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1、立诚明德 经世致用,金钥匙理财规划小组10级金融1班：吕世佳 王昊生 张子豪 熊鑫 10级金融2班：余琅,马白山家庭理财规划书,基本状况介绍,一、客户背景二、资产负债状况三、理财目标,客户背景,一、马白山先生二、杨玉兰女士三、重中之重,资产负债状况,一、家庭资产负债状况表二、家庭收入支出状况,理财目标,一、小儿子未来生活二、资产增值三、贴切喜好,三、基本条件假设1.目前的经济状况来看，通货膨胀预估为3%。2.收入为税后收入,收入的增长与通货膨胀的增长率相同，为3%。3.股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率3%房屋租赁平均
2、回报率为5%4.薪资收入的税后额为每月10000元.5.预期寿命90岁注：本方案建立在国内经济环境未有重大改变，经济增长率、通货膨胀率、利率、汇率和税率较为稳定。,四、家庭财务诊断分析1.资产负债率：总负债/总资产=0/2468100=02.储蓄率：每月储蓄额/税后月收入=6363/12000=53.02%3.流动比率：流动性资产/每月支出=625000/2910=214.78%4.投资与净资产比率：投资资产/净产资=393100/2468100=15.93%5.缺乏保险安排。,六、拟定理财目标和解决问题的方案,（一）房产规划（二）二老业余生活规划（三）规划思路,七、拟定可运行的保险产品配置计
3、划,老年人保险福佑天年E款保险卡,旅游黄金制品,马白山先生与杨玉兰女人平时的爱好：,问题：退休工资较高，平时除日常常规支出及旅游费用外无更多支出，现除银行存款以及股票投资暂无其他投资规划，并且现今投资规划效果并不佳。,由于马先生夫妇年岁已高，并且风险承受能力较低贯彻降低风险的原则根据客户风险承受能力和风险偏好，规划客户资本配置。,投保年龄最高可达80岁，主要目标人群针对以往一直得不到有效保障的高龄人群为老年人容易发生的骨折/关节脱位意外提供高达2万元的保障该险种提供9项全国紧急医疗救援服务，发生意外时，投保人只需要拨打一个24小时服务电话，接下来的事情将由保险公司来安排投保流程简单，全国均可理
4、赔。,八、拟定可运行的投资产品配置计划,（一）投资总体规划建议（二）投资组合 A.股票 B.基金 C.黄金 D.保本理财产品 E.国债 F.存款,（一）投资总体规划建议,注：老年理财“三四三”原则本意为：30%作为高收益投资，投资股票型基金；40%作为老年养老金的储备，投资国债储蓄；30%投资银行存款，用于紧急备用金。鉴于本文当事人养老金稳定，闲置资金较多，根据实际情况进行了变通。,30%投资股票（300000*30%=90000元）40%投资股票型基金（300000*40%=120000）30%投资指数型基金（300000*30%=90000元）,（1）投资风险资产（1000000*30%=
5、300000元）,30%投资债券型基金（400000*30%=120000元）40%投资国债（400000*40%=16000元）30%投资黄金（400000*30%=120000元）。,（2）投资增值型低风险资产（1000000*40%=400000元）,（3）投资保本型无风险资产（1000000*30%=300000元）,30%投资货币市场基金（300000*30%=90000元）40%投资银行保本理财产品（300000*40%=120000元）30%作为紧急备用金（定活两便存款）和活期存款（300000*30%=90000元）。,30%采用股票型基金定投（90，180*30%=27054
6、元）40%投资存款（定活两便）（90，180*40%=36072元）30%作为滚动式储蓄（零存整取）（90，180*30%=27054元）。,（4）年净收入投资（90，180元）,A.股票 马先生持仓股票（浦发银行 600000、招商银行600036、万科A 000002）为基金重仓股和权重股，股票质地较好、安全系数较高，本理财小组建议减少持仓数量，长线持有，减少去证券交易所次数，平时多花时间与老伴共度美好的晚年生活。本理财小组建议投资股市的资产由182500减至96000元。,B.基金 本理财小组建议将投资股票型基金的资产定为128000,平衡型基金债券基金货币市场基金,平衡型基金是既追求长
7、期资本增值，又追求当期收入的基金，这类基金主要投资于债券、优先股和部分普通股，这些有价证券在投资组合中有比较稳定的组合比例，其风险和收益状况介于成长型基金和收入型基金之间。如交银稳健配置（519690）、易方达价值成长混合（110010）、兴业可转债混合（340001）。本理财小组建议将投资平衡型基金的资产定为96000元。,债券基金是指以上的基金资产投资于债券的基金，在国内，投资对象主要是国债、金融债和企业债。债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。如华夏希望债券C（001003）、华商收益增强A（630003）。本理财小组建议将投资债券型基金的资产定为126000元。,货币市场基金主要在货币
8、市场上进行运作，具有流动性好、资本安全性高、风险性低等特点。如长信利息收益货币(519999）、嘉实货币基金(070008)。本理财小组建议将投资货币市场基金的资产定为78000元。对于每月的收支来看，还可以根据喜好进行基金定投，定投的额度建议为10400元/12=950元/月。,C.黄金 黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。一般来说，无论黄金价格如何变化，由于其内在的价值比较高而具有一定的保值和较强的变现能力。而现在金融危机爆发后，世界经济走向不明朗，持有黄金可以起到安全避险的作用。推荐使用账户黄金交易，而不是实物黄金，并且要开展有黄金回购业务。如中国黄金旗舰店“黄金
9、9999”、建行“龙鼎 金”、高赛尔等。本理财小组建议将投资黄金的资产定为126000元。,D.保本理财产品 保本理财产品风险程度较低且流动性好，能够满足投资者短期资金避险要求。本理财小组推荐购买汇丰中国汇金富-一年期黄金挂钩澳元结构性投资产品。故本理财小组建议将投资保本理财产品的资产定为104000元。,E.国债 我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高。从今年发行的国债利率来看收益率普遍下降。本理财小组建议适当缩减投资国债数额，将投资国债的资金定为168000元。,F.存款 我们建议存入9000元的子女发展补助金，数额不多但也也可以在一定程度上帮助
10、小儿子。同时每年收入中40%投资存款、30%的滚动式储蓄可以充实紧急备用金。,九、风险告知与揭露事项,（一）风险告知（二）揭露事项,（一）风险告知,1)流动性风险:投资是长期的，急需变现时损失的可能性增大2)市场风险:市场是变化不定的，价格可能不涨反跌3)信用风险:个别标的的特殊风险4)估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法5)预估最高报酬率与最低报酬率的范围:15%到1%6)过去的绩效并不能代表未来的趋势,1）本理财规划是根据您所提供的财务信息制定的，您要保证信息的准确性，若发生任何重大改变请及时通知我们。2）本理财规划涉及的投资产品不同于银行存款，具有投资风险。在实际执行中，也许会因为利率、汇率等因素的变化导致您收益的减少，甚至是本金的损失。3）本理财规划所提到的各种假设是我们根据当前经济环境所作出的预测，不代表未来可实现的投资收益。,home,十、定期检讨的安排,十一、其他说明,（一）事项、执行理财规划的授权（二）风险揭示（三）专业人员沟通与合作（四）理财申明,十二、结语,谢谢各位评委和观众！,
