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1、初识商业银行,首先，请列举你所知道的银行,在左边这些银行中，你知道哪些是商业银行吗？,在我国，除了商业银行，还有别的类型的银行吗？,我国银行的类型,中央银行,商业银行,政策性银行,(中国人民银行),国家机关,自主经营、自负盈亏的企业。,政府发起、出资成立的不以赢利为目的的金融机构。,(5家国有商业银行，12家股份制商业银行，众多城市商业银行),(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行),我国的商业银行,国有商业银行,股份制商业银行,城市商业银行,中国农业银行，中国银行，中国建设银行，中国交通银行，中国工商银行,中信实业银行、华夏银行、招商银行、光大银行、民生银行、浦东发展银行、深圳发展
2、银行、渤海银行、广东发展银行、兴业银行、浙商银行、恒丰银行,地方性的城市商业银行，如武汉市商业银行等，数量众多。,请思考：为什么这些银行被称为商业银行？它们有哪些共同特点？它们在经济生活中扮演什么样的角色？它们以什么样的外在形式出现？它们的内部结构又是怎样的？,一、商业银行及其产生,（一）商业银行的基本特征,首先，是企业,其次，是特殊企业,第三，不同于其他金融机构,以盈利为目的，依法经营，照章纳税，自负盈亏。,1.经营特殊商品货币和货币资本；2.采取信用方式经营，不改变货币的所有权，只把货币的使用权作有条件的让渡；3.创造的是能充当一般等价物的存款货币。,1.不同于中央银行，其经营面向工商企业
3、、公众和政府经营的金融机构。2.不同于一般金融机构，业务更综合，经营一切金融“零售”和“批发”业务，为客户提供所有金融服务。3.是唯一经营支票存款业务的金融机构，能够为客户办理转帐结算。,（二）商业银行的职能 商业银行的职能是由它的特征所决定的，主要有五个基本职能：1.信用中介：集中闲散资金，投入国民经济各部门。2.支付中介：工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付 代理人。3.信用创造：将自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。4.金融服务：为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务。5.调节经济：调剂社会各部门的资金短缺，调节本国的国际收支状况。,一、商业银行
4、及其产生,（三）商业银行的定义 根据上述对商业银行特征及职能的分析，如果我们要对商业银行进行一个概括性描述，可以总结如下：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。,一、商业银行及其产生,（四）商业银行的产生,一、商业银行及其产生,1.产生历程,公元前2000年 巴比伦寺庙 代人保管物品，收保管费 贷出保管品，收取利息,公元前500年 希腊寺庙 金银财宝保管业务,公元前200年 罗马某些机构 兑换货币、放贷、信托业务,文艺复兴时期 近代银行在意大利出现,1694年 英格兰银行产生，是历
5、史上第一家资本主义股份制银行，标志着资本主义现代银行制度开始形成及商业银行的产生。,英格兰银行：历史最悠久的商业银行。,（四）商业银行的产生,一、商业银行及其产生,2.现代商业银行产生的途径,（1）由旧式的高利贷银行转化而来；,（2）按资本主义原则以股份公司形式组建，如英格兰银行及世界范围内建立的现代商业银行。,二、商业银行的制度和组织结构,（一）商业银行的外在组织形式,不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这一体制主要集中在美国。,1单一银行制,1994年9月美国国会通过瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性法案，允许商业银行跨州设立分支机构，宣告单一银行制在美
6、国被废除。,优点：1、可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程。2、有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要。3、银行的自主性较强，灵活性较大。4、管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。,缺点：1、由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高。2、单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动。3、单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。,（一）商业银行的外在组织形式,二、商业银行的制度和组织结构,2分支银行制,又称总分行制。可以在总行以外普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示
7、办理。目前世界上绝大多数国家都普遍实行这一制度，如西欧、俄罗斯、日本以及中国等。,优点：1、规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险；2、在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；3、易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。,缺点：1、容易加速垄断的形成；2、规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度。,（一）商业银行的外在组织形式,二、商业银行的制度和组织结构,3集团银行制,又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。,银行控股公司分为两种类型：一
8、是非银行性控股公司，它是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。二是银行性控股公司，是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。,花旗银行是典型的集团制银行,（一）商业银行的外在组织形式,二、商业银行的制度和组织结构,4连锁银行制,又称“联合制”，是指由某一个人或某一集团购买若干银行的多数股票，从而达到控制这些银行的程度。这些银行的法律地位仍然是独立的，但实际上其业务和经营政策因控股而被某一个人或某一集团所控制，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。曾盛行于美国中西部，现在基本没有了。,与集团银
9、行制的别在于：连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立控股公司。,（二）商业银行的内部组织结构,二、商业银行的制度和组织结构,大多数商业银行都是按公司法组建的，它们的组织结构大致相仿。他们的组织结构一般可分为3个系统，即决策机构、执行机构、监督机构。其特点是：产权清晰、权责明确，权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。,（二）商业银行的内部组织结构,二、商业银行的制度和组织结构,1决策机构,决策机构,股东大会：由全体股东组成，是最高权力机构。,董事会：由股东大会选举产生，是股东大会的执行机构。,职责：1.决定经营方针和投资计划；2.选举和更换董事，决定董事的报酬；3.选举和更换由股东
10、代表出任的监事会，并决定其报酬；4.审议批准董事会，监事会或监事的报告；5.审议批准财务预算方案、决策方案等。,职责：1.确定经营目标和经营决策；2.聘任高级管理人员；3.设立执行委员会、贴现委员会、信托委员会、考评委员会，发挥董事会的具体作用；4.定期听取总经理、各级主管人员、各委员会对经营状况的汇报，及时发现、解决问题。,（二）商业银行的内部组织结构,二、商业银行的制度和组织结构,2执行机构,执行机构,总经理（行长）：由董事会聘任，是行政首脑和经营管理负责人。,副经理：总经理的业务助手，负责具体业务和经营方面的管理工作。,职责：1.执行董事会决议；2.组织银行的业务活动，负责整个银行的经营
11、管理；3.拟定银行基本管理制度和具体规章，提请聘任或解聘副经理、除应由董事会聘任或解聘以外的管理人员；4.及时、准确地向董事会和股东大会汇报银行的经营状况。,各级职能部门：银行开展经营活动的依托。如存款部、贷款部、投资部、信托部、国际业务部、会计部、人事部、业务发展部、公关部等。,（二）商业银行的内部组织结构,二、商业银行的制度和组织结构,3监督机构,监督机构,监事会：股东大会选举监事组成监事会，不受董事会控制，直接对股东负责。,总稽核：董事会直接领导，保护账目不受伪造、篡改、滥用的机构。,职责：1.检查和评估业务经营和管理状况；2.对董事会制定的经营目标和经营决策进行检查；3.对董事的活动进
12、行审查。,职责：检查日常账目和会计报表，以保证业务活动按照董事会的政策和金融管理当局的有关规定进行。,（三）商业银行组织结构的类型,二、商业银行的制度和组织结构,1职能型结构 按照需要从事的主要活动或者主要功能划分不同部门，通过这些部门的活动，来达到其目标。P10图。决策集中，分工明确，信息交换迅速，成本低，适用于小型银行。,2事业部门型结构 根据产品和服务，或服务对象、服务地区的不同来划分部门，每个事业部专门从事某一项工作，分别负责不同的区域、为不同的客户群提供服务，在事业部能，再根据职能划分不同部门。P11图。适用于资产规模比较大的银行。,3矩阵型结构,4网络型结构,（四）商业银行制度的基本原则,二、商业银行的制度和组织结构,1竞争性原则：合理竞争，防止垄断。2安全性原则：保障银行体系安全，防止银行倒闭。3规模原则：注意合理规模，降低管理费用。,
