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1、个人风险管理与保险,2005.3,第 12 单元：寿险公司运营简介,金融理财培训,1中国金融理财标准委员会(FPSCC),Copy Right FPSCC,Copy Right FPSCC,2,本讲目的,人寿保险公司的核心运营寿险公司核保的实质与内容寿险公司的主要工作流程,Copy Right FPSCC,3,寿险公司的基本功能与部门,市场和销售:市场-产品精算-销售-销售培训运营部门:新业务-核保-再保险-保单管理-客户服务-理赔资产管理:投资运营支持部门:会计/电子信息治理部门:审计-合规-风险控制,Copy Right FPSCC,4,核心运营功能与作用,完成销售过程风险的选择风险分散与
2、转移客户服务帐户管理正确及时履行赔款给付责任,Copy Right FPSCC,5,费率：年龄35，保费/万元保额,Copy Right FPSCC,6,产品系列对运营支持的要求,交费方式：年交-半年交-月交-趸交核保的规则风险分散（再保险）帐户管理（分割公布查询变更）对销售的监督,Copy Right FPSCC,7,核心运营功能,新契约-销售支持核保-体检-再保险保单打印与发放保单管理-保单变更-续期收费-客户服务-呼叫中心支付管理-保单贷款理赔-调查-审核-赔付,Copy Right FPSCC,8,代理人,客 户,保险合同,客户关系,保单变更历史,佣金,展业资格信息,其他文件,保障,产
3、品设计,再保险,财务支持,运营系统概括,Copy Right FPSCC,9,客户包括这些人：,客户,被保险人,保单 持有人,配 偶,年金受领人,受益人,付款人,托管人,代理人,其他关系人,受托人,投保人,Copy Right FPSCC,10,核心运营新契约,客户资料的确立客户查询客户创建家族史个人信息投保历史健康告知,保单信息的确立保单创建 保障更新其他 受益人关系（保险利益）首期保费支付,Copy Right FPSCC,11,产品的核保规则-与逆选择和道德风险的斗争,投保年龄最低/最高保额/累计投保限制保额/年收入/保费的倍数关系体检规则标准件非标准件医疗核保(medical U/W)
4、：标准体非标准体财务核保(financial U/W):契约调查：高保额的资料,Copy Right FPSCC,12,新契约与核保的关系,投保资料,核保规则与策略,清洁件检测程序,检测结论,通过检测,接受,待决保件,人工核保,出单/生效 处理,Copy Right FPSCC,13,核保体检规则,万元,年龄,Copy Right FPSCC,14,核保因素,年龄性别健康状况BMI(BODY MASS INDEX)=体重(公斤)/身高(米)的平方个人病史/家族病史是否吸烟职业危险活动,Copy Right FPSCC,15,财务核保-从财务角度审查投保动机,个人净资产收入规模与来源收入的可持久
5、性是否已有足够的保险收入与保额的倍数关系对他人生命的经济上的可保利益,Copy Right FPSCC,16,核保决定,标准条件承包加费（加费幅度)延迟承保：风险不确定有限制承保保额险种期限责任特殊约定拒保,Copy Right FPSCC,17,售后管理与服务,灵活的交费方式现金-支票-银行转帐-保费自动垫交保单复效保单贷款减额交清/展期退保生存给付红利分配,Copy Right FPSCC,18,客户的主要变更需求,客户信息变更地址、邮编、电话转帐帐号保单变更投保人受益人增加/减少保险金额新增、减少附加险交费方式交费期限,Copy Right FPSCC,19,理赔,理赔调查与审核条件-保
6、险合同有效-条款约定的事故-索赔时效之内-文件完整真实理赔方式：-保费豁免处理-死亡给付-残疾给付-医疗与住院补贴,Copy Right FPSCC,20,信息系统支持,现代金融企业需要高度自动化与集成化的系统环境，通过多种途径支持机构的运营，为客户提供迅速、全面的服务。,先进适用的应用系统通过集成处理，形成高效及用户友善的环境高端、可靠的硬件环境、网络环境人员培训、安全及管理制度开发能力,Copy Right FPSCC,21,寿险公司系统概要,客户服务部销售部财务部,保单持有者客户,代理人,局域网,银行,保单建议书系统,财务会计系统,国际互联网/专线,核心运营管理系统,Copy Right
7、 FPSCC,22,再保险,直接保险公司(Direct Insurer)的最主要的保险风险管理手段将不规则的、随机的赔付成本转化为确定的再保险成本（Reinsurance Premium）保险公司的风险转移(Risk Transfer),Copy Right FPSCC,23,为什么要再保险?,稳定、保护保险公司经营结果(Balance Sheet&Profit)增强承保能力增强抗灾害能力（single major loss&accumulation of losses)取得新的承保经验与数据(new company&new business)获取其他服务,Copy Right FPSCC,2
8、4,再保险种类,临时再保险（Facultative）合约再保险（Treaty&Obligatory)比例再保险(Proportional)成数(Quota share)溢额(Surplus)非比例再保险(Non-Proportional)超额赔款(Excess of Loss)止损(Stop Loss)其他,Copy Right FPSCC,25,临时VS合约再保险,临时分保:一事一议单个风险及特殊风险项目超大金额合约分保:事先约定适用规则大量的经常同质或同类风险的组合(Portfolio),Copy Right FPSCC,26,成数分保(Q/S),固定的分保比例分保比例亦即保费和损失分配比
9、例优点:简单明了易于管理缺点:实际风险分担不均分出公司付出保费较多,Copy Right FPSCC,27,溢额分保(合约),按每一风险约定分保比例(无一个统一的比例)以保额或可能最大损失额(PML)为基础按每一确定比例分配保费分担风险适用：大量同类风险的安排优点:有效利用自留能力与保费限制:必须有足够数量的保单和再保险保费,Copy Right FPSCC,28,合约再保险的主要条件,范围自留(Retention)责任限额(Limit)手续费(Commission)-固定与浮动手续费-利润手续费(定价因素)帐务及结算,现金赔款(CASH CLAIM)保费准备金及其利息合同的起讫与终止临时与确
10、定的终止通知书(Proviosional&Definite Notice of Cancellation)最低保费,Copy Right FPSCC,29,非比例再保险(1)-XL,确定的损失自留(PRIORITY)确定的再保险责任(LIMIT)损失事件的定义(!):-风险单位(per risk)-事件(per event):巨灾再保险保费根据损失期望而定(%of GNPI)形式:X in excess of Y,Copy Right FPSCC,30,非比例再保险(2)-SL,保险人因此得到(年度)止损赔付比率以预期保费收入(EPI)为依据与原保费(Original Premium)无关应对
11、损失的累计,Copy Right FPSCC,31,再保险的应用,例1:XX海上石油开发再保险Q/S+Common Account Protection+Facultative例2:YY人寿保险再保险协议Q/S+Surplus+Facultative+CAT在效率、效益、风险控制、风险成本等因素之间的平衡。,Copy Right FPSCC,32,偿付能力管理-保证永续经营,一般会计原则（GAAP),专门会计原则（SAP）,surplus,Liabilities,Assets,Admitted assets,Solvency,Liabilities,Copy Right FPSCC,33,清偿
12、原则下的资产评估,清偿原则假定公司今天终止各项资产的可变现价格定向企业债/贷款重仓位的证券上市债券（收当前利率的影响）零价值资产（部分预付项目/办公资产/超过监管当 局规定界限的资产）帐面价值VS实际价值以更保守的估计为准,Copy Right FPSCC,34,保险准备金的种类,Copy Right FPSCC,35,保险规划（分组讨论与汇报）-游戏规则(1),每组为一个团队组内推选或抽签决定(不得兼任,违者扣分):组长主持工作书记1文字记录书记2演算/电脑录入汇报人代表本组汇报(包括过程/成果/说明)新闻发言人回答质询要求:共同讨论,全员参与!,Copy Right FPSCC,36,分组
13、讨论与汇报-游戏规则(2),满分标准:考虑周全思路清晰严守时间计算合理(每组1分钟汇报,分钟答疑).,Copy Right FPSCC,37,题（1）:资料,张三35岁，张太32岁，有子一人(5岁)，月工资(扣除税和”三金一险”后)10000元（其中8000元来自张三)；家庭每月供奉双方父母共计400元.2002年以20年按揭贷款买了房（总价60万元，首付20%,利率5%）;今年入住前装修花费6万元，家具购置6万元，购置家用电器5万元有车一辆,3年前购置时新车价格14万元;向亲友举债尚有4万元未还，年利率6%，约定未来3个月内还清，亲友表示此债务可延期或分期还，但2年内必须还清；希望儿子未来能
14、受高等教育,预期未来每年大学费用3万元。家庭月基本生活娱乐费用2000元（不含还款）,Copy Right FPSCC,38,题（1）:,货币(包括存款)8000元贵重物品(黄金/艺术品)4000元其他家庭资产(电脑衣物.)20000元张三和张太服务的企业有基本”三金一险”,按本市一般标准设立;张三希望未来5年内不再举债.夫妇健康无问题.家庭未来工资年5%增长;,Copy Right FPSCC,39,基本假定,股市综合指数在过去年平均增长，但波动很大通货膨胀如需要其他基本假定参数可自定,Copy Right FPSCC,40,题(1)-请分析/回答或建议:,张三家庭的风险情况综述(用必要的数
15、字或表格说明).张三的家庭需要保险吗?保险金额如何确定?为什么?什么时候需要?为张三家庭推荐基本的保险(或保险组合);你也可以建议张三买更多的保险.这个建议涉及年保费为多少?,Copy Right FPSCC,41,参考费率表：年龄35，年保费(期缴20年),保费/万元保额,Copy Right FPSCC,42,题(1)-请分析/回答或建议:,张三家庭的风险情况综述(用必要的数字或表格说明).张三的家庭需要保险吗?保险金额如何确定?为什么?什么时候需要?为张三家庭推荐基本的保险(或保险组合);你也可以建议张三买更多的保险.这个建议涉及年保费为多少?,Copy Right FPSCC,43,题
16、（2）:资料,李四35岁，李太32岁，有子女各一人(7岁,4岁)，月收入000元,基本来自李四与另外一名朋友的合伙企业(快餐加盟店)，帐面资产约万元；家庭每月供奉双方父母共计400元.今年以20年按揭贷款买了房（总价80万元，首付20%,利率5%）;尚未入住有车一辆,价值20万元;现金10万元.其他家庭资产主要为装修电器衣物等家庭资产。,Copy Right FPSCC,44,题(2),请分析李四家庭的LIVES问题(流动性不当处置价值分配过度偏重特殊需要）根据李四的收入来源情况，为他设计的风险管理与保险计划需要什么特殊安排？,Copy Right FPSCC,45,题（）,不同公司的寿险产品在什么前提下可以比较成本？这种比较是精确的吗？有那些局限？请举例说明。（假设你的听众是一些坚持要你推荐“最便宜”的人寿保险的客户）,Copy Right FPSCC,46,题（）,有一种很流行的理财保险理念，叫做：“只买定期保险，剩余的资金去投资”。请分析这种理念的合理性与实际生活中的局限性。,Copy Right FPSCC,47,题（）,请分析保险法中的“表鉴代理”原则对保险公司的管理提出了什么要求。请为（）寿险公司“临时保费收据”流失丢失的可能性（渠道）、后果；（）并为公司拟订一个防范相关风险的有效管理办法。,
