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1、存款性金融机构,内容提要,2,金融机构概述存款性金融机构概述商业银行的主要业务美国的存款性金融机构中国商业银行的发展,金融机构类型,3,存款机构主要的贷款资金来自社会公众的存款帐户合约机构则通过出售对存款人提供风险保护的法定合约而吸引资金投资机构则通过出售股份给公众获得资金并将其投入股票、债券和其他资产上,4,美国金融机构的金融资产总额（10亿美元，年末）,5,6,中国的金融机构体系,7,8,9,10,内容提要,11,金融机构概述存款性金融机构概述商业银行的主要业务美国的存款性金融机构中国商业银行的发展,存款性金融机构存款性金融机构是指通过吸收各种存款而获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各经
2、济主体及投资于证券等以获取收益的金融机构。,12,在美国，存款性金融机构主要包括商业银行、储蓄银行、储蓄贷款协会和信用合作社。在中国，存款性金融机构主要包括国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及外资商业银行,13,存款性金融机构面临着以下风险违约风险监管风险利率风险流动性风险,14,内容提要,15,金融机构概述存款性金融机构概述商业银行的主要业务美国的存款性金融机构中国商业银行的发展,西方国家商业银行的产生和发展银行的产生现代银行的产生有两条途径。一条是通过新组建股份制银行的方式。另一条是由旧的高利贷性质的银行
3、转变成为现代银行。,16,商业银行的主要业务资产业务负债业务中间业务,17,资产业务现金类资产准备金应收现金同业存款,18,贷款证券投资 其他资产比如银行的房地产、设备等,19,商业银行的负债业务支票存款定期存款和储蓄存款借款银行的自有资本,20,支票存款支票存款(checkable deposits),又称活期存款(demand deposit)。银行发行的一种债务凭证。持有者在持有这项金融资产后，有权向第三方签发支票，用于购买商品劳务和支付债务。根据1933年银行法规定不为这种存款付息，80年代以后这一禁令解除,21,定期存款（time deposits）和储蓄存款(savings acc
4、ounts)在美国，储蓄存款一般是没有期限，储户凭存折可以经常存取现金。在中国，储蓄存款也分为活期与定期两种。活期储蓄与美国的储蓄存款基本同义；美国的定期存款概念对应的是中国的定期存款和定期储蓄两者的总和。,22,借款中央银行借款同业拆借证券回购协议国际金融市场借款结算过程中的资金占用发行金融债券,23,银行自有资本商业银行资本的来源商业银行资本由银行的普通股、优先股、银行赢余、未分配利润、意外损失准备金和其它资本准备金组成，它们构成了银行资产负债表的净额部分。其中银行赢余、未分配利润和准备金占了最大的份额，在美国这三项加起来占了其中80%左右。,24,商业银行资本的分类核心资本普通股、永久性
5、优先股、保留的收益（银行赢余、未分利润、资本储备、子公司的权益和无形资产等）附加资本可赎回的优先股、次级票据和债券、强制性可转换次级债等,25,银行资本的基本作用保证正常营业提供必要的设施满足金融管理当局的资金要求向公众提供一种保证,26,中间业务中间业务是那些影响商业银行的利润，但并不反映在银行的资产负债表上的业务,27,转帐结算信用证业务银行保函代理业务贷款销售,28,经济信息咨询业务金融租赁业务承兑业务贷款承诺电子银行,内容提要,29,金融机构概述存款性金融机构概述商业银行的主要业务美国的存款性金融机构中国商业银行的发展,信用合作社(credit unions)信用合作社是由其会员（储户
6、）共同拥有的一种非营利性的存款机构。信用合作社是面向个人提供分期付款信贷的第三大金融机构(第一二分别是商业银行和金融公司)，约占1/8市场份额。,30,美国的信用合作社成立于20世纪初期。作为一种互助机构，其目的是为了减轻当时的贫困问题。最早的信用合作社出现于马萨诸塞州。会员要缴纳入门费，并且至少要购买一份存款。会员应该将其储蓄存入信用合作社，同时这些资金只能借给其他会员,31,信用合作社的特征自助、合作、不向公共提供服务与工作相关的信用合作社约占美国全部信用合作社的3/4，约有1/6的信用合作社是围绕非营利协会（如工会、教堂或兄弟会）组织的。共同的居住地（如同一个城市或同一个州）和年龄（如退
7、休人员协会）使信用合作社得以开始。全美每5个人中就有一人加入了信用合作社。,32,非营利性质、免税地位它的免税地位使得它支付的存款利率高于商业银行和储蓄机构规模小、数量多信用合作社与其他主要金融机构相比，规模相对较小，储蓄存款占市场不到10%。,33,34,信用合作社的规模1969年，美国信用合作社几乎达24000个；1995年，信用合作社数量不足12000个。但信用合作社的规模却显著扩大。截至2001年，9984家信用合作社资产达到了5055亿美元,35,信用合作社的业务信用合作社的业务重点集中于零售或者消费贷款。2001年底，信用合作社的资产36.8%是小额消费贷款，另有28.5%是住房抵
8、押贷款，此外，也进行大量的证券投资，占总资产的23.5%,36,信用合作社的资金来源主要是会员存款，占到了整个资金来源的90%新业务金融服务：出售人寿保险、团体险计划的经纪人、24小时自动和电话柜员服务、旅行支票、计划融资服务、退休储蓄、信用卡、房产抵押、第一抵押贷款、第二抵押贷款等,37,38,储蓄贷款协会(Savings and loan associations)储蓄与贷款协会和信用合作社相似，因为它们主要向居民提供金融服务。但是，在重视长期贷款而非短期贷款方面，它们又不同于信用合作社。特别是在美国，储蓄与贷款协会（S&L）是为购买单一家庭住房和多户家庭住宅融资的一个重要来源。,39,储
9、蓄贷款协会的发展最早的储蓄与贷款协会始于19世纪早期的建设与贷款协会。当时协会的资金来源于个人与家庭，这样协会的某些会员就可以为新住房的建造融资。同时提供可贷资金的这些个人与家庭也是协会的借款人。但是，今天协会的储蓄者与借款者通常是不同的人。,40,储蓄与贷款协会开始是单一产品行业，它们接受中等收入个人与家庭的储蓄存款，然后再把那些资金贷给住房购买人。然而，最近由于商业银行与信用合作社的竞争、不稳定的利率及很多储蓄与贷款协会的倒闭，迫使储蓄与贷款协会的业务多样化并积极地吸引新客户。,41,储蓄贷款协会的形式许多储蓄与贷款协会是互助型的组织，因此它们没有股东，协会归存款人所有。然而，大量的协会正
10、在向股份型转变。股东所有的储蓄与贷款协会能够发行股票以提高其净值，这种特权在储蓄与贷款协会迅速发展、需要更多的长期资本来源时显得尤为重要。,42,储蓄贷款协会的业务储蓄银行的资产主要是抵押贷款，大部分的贷款都是住房贷款其资金来源主要是存款，此外还有一些是联邦住房贷款银行体系的垫款（贷款）。另一种迅速增长的资金来源是证券化资产,43,储蓄银行(Savings Banks)储蓄银行实际上在19世纪初期始于苏格兰，大约在150年前在美国生根发展以满足小储蓄者的融资需求。这些机构在住宅抵押市场上起着积极的作用，像储蓄与贷款协会一样，但是它们的投资更多样化，可以购买公司债券和普通股、发放消费者贷款、投资
11、于商业抵押。,44,1982年美国国会投票同意储蓄与贷款协会转变为联邦注册的储蓄银行，如果它们愿意的话，储蓄银行也可以转变为储蓄与贷款协会，1989年国会决定允许合格的储蓄与贷款协会成为商业银行。最近大量的储蓄与贷款协会转变为储蓄银行（一部分转变为商业银行）以努力降低它们的管制成本。,45,储蓄银行的规模和数量今天，储蓄银行的数量很少，大约有6 0 0家。本世纪大部分时期，储蓄银行的数量在逐渐减少。但是，1978年美国国会批准储蓄银行在联邦注册，这引起储蓄银行数量的增加。,46,美国的单一银行制美国银行体系则由数千家小商业银行支配着。1995年底，约有8000家独立所有的商业银行机构总部设在美
12、国，相比较而言，加拿大国内注册册银行不足12家，英国与墨西哥国内所有的银行不足36家。,47,单一银行制的成因单一银行制的优劣单一银行制的影响银行持股公司电子银行,48,银行合并现象1995年3月，日本三菱银行与东京银行合并组建东京三菱银行，其总资产超过6000亿美元，当时全球排名第一；1997年12月，瑞士信贷银行与瑞士联合银行合并组建世界第二大银行和最大的资产管理机构；,49,1998年4月，美国花旗银行与旅行者集团合并组建花旗集团，成为全球最大的金融服务机构，总资产7000亿美元，年利润500亿美元1999年8月，日本第一劝业、富士、兴业银行联合宣布合并，总资产高达141万亿日元，成为当
13、时世界最大的金融集团,50,2003年3月8日，德国第一大商业银行德意志银行和第三大商业银行德累斯顿银行合并，总资产达2.5万亿马克。日本东京三菱金融集团(MUFG)与日联控股(UFJ)于2005年10月1日正式组建“三菱UFJ金融集团”，简称MUFG。这两大银行合并成功，总资产额达到1.8万亿美元,51,银行合并原因规模经济 资产多元化与分散风险 高层经营者的利益 垄断价格,52,内容提要,53,金融机构概述存款性金融机构概述商业银行的主要业务美国的存款性金融机构中国商业银行的发展,中国商业银行的产生与发展1845年，第一家新式银行丽如银行宣告成立。这是一家英资银行。1897年成立的商办的中
14、国通商银行是第一家中资银行。,54,建国后，长期以来我国只有中国人民银行一家银行，既执行中央银行的职能，又从事商业银行的业务。改革开放以后，为了适应社会经济的发展，我国逐渐恢复和建立了工、农、建、中四大国有银行。当时，这些银行还不是真正意义上的商业银行,55,1986年7月经国务院批准重新组建的交通银行是新中国建立之后的第一家国有商业银行和股份制银行，它拉开了我国建立商业银行的序幕。从1987年开始，我国银行体系国有银行一统天下的局面逐步被打破，金融机构的设置开始呈多样化发展，先后涌现出多家股份制商业银行和诸多的城市商业银行。,56,国有商业银行上市1991年4月，深圳发展银行在深交所正式挂牌
15、交易。其后，上海浦东发展银行、中国民生银行、中国招商银行和华夏银行分别于 1999 年、2000 年、2002 年和 2003年在上海证券交易所挂牌上市。,57,从 2003 年底开始我国选择中国银行、中国建设银行进行国有商业银行股份制改革试点。中国建设银行于 2005 年在香港成功上市。2006年，中国银行、工商银行相继在国内上市。2007年9月25日，建设银行股在上海证券交易所挂牌上市。中国农业银行于2010年7月15日和16日正式在上海和香港两地上市。,58,当前中国银行业的热点问题金融危机背景下的信贷大投放商业银行资本“大输血”政府融资平台“大跃进”房贷政策“松”与“紧”,59,境外“战投”大撤退中小银行跑马圈地村镇银行遍地开花中小企业贷款模式转型,60,COMPANYLOGO,Thank you,孙家瑜,61,
