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1、第三章 网络金融业务,通过对本章内容的学习，要了解网络银行的产生与发展，熟悉网络银行的特点、功能与现状，以及网络银行在支付结算中的作用。重点内容是网络银行的基本功能与业务流程；网络银行的产品与服务。,电子商务对网络银行影响,电子商务中必然伴随着支付行为的发生，网上支付离不开银行的参与。同样，银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。安全认证体系的建立，保证了网上支付系统的健康发展。由人民银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心（CFCA）已开通运行，有利地推动了银行、证券、企业与商家等网上业务的发展，为电子商务奠定了基础。,网络银行概念,从广义上说，网络银行是指基于互联
2、网或其他通讯网络手段，向银行客户提供网络金融服务方式的银行机构或网站。电话银行、PC银行、网上银行、互联网银行、手机银行等都属于网络银行的范畴。从狭义上说，网络银行是指通过互联网向银行客户提供金融服务方式的银行机构或网站。网络银行又称网上银行、互联网银行、在线银行、虚拟银行等。,网络银行的产生和发展,20世纪50年代，计算机最早应用于银行业。1967年，第一台自动柜员机出现在伦敦。20世纪70年代末，第一家家庭银行在美国诞生。1970年在美国出现了EFT技术。银行业电子化五个阶段：脱机批处理阶段、联机网络阶段、跨行、跨洲的环球网络系统、电子自助服务业务、全面应用的网络银行。,国外网络银行的产生
3、和发展,1995年10月，世界上第一家交易型网络银行安全第一网络银行开始营业，SFNB创办于亚特兰大。瑞士国内第一家完全在互联网上的银行瑞士行情，2001年开通。目前，国外85%的银行投资发展网上银行业务，美国70%、日本50%的家庭使用电子银行服务。全欧洲约有近2000家金融机构提供网络银行服务,并以90%的年速度递增。在欧洲银行，业务交易大部分已实现了无票据、无纸张、无现金的电脑化处理，并且已有80的业务是在营业柜台以外进行的，其中30通过网上银行、20通过电话银行、30通过自动柜员机。,美国网络银行,美国传统商业银行、投资银行、股票经纪公司都建立网络银行系统，向客户提供传统的和新颖的客户
4、服务和商业服务。目前全美最大的25家银行均对其顾客提供网上客户服务。花旗集团和美国网络业巨擎美国在线与嘉信理财结成联盟，开发网络金融和消费者之间的资金划拨服务。,国外网络银行,花旗银行,花旗银行（Citibank,N.A.）是花旗集团属下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”（City Bank of New York），经过近两个世纪的发展、并购，已成为美国最大的银行，也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道399号。花旗集团目前是全球公认的最成功的金融服务集团之一，不仅是因其在全球金融服务业盈利与成长速度最高的企业中连
5、续占据领先地位，更由于它是世界上全球化程度最高的金融服务连锁公司。花旗集团为100多个国家2亿多位顾客服务，每位客户到任何一个花旗集团的营业点都可得到储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询、资产管理等全能式的金融服务，平均每位客户的产品数在全球同行企业中排名第一。,欧洲网络银行,超过1200家金融机构提供网络银行服务比利时和荷兰，超过九成以上银行为客户提供网络银行服务。在英国，关闭50家分行，用此资金发展网络银行业务，西敏斯银行投资1亿发展网络银行业务。西班牙，爱尔兰几家银行和网络公司决定建立第一家全球性的网络银行集团。德意志银行也加紧实施全球电子商务战略。,瑞士银行,瑞士的金融业非常发
6、达，瑞士共有600余家银行，分支机构5070家，银行总资本达5000多亿美元，纳税额占国家税收的20%，在国民经济中居重要地位。瑞士人均在国外资产和投资占世界第一位。有“金融帝国”之称。稳定的政局，较低的通货膨胀率，完善的金融体系及闻名遐尔的“银行保密”制度对国际现金的流动产生巨大吸引力，使瑞士继英国、日本和美国之后，成为世界第四大国际金融中心。瑞士曾出台银行保密法，该法对保密要求极其严格。欧盟一些国家曾要求瑞士提供他们本国人员的银行信息,被瑞士拒绝，拒绝的代价是不允许瑞士在他们国家投资。要知道，瑞士集中了全球个人资产的大约75%。瑞士银行(UBS)已有125年的历史,它是由瑞士银行公司(Sw
7、iss Bank Corporation,成立于1872年)和瑞士联合银行(Union Bank of Switzerland,成立于19世纪60年代)于1998年合并而成。UBS是世界上十大银行之一和全球最大的资产管理者,是顶尖的投资银行和证券分销商,其服务的瑞士客户超过400万。UBS的核心业务包括资产管理、投资银行业务、证券、投资研究分析、零售与商业银行业务等。,亚洲网络银行的发展,亚洲地区日本，香港，新加坡等网络银行纷纷建立。国内各家银行自90年代末起先后建立了自己的网站，开办了网上银行业务，并取得了快速的发展。,我国金融机构网络化起步是从银行开始的。1997招商银行率先推出网络银行，
8、中国银行，建设银行，工商行陆续推出网上银行业务，开通网上支付、自助转帐和网上缴费业务。中小商业银行也开通网上支付业务。招商银行北京分行、深圳分行推出网上证券交易委托平台。我国网络银行服务处于初级阶段，业务种类不多，业务量小，网上业务还不能成为银行盈利的手段，业务深度和广度有限。,我国网络银行的发展,网络银行与传统银行业务支付成本比较,传统银行与网行支付成本对比,网络银行特征,1、金融服务手段网络化2低成本，高效率运作3、“三A”服务4、金融服务标准化、个性化和综合化5、网络银行信用的重要性更加突出,柜台,以前,现在,电子银行提升您的生活品质打造e 时代金融服务新模式,柜台,网络银行的基本功能,
9、金融信息与业务展示客户的咨询投诉帐户的查询申请和挂失网上支付,网络银行业务的一般流程,办理网络银行业务的基本条件 银行交易中心必须取得金融认证中心的权威认证。商家在交易中心设立网上商店，建立商户档案，将产品展示在Internet上。顾客最好持有银行帐户或信用卡，也可以注册成为会员用户。,网络银行业务的一般流程,个人或企业首先选择提供网络银行服务的银行，然后向银行申请登记注册，获得进行网络银行业务操作的凭证。最后根据计算机的指示进行操作。客户办理了网络银行开户后，可通过互联网直接登陆到网络银行页面。一般来说，客户在登陆网络银行后，通过网络银行业务操作系统可获得三方面的服务功能：帐务服务、支付服务
10、、客户信息服务。,网络银行的产品与服务,根据对信息技术运用依赖程度，分为两类：一类是通过互联网提供的传统银行业务，即基础网络银行业务，如转帐、存款、贷款、汇款业务等。另一类是依靠信息技术的创新产品，如电子支票、CA认证服务。,一、基于新信息技术运用程度的网络银行的业务产品类型,1、基础网络银行业务产品,信息服务一般由独立的服务器提供，该服务器与银行内部网络无直接链接路径。客户交流服务客户信箱服务、查询服务、贷款申请、档案资料定期更新。内部网络系统与客户有一定的连接。须采取合适的控制手段。银行交易服务网络银行业务的主体。个人业务：转帐、汇款、代缴费用、证券买卖、按揭贷款等公司业务：结算、信贷、国
11、际业务、投资银行业务。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连。,2、新兴网络银行业务产品,电子帐单程示和收款服务。商户对商户电子商务。商户对消费者的电子商务。发行电子货币和电子支票。帐户整合服务。,3、附属网络银行业务产品,附属业务产品一般不再具备金融服务产品的特征，往往与银行提供的金融服务有关。包括：提供身份验证帮助小企业进入电子商务出售软件产品整合ATM网络与互联网开发企业门户网站,二、基于客户对象不同的网络银行的业务服务类型,1、公司银行业务2、个人银行业务3、公共信息服务,中国网上银行测评四大指标,和讯推出中国网上银行测评,银行交易处理系统,网络金融处理中心银行综合业务系统。网络
12、金融的大动脉支付清算系统。,网络金融处理中心银行综合业务系统。,综合业务系统，又 称为核心业务系统。包括：帐务数据中心、交易处理中心、信息管理中心,网络金融的大动脉支付清算系统,支付清算系统也叫跨行业务与资金清算系统。跨行业务与资金清算系统是国民经济资金流动的大动脉，社会经济活动大多都要通过跨行业务与资金清算系统才能完成。一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，由各家商业银行和金融机构共同参加。分为行内系统和行际系统两种。行内系统是在同一银行或金融机构内部运行的、用于分支机构和网点间的资金支付与清算业务。如我国商业银行开办的电子汇兑、速汇通等实时转帐、汇款业务就是建立在商业银行的行内支付
13、清算系统基础上的。行际系统一般由第三方机构运营和管理，吸收各家商业银行和金融机构为会员，为会员间提供资金支付与清算提供服务，如我国金融系统中的同城票据清算系统、电子联行系统、中国国家现代化支付系统和国际间的SWIFT系统。,中国国家现代化支付系统,CNAPS是集金融服务、金融经营管理和金融宏观货币政策职能于一体，以国家金融网络（CNFN）为支持的通信网络，主要由上层资金支付清算系统组成的综合性金融服务系统。CNAPS是发挥中央银行最终清算的职能作用，提供商业银行之间的跨行支付清算服务，为参与者提供大额实时支付、小额批量支付、清算帐户处理、支付信息管理等服务，实现与各行行内系统、中央银行会计核算
14、系统、国库系统的连接。中国国家现代化支付系统的金融应用系统有同城清算系统、小额批量电子支付系统、大额实时支付系统、银行卡授权系统、政府债券簿记系统、金融管理信息系统。我国目前形成了以CNAPS为中心，商业银行行内汇兑系统为基础、同城票据交换系统为补充的现代化支付清算服务体系。,中国国家现代化支付系统与SWIFT的关联,目前我国7大银行和9家外资银行已成为其会员。我国金融通信体系CNFN结构框架与SWIFT的关联如图：,全国银行卡信息交换系统,全国银行卡信息交换系统是由中国银联建立和运营的全国银行卡跨行信息交换网络系统，以实现银行卡在全国范围内的联网通用和银行卡机具设备的共享（POS、ATM）。
15、2004年底，全国152家银行发卡机构全部加入了全国银行卡信息交换网络。2005年，人民币卡开通了在新加坡、韩国、泰国的业务受理。,网络银行的运作方式,一、网络银行的模式网络银行经营模式的表现形式与发展趋势银行经营金融业务的类型和范围网络银行的组织模式银行提供服务而设置的各类机构的组织形式网络银行的发展模式银行以何种类型的业务为主要业务,1、网络银行经营模式的表现形式与发展趋势,经营模式的基本表现形式：一站式经营模式虚拟一站式经营模式单一产品最佳服务经营模式金融服务门户网站经营模式,网络银行经营模式的表现形式与发展趋势,经营模式的形式演进趋势：金融门户网站是未来发展趋势将自己的网站与提供其他服
16、务的网站动态链接，如保险网站、证券投资网站，虚拟购物网站通过客户的帐户行为分析预测客户需要，向客户推荐产品经营模式的内容渗透趋势：综合化混业经营金融机构常按照产品分为：商业银行、投资银行、保险公司、证券公司等。1999年美国国会废除了原来的分业经营管制。银行、证券、保险互相渗透促使网络银行向混业经营发展。如PA18,2、网络银行的组织模式,纯网络银行优点；成本底缺点：无法收付现金，前期技术投入大互联网为主的网络银行克服了纯网络银行无法收付现金缺点“水泥加鼠标”型网络银行依赖于传统银行的模式，国内形式,3、网络银行的发展模式,纯网络银行的发展模式全方位发展模式特色化发展模式“水泥加鼠”标型网络银
17、行的发展模式收购现有的纯网络银行作为自己的分支延伸模式，成立与发展自己的网络银行。,网络银行的系统构建,网络银行系统构建的基本要求网络银行系统构建的扩展性和稳定性典型网络银行系统的基本结构网络银行系统的基础技术平台建设网络银行系统的安全平台建设网络银行系统的门户网站平台建设网络银行系统的业务平台建设,网络银行系统构建的基本要求,建立公钥证书安全体系，保障应用级安全利用防火墙等技术，保障网络级安全建立动态安全监控系统，保障系统级安全利用多层授权机制，保障业务安全处理健全的内部柜员操作管理机制与CFCA认证系统的紧密结合,网络银行系统的安全平台建设,对安全与认证体系的要求使用数字签名和加密等技术，考虑实用性、可靠性、经济性及可扩充性。CA（认证中心）权威认证应充分利用国家权威机构建立好的CA认证服务，采用基于PKI的安全认证解决方案。,网络银行系统的门户网站平台建设,通过网络银行的门户网站打破地域限制，降低成本。树立银行品牌优势，及时发布财务信息和政策，在线受理业务和受理审批，实现总行和分支机构结算数据的综合查询等。,网络银行系统的业务平台建设,业务平台建立在基础平台和安全平台基础上业务平台是网络银行系统的核心，需高度规划，设计好业务系统功能和体系结构系统开发商的选择对平台建设质量很大影响采用JAVA开发应用系统应用服务器的应用体系架构，能为今后顺利扩展打下基础。,
