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1、最大诚信原则,Bali 2010,诚信，美之基也,“诚者，天之道也；诚之者，人之道也。”-礼记。中庸人而无信，不知其可！“慎诺言，践诺言”-世说新语。德行,前面：保险上诚信之高之难！,下面的短文讲的是发生在西方国家的一个小剧，但也就折射出保险上诚信要求之高做到之难，做到之重要。编摘可能存在语法、词句之误-果真如此的话，又表明了难以诚信的另一个约束-没有能力为之,Difficult-Hard!Insurance honest!(Bali jia de biao ti),1。A man went to an insurance office to have his life insured.The
2、 manager of the office asked him how old his parents were when they died.“Mother had a heart and died at the age of 30.Father died of TB when he was 35.”2。“I am sorry,”said the manager,“we can not insure your life as your parents were not healthy.”,续上文,3。As the man was leaving the office,depressed,h
3、e met a clerk who had overheard their conversation.“You must not be so frank and tell the truth,”said the clerk,“no office will insure you if you speak like that.Use your imagination a little.”4。The man went to another office and was shown into the managers room.“Well,young man,how old were your par
4、ents when they died?”“Mother was 93 and she died from a fall off the bike.Father was 98 and he died while he was playing football.”5。The manager immediately agreed to insure the mans life.,续上文,Bali zhai zi yingwenyuedu。,定义,最大诚信原则是指保险合同双方在合同的订立和执行过程中要采取最大努力以各种合适有效的方式自觉、主动、及时、充分、准确地向对方告知或说明有关保险交易的所有重要
5、事实并严格履行所做的各种承诺或保证。这一要求几乎覆盖了保险市场的任何部分、所有有关的主体并渗透于保险经营的任一环节。,“诚”与“信”,“诚”，诚实。诚实更多的是一种态度和出发点，是基础,“信”，信用。信用更多的是一种行动，是结果,只有把两者结合在一起才构成保险上的完整的诚信事件。,诚信原则的重要性,市场经济是一种风险经济，也是一种以广泛的契约为基础的信用经济。不诚实或者不守信用对于保险交易双方是一种有着巨大损害可能的风险。市场化越深入，保险越发展，对诚信的要求也越高。我国目前的诚信度普遍不高因为我国还不是完全的市场经济体制。,保险对诚信的特殊要求,由于保险产品及其活动的特殊性无形性、技术性、未
6、来性、承诺性以及标的的多样性和复杂性，一般民众对于风险和保险知识相对贫乏，对保险合同和保险公司的运营也了解不透，而保险公司也无力去了解、观察、掌握所有的保险标的和投保人的情况及变化，所以对诚信要求及处理，就远比一般的民商事活动严格。在保险上，诚信原则逐渐地被强调到最大或最高。,保险中的诚信的发展,保险上对诚信的要求根据各方面的条件和变化，从最初的至少、必须、法定，过渡到后来的要求、应该、最高，而到了现在已变成了自觉、善意并为之尽一切力量。最高诚信已经不仅仅是一种外在的、表面上的、形式上的、被动的要求，它还更多的是一种内在的、主动地反映和行动，更多的基于双方的修养、品质、良知和道德。,诚信原则的
7、约束对象,早期主要是针对和约束投保方的。现在保险市场双方的相对态势已经发生变化，一些相当大的保险集团已经成为强势群体。为更好的保护被保险人的利益，近些年新增加的一些诚信内容，就转向主要约束保险人方面了。,投保方的失信,投保方的失信有其一般的心理基础，比如：侥幸的心理自私、自大、自欺的心理占便宜的心理罪过感不重的心理惩罚较轻、失信成本较低助长的不计后果的心理等等。,保险人的失信,保险人（包括它的代理人）也有着相同于投保方的原因。此外还有监管不力，甚至被“捕获”，竞争不充分等原因。,其他失信原因,市场发育程度不够（比如经纪人、公估人力量不足），一些因为客观原因造成的信息不对称也会形成各种失信。今日
8、之诚信还有一个当事人这方面的能力与其要求及其他方面相匹配与否的问题中国保市之诚信犹如小孩看医生，欧美国家保市之诚信则如大人去瞧医生,失信的解决,投保方的失信主要根据合同由法律制裁，而传统上保险公司诚信方面的奖惩更多由监管方具体负责和实施。随着市场基础的深化，投保人维权意识与主张勃兴，保单条款通俗化与标准化，甚至各种专业索赔中介的出现，公众选择的市场震慑力等等，所有这一切使得保险双方的诚信有望更快更好地在一种较为公平的基础上达成。,最大诚信原则的主要内容之一 告知,它要求保险双方必须如实告知、陈述、披露、说明、解释、揭示相关问题或事实真相。告知包括他已知的应知的情况。不但包括保险人，而且还包括其
9、代理人或委托人的告知。不知投保人时告知义务的承担主体，被保险人、受益人、他的经纪人或委托人也都是承担主体。告知是依据保险法直接产生的法定义务。,告知的分类,确认告知。是指投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，这种告知又称为事实的告知。承诺性告知。是指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情况，这种告知又被称为企图的告知。,告知的内容（一）,从投保人角度看，重要事实要进行告知，非重要事实可以告知也可以不告知。（那些表明合同对其重要性的权益事项和一些条件事项甚至免责条款等，就是重要事实。而非重要事实是指对保险交易和执行没有影响或者虽有影响但仍处在非选择性区间的那些因素。）投保方的告知内容主要集中
10、于保险方的情况及其相互关系、保险标的的状况及风险。投保人的告知在我国目前主要体现在保单上的询问事项，但在合同成立后的一些告知却要一来投保方的主动性，如保险标的风险明显增加或保险标的价值急剧减少等情况。,附：重要事实？,该事实是否足以会对一个合理谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率条件等产生足够的影响它并不取决于被保险人自己认为是否重要通常也不依某一个特定的保险人的看法为准客观性：当时当地，大多数保险人会怎么做？或取平均值具体询问的问题均属于重要事实。被保险人的回答必须完整和准确，任何对具体询问的问题保持沉默，都可以构成对重要事实的不告知，甚至是故意不告知最终裁决权很难是法院，因为这不是一个法
11、律问题，而是一个事实问题美国判定重要事实的两种方法：必须引起承保风险的增加；引发损失,告知的内容（二）,保险人的告知与保证事项主要由保险单或其他保险文件来传达，严格意义上当然包括保险人或其委托人的回答、讲解及进一步的提示。分为被动的有限告知和主动的无限告知。有限告知对合同的设计者和核保人员的水平要求较高，无限告知相对对投保人的要求更高。,投保人违反告知义务的构成要件,投保人主观上存在故意或过失；投保人故意隐瞒的或因过失未如实告知的重要事实。只有这两点同时具备，投保人才会承担违反告知义务的法律后果。,案例,一家长为自己的汽车投保，他的20岁的儿子经常与其共开此车。他却并没有告知保险人这一点。众所
12、周知，保险人对于年轻的、单身的驾车人通常收取较高的保费故其构成了不实陈述,最大诚信原则的主要内容之二 保证,保证是指投保方在签订保险合同时，向保险人保证作为或不作为或者保证某种状态存在或不存在。有时某些声明事项也构成保证。投保人的保证是保险人承保的一个先决条件，也是日后保险合同的一项主要内容。今天保证的承担主体既包括投保方也包括保险人方面。,保证的分类,确认保证（对过去和现在某事已发生或未发生的承诺）与承诺性保证（对将来某事发生或不发生的承诺）。明示保证（一种书面形式的保证，多以特约条款的形式附加于保单之内）与默示保证（在保单上没有文字记载，但根据行业惯例或社会公认，被保险人也应当保证对某事的
13、行为或不行为，最著名的是海运险中的默示保证）。二者的效力是一样的。,保证的内容,传统的保证规则最初源于远洋保险，其规定是非常严格的。就是在今天，保证也远比告知更为严厉。保证的任何事项都是重要事实，其严格到已经可能伤及被保险人利益的程度，或者不利于被保险人某种合理预期的实现，因此在保险实践中获法庭在解释上已经开始减轻或者弱化该规则的作用。,保证与告知,保证和告知的一些项目开始相互渗透，其界限也开始日益模糊。如多采用告知而不保证，或者把保证条款作为告知来解释。为了对风险范围限定更严，有时保司方面把告知条款与内容上升为或设计为保证保证和告知都是保险合同的直接的、重要的组成部分。不能因为保证比告知的后
14、果更为严重就贬低告知的作用。,之三：不得隐瞒,隐瞒虽然最难确定其含义和最难被证明，但隐瞒确实是也应该是构成合同失效或被解除的根据之一。隐瞒可以使另一方发生误信而订立合同，有意的隐瞒等同于欺诈。困难的是保险人必须向法院举证证明投保人十分清楚自己向保险公司隐瞒了真实情况以期骗保险公司，而这一隐瞒显然与己有利。,之四：弃权与禁止反言,弃权是指保险公司可能有意自愿地放弃某项已知的、它本来可以主张的权利，一旦放弃，保险人就不能再对被保险人行使这项权利。禁止反言是指如果保险人或其代理人诱使被保险人相信，保险人可以做保单上禁止他做的某种事情，或是可以不做保单上要他做的某种事情，那么，保险人在日后就不得以被保
15、险人的此种作为或不作为为理由，而主张已订立的保险合同无效。,弃权与禁止反言在理论上对保险交易双方均构成约束，但在保险实践中主要是针对保险人的。该规则的实质是要求保险公司慎重审查或不轻易弃权，否则就要遵守弃权的行为和后果。这两规则形成了事实上的对保险人解约权的限制，反映了保险界对投保方和保险合同的尊重。,之五：禁止抗辩条款,主要约束保险人可抗辩期：两年原先主要适用于年龄误告方面，现在扩展了范围限用的情况,违反最大诚信的处理,依其动机、方式、程度、时间、对象、领域、性质、后果等可相机采取以下一种或数种处置：解除合同；宣布合同无效；追回已赔款项；追索由此造成的其他一些损失或费用；不退还保费；退还全部
16、或部分保费；追究刑事责任；维持原合同；修正或调整原合同（将错就错、附加条款、改动条款或条件、调整费率或保额、今后保证、转换合同、限制合同的其他权益如保单质押贷款及分红权等）。,在财产保险中，保险人已经尽了义务（哪怕并没有实际赔款）而投保方有欠费的且无还款协议的，可以按违反最大诚信处理。保险人可以通过起诉的方式，来讨回保费。但在人身保险中投保方不缴、少缴、迟缴保费却很难按照违反最高诚信原则去处理。虽然在实际上，退保是投保人的一项权利，而没有按时足额缴费构成了事实上的退保，只是寿单的欠费，不应也不能用诉讼方式去解决。,保险上诚信之难,最大诚信原则之所以在保险上被强调到最高，主要是尽管它不是独有的原
17、则，但却对保险的经营管理和保险市场的健康发展最具挑战。投保方固然难以完全靠得住，保险公司就可彻底信任？管理者的全力监督恐也难完全堵住这方面的漏洞。如海上保险的诚信要求最高，正是因为社会和对手的监制力在这一领域被大大的弱化了。,今天，保险标的越来越多，又越来越复杂，即使心存善意，想准确描述与告知标的与风险状况也非常困难。况有大量的处在中间状态及两可情况的因素就更难把他们划入重要或不重要的类别，进而无法判定告知及保证等方面的诚信与否。保险上最大诚信更多的是一种要求，需要各方面全方位长时间的努力。,案例：提高诚信的一项举措,2007年10月保监会制定出保险营销员诚信记录管理办法，从2008.1.1起正式实施。今后将由保监会及其派出机构和协会为全国现有的180万个人代理人建立、审核并发布个人信用档案。,思考题,影响保险合同效力的因素即最大诚信原则的主要内容。为什么？如何才能逼近最大诚信？保单设计项目齐全而合理；惩戒措施为何说慎独才为最高诚信之境界？,
