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1、1,第八章电子银行系统,顾浩 胡乃静 董建寅等编著,2,本章学习要求：,掌握电子银行系统的概念掌握网上银行的构成掌握网上银行的功能和特点了解网上银行的主要业务案例分析掌握网上银行的安全体系,3,序,电子银行是指以电子化方式进行银行业务活动的系统，它主要包括银行卡系统、自助设备、CRM系统、网上银行、移动银行等。本章将阐述电子货币、银行卡、电子银行的概念、电子银行的发展历程、网上银行的组成，分析网上银行的种种优势和其魅力所在，最后将介绍网上银行的主要业务功能和特色，移动银行服务和发展及网上银行的安全体系。,4,8.1 银行卡8.1.1 电子货币的基本概念,1电子货币电子货币是以金融电子化网络为基
2、础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网上系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有以下特点：以电子计算机技术为依托，进行支付、流通和储存；可广泛应用于生产、交换、分配和流通等领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体；电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。电子货币系统包括：电子支票系统,信用卡系统；电子现金系统。,5,电子货币系统,电子支票系统。电子支票系统通过数字化方式来处理支票，它将最大限度地利用当前银行系统的自动化潜力。可做到：通过银行专用网上系统进行一定
3、范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；世界各地银行之间的资金传输。(2)银行卡系统。银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。银行发行最多的是信用卡和借记卡，它可采用联网设备在线刷卡记账、P0S结账、ATM提取现金等方式进行支付。(3)电子现金系统。电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。,6,电子现金支付的三种实用系统,DigiCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。这是一种足够安全的电子交易系统。,(在线作
4、业),(智能卡),(商品.服务.信息),(数字支票),(数字钱包),7,Digicash（数字现金协议）,Digicash是一个匿名的数字现金协议。所谓匿名是指消费者在消费中不会暴露其身份，如现金交易虽然钞票有号码，但交易中一般不会加以记录。该协议的步骤如下：1消费者从银行取款，他收到一个加密的数字钱币(Token)，此Token可当钱用；2消费者对该Token作加密变换，使之仍能被商家检验其有效性，但已不能追踪消费者的身份。3消费者在某商家消费即使用该Token以购物或购买服务，消费者进一步对该Token用密码变换以纳入商家的身份；4商家检验该 Token 以确认以前未收到过此 Token；
5、5商家给消费者发货；6商家将该电子 Token 送银行；7银行检验该 Token 的唯一性。至此消费者的身份仍保密。除非银行查出该 Token 被消费者重复使用，则消费者的身份将会被暴露，消费者的欺诈行为也暴露了。在以上的第 3 步若发生了通信故障，则消费者无法判断商家究竟是否已收到该电子 Token,此时消费者有两种选择：消费者这样做了,而商家事实上在第 3步已收到了该 Token,则当商家去银行将该 Token 兑现时会发现该 Token 的重复使用。*消费者不采取行动,既不另行消费也不退还给银行。如消费者这样做了,而商家在第 3 步事实上未收到该 Token,则商家自然不会发货。这样,消
6、费者既未收到所购之物,也未花费该电子钱币,肯定受到损失。可见该数字现金协议是有缺陷的。,8,Netcash,可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。,1994年5月份成立的Digicash公司正在试验一种称为数字现金的系统，使Internet用户在网上购物时不必输入信用卡号码就能付款。这种付款方式是这样完成的：客户将实际货币用信用卡或支票转换成Digicasg公司的电子货币,存在Digicash银行。当客户需要在网上购物付款时,用Digicasg免费提供的密码通过电子邮件向Digicasg银行取钱,经银行核实取款人的身价后,
7、在电子货币上加以银行的电子鉴名,将其送给客户,客户拿到银行的电子货币后,向卖主付款,与Digicasg有合作关系的卖主再将这些电子货币在Digicasg银行兑换成实际货币。Digicasg目前已拥有500多个客户与25个网上厂商,包括大英百科全书、美国麻省理工学院都采用这种付款方式。,9,Netcash,Netcash公司也推出一种相类似的付款方式。客户先从该公司的Netband银行用实际货币购得电子购物券,它由一个字符串组成，如Netcash OS$95.00 M8989.Z89032F。用这种购物券,可在因特网上购物。也可邮寄购物。卖主收到从电子邮件送来的购物券后,再用电子邮件向Netba
8、nk兑现成实际货币，后者将实际货币转入卖主的银行帐户。由于这种电子货币没有下限，因此特别适用一小宗买卖。Netcash的付款方式虽然十分方便。但与Digicasg相比,安全性较差，Netcash规定一次购物的金额不超过100美元。尽管如此，这种方式仍然受到顾客的欢迎。,10,NetCash provides a very low level of security which may only be acceptable for low value transactions.The privacy of customers is not protected so the NetBank can
9、 trace your spending habits.Not all merchants will accept pending NetCash coupons.,息票或联票,电子支票,银行,零售商,商品,息票或联票,确认,11,Modex,欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可应用于多种用途,具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能,可保证安全可靠。Modex用一张智能卡存贮电子现金，用和现金一样的支付方式购物和享受服务。Modex 现金可以通过电话线和计算机网在Modex的钱包之间发送和接收。每次使用该卡时，卡上的芯片产 生一个唯一的“数字签名”，以保证该卡是真实的，以及辨别该
10、卡为谁支付。因此相当安全。EMV96：由Europay，MasterCard和Visa（EMV）开发的私有规范，用嵌入了集成电路的 卡 实现支付。EMV96是采用智能卡技术的信用卡和借记卡应用的全部规范的集合。,12,2电子货币的特征,(1)电子货币具有快捷、安全、方便等特征。它实现了从人工结算到电子结算的转变，突破了邮递传票进行会计处理的基本框架，使资金结算可在瞬间安全可靠地完成。(2)电子货币具有融合多种功能、进行金融产品创新的特征。它便于商业银行将储蓄、投资、信贷和结算等功能融为一体，进行金融产品创新。(3)电子货币具有国际上广泛流通的特征。电子货币作为记账形式的货币单位，克服了不同货币
11、之间的兑换难题。(4)电子货币将为电子商务发展提供有效的货币支付手段。网上银行是电子商务货币支付手段的惟一选择,电子货币支付将是电子商务的核心。,13,8.1.2 银行卡1.银行卡介绍,(1)银行信用卡:银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证.(2)借记卡:借记卡又叫记账卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。(3)现金卡:现金卡也属于支付卡。(4)支票卡:支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。(5)电子钱包:电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网上的机器设备上直接使用。,14,我国银行卡的四大功能,（1）转
12、账结算功能。（2）储蓄的功能:这是信用卡最主要的功能,凭信用卡可在同城或异地发卡银行指定的储蓄所办理存取款业务。（3）汇兑的功能:当持卡人外出旅游、办公时，需在外地支取现金时，可持卡在当地发卡银行储蓄所办理存款手续，然后凭卡在汇入地储蓄所办理取款手续。（4）消费贷款的功能:持卡人账户余额不足时，发卡银行允许持卡人少量、短期的善意透支。,15,2智能卡（IC卡）,智能卡（Smart Card、IC Card）是一种集成电路卡，它将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。智能卡是下一代银行卡的发行方向。,16,3银行
13、卡国际组织,(1)维萨国际组织（VISA International）维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。1977年正式以VISA”为“该组织的标志，称为维萨国际组织。(2)万事达国际组织（MasterCard Intemational）,万事达国际组织是服务于金融机构(商业银行储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非营利性全球会员协会。,(3)美国运通公司(American Express):是美国最大的跨国财政机构，其业务主要包括旅游服务、国际银行业务投资业务信托财务咨询等多元化服务、保险服务。,17,8.2自助银行设备8.2.1 ATM支付系统,自助银行是指用户可自己独
14、立完成查询、存取款等银行业务的设备终端系统，典型设备是ATM机和POS机。1.ATM介绍:自动柜员机（Automatic Teller Machine），也叫ATM，是银行为方便银行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取现金、转账、修改密码、查询账户而提供的一种自助式的专用银行设备。2.自动柜员机的软件系统应用软件一般称为ATMC，ATMC大多是在MSDOS，OS2或者windows操作系统下，采用C语言编写的,图8-4 穿墙式和大堂式ATM,18,ATMC的作用,控制ATM各部分的自检和启动过程；画面提示；流程控制；交易卡合法性检查；与主机建立通讯；数据打包、加密和上送；银行主机返回数据包；钞箱操作；
15、记录流水数据。,19,ATM常见的联网模式 和管理模式,3.联网模式:集中式联网：集中式联网是指ATM不通过前置机直接与主机相连的联网方式。前置机式联网：前置机式联网是指在ATM和存放账户数据的银行主机之问增加ATM前置机，ATM通过前置机与银行主机联网的方式。异型机联网的几种模式：异型机联网是指在同一主机系统中挂接两种以上品牌的自动柜员机。4.自动柜员机的管理模式集中管理模式：集中管理模式适合于安装地点远离银行机构的ATM。分散管理模式：分散管理模式适合于安装地点在银行储蓄所或营业厅附近的ATM。,20,8.2.2 POS支付系统,POS支付系统由POS机、网上连接和管理软件组成，是商业单位
16、销售管理系统的组成部分，形成销售管理与支付的一体化。POS系统分为银行专用的系统、公用POS系统及移动POS系统等。1.国内POS系统业务的主要特点POS系统所处理的金融业务主要有以下特点：传输的数据量少(交互两个数据包),低速率（12002400bps）实时性要求高,一笔交易的处理时间一般不能超过10秒钟。覆盖面大。传输质量要求高,不能有丝毫错误。保密性、安全性要高。,21,2典型的POS系统,(1)单主机POS系统。是目前最基本的POS应用方案，适用于业务量相对较少的网点，及推广初期尚未入网的单台主机系统(2)点到点拨号POS接入技术。是基于传统的电话网上建立的,适用于城市综合网上系统。(
17、3)基于网上的POS接入技术。此技术正成为国内POS接入的新热点。(4)路由器POS接入技术。路由器POS接入的核心是在路由器上加插一块POS功能卡，从而替代传统专门的网控器。(5)移动POS接入技术。它为商户提供便捷的结算工具和结算方式，是酒店、宾馆、商场、烟草等物流配送结算的最佳选择。,22,8.2.3 中国银联ATM系统,使用“银联”ATM时的注意事项：（1）认明“银联”和香港“银通”标志。（2）部分银行ATM的使用程序是“先吐钞，后吐卡”，但也有部分银行ATM机的使用程序是“先吐卡，后吐钞”。（3）香港银通卡在“银联”只能在贴有“银通”标志的ATM上按国家当日汇率提取人民币。（4）在A
18、TM交易和其他非银行柜台交易达到一定次数时，必须到银行打印存折后才可继续在ATM上交易，具体标准请参照各发卡银行规定。,23,8.2.4 中国银联POS系统,1.公用POS系统:是中国银联的公用POS网上平台。持卡人使用银行卡消费时应注意的几个问题：用卡支付后请注意保留凭条、防止密码及卡号泄露；及时查询核对对账单及打印存折，发现问题及时向“银联”投诉。2.移动POS系统 移动POS服务的六大优势：覆盖范围广泛，服务全面：凡在深圳开户的中国移动“全球通”用户均可使用，网上覆盖面广，本地或异地漫游均不受限制。支持多家银行：由于系统是建立在“银联”的公用接口基础之上，凡是“银联”入网成员银行的客户均
19、可使用此项功能，解除了单一银行的限制。入网手续简便，功能强大：操作简单，使用便利：使用移动POS系统开发的STK卡，所有操作均有全中文菜单提示，一看就会，客户无须记忆烦琐的命令编码。一卡多能，节约成本：系统加密，安全可靠：,24,“银联”移动POS服务功能简介,设置账号：可一次性在手机内设置三个银行卡账户。账户管理：帮助用户同时管理已设置的银行卡账户。账务查询：查询已设置的银行卡账户余额。手机支付：与POS机配合使用，可进行各类商品的订购服务，商场、餐饮、娱乐业的支付服务，以及出租车和旅游景点等业务的支付。自助缴费：可直接利用手机进行话费查询和缴纳移动手机费和固定电话费。购卡：将实现直接在手机
20、上购买IP卡和200卡。阅读已存信息：根据用户需求，以短消息方式定时发送银行信息、各地天气预报、交通信息、国内外新闻等。,25,“银联”移动POS服务的发展前景,“银联”移动POS系统的模块化设计及开放特性使各种满足不同客户需求的移动金融增值服务可非常容易地集成到该系统中利用手机短信息（SMS）的特性，将手机看成是一个手持信息终端，可开发出很多新的应用，包括订购货物、送货上门、移动证券、移动信息定制、移动预定服务、移动通知服务和移动安全服务等。随着接入银行增加，用户可选择使用更多银行的银行卡；随着特约商户的不断增加，用户可通过手机缴更多种类的费用，如CALL台费、公用事业缴费（包括水、电、燃气
21、、有线电视费）、行政收费（交通罚款、医疗及养老保险）、购买和充值手机储值卡、上网卡、充值电话卡、公交IC卡、订购飞机票和火车票等。,26,8.3 网上银行网络银行的概念,1.电子银行与网络银行国内常有学者认为电子银行是由公司银行(Firm Bank,FB)和家庭银行(Home Bank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。2.广义网络银行与狭义网络银行(1)广义的网络银行:是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是：一般的信息和通信服务;简单的银行交
22、易;所有银行业务。(2)狭义的网络银行:是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的 但不包括,一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用狭义的网络银行的定义。,27,8.3.2 网络银行的发展,1.计算机辅助银行管理阶段:20世纪50年代末-计算机开始用于银行业务.20世纪80年代前期,发达国家主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。60年代末兴起的电子资金转帐(EFT)技术及网络,为网络银行的发展奠定了技术基础。电话银行兴起于20世纪70年代末的北欧国家,到80年代后期得到迅速发展。2.银行电子化及金融信息化阶段银行电子化使传
23、统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务。3.网络银行阶段:世界上第一家银行安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业。,28,网络银行迅速发展原因,1.技术原因:计算机技术、网络技术和通信信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。2.社会原因:电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。3.内部原因:网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，是来自银行内部发展的原因。(1)降低商业银行的经营业务成本。(2)降低商业银行的管理维护成本。(3)客
24、户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地方便了客户。,29,8.3.4 网上银行的构成1.网上银行的技术构成,(1)硬件技术:以大中型机为主机系统的网上银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外设，故系统安全性较高。以微机为主机系统的网上银行主要选择32位微机。网上银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。(2)软件技术:由系统软件和应用软件组成。(3)客户应用技术：客户应用技术指客户端的应用技术。主要指各种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软件技术。,30,1.网络银行的技术构成,传统业务处理系统,业务主机,前置机,网银中心,交易服务器,网站,客户,证书下载站点,CA,签约柜台
25、,营业网点,网上银行结构示意图网银中心-传统业务处理系统,31,1.网络银行的技术构成,两级结构模式:网银中心-传统业务处理系统 网银中心：完成因特网与传统业务处理系统间的信息的格式交换 传统业务处理系统：完成具体的账务处理。1.网站:负责提供银行的主页服务。2.网上银行中心:完成因特网与传统业务处理系统间安全转发网上银行的服务请求,负责客户申请受理,报表处理,客户信息管理等.不设账务系统,只是因特网与传统业务处理系统间的安全通道。3.CA认证中心:负责审核,生成,发放和管理网银所需的证书。4.传统业务处理系统:是各银行的综合业务主机系统,通过前置机接入网银。5.签约柜台:位于营业柜台,负责客
26、户身份及签约账户的真实性审核。,32,网上银行交易流程,1.客户用浏览器通过因特网连接到网银中心,并发出网上交易请求;2.网银中心接收,审核客户的交易请求,然后将交易请求转发给相应的综合业务主机;3.综合业务主机完成交易处理,返回处理结果给网银中心;4.网银中心对交易结果进行处理后返回相应的信息给客户.,33,网上银行的运作,1.准备工作:客户在电脑安装电子钱包,并到CA申请证书.2.客户通过浏览器连到网络商店,在网上购物,选择电子借记卡进行网上支付.3.客户的订货信息通过因特网传递给商户,支付信息(卡号,密码等)加密后通过因特网上传,经银行确认后,给客户和商户答复(批准或拒绝).4.银行从客
27、户账上扣款,把钱划到商户的账户.5.商户得到银行答复后,供货.,客户,客户浏览器,电子钱包,支付服务器,商户服务器,商户,支付网关,银行,CA认证中心,认证信息,支付信息,网上交易的B to C流程,34,网上银行结构,网上银行系统结构-1,应用服务器,应用服务器,Mail服务器,Web服务器,Web服务器,Cisco LocalDirector,内部防火墙1,RSA服务器,外部防火墙,Cisco 7500路由器,Internet,客户浏览器,内部防火墙2,Intranet/Extranet,客户浏览器,35,2.网上银行的组织构成,五个基本部门:市场推广部客户服务部信息技术部财务部后勤部,3
28、6,3.网上银行的业务构成,（1）基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用技术软件的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断扩展和发展。（2）网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、客户信用卡/银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等。（3）网络金融品种及服务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。,37,8.3.5 网上银行的功能与特点,1.网上银行的功能业务处理功能:基础业务处理功能辅助业务处理功能管理信息功能信息自动化处理功能 信息化银行管理功能:银行运行支持管理 办公自动化功能决策支持功能 数据管理功能:以原始数
29、据、业务数据和主题数据仓库三层结构构成全行数据体系。,38,2网上银行的特点,从货币的角度来看:传统的货币形式以现金和支票为主，而网上银行的流通货币将以电子货币为主。从运行模式来看:网上银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。银行的角度来看:使商业银行经营理念从以物(资金)为中心走向以人为中心。使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化。使商业银行的销售渠道发生了变化.使商业银行业务范围发生了变化。使商业银行人力资源管理战略和技能培训发生改变.给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产。使评估银行信用的标准发生改变.给商业银行带来了新形式的风险.,39,2.
30、网上银行的特点,从客户的角度来看网上银行没有时间和地域的限制,成为3A(Anytime,Anywhere,Anyhow)银行.网上银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。网上银行可满足5类金融服务产品的服务,即交易、信贷、投资、保险和财务计划。客户对网上银行服务安全性、隐私保护等存有忧患，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。,40,3网上银行的优势,网上银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，方便了客户。首先，网上银行的应用可使商业银行降低经营成本,其次，网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本。网上银行的应用促进了无形金融市场
31、。的形成和发展，使商业银行提供的金融服务突破了时空限制。网上银行可实现管理机制的高效运转。网上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变，使管理手段更规范。网上银行可拥有一个广阔的国际化市场。银行发展靠的不是网点、资金而是先进科技所能增加的竞争力。网上银行是传统商业银行向全能型银行发展。,41,公用信息发布；银行简介；银行业务、服务项目简介；(4)银行网点分布情况；(5)ATM分布情况；(6)银行特约商品介绍;(7)存、贷款利率查询;(8)汇牌价、利率查询；(9)国债行情查询；(10)各类申请资料（货款、信用卡申请）；(11)投资、理财咨询使用说明；(12)最新经济快递；(13)客户信箱
32、服务。,8.3.6 网上银行的主要业务 1.公共信息服务,42,2.公司银行业务,帐务查询 内部转帐 对外支付 活期定期存款互转 工资发放 信用管理 公司帐务查询和信用查询 集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理 网上信用证 金融信息查询 银行信息通知,43,3.个人银行业务,业务查询:金融卡私人理财业务查询；查询账户基本信息；查询某存款子账户信息；查询所有存款子账户信息；查询贷款子账户信息；下载对账单。转帐业务;活期转定期；活期转整整；活期转零整；活期转存本；活期转零整续存；定期转活期；整整转活期；零整转活期；存本转活期；活期还贷款；申请贷款转活期。代收代缴业务;申办代缴各种费用；代缴各种
33、费用。储蓄业务;私人储蓄业务查询；查询存款账户信息；查询未登折信息；查询存款账户历史明细信息；查询贷款账户信息。基金贷款业务,44,案例1:招商银行“网络银行个人业务”简介,招商银行网络银行个人业务有：（1）个人储蓄业务（2）融资业务（3）投资业务（4）一卡通和信用卡业务,45,案例2：中国工商银行企业版简介,中国工商银行企业网上银行功能介绍:1账户管理 2收款业务 3付款业务 4集团理财 5信用证业务 6贷款业务 7投资理财 8代理行 9工行信使,46,8.3.7 网上银行的安全保障体系,1.安全策略 网上银行的安全体系包括安全策略、安全管理制度和流程、定期安全评估、安全技术措施、业务安全措
34、施和安全审计。,安全策略的重要性在于其他所有安全管理制度或措施都是根据安全策略来制定的。,47,2.安全管理制度和流程,系统机房使用规定 管理员的安全职责 网络操作安全规则 网上银行系统安全审计制度 网上银行系统监控制度 网上银行系统外来攻击处置办法 网上银行系统失灵处置办法 网上银行防卫技术更新规则,48,3.定期安全评估,针对网上银行信息基础设施的关键部分进行易攻击性分析安全评估报告 安全需求分析 提出安全改进措施建议，制订安全规范,49,4.安全技术措施,主机系统的安全，又分为：操作系统、网络服务、中间件(如数据库或WWW服务器软件等)网络链路的安全 应用安全,50,5.业务安全措施,设
35、立每笔交易限额和当日累计交易限额 对转帐类交易加以限制，规定交易帐户都需事先签约或约定，并且收款方只能是信誉较好的单位或客户事先明确书面约定的个人 所有转帐类交易所涉及的帐户都必须是同一城综网的帐户 网银中心和城综网每日核对交易流水,51,6.安全审计,良好的安全审计能大幅度提系统的整体安全性，并将安全隐患扼杀在萌芽状态中。在目标系统中，审计内容将分为两部分。1.是交易服务器等主机系统提供的针对应用访问情况的审计日志;2.是针对交易内容的应用程序所记的审计日志.,52,7网上银行业务的风险管理,评估风险包括三个步骤：识别风险、确定银行的风险承受能力、确定风险暴露是否在银行的承受能力之内。管理和
36、控制风险风险管理程序应该包括：实施安全策略与安全措施；系统的评估与升级；采取措施来控制和管理外包风险；信息披露和客户培训；制定应急计划等。监控风险监控风险是风险程序的一个重要方面，系统测试和审计是其中两个要素。,53,8.4 移动银行8.4.1 移动银行简介,自1999年推出第一代手机银行以来，短短5年的时间，工商银行已陆续推出了STK手机银行、WAP手机银行、SMS手机银行等多种基于不同平台、利用各种先进的移动通信技术的手机服务其中,基于先进的2.5代移动通信技术的JAVA手机“移动银行”是手机银行中的佼佼者。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行
37、，而不需亲自光临或向支行打电话。,54,8.4.2 移动银行组成,GPRS:通用分组无线业务GSM:全球数字移动电话网,55,8.4.2 移动银行组成,现有的移动银行架构中，运营商需在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。该接口可用来过滤及分发从手机SIM卡向应用系统发送的指令和数据；同时也可在向手机和SIM卡发送信息之前，转译或过滤从银行服务接口中来的信息。其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于JAVA技术的32K内存的卡片。因存储量的扩大，在SIM卡上可存储手机银行的相关应用和信息，具体是向手机用户提供选单界面，帮助接收广泛的应用信息业务（如股票价格、民航信息等
38、）。而SIM卡之所以能够实现支持移动增值业务，是通过SIM工具包STK实现的。STK 为一种小型编程语言，它允许基于智能卡的SIM运行自己的应用软件。,56,8.4.3 移动银行的服务,账户查询；账户转账；账户挂失；银证转账；代理支付：外汇买卖；银证通；业务申请；新增服务；客户服务。,57,8.4.4 移动银行服务的发展,从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：（1）新移动通信技术对移动银行业务的影响加深。（2）移动应用发展具有梯度。（3）银行在移动银行业务中的位置越来越重要。（4）移动银行业务发展的环境越来越成熟。,58,小结,网上银行（Internet Banking）是一种虚拟
39、银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。网上银行服务的推广应用，极大地提高了银行的工作效率，极大地减少了银行的管理费用，是21世纪银行电子化和信息化的全新发展方向。,59,世界上第一张信用卡,1950年，纽约商人弗兰克麦克纳马拉在餐馆宴请客人时，发现自己忘了带钱包。幸运的是，他是这里的一名常客，因此可以留下他的商业卡作为抵押。这件事使麦克纳马拉受到启发：如果能够发明一种卡来证明持有此卡者有能力支付所消费的费用，那将大大方便消费者。他很快把这一想法付诸现实。当
40、年，弗兰克麦克纳马拉推出了大来俱乐部卡，世界上第一张支付卡诞生了。1958年，美洲银行成为第一家发行美洲银行卡的银行，该卡是第一张真正意义上的信用卡。,60,信用卡的历史,50多年前的一天,美国曼哈顿信贷专家35岁的麦克纳马拉(当时是商人)在一家饭店用餐后,因钱不够，只好打电话让妻子送钱来。这使他感到很狼狈。但他认为这种情况是完全可以避免的。于是他按照自己的设想组织了一个“就餐者俱乐部”,参加的人携带一种就餐记账卡就可在餐馆记账消费,而不必付现金。第一批200名晚餐俱乐部会员可以在纽约27家饭店赊账用餐,这就是最早的信用卡。信用卡对人们有什么好处呢？一位朋友:以前他走南闯北做生意,都要带很多现金,不仅麻烦而且危险,有了信用卡,他就不必再腰缠万贯地出门了。另外,因信用卡可“善意透支”,即持卡人在发卡银行规定的限额内透支,并在规定的时间内偿还本息,这就等于说你可以随时向银行借点钱用用。信用卡不仅可以免去人们腰缠万贯走南闯北的麻烦和危险，同时它还将民间的闲散消费资金集中到银行,增加了银行信贷资金的来源。1985年3月,我国的第一张信用卡中银卡,由中国银行珠海分行在广东珠海发行。,
