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1、個人理財規劃,第3章 家庭收支管理,小錢會長大,溫家寶說，任何一件事情乘以十三億就很偉大，同理，任何一塊錢乘以365天也很可觀。我們不要忽視小錢的力量，很多時候您每一次花小錢的時候你都不痛不癢，但是，日積月累可是一筆可觀的數字，小錢有一天也是會長大。,少一杯拿鐵多一張鈔票,物價上漲，雖然是許多人荷包縮水的原因，但是，錢的問題通常不在於收入太少，而是在於開銷太多。多數人把錢浪費在很多小地方上，累積起來就是令人吃驚的大數目，耳孰能詳的拿鐵理論：每天喝一杯90元拿鐵，一年就要花掉32,400元，20年下來就是64萬8,000元。因此，上班族想要翻身變有錢，第一步就是必須為自己存錢，才能讓自己擁有儲存
2、第一桶金的實力。而透過記帳這個老方法，可以幫助我們找出個人及家庭生活中的拿鐵因子，讓自己用最簡單的方式變有錢。,生活中減少一些情緒性的消費可以累積一筆小財富,邁向百萬富翁小撇步：1.一天少喝一杯飲料，多喝一杯開水，身體健康外，一個月也可省下900元。2.一天減少一餐外食，可以省下70元，一個月就可以省下2100元。把1+2所省下來的錢就可以作為購買定期定額基金的預算了。3.例如搭一趟計程車200元、1年365天就是73,000的開銷，省下這筆錢可以買到一支體質不錯的傳產股，讓您安心賺股息。4.一個月減少2次上館子聚餐，1個月下來可以省下1,000-2,000元，一年下來就可以省下12,000元
3、-24,000元，這樣下來，每年的稅金就有著落了。,我的省錢記帳本巴菲特曾說:開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。記帳能讓你學著對自己的財務負責，也是邁向理財之路、達到財富自由的基礎。,不過儘管理財專家苦口婆心多次提醒記帳的重要性，但一般人記帳的比例卻不如想像中高，就算真的有雄心壯志，通常是三天捕魚、兩天曬網，沒幾天就放棄了，除了感覺麻煩之外，最大的問題就是不知道記帳的意義在哪裡,記帳的好處有哪些,1.可以培養個人對金錢的概念，讓自己知道什麼是需要？甚麼又是只是不該消費的想要？培養控管支出的觀念。2.透過記帳，省下小錢，透過投資再滾錢，讓薪水族或是每月收入有限者，都可以透過理財滾出自己的
4、財富人生。3.透過記帳的明細可以得知支出的流向，經過一段時間檢視後考量是否還有節省、調整的空間。因此，懂得好好記帳，其實可以早日達成你的理財目標。,MONEY雜誌：個人理財計畫,1.更新觀念、學習理財規劃2.設定目標3.強迫儲蓄4.精明購物、控制透支5.和氣生財6.適當的保險能未雨綢繆，保護您和家人的將來 7.堅持記帳8.開拓財路,名人記帳經驗談,1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳，把20年要償還的房貸，在5年內就還清房貸，就是記帳力量大的實例。2.理財達人夏韻芬的記帳經驗談（請看下一張）,夏韻芬的記帳經驗談,製作擠錢記帳本的5大原則：1.分門別類2.大小帳都要記3.定時檢視花費4.用發票記帳
5、5.讓存款慢慢增加,1.分門別類,說明：一開始記帳，可先把記帳範圍分為食、衣、住、行、育、樂等6大類，再按照消費項目分別紀錄，等習慣記帳後，可依照個人習慣再細分項目。作法：把不同的項目分別以不同顏色作區分，讓自己知道錢花到哪裡去了。調整方向：記了幾個月後，大概就可以知道哪些項目要花多少錢，一來可以確立預算，二來把不必要浪費刪除。,2.大小帳都要記,說明：很多花費其實都是從小錢累積而來，所以，小錢要記錄，那些不必要的固定性開銷如：付了錢未必常去的健身俱樂部（尤其加入會員），1天喝一杯咖啡、1星期搭1次計程車等。作法：這些小錢平常可能沒機會發覺，但是，透過記帳就能一目了然。調整：若是將這些小錢省下
6、來作為投資的預算，將會有不小的收穫。,3.定時檢視花費,說明：經由記帳，規劃自己每個月預算，並定期檢查支出狀況，藉此提醒自己不可過度消費，並且知道自己還有多少錢可以運用。作法：建議用信用卡記帳，或是每周查看自己的消費紀錄，並隨時修正調整。調整方向：每週結算一次自己的消費紀錄，如果在食的部分已超出預算，就要用其他預算來填補這部分的支出。,4.用發票記帳,說明：所有支出就是將現有的現金花用，所以節流是根本。許多發票或憑證都有清楚的支出明細，記得要索取，因為有憑證，錢都花在哪裡最多。作法：所有發票要固定放在一起，發票不僅可以對獎，還可以了解多餘的花費在哪裡。調整方向：自己及家人的發票都要彙整，找出家
7、庭財務漏洞，進一步協調節流空間。,5.讓存款慢慢增加,說明：看著存款數字慢慢增加，會強化您對記帳的價值及意義，會逐漸認同。作法：把薪水分成3等份，絕不動用投資、日常開銷並分別存入3個銀行戶頭，再規劃各個戶頭的使用方式。調整方向：建議開立網路銀行帳戶，每月定期上網檢視，看著存款每月都在增加，感覺錢都掌握在自己手中，這樣才會有目標性。,四種記帳方法,1.傳統型：以發票記帳、記帳本記帳。2.現代型：集中一張信用卡記帳。3.懶人型：戶頭分門別類記帳(同信封 袋記帳法)4.雜項太多型：帳單記帳。四種記帳方法優缺點比一比(詳如補充資料一)提供參考記帳軟體：下載網址：http:/同學們可以找尋適合自己的記帳
8、軟體,加分時間,1.分享您的記帳經驗2.分享您的節流(省錢)方法。,提供省錢管道及方法,1.節省伙食從早餐開始。2.到暢貨中心(大型量販店)尋找超值衣服。(nike、Levis)3.住宅省電從隨手拔插頭做起。小小的動作1年可省下700-1200元的電費(如何省電上台灣電力公司網站內容更豐富）(省水部分除減少用水外，花點小錢買水龍頭省水閥等配件)4.盡量用大眾運輸系統行遍天下5.善用公共資源聰明學習(例如圖書館)6.做足功課玩樂無負擔。（上網比價）省小錢變大錢還可以健康、省錢、作環保。,小結,建議先記帳記一段時間後(最好一年)，得知一整年當中各項支出的金額再來編列家庭年度預算、分配預算。,第3章
9、 家庭收支管理,3-1家庭預算的控制與調整 3-2家庭儲蓄的運用策略 3-3緊急預備金,3-1家庭預算的控制與調整,1.家庭須有多少收入來因應開銷2.家庭預算的控制3.調整預算與實際支出的差異,1.家庭須有多少收入來因應開銷,根據家庭人口數可算出要維持日常生活費用需求,在基本、平均與滿意水準下,各需要有多少基礎收入才能支應。基本消費支出不包括房貸,若有房貸負擔,每月應有收入要再加上月攤還房貸本息。若再考慮退休的準備,還要加上為退休準備的儲蓄。若子女要受高等教育,還要準備教育金儲蓄。基本收入=期待水準的生活費用需求家庭人口數應有收入=基礎收入+購屋房貸本息負擔+退休金+教育金,範例,40歲的阿義
10、想要達到平均水準的生活,同時支應台北市購屋、兩子女10年後私立大學教育（設每年80萬）與20年後退休三大理財目標。四口之家每月生活費6.4萬元(1.6萬元4)+繳房貸本息3.5萬元+退休儲蓄3.2萬元(1.6萬元4020)+教育金儲蓄1.3萬元(80萬元2120)=14.4萬元。如果你已40歲且有兩個小孩,家庭每月可支配所得不超過14萬元的話,想過滿足所有理財目標的小康生活,還要更加打拼才行。,2.家庭預算的控制,為了控管費用與儲蓄,建議在銀行開立三個帳戶,一個是定期定額投資帳戶,可用原來的薪資轉帳戶頭,在發薪日次日扣款投資,達到強迫儲蓄的功能同時達到退休規劃。若有房貸本息要繳,則在貸款行庫開
11、一戶頭,在繳款日前撥入供扣款,透過此戶頭的存摺可掌握房貸的本息繳付狀況。另在常用的信用卡發卡銀行開一戶頭,所有的信用卡繳付經此戶頭,可掌握每月信用卡支付狀況。這三個銀行戶頭配合現金抽屜的餘額控管,不但可明確控制收支情況,也能隨時掌握資產負債狀況。,以每月收入定期定額扣款額=家計預算,相較於包括信用卡的實際消費支出,便可再細分各項目作差異分析。如表3-1的月費用型支出為53,473元,比預算5萬元多出7%,其中水電日用與娛樂支出超過預算甚多,是需要深入檢討的項目。年費用型/支出方面,將實際支出與年預算支出相比較,如年購衣預算6萬元,農曆年前添購新裝就花掉全年預算的43%,對這些季節性的支出扔需加
12、強控管,才不會超過全年預算。最後是一些非控制型支出（較固定型）,如保險費、房貸本息與每月的定期投資額,如無意外,應與預算進度相同,可與現金流量與餘額相核對。,表3-1家計預算控制表-月費用型單位：元,表3-1家計預算控制表-年費用型(月）單位：元,表3-1家計預算控制表-非控制型支出(月)單位：元,預算分類：收入預算、支出預算、儲蓄預算,不可控制支出：是指決策點在過去，現在只是履行過去的承諾，如房貸本金利息、房租、大樓管理費等。資本支出是只購買自用資產的支出，一次金額比較大例如房貸、汽車分期付款。,2.調整預算與實際支出的差額,每月按照預算科目記帳，可以得出實際的收入、費用支出、資本支出及儲蓄
13、,與預算金額做比較;根據差異的大小，分析原因來檢討改進。調整預算與實際支出的差額時，應注意的要點如下:,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:（1）總額差異的重要性大於細目差異 若實際支出總額與預算總額差異不大,但有些科目預算高估,有些科目預算低估;在持續兩、三個月後,則應根據實際支出修正個別科目預算。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:（2）訂出追蹤的差異金額或比率門檻 假使總額支出大於預算額10%以上,應挑出負面差異大的科目做進一步分析。可訂出實際超過預算1千元或10%等門檻來作為追蹤的標準。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:（3）依據預算的分類個別
14、分析年預算是以整年的達成率為比較標的,月預算則以當月的差異為準。資本支出預算則是與原定整個資本支出計畫做比較,儲蓄也分為年儲蓄與月儲蓄預算。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:（4）剛開始做預算若差異很大,應每月選擇一個重點項目改善。剛開始做預算與記帳的人常會發現,花的錢遠比想像中高出很多,如預算支出5萬元,實際支出8萬元等。此時應訂定分期改善計畫分6個月來達成,如每月縮減支出5千元。可能每個科目都超支,但每個月選擇一個重點科目來進行改善。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:（5）設法增加收入 月儲蓄與年儲蓄預算是理財規劃的重點,如果嘗試許久還是無法降低支出;此時需
15、想辦法以加班、兼職等各種方式提高收入,先提高收入預算,作為達到實際收入的目標。,三八就是二十三！值得學習,很多事情不必爭,退一步海闊天空 跟老闆爭,爭贏了也是輸(年底打考績時你就知道了)跟老婆爭,爭贏了也是輸(她不理你,你就得)跟朋友爭,爭贏了也是輸(搞不好失去一個朋友)園區上班有 2條守則需遵守 一.老闆永遠是對的 二.老闆如果有錯,請看第一條,茶葉因沸水才能釋放出深蘊的清香。生命也只有遭遇一次次挫折，才能留下人生的幽 香。懂得時時感恩的人.是最幸福的.三八就是二十三，值得看看啊?顏回愛學習，德性又好，是孔子的得意門生。,一天，顏回去街上辦事，見一家布店前圍滿了人。他上前一問，才知道是買布的
16、跟賣布的發生了糾紛。只聽買布的大嚷大叫：三八就是 二十三，你為啥要我二十四個錢？顏回走到買布的跟前，施一禮說：這位大哥，三八是二十四，怎麼會是 二十三 呢？是你算錯了，不要吵啦。買布的仍不服氣，指著顏回的鼻子說：誰請你出來評理的？你算老幾？要評理只有 找孔夫子，錯與不錯只有他說了算！走，咱找他評理去！顏回說：好。孔夫子若評你錯了怎麼辦？買布的說：評我錯了輸上我的頭。你錯了呢？顏回說：評我錯了輸上我的冠。二人打著賭，找到了孔子。孔子問明了情況，對顏回笑笑說：三八就是二十三哪！顏回，你輸啦，把冠取 下來給人家吧！,顏回從來不跟老師鬥嘴。他聽孔子評他錯了，就老老實實摘下帽子，交給了買布的。那人接過帽
17、子，得意地走了。對孔子的評判，顏回表面上絕對服從，心裡卻想不通。他認為孔子已老糊塗，便不想再跟孔子學習了。第二天，顏回就借故說家中有事，要請假回去。孔子明白顏回的心事，也不挑破，點頭准了他的假。顏回臨行前，去跟孔子告別。孔子要他辦完事即返回，並囑咐他兩句話：千年古樹莫存身，殺人不明勿動 手。顏回應聲 記住了，便動身往家走。,路上，突然風起雲湧，雷鳴電閃，眼看要下大雨。顏回鑽進路邊一棵大樹的空樹幹裡，想避避雨。他猛然記起孔子千年古樹莫存身的話，心想，師徒一場，再聽他一次話吧，從 空樹幹離開。他剛離開不遠，一個炸雷，把那棵古樹劈個粉碎。顏回大吃一驚：老師的第一句話應驗啦！難道我還會殺人嗎？顏回趕到
18、家，已是深夜。他不想驚動家人，就用隨身佩帶的寶劍，撥開了妻子住室的門栓。顏回到床前一摸，啊呀呀，南頭睡個人，北頭睡個人！,他怒從心頭起，舉劍正要砍，又想起孔子的第二句話殺人不明勿動手。他點燈一看，床上一頭睡的是妻子，一頭睡的是妹妹?天明，顏回又返了回去，見了孔子便跪下說：老師，您那兩句話，救了我、我妻 和我妹妹三個人哪！您事前怎麼會知道要發生的事呢？孔子把顏回扶起來說：昨天天氣燥熱，估計會有雷雨，因而就提醒你千年古樹 莫存身。你又是帶著氣走的，身上還佩帶著寶劍，因而我告誡你殺人不明勿動手。顏回打躬說：老師料事如神，學生十分敬佩！孔子又開導顏回說：我知道你請假回家是假的，實則以為我老糊塗了，不願
19、再跟 我學習。,你想想：我說 三八二十三是對的，你輸了，不過輸個冠；我若說三八二十四是對 的，他輸了，那可是一條人命啊！你說冠重要還是人命重要？顏回恍然大悟，噗通跪在孔子面前，說：老師重大義而輕小是小非，學生還 以為老師因年高而欠清醒呢。學生慚愧萬分！從這以後，孔子無論去到哪裡，顏回再沒離開過他。這故事讓我想起優克李林有首歌的歌詞：如果失去了妳，贏了世界又如何?相同的，有時你爭贏了你所謂的道，卻可能失去更重要的；事總有輕重緩急之 分，不要為了爭一口氣，而後悔莫及！喜歡這篇文章嗎？你可以再看一遍 共修共勉！,3-2家庭儲蓄的運用策略,1.家庭現金流量結構分析儲蓄是所有理財計畫的源頭,一個家庭如何
20、開始儲蓄,要先從家庭現金流量結構分析談起。現金流入可分為工作收入、理財收入及資產負債調整的現金流入。工作收入包括薪資、佣金與獎金等,以人力資源所創造出來的收入,通常較為穩定,但仍有失業或失能風險。理財收入主要是指房租、利息、股利及投資利得等以金錢或已有財產洐生出來的收入,通常會隨著金融環境而有較大的變化,這就是一般所謂的投資風險。,剛踏入社會的新鮮人只有工作收入,沒有理財收入;而在退休後只有理財收入,沒有工作收入,因此在工作期間要逐步以理財收入取代工作收入。資產負債調整的現金流入,包括借入款、資產變現款及債權回收款等,是平衡收支或資產重組時的調整因素。現金流出也可分為食、衣、住、行、育、樂等生
21、活支出,與利息、保費、投資手續費等理財支出,還有包括償還負債與投資置產等資產負債調整的現金流出。應以家計預算來控制生活支出,貸款及繳保費年期最遲應控制在退休時,讓退休後只有生活支出,沒有理財支出。,工作收入生活支出生活儲蓄;理財收入理財支出理財儲蓄。資產負債調整可產生現金淨流量,因此該期現金流量變動生活儲蓄+理財儲蓄+資產負債調整現金淨流量。生活儲蓄在工作期應為正數,若是負數則表示入不敷出。家庭超支狀況若無可變現資產或借入款支撐,無法長期維持;但再高的正數,一但退休沒有工作收入,都會成為負數。理財儲蓄在購車、購屋及繳保費的階段,常為負數;但退休後只有理財收入沒有理財支出,應為正數且可支應生活負
22、擔,如此才能財務獨立。當退休後理財收入不足以支應生活支出時,需以變現投資或處理財產所得的現金流量支應。,和尚下班（猜台灣地名謎）,答：關廟,十五個人（猜一字）,答：傘,3-3緊急預備金,在正常的收入與支出範圍內,每月或多或少有結餘,但是當收入突然中斷或支出突然暴增時,若沒有一筆緊急預備金可供動用,則會陷入財務困境。緊急預備金的需求主要為支應以下用途:1.因應失業或失能導致的工作收入中斷2.因應緊急醫療或意外災變所導致的超支費用,1.因應失業或失能導致的工作收入中斷,因應失業的緊急預備金,至少應準備3個月的固定支出,較保守者可準備6個月(月固定支出包括月生活費支出、應償還負債本息或應繳死會),除
23、了家庭還是要求得溫飽以外,也不致因為一時的失業,無法償還銀行借款應攤還本金利息或是死會款,讓自己信用受損,影響長期的購車、購屋計畫或斷絕往後的週轉管道。,2.因應緊急醫療或意外災變所導致的超支費用,雖然並沒有失業或失能導致收入中斷,但有時因為自己或家人需要緊急醫療或因為天災、遭竊等導致財產損失,需要重建或重購支出時,一時的龐大支出可能遠超過收入能力,尺此時也要有一筆緊急預備金才能因應這些突發的狀況。,2.因應緊急醫療或意外災變所導致的超支費用,因應費用超支的緊急預備金額度應為多少才足夠？通常以單一事故可能發生的鉅額費用來估計。比如過去有胃出血的宿疾,為醫療保險拒保或列為除外病因,若每次症狀發作
24、住院需要花10萬元,則至少要為此宿疾準備10萬元的緊急預備金。,綜上所述,因應失業的緊急預備金,至少應準備3個月的固定支出,較為保守者可準備6個月。因為收入中斷與意外超支費用現象,有可能同時發生,因此所需的緊急預備金額度應為兩者相加,而非取其高者。,緊急預備金,1.以現有資產狀況衡量緊急預備金的因 應能力2.緊急預備金的持有形式,1.以現有資產狀況衡量緊急預備金的因應能力,(1)失業保障月數(2)意外或災變承受能力,（1）以現有資產狀況衡量緊急預備金的因應能力,1.失業保障月數存款、可變現資產或淨值月固定支出依照保障的資產範圍,可分為存款、可變現資產與淨值三項指標。萬一在失業或失能的狀況下,現
25、有的存款、可變現資產或淨值可支撐幾個月的開銷。,存款保障月數,存款保障月數存款月固定支出致少的保障,一般而言3個月的保障即已足夠。可變現資產包括現金、活儲、定存、股票、基金及活會等,不包括汽車、房地產及古董字畫等變現性較差的資產。月固定支出除生活費開銷的固定支出以外,還包括房貸本息支出、分期付款支出、死會應繳款等已知的負債面固定現金支出。這個指標愈高,表示即使失業也暫時不會影響生活,可審慎地尋找下一個適合的工作。,“我又不是做蛋糕的師傅。,”有一對夫妻，老公正看著電視，磕著瓜子，忽然間老婆從廚房喊道：“老公，可不可以修水龍頭?”老公不耐煩地說：“我又不是水電工！”沒多久老婆又喊：“老公，可不可
26、以幫我修冰箱？”老公不耐煩地說：“我又不是電器維修工！”又過了一會兒老婆又喊：“老公可不可以幫我修酒櫃的門？”老公覺得很煩，生氣地說：“我又不是木工！”然後就跑到外面喝酒解悶去了。過了一小時，老公覺得心有愧疚，決定回家把那些東西修一修，但是回家後，發現東西全修好了，便問老婆：“東西為什麼都修好了？”老婆說：“你離家後，我就傷心地坐在門外，碰巧有一個年輕帥哥經過，知道這件事後，關心地說我可以替你修！但你可以選擇做蛋糕給我吃或跟我親熱一次！”老公聽了就說：“那你做什麼蛋糕給他吃？”老婆回答：“我，我又不是做蛋糕的師傅。”,練習題,老張有活期存款10萬元，股票20萬元，自住房屋價值300萬元，貸款2
27、00萬元，若月固定支出5萬元，則變現資產保障月數為多少？,解答,存款保障月數存款月固定支出為最保守的保障,一般而言3個月的保障即已足夠。可變現資產包括現金、活儲、定存、股票、基金及活會等,不包括汽車、房地產及古董字畫等變現性較差的資產。(10萬+20萬)5萬=6個月,練習題,小蔡目前的家庭每月生活費為6萬元，未來15年內每月房貸本息支出2萬元，尚有3年的死會每月應繳2萬元，若以準備3個月的失業準備金再加上15萬元的醫療災變準備金估算，小蔡的緊急預備金總需求為多少元？,解答,月固定支出除生活費開銷的固定支出以外,還包括房貸本息支出、分期付款支出、死會應繳款等已知的負債面固定現金支出。這個指標愈高
28、,表示即使失業也暫時不會影響生活,可審慎地尋找下一個適合的工作。（1）月固定支出=月生活費支出+應償還負債本息或應繳死會（2）（6+2+2）*3+15=45(萬元),可變現資產失業保障月數,可變現資產失業保障月數可訂為6個月,需要用錢的時候,除存款外還可能需要變現股票,或把會標下來因應。其中3個月的部分是因應暫時失業、失能、醫療意外支出的緊急預備金,應以現金、活儲、定存為主,變現時不會有多少損失。另外,3個月的部分可以股票、基金、活會為主,使用的機會不大,但萬一需要時可在幾天內變現,不過變現時依當時的市場行情或利率水準,可能會有所損失。,失業保障月數,最廣義的失業保障月數,以淨值月固定支出計算
29、;當持續失業時不僅要領出存款、標會或變現股票,可能還要賣掉自用資產,還清房貸後以餘額來支應生活費用。如以最廣義的定義,則淨值的失業保障月數應在12個月以上。如有存款10萬元,股票20萬元,自住房屋價值300萬元,貸款200萬元,若月固定支出為5萬元,則存款保障月數1052,變現資產保障月數(10+20)56,淨值保障月數(10+20+300200)526。,失業保障月數,假使以過去所累積的儲蓄都當成自備款,所有的月儲蓄都用來繳房貸的話,其可變現的資產便會偏低,而失業保障月數也僅有1個月;當失業的狀況發生時,生活的壓力會迫使你需要急切的找工作,很可能屈就不是很理想的工作。因傷病或意外發生失能的情
30、況,可以投保失能險或意外失能險附約,無法工作時可得到最多達收入七成的失能險月給付,也建議投保醫療險來彌補健保給付之不足。如果已投保失能險及醫療險,萬一發生此種狀況仍有保險理賠給付,因此可降低緊急預備金的需要額度,將其移轉至獲利性較高的資產上。,2.意外或災變承受能力,2.意外或災變承受能力(可變現資產+保險理賠金現有負債)(5一10年生活費房屋重建裝潢成本)不管是親人突然身故或天災地變導致房屋毀損,都會影響到家庭財務的順利運作。為防範意外災害要準備幾年的生活費,端視若有親人變故,遺族需要多久才能從破敗中重新站起來而定,短則5年,最長可能需達10年。,範例,王君每年生活費為24萬元，名下可變現資
31、產為400萬元，保險理賠金為150萬元，尚有120萬元負債，房屋重建裝潢成本為100萬元，請問王君意外或災變承受能力為何？補充：意外或災變承受能力可變現資產+保險理賠金-現有負債5-10年生活費+房屋重建裝潢成本設本題以10年生活費計算,解答,可變現資產+保險理賠金-現有負債5-10年生活費+房屋重建裝潢成本設本題以10年生活費計算=400萬元+150萬元-120萬元24萬元*10+100萬元=430萬元340萬元=1.26,(2)意外或災變承受能力,如果意外或災變承受能力的比率大於1,表示萬一發生災變承受能力較高;若小於1,則發生災變後的損失,將影響家庭短期生活水準及居住環境。若此比率呈現負
32、數,可能並未有任何保險,表示當資產損失時負債依舊,將無力重整家園。若發現災變承受能力偏低時,最快的改善方式是加保壽險、意外險或居家綜合險等保險。若以意外或災變承受能力的比率為1,來推算合理的壽險保額,則依上述公式推算,合理投保壽險金額(5至10年的生活費現有負債可變現資產),若壽險的保費過高,可以意外險代替。意外險與居家綜合險的費率不高,每年只要繳1萬元左右的保費,就可以得到相當高額度的保障,對於位處地震帶的台灣,可以考慮。,2.緊急預備金的持有形式,最好的方式是搭配流動性高的活期存款或短期定期存款,各當作緊急預備金的一部分。如月固定支出為5萬元,擬定的緊急預備金為6個月的固定支出30萬元,此
33、時可以10萬元放在活期存款當第一筆緊急預備金,另外再向銀行設定緊急備用額度20萬元。可能有七成以上機會,即使當月收入無法支應當月支出,10萬元的活存額度可以隨時挪用應急,待有收支結餘時再補回。可能有三成以內的機會,一時的大筆支出連10萬元的存款餘額也不夠支應,此時就要用預先設定的備用額度;雖然支付較高的利率,但預料時間不會太長,整體來說此種搭配較為穩健。,結論,災變承受能力偏低時,最快的改善方式是加保壽險、意外險或居家綜合險等產險。,時代雜誌建議十大營養食品：,番茄：含有茄紅素，維他命C，預防攝護腺癌。菠菜：含有鐵質、維他命B，預防血管疾病、盲眼症。花生、杏仁等堅果：預防心臟病，但要適量，多吃反而有害。花椰菜：簡單烹調，預防乳癌、胃癌、直腸癌。燕麥：富纖維，可減肥、降血壓、膽固醇。鮭魚：富OMEGA-3S成份，防止腦部老化、罹患老人癡呆症。藍苺：富抗氧化劑預防老化、心臟病及癌症。大蒜：清血、降低膽固醇、防治心臟病。綠茶：降低罹患胃癌、肝癌、食道癌、心臟病的機率。紅酒：有助抗氧化，適量飲用有助預防心臟病,
