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1、网上支付结算,8 支付体系,8.1 支付体系及其构成支付体系的涵义1.定义：支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。2.构成：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付清算系统及支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。,3.支付服务组织是提供支付服务的市场主体。4.支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体。5.支付系统是资金转移和资金清算的渠道，包括国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。6.支付体
2、系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。7.各部分的关系。,支付体系的地位和作用,1.支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分。2.将对全球经济活动中的资金清算结算和资金运动起着重要的作用，同时也将对全球的经济产生重要的影响。3.支付体系是国家经济重要的金融基础设施，是金融体系业务和技术支撑的核心系统。,8.2 支付服务组织,第三方支付概述1.一个使用第三方支付平台的实例2.第三方支付的涵义3.三方支付平台的主要特征,在电子商务活动中，商品交易的全过程在网络虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完
3、全电子化并实现网络支付。所以，网络支付是电子商务交易过程中的关键环节。网络支付要能够有效地进行，除了技术因素（即技术上能够保证网络支付能够安全、低成本地实现）外，还取决于社会经济因素（即社会经济组织能够保证网络支付能够实现）。这两方面的因素彼此之间如果能够相互协调，相互促进，就能推动社会和经济的发展。近年来，一种新型的支付方式“第三方网上支付”迅速发展起来，它一方面是适应了社会经济（尤其是中国）发展的现实，一方面推动了电子商务的发展，既满足了社会的需要，又为社会创造了价值，因而受到了越来越多的企业和消费者的青睐。比如：首信易支付,第三方支付平台与业务近年来发展很快，不可避免地遇到了一些问题，但
4、在当前电子商务所面对的诸多发展瓶颈而言，仍然是较为理想的解决方案。在我国的电子商务“十一五”发展规划中也指出电子商务是发展需要培育服务产业。因此有人提出，以大力发展第三方电子商务服务为切入点，培育龙头企业，发展新型服务，扩大服务领域，促进服务贸易，开成国民经济新的增长点，带动就业增长。我们相信，在不断完善第三方支付服务的过程中，在电子商务领域会有更合理、列有效的支付模式出现，进一步促进和适应电子商务的飞速发展，更好地服务于人们的网络生活。,1.一个使用第三方支付平台的实例（一）进入拍拍网网上购物网站（1）启动浏览器，键入网址：http:/，进入拍拍网网上购物网站（参见下图）,（2）选择进行手机
5、充值。第三方支付提供方给选择进行网上手机充值的用户一定的优惠，即充值面值50元，只需要支付49.10元（对江苏地区）（参见下图）。,（3）选择确定：运营商：移动/联通地 区：江苏面值：50然后选择点击：即时快充项中的点此充值按钮（参见下图）。,屏幕切换为（见图）：（4）输入手机号码，并确认号码，然后点击马上充值按钮（见图）。,（二）进入财付通第三方网上支付平台网页（1）如果输入正确，将进入财付通第三方网上支付平台（见图）。,（2）进入财付通网页后，支付系统会提示有关信息（见上图）。整个支付过程分为4个步骤：第1步填写信息，这一步已经在拍拍网中完成了，即充值的手机，充值金额，支付金额等。第2步是
6、确认信息，这一步需要在第三方支付平台（这里是财付通）中完成。支付系统会提示一些信息，如前1步输入的信息。另外，每次交易（不论是否成功）都会产生一个“本次交换单号”，在本例中此号为：，还会产生其他一些信息，如服务商，是否有优惠等。第3步是支付，即具体进行支付行动（见后续说明）。第4步是完成，即完成交易过程。以本例为例，这1步通常要等到手机确实已经充值后才进行。,（3）点击确认后，进入财付通的支付中心网页（见图）。,（4）付款方式有两种，一种是财付通余额支付，即当客户在财付通的帐户余额大于所需要支付的款项（这里是49.1元）时，可以选择财付通余额支付（见下图）；也可以选择网上银行支付（见上图）。本
7、例中通过中国银行网上银行支付，所以选择中国银行网上银行，并点击确认无误，付款键。,（5）财付通的支付中心再一次要求确认所选择的付款银行（见下图）。,（6）点击去网上银行付款键后，将会在新窗口打开网上银行页面。注意，这个页面是由中国工商银行提供的，并不是第三方支付平台财付通提供的。,（三）进入工商银行网上银行网页（1）接上节，当点击财付通的支付中心上去网上银行付款键后，会转向网上银行，此例为工商银行的网上银行，并在新窗口中打开相应的网页（见下图）。,（2）输入支付卡（帐号）和验证码，并按提交按钮，工商银行的网上银行作出回应，在窗口中显示预留信息。预留信息用来反网络钓鱼，见下图。,（3）点击确定按
8、钮后，显示确认支付信息网页，见下图。,（4）点击提交按钮后，提示插入U盾做签名交易，见下图。U盾采用公钥加密技术，具有较高的安全性，并能较好地抵抗“第三方攻击”。,(5)点击提交按钮，中国工商银行的客户订单支付服务网页会弹出一个提示窗（见上图）要求插入U盾做签名交易。插入U盾后，点击确定按钮，回到提交网页后再次点击提交按钮。弹出U盾的PIN输入窗，见下图。,输入PIN后点击确定按钮，显示确认窗口，见下图。,（6）此时点击确定按钮将完成网上支付（见下图），如果点击取消按钮则取消此次网上支付。,（四）回到财付通第三方网上支付平台网页（1）支付成功后，财付通第三方网上支付平台会显示支付成功的提示，见
9、下图。,（2）转回到财付通第三方支付平台的财付通支付中心网页，点击已完成付款按钮，见下图。如果付款遇到问题，点击付款遇到问题按钮，如果需要重新选择银行，则点击返回重新选择银行。,（3）如果点击了已完成付款按钮，则显示下面的网页。,（4）你可以选择下列3项操作，也可以简单地退出财付通。查看此交易的进展返回交易管理返回财付通首页（5）财付通的交易管理页面如下图。,2.第三方支付的涵义（一）什么是第三方支付（1）第三方支付的定义所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账
10、户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,金融界网站（/）认为，第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,（2）第三方支付与传统支付的主要区别相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面
11、对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。,（3）第三方支付的现状无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。央行高官近日提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支
12、付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了。,第三方支付行业确实到了该治理的时候了，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。,除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付
13、所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对国内第三方支付企业造成致命冲击。,最后必须要提及的是当前第三方支付企业背后往往有外资
14、、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。,（4）第三方支付的未来根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，大多数人认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。,当前，第三方支付
15、平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！,第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同
16、第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限；但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，这条路能走得通吗？,资讯,资料银行、运营商抢滩第三方支付市场 101018 新财经.flv,（二）第三方支付平台的由来（1）始作蛹者一般认为，第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表
17、示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。资料马云经典语录：今天很残酷，明天更残酷，后天很美好.flv,（2）马云与阿里巴巴“阿里巴巴”的始作俑着自然是马云一个金庸迷，曾经当过英文教师、曾经开过翻译社，现时今最主要的身份则是“阿里巴巴”总裁，每年到处宣扬“阿里巴巴”之道。一个网络写手见证说：“笔者有幸生活在杭州
18、文三路上已历时六年，这六年间目睹了杭州文三路的起起落落，阿里巴巴从文一西路的湖畔花园起家，并不久之后搬迁至文三路的华星科技，发展迅猛，这个将自己的办公室命名为光明顶的明教教主马云先生究竟以什么样的法宝在短短数年内树立起如此规模，其功力实在另人匪夷所思。,该笔者称其一直默默的关注互联网、关注互联网的一些重大事件，发现一个奇特的现象：中国互联网早年的起家大多与论坛有关！网易来源于论坛和个人网站，这已是常识；新浪来源于当年的四通利方论坛，QQ当年的客户靠一个一个从论坛、聊天室里拉来的，而“阿里巴巴”更实在，压根就是一个大论坛！靠一个论坛就能做成如此规模，没有点本事肯定不行，那马云先生的本事是什么？,
19、在揭开马云先生的法宝之前先来看看马云先生的一些个人情况。马云先生少年时代很是贪玩，没有人让为他能成大事，连续考了3年的高考后以低于本科线的成绩进了杭州电子工学院的英语本科专业，在校期间自然能说会道，当上了学生会主席，毕业后留校做英语教师，而后开了一个叫“海博”的翻译社，再后来发现了互联网，居然以2000元/页的网页制作费聚敛了第一桶金，从后来的中国黄页到国家外经贸委的经历让马云一直处于喋喋不休状态，马云的能说是出了名的，马云的思维敏捷程度也是出了名的，也正是马云的能说与善于思考，最终吸引了孙正义，开始了“阿里巴巴”的壮大历程。”,阿里巴巴创始人、首席执行官马云被著名的“世界经济论坛”选为“未来
20、领袖”、被美国亚洲商业协会选为“商业领袖”，是50年来第一位成为福布斯封面人物的中国企业家，并曾多次应邀为全球著名高等学府麻省理工学院、沃顿商学院、哈佛大学讲学。2002年 5月马云成为日本最大财经杂志日经的封面人物，日经杂志高度评价阿里巴巴在中日贸易领域里的贡献。,（3）阿里巴巴简介跟百度一样，阿里巴巴（A）是全球企业间（B2B）电子商务的著名品牌，是全球国际贸易领域内最大、最活跃的网上交易市场和商人社区，目前已经成功融合了B2B、C2C、搜索引擎和门户，帮助全球客户和合作伙伴取得成功。良好的定位，稳固的结构，优秀的服务使阿里巴巴成为全球首家拥有超过800万网商的电子商务网站，遍布220个国
21、家和地区，每日向全球各地企业及商家提供810万条商业供求信息，成为全球商人网络推广的首选网站，被商人们评为“最受欢迎的B2B网站”。,阿里巴巴,资料阿里巴巴 广告.flv资料阿里巴巴的发展历程.flv资料阿里巴巴公司宣传片.flv,阿里巴巴是全球著名的企业间（B2B）电子商务服务公司，管理运营着全球最大的网上贸易市场和商人社区阿里巴巴网站，为来自 220 多个国家和地区的1200 多万企业和商人提供网上商务服务，是全球首家拥有百万商人的商务网站。在全球网站浏览量排名中，稳居国际商务及贸易类网站第一，遥遥领先于第二名。阿里巴巴公司目前由四大业务群组成：阿里巴巴（B2B）、淘宝（C2C）和雅虎（搜
22、索引擎）和支付宝（电子支付）。其中阿里巴巴网站由三个相连网站组成：中国站（），主要为国内市场服务；国际站（），面向全球商人提供专业服务；日文站（），主要为日本当地市场服务。阿里巴巴在香港成立公司总部，在中国杭州成立中国总部，并在海外设立美国硅谷、伦敦等分支机构、合资企业 3 家，在中国北京、上海、浙江、山东、江苏、福建、广东等地区设立分公司、办事处十多家。,EBAY-易趣,资料EBAY易趣广告相机篇.flv资料ebay网广告.flv,（三）第三方支付平台的运营方式（1）第三方支付平台据说是不收费的？2005年开始，人们开始注意到马云的话，出现了很多类似的第三方支付平台，支付宝作为网上交易支付的
23、一种解决方案，从现在的情况来看，在这个方向上支付宝无疑是国内所有竞争者中走的最远的一个。目前，淘宝是支付宝最大的唯一免费使用的客户，国内现存的其他所有网店，都是支付宝的付费用户。所以，第三方支付平台一般是要收费的。以前EBAY的支付平台收费，但是现在为了和淘宝竞争，也不收费了。资料第六届西湖论剑阿里巴巴和eBay冰释前嫌 100912 财经夜行线.flv,（2）免费的第三方支付平台靠什么盈利？第一种方式：通过不断培养C2C市场，把淘宝做的足够大的时候再开始收取费用，现在淘宝不收费，一方面是考虑到现在C2C市场还没有完全成熟；令一方面他们还没有想怎么收费。第二种方式：从商业角度来看，支付宝的盈利
24、模式存在很多形式，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。虽然现在支付宝有一个亿的长驻资金，但是相对于10家合作银行来说，还不能形成谈判的资本。未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占1的汇款费。同时，若支付宝收费的话，还会产生费用。而支付宝长的足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔，尽量降低交易所产生的费用。这将是支付平台的一个盈利点。,第三种方式：支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店，而不是象现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。第三种方式：来自于物流，由于现在国内的很多物流
25、体系还不完善，所以由物流公司来支付费用的方式还不能实现。另外，据说支付宝的盈利来自于它的常驻资金的利息和投资的回报。但是，支付宝是作为第三方支付平台，受银监会的监管，但是，这些资金以存款的形式保存，银行按协议支付它利息。一亿元的资金一年的利息是150万左右。所以，它的盈利点在于交易种的手续费和常驻资金的利息。至于投资回报，因为有银行监管，所以也是不成立的。,3.第三方支付平台的主要特征（1）第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。（2）主要运营形式：网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付、其他支付等。（
26、3）收入来源：第三方支付平台与银行确定一个基本手续费率，在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。（4）第三方支付工具与Q币：相似处在于都是采用虚拟的货币形式进行套现，不同处在第三方支付工具提供所有电子商务平台与商家之间的结算服务。,（5）作为第三方支付平台，必须保证在网络上从事交易的买卖双方的资金和货物的安全。一般而言，买家在网上选购商品后，从网上银行或其他方式将购货款付到卖家在第三方支付平台上的虚拟帐户，卖家通过确定虚拟帐户收到钱以后才发货，买家在收到货，而且确认无误的情况下通过第三方支付平台（也可能是通过第三方支付平台的物流网络）对交易作最后确认，并把钱实际划给卖家。（6）第三方支付
27、平台整合了电子商务中的资金流（银行），信息流（交易订单）和物流（物流公司），使三者有机的联系在一起，更好的完善了电子商务的诚信环境。（7）第三方支付平台具有网上交易的金融担保功能，传统的银行并没能涉及这一金融业务领域。（8）第三方支付平台和银行的关系：第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行。反过来也为将来银行推出网上电子支付业务开路,8.2.2 第三方支付服务组织的经营模式1.第三方支付组织的含义及优势2.第三方支付组织的运行模式3.第三方支付组织的盈利模式4.第三方支付组织的作用和地位,支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支
28、付服务的金融机构，以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的组织。它是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和第三方支付清算组织等。支付清算组织是支付服务市场重要的补充力量，在支付服务市场技术进步和服务创新方面发挥着积极作用。,1.第三方支付组织的含义及优势由于信用的发展，除了银行等法定的金融机构作为向社会提供支付和结算服务的机构外，社会上也出现了信用高，有充足资本金并行到中央银行批准的一些机构，这些机构介入到向社会提供支付和结算服务的领域，这类机构就是第三方支付服务组织。所以，第三方支付服务组织是具备了一定实力和信誉保障的独立机构，他们采用与各大银行签约的方式，以提供一种第三方的网络
29、支付模式，这种网络支付模式是建立在可连接银行支付结算系统的接口，以及相应的交易支持平台上的。,在使用这种第三方支付模式的网络交易中，买方选好商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行货款支付，货款实际存放在第三方支付组织在签约银行中的账户上，然后第三方支付平台通知卖方货款已经到账，并要求卖方发货，卖方发货后，买方收到货物、检验货物并进入确认程序，确认程序完成后，第三方支付平台就将货款实际转至卖家的账户。,根据研究机构的分析，第三方支付平台的经营模式大致分为两种：一种是第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，在完成客户与商家的支付后，由其定
30、期统一与银行结算，如支付宝、云网。在这种模式下，第三方支付组织为交易双方开立账户，商业银行也是通过他们建立支付网关，网上支付指令通过银行网关最终进入后台处理系统，进行最终的资金处理；,另一种模式是第三方支付组织与银行密切合作，实现第三方支付平台与多家银行数十种银行卡的直通服务。在这种模式下，第三方支付平台充当了客户和商家的银行支付网关，所以这种模式又称为第三方支付网关模式。这种模式的典型代表是首信易支付。目前在我国已基本形成以第三方电子商务服务为主流的发展态势。,对比传统的支付方式，第三方支付服务组织具备很多自身优势：（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口
31、，从而大大方便了网上交易的进行。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从而在一定程度上简化了操作，降低了费用。（2）作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家来说，可以降低运营成本对于银行来说，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。,（3）第三方支付平台以与其签约的银行为信用依托，并依附于大型的门户网站，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用难题，能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时地退款和止付服务，及仲裁作用，维护客户和商家的权益，大大促进了电子商务的发展。（4）可以对交易双方进行详细的交易记录，从而防止交易双
32、方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷提供相应的证据。,2.第三方支付组织的运行模式长期以来，我国电子商务受困于“一手交钱，一手交货”的传统交易方式的限制，便捷的网上支付始终存在发展障碍。虽然有很多企业提供多种保障机制，但由于商家和消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流和资金流在时间和空间上都是分离的，所以还是有很多人对电子商务敬而远之。正是这种信用缺失和人与人之间的不信任，使得具备信用担保作用的第三方支付服务组织能够很好地生成下去，在商家和消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，成为连接商家和顾客之间的信用纽带。,下面以BtoC交易模式为例，介绍基于第三方网上支付平
33、台的具体交易流程：（1）客户在电子商务网站上选购商品，在讨价还价后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。（2）客户选择利用第三方支付平台作为交易中介，并用信用卡或借记卡将贷款划到第三方支付组织的账户，并设定发货期限。（3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定的时间内发货。,（4）商家收到发货通知后按照订单发货，消费者可以在网站上查看自己所购买商品的交易状态；如果商家在规定的期限内没有发货，则第三方支付平台会通知客户交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在第三方支付平台。（5）客户收到货物并验证后通知第三方。若消费者不满意或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒
34、付货款并将货物退回商家。（6）若消费者满意，第三方支付平台将暂存在自己账户上的货款划入商家账户中，交易完成；客户不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方支付组织的账户中，以等待消费者下一次交易的支付。,交易流程图如下图：,传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面进行资金的划拨，或者采用汇款方式结算。电子商务交易也基本采用款到发货的形式。在整个交易过程中，在货物质量、交易诚信和退换要求等环节都无法得到保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台通过与国内外各大银行签约，并具备
35、一定实力和信誉保障，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行款货支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。,从某种意义上说，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付服务提供商通过采用规范的接口，在网上商家和银行间之建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题，有效地避免了交易构成中的退换货、跟单信用证业务流程诚信等方面的危险，并为商家开展BtoB、BtoC交易等电子商务服务和他其增值服务提供完善的支付。由于有拥款项收
36、付的便利性、功能的可拓展性、用信中介的信誉保证等优势，第三方网上支付交好地解决了长期困扰电子商务的信诚、物流、现金流问题。,3.第三方支付组织的盈利模式（一）第三方支付服务组织的成本（1）平台建设和维护费用。作为电子商务平台，第三方支付机构是立足于互联网的服务提供商，其有效动作不同于传统的金融中介机构或仲裁机构，稳定的服务器群、冗余磁盘阵列和宽阔的带宽资源是其提供不间断服务的基本保证。硬件投入巨大且折旧速度很快，再加上员工队伍和防范黑客、病毒攻击方面的投入，使得这些方面支出的成本相当高。（2）推广费用。由于第三方支付服务的同质性和易复制性，知名度的高低就成为不同机构间唯一的区别。因此，各家第三
37、方支付机构都非常重视广告的投入，每个门户网站和搜索引擎都成为兵家必争之地。广告成了与对手竞争的重要工具。,（3）划款手续费。金融机构的划款收费通常在0.5%1%左右，对于数百亿元交易额的第三方支付机构来说，银行手续费成了最重要的成本支出。由于第三方支付服务的核心步骤大都至少要有两次划款交易，所以大量的资金过户需要付给银行手续费，基于不能对客户收取足够手续费的现实，银行手续费就成了第三方支付机构的最大的成本支出。所以各家第三方支付机构都保持了与金融机构的良好关系：一方面保证促使交易费用成本的最小化；另一方面，保证交易的效率。,（二）第三方支付服务组织的收入来源（1）交易服务费。收取交易中介费历来
38、是电子商务中介最重要的收入来源之一，第三方支付服务组织也不例外，其收费的依据是交易金额的一定比例，有时也包括门槛费，即注册费用等。第三方支付服务收费是可行的，但在目前的市场条件下，由于第三方支付机构间的不正当竞争关系导致了收费还不能完全实现。,（2）沉淀资金的利息。支付工具的业务属性决定了在交易期间交易资金有一段时间是存放在第三方支付机构在银行的账户上，其规模应该越来越大，从长远来看，相应的利息收入的规模也会不断扩大。这种情形可以保证第三方支付机构与金融机构之间的良好关系，但是在现阶段，这种收入对第三方支付机构而言可说是微乎其微，因为沉淀资金的账户受到中国银鉴会的监管，在相当的程度上限制了其他
39、高回报的投资途径。在利率和监管没有松动前，沉淀资金不会给第三方支付机构带来更高的收入。,（3）广告收入。所有网站或多或少都会有广告的存在，特别是的搜索网站和门户网站上。广告收入是支撑网络经济不断发展的动力之一。随着使用第三方支付工具的用户数量的不断增加，浏览量也会逐步上升，使得通过出租网页上广告位置，为客户提供排他性推荐并收取费用成为可能。效仿门户网站的做法，进行广告位置拍卖和对网站的搜索排名的拍卖，可以带来可观的收入，从而成为第三方支付机构的一个重要的收入来源。,网上支付市场尽管商机巨大，但电子支付行业竞争残酷，生存环境非常恶劣。目前第三方支付平台还没有到争取利益的时候，但没有合理的盈利模式
40、的市场是很难发展的。第三方支付企业本身要面对强大银行对手，而同行业之间的竞争更加激烈。不同的支付平台有自己的目标群体，但也有很多共同的客户，不同平台的手续费标准差异很大，与较为规范的传统银行转账收费标准相比，第三方支付市场的收费局面混乱，形成内部斗争，这些都不利于第三方支付市场的发展。恶性竞争、收费低廉、用户规模小、投机获益的政策不确定等，将是网上支付企业精简缩编的重要原因，支付平台的整合将是不可避免的。,4.第三方支付组织的作用和地位第三方支付的出现与网上交易的特点密不可分。众所周知，支付问题曾使得基于虚拟平台的网络交易成为一个困局。第三方支付在这种困局中应运而生，由这种独立的非银行社会机构
41、承担起支付中介的职能，由于较好地解决了网络交易的信任与安全问题，降低了银行网关接入的准入门槛，从而获得了蓬勃的发展。,第一，具有解决电子商务信用危机的作用。电子商务中的交易主体虚拟化，物流与资金流时空上的分离，信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈。第三方支付是网络交易信用缺位条件下的补位产物，充当商家和顾客的信用纽带，破解了电子商务的信用难题，起到支付缓冲作用，买卖双方都获得了保障，降低了网上交易的信用风险，一定程度上减少了交易过程中拒付和欺诈行为的发生。第二，具有提供交易方便、快捷通道的服务功能。网上交易不能采用传统支付方式和支付工具清偿债权债务关系，不能使纸质载体的支付工具在网上传递，
42、只能通过传送支付指令和支付信息，采用账户划转方式进行，这大大提高了支付效率，是交易过程变得更加快捷、简便。,第三，具有交易过程中介服务的作用。第三方支付平台作为中介方，可以促成用户、商家和银行的合作，降低交易成本。对用户而言，减少持卡量，方便操作，可以降低购物成本；对商家而言，可以降低企业运营成本；对银行而，直接利用第三方的服务系统提供服务，节省网关开发成本，同时第三方支付平台是对银行零散的小额支付业务的补充，并为银行带来新的利润增长点。第四，具有打破我国银行卡壁垒的作用。目前我国银行卡名自为政，每个银行都有自己的银行卡，客观上消费者要自由地完成网上购物需要大量持卡，同时网站也必须装有各个银行
43、的认证软件，这些都制约了网上支付业务的发展，第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。,第五，具有提供资金安全风险防范机制的保证作用。网上银行为实现资金的安全传递，一般采用SSL或SET安全协议。支付与清算信息需要进行高强度加密认证处理，能够满足银行这种苛刻条件的商务网站并不多，而且各网站商家要和各家银行逐个签订接入协议、安装各个银行的认证软件，非常繁琐，绝大部分的电子商务平台很难获得这种资格，也难以承受成本。第三方支付平台提供增值服务，通过对交易进行详细的记录进行实时交易查询和交易系统分析，防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷提供相应的证据，具有提供资金安全风险防范
44、机制的保证作用。,总之，支付问题是网上交易的瓶颈，网上支付必须关注采用何种方式消除交易双方的疑虑、采用何种方式完成网上支付过程、采用何种方式控制网上支付所面临的风险。不说传统支付方式不能适应网上交易的发展，就是传统的网上支付，如网上银行，银行卡、电子现金等支付工具，也不能满足其需要。虽然国家会制定和补充新的法律、法规以保护虚拟环境下金融系统资金运行安全，但是，在相当长的时期内，法律规范与行政监管缺位的情况还会继续存在，所以还需要解决网上支付问题的现实方案。,第三方支付的产生与发展契合时代的需要，适逢其时，作为电子商务产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工
45、作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户交易的支付能顺利完成。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的安全、诚信、物流、现金流问题，强有力地推动着电子商务的发展。,8.2.3 第三方支付服务组织的实证分析1.产业分析2.支付宝 1.产业分析自1998年招商银行率先推出网上银行业务之后人们开始接触到网上支付，但业务发展一直比较艰难。在这一进程中，互联网再次显示了草根阶层的力量，第三方支付公司自下而上地引发了一场新支付运动。,目前国内的第三方支付平台主要有eBay（易趣）的安付通、Alipay（阿里巴巴）的支付宝、Te
46、ncent（腾讯）的财付通、Payease（首信）的易支付、一拍网的e拍通（已被阿里巴巴收购整合，现基本停业）、cnCard（云网）的支付网、Hc365（慧聪网）的买卖通、99Bill的快钱、网银在线、环信的IPS、eSite、e付通、YeePay、ipay、华夏网银，联动优势、捷银、邮政支付网关、银联电子支付等。,当前国内主要的第三方支付工具有：阿里巴巴的支付宝。支付宝由阿里巴巴公司创办。阿里巴巴公司（）是全球领先的B2B网站，旗下拥有阿里巴巴、支付宝、淘宝、雅虎四大开放技术平台。支付宝是中国最大的第三方支付平台，也是中国首家正式推出“VISA”验证服务的网上第三方支付平台。2003年10月
47、18日，支付宝首先在大型C2C网站淘宝网（）推出，迅速成为会员网上交易通用的支付方式，是在线支付的一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。,贝宝支付的安付通。PayPal（贝宝）以信用卡付款系统而享誉全球，并正在努力成为全球网上支付系统的标准。2002年7月，美国在线支付网站PayPal被eBay（易趣）以15亿美元收购。作为全球领先的第三方独立平台，PayPal进入中国后成为支付宝最强大的竞争对手。事实上，eBay（易趣）2001年推出了自己的“易付通”，是中国最早的保障交易安全的第三方支付平台，2004年10月，“易付通”升级为“安付通”。,腾讯公司的财付通。腾讯公司于1998年成立，经过
48、几年的发展，腾讯QQ成为中国最大的即时通信服务网络，截至2006年3月底，注册用户超过4亿，活跃用户2.2亿。腾讯通过虚拟账户（QQ号）控制着中国最大的互联网注册用户群。2005年9月，腾讯推出第三方支付工具“财付通”，原本主要为满足腾讯C2C网站拍拍网（）的支付需求，但现正向一种通用型支付工具转变，如P2P转账（通过集成在QQ上的“财付通”）、B2C收付（如超级女声投票）、购买虚拟物品（QQ币和各种QQ虚物品）、订购机票等。通过与各类电子商务网站合作，与各大银行联合发行QQ联名卡，以“财付通虚拟账户”为核心的腾讯网上金融平台正在慢慢形成。,2005年6月10日，中国人民银行颁布支付清算组织管
49、理办法（征求意见稿）规定，设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币，这一规定引起了第三方支付公司普遍的不安。从目前市场的竞争情况看，电子支付市场硝烟四起，随着金融业全面开放的大限将近，第三方支付市场的重组与洗牌将不断加速，国内会有一批（数量可能不少）的第三方支付服务商将不得不出局，尤其是那些单纯提供支付网关、缺乏用户与商户网络的服务商。,2.支付宝目前支付宝是我国最大的第三方支付平台。下面我们以支付宝为实务典型，介绍支付宝的产生和发展，在分析支付宝的运营模式
50、的基础上，进而透视我国第三方支付服务组织的发展状况。阿里巴巴支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，迅速成为淘宝会员网卡交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。2004年，支付宝实现了独立运营，从其母公司独立出来成立了支付宝公司。,截止2009年7月6日，支付宝用户数量已突破两亿人大关，是我国电子商务行业第一个用户数量超越两亿人次的网络平台，当之无愧的成为我国目前最大的第三方支付平台，也是目前互联网中少有的用户数量超越两亿人数的网络平台之一。支付宝已成为国内网络支付的首选工具，不仅很多专业网站也包括个人购物网站都推荐使用支付宝。支付宝还荣获2005年网上支付最佳人气奖、用户最信赖
