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1、第三章利息和利息率,利息含义利率的计算利率的种类利率的影响因素利率变动影响经济的途径利率市场化改革,定义：是资金所有者由于贷出资金而取得的报酬。利率=利息额/借贷资本金,二、利率的计算利率的概念：利率是以百分数表示的一定时期内利息额同贷出资本额的比率，它体现着借贷资本增殖的程度,1、单利法:就是不管贷款期限的长短，仅按本金计算利息，当期本金所产生的利息不计入下期本金计息的计算方法。公式：利息=本金利率期限 本息和=本金（1+利率期限）I=P*r*n S=P(1+n*r)I为利息额；P为本金；r为利率；n为借贷期限；S为本金和利息之和,2、复利法:是一种将上期利息转为本期本金一并计息的计算方法。
2、复利反映利息的本质特征。公式：利息=本金（1+利率）期限-1 本息和=本金（1+利率）期限 S=P（1+r）n I=S-P,案例：例1、某人在银行存款100元，3年期，年利率为3%，单利，到期时能得到的利息是多少？本息和是多少？,解：利息=本金利率期限=100 3%3=9（元）本息和=本金+利息=100+9=109（元）或：本息和=本金（1+利率期限）=100（1+3%3）=109（元）,例2、某人在银行存款100元，3年期，年利率为3%，复利，到期时能得到的利息是多少？本息和是多少？,解：利息=本金（1+利率）期限-1=100（1+3%）3-1=9.27(元)本息和=本金+利息=100+9.
3、27=109.27（元）或:本息和=本金（1+利率）期限=100(1+3%）3=109.27（元）,三、利率的种类 利率按照不同的标准可以划分为不同的种类：1市场利率、官方利率与公定利率。它是按利率的决定主体不同来划分的。市场利率是指由资金供求关系和风险收益等因素决定的利率。官方利率是指由货币管理当局确定的利率。公定利率是指由金融机构或行业公会、协会（如银行公会等）按协商的办法所确定的利率。,2固定利率与浮动利率。它是按资金借贷关系存续期内利率水平是否变动来划分的。固定利率是指在整个借贷期限内，利率水平保持不变的利率。浮动利率是指在借贷关系存续期内，利率水平可随市场变化而定期变动的利率。,3名
4、义利率与实际利率。它是按利率水平是否剔除通货膨胀因素来划分的。名义利率，是指没有剔除通货膨胀因素的利率，即包括补偿通货膨胀风险的利率。实际利率，是指剔除通货膨胀因素的利率。即物价不变，从而货币购买力不变条件下的利息率。,CPI（consumer price index）是“消费者价格指数”的缩写，在我国，也称作“居民消费价格指数”。它是测量居民购买商品和劳务的平均价格水平变动的一个相对指标，CPI上涨，将加大居民消费成本。PPI（Producer Price Index）则是“生产者价格指数”的缩写，在我国，也称作“工业品出厂价格指数”。它是测量生产资料（包括原材料和资本品）价格平均水平变动的
5、一个相对指标，PPI上涨，将加大企业采购成本。,1、CPI上涨和PPI上涨，意味着通货膨胀上升，经济增速加快，如果上涨幅度过大，会导致高通胀，进而使得经济衰退。2、CPI下跌和PPI下跌，意味着经济发展放缓，如果下跌幅度过大，会导致通货紧缩，经济陷入衰退。3、CPI上涨和PPI下跌，意味着企业利润增大，经济将进入一个扩张期。4、CPI下跌和PPI上涨，意味着企业利润减少，经济有衰退的危险。,4一般利率与优惠利率。它是按金融机构对同类存贷款利率制定不同的标准来划分的。后者的贷款利率往往低于前者，后者的存款利率往往高于前者。贷款优惠利率的授予对象大多为国家政策扶持的项目，存款优惠利率大多用于争取目
6、标资金来源。,5长期利率与短期利率。它是按借贷期限长短来划分的，通常以1年为标准。凡是借贷期限满1年的利率为长期利率，不满1年的则为短期利率。,四、影响利率的因素1、平均利润率利率的总水平要适应大多数企业的负担能力。也就是说，利率总水平不能太高，太高了大多数企业承受不了；相反，利率总水平也不能太低，太低了不能发挥利率的杠杆作用。2、借贷资金供求关系 一般地，当借贷资本供不应求时，借贷双方的竞争结果将促进利率上升；相反，当借贷资本供过于求时，竞争的结果必然导致利率下降。,3、预期通货膨胀率 银行必须使吸收存款的名义利率适应物价上涨的幅度，否则难以吸收存款；同时也必须使贷款的名义利率适应物价上涨的
7、幅度，否则难以获得投资收益。所以，名义利率水平与物价水平具有同步发展的趋势，物价变动的幅度制约着名义利率水平的高低。,4、中央银行的货币政策 中央银行若实行扩张性的货币政策，利率就会下降；反之，利率就会上升5、国际收支状况 逆差时，将本国短期利率提高，吸引外资流入，减少逆差；顺差时，将本国短期利率调低，限制外资流入，减少顺差；,五、利率变动影响经济的途径1、利率储蓄经济运行2、利率投资经济运行3、利率国际收支经济运行4、利率物价经济运行,六、我国的利率体制改革我国的利率体制 一国的利率体制即一国对利率管理制度总和，包括利率政策、利率决定机制、利率变动幅度的有关规定。目前世界各国的利率体制主要有
8、：利率管制和利率市场化。我国的利率体制：1949年到1983年，高度集中的利率管制；1983年至今，利率管制下的有限浮动利率体制。,（二）、利率市场化改革 1.利率市场化的内涵：利率水平的高低由市场的供求所决定；形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介、由市场供求决定存款利率的市场利率体系；中央银行成为利率调节的主体。2.利率市场化的条件：金融市场的发展和金融体制的完善是利率市场化的基础；商业银行的规范经营和公平竞争是利率市场化的关键；法律法规的健全和中央银行有效监管是利率市场化的保证。3.我国利率市场化的顺序：先外币，后本币；先农村，后城镇；先贷款，后存款；先大额，后小额，循序渐进。,
