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1、投资理财基本观念,理财的定义,理财（Financial management）即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营；多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营；根据当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径，达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程称为理财,个人理财种类,个人资产种类共同基金、股票、债券、存款、人寿保险个人负债种类个人住房抵押贷款、个人消费信贷,什么是理财,个人一生的现金流量与风险管理：理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已；（长期性）理财是现金流量管理，每一个人一出
2、生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。,理财的范围,赚钱-收入一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入（以人赚钱）包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得、遗产、分红等。运用金钱资源所产生的理财收入（以钱赚钱）包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。,理财的范围,用钱-支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的
3、主要目的是要支应个人及家庭的开销。生活支出：包括衣、食、住、行、育、乐、医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、投资手续费用支出等。,存钱-资产年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。,理财的范围,借钱-负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。投资负债：如融资
4、融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。,理财的范围,省钱-节约在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税；因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。所得税节税规划财产税节税规划财产移转节税规划,理财的范围,护钱-保险与信托护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭
5、或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出；信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。,理财的范围,理财规划步骤,1.回顾自己的资产状况包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。2.设定理财目标需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。,理财规划步骤,3.明确风险类型不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了能够承受的范围。4.资产分配战略性在所有的资产里做资产分配，然后是投资品
6、种、投资时机、投放价值的选择。,理财规划的核心,就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债第一是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。,方法介绍,反思自身财务状况自身财务诊断方式损益表的制定：资产负债表：应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。列出所有负债：包括长期及短期负债，比如供楼款项、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。计算净值：这是最后一个步骤，即将
7、所有资产减去负债额，得出净值。一个清楚的资产负债表便可以诊断出一个较明确的财务健康状况。,方法介绍,自我理财目标的设立目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期三个类别。理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。,方法介绍,风险评估。风险与每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长，把可承受的风险递减；因为风险和回报大致上是成正比的。风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的人士，他可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身人士都会选
8、择较高回报的财富增值方案。一个已婚人士的话，他所考虑的，就会牵涉到配偶以及子女等方方面面的问题。这样，他们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低,黄金分割法,100-年龄=投资比例,投资三大考虑,风险与利润成正比投资必需考虑税好的投资不一定永远存在,投资考虑四率,投资报酬率通货膨涨率汇率税率,理财如何避险,1.要了解和清点自己的资产和负债2.制定合理的个人理财目标3.通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基4.多面性投资，全方面考虑，规避风险5.要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。,新人理财法,准备必须的日常生活费，节省日常生活开支制订储蓄投资计划安排保险计划,女性理财误区,1.依靠老公2.家财求稳不看收益3.随大流避免理财损失4.会员卡消费节省开支5.争作女强人,理财建议,建立账本，防止“冲动消费”开始投资，提高“收益”购买保险，补充“保障”理性购房，不当“房奴”,理财必须注意三个问题：,明确目标明确风险底线学习培养兴趣,
