.85 元,运营管理部,32,2、零存整取定期储蓄,1）、概述零存整取定期储蓄是指由储户选择一个存期、在存期内每月存入固定金额、到期一次支取本息的一种储蓄。5元起存。存期分一年、三年和五年。,运营管理部,33,2）、存款方式该存款按约定存期，以开户日为准，每月存入一次，以对年、对月、对日为到期日，到期一次支取本息。储户开立零存整取账户，存期内每月必须以约定的固定金额存入。续存的日期可在每月的任何一天，中途如有漏存，应在次月补齐，未补
15、存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。,运营管理部,34,3）、操作要点：开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。4）、计息方式：计息按实存金额和实际存期计算。计息方法采用累计积数法，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。,运营管理部,35,3、存本取息定期储蓄存款,存本取息定期储蓄是一次存入本金，按约定时间分次支取利息，到期归还本金的一种定期储蓄形式。,运营管理部,36,三、人民币其他储蓄业务,人民币储蓄业务除了常见的活期储蓄、定期储蓄
16、业务外，还有定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款等业务。,运营管理部,37,1、定活两便储蓄,1）、概述定活两便储蓄是存款时不约定存期，随时可以提取，利率随存期长短而变动的一种介于活期和定期之间的储蓄业务品种。50元起存。该存款没有固定的到期日，没有固定的结息日，随取随计，利随本清。,运营管理部,38,2）、定活两便储蓄存款计息,存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长
17、，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。我行定活两便现行计息期为整年整月计算，即30日和31日在计息时视为同一天，若遇开户日为到期月份所缺日期，则以到期月的最后一天为到期日,运营管理部,39,例：假设某储户2009年9月25日在我行存入定活两便储蓄存款50000元，2009年11月26日办理销户业务，问实付客户本息多少元？计息天数：61天应付利息：50000*61*0.36%/360=30.5元本息合计：50000+30.5=50030.5元,3）、例题,运营管理部,40,2、个人通知存款,1）、概述通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支
18、取存款日期和金额方能支取的存款。2）、分类通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。,运营管理部,41,3）、存取方式,个人通知存款最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。通知存款存入时，存款人自由选择通知存款品种（一天或七天通知），但在存单或存款凭证上不注明存期和利率，金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。,运营管理部,42,、通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：实际存期不足通知期
19、限，按活期存款利率计息 未提前通知而支取的，支取部分按活期利率计息 已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，按活期存款利率计息 支取金额不足约定金额的，支取部分按活期利率计息；支取金额超过约定金额的，超过部分按活期利率计息 支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息、通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。,4）、计息方式,运营管理部,43,3、教育储蓄,1）、概述教育储蓄是以零存整取存款方式为子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的储蓄存款。教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学
20、生。教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。,运营管理部,44,2）、业务规定教育储蓄存期分为一年、三年和六年。起存金额最低50元，最高10000元，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄提前支取时必须全额支取。教育储蓄采用实名制，办理开户时，须凭储户本人户口簿（户籍证明）或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款账户。教育储蓄到期前，储户必须持存折、户口簿（户籍证明）或身份证明到所在学校开具正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称“证明”）。教育储蓄到期时，储户必须持存折、身份证或户口簿（户籍证明）和“证明”，对符合条件的，给予免税优惠，并在“证明”（二、三联）
21、上加盖“已享受教育储蓄优惠“印章，不能提供“证明”的，均应按有关规定扣缴利息税。,运营管理部,45,3）、计息：储户提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，实际存期低于三个月的，不享受免税优惠；实际存期达到三个月不足半年的，按三个月整存整取利率计息。实际存期达到半年不足一年的，按半年期整存整取利率计息，以此类推，最高按五年利率，并免征储蓄存款利息所得税。对储户未能提供“证明”的，按同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息（最高按五年利率），并按有关规定征收利息税。教育储蓄逾期支取的，其超过原定存期的部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规
22、定征收储蓄存款利息所得税。,运营管理部,46,上机练习题,登陆系统。用“6431-凭证尾箱查询”交易码，查询柜员尾箱凭证、部门尾箱凭证。用“6445-凭证出库”交易码，从大库中进行凭证出库操作，数量：普通存折10本，一本通10本，储蓄存单10份。用“121-普通存折开户”交易码，新开客户号、新开活期个人结算账户，金额10000元。用“122-存折存款”交易码，续存2000元。用“123-存折支取”交易码，支取5000元。用“825-存折挂失”交易码，将普通存折办理口头挂失。,运营管理部,47,8、用“131-存单开户”交易码，开立一年期整存整取定期储蓄存款，金额10000元。9、用“132-存单部提”交易码，部分提前支取8000元。10、用“133-存单销户”交易码，将定单销户。11、用“131-存单开户”交易码，开立定活两便储蓄存款，金额30000元。12、用“832-存单挂失”交易码，将第19题开出的定活两便储蓄存单办理凭证挂失。,运营管理部,48,13、日终，柜员轧账处理：1）、“651-汇总记账”2）、“652-钱箱轧账”3）、“653-柜员轧账”14、日终，部门轧账处理。1）、“652-钱箱轧账”2）、“654-部门轧账”,运营管理部,49,谢谢大家！,
