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1、保险之所以安全稳健，是因为国家政策在关注,金融危机中美联储三度出手，使用了1500亿美元的资金救助AIG（全美最大的保险公司美国国际集团）,而对包括雷曼兄弟在内的其他公司则并不大方。原因仅在于更为广泛的业务触角及其零售产品意味它非救不可。几乎与全球各大金融机构有业务往来，在全球130多个国家开展寿险、财险、事故险以及飞机租赁等业务，资产超过1万亿美元，拥有雇员11万余名，为总额亿美元的资产承保,保险之所以安全稳健，是因为保险公司很安全,保险法第85条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。,保险法第88条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其
2、持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。,无论何时，我们的保单都有人打理,保险之所以安全稳健，是因为保险公司有“保险”,保险业已经建立起了一笔100亿的保险保障基金，并且这笔基金还以每年20亿的速度在增加,中国保险监督管理委员会2008年第2号令公布了保险保障基金管理办法，明确了保险保障基金的缴纳范围、缴纳比例、救助范围等内容成立了保险保障基金管理公司，专门管理运作保险保障基金,保险保障基金,您放在保险公司的钱，安全稳定，因为这笔钱换来的保障国家不允许也不会让它消失，同时它
3、还会为您带来一生的收益。,保险是各种家庭财务安排中最确定和最安全的一种方式，用以应对我们未来的诸多不确定。,现在：踏实稳定未来：值得期待,高额的保障和稳健的收益是保险区别于其他理财工具的最大特点,保险能够提供充足的保障，保证未来生活品质,父亲是墙，母亲是梁，支撑家庭无论发生什么事情，家人的生活都不会受到影响,充足的养老金准备充足的子女教育金准备未来无忧,保险具备一定保值增值能力,目前国内分红险预定利率为2.5%，一旦客户购买分红险产品如果银行利率不断下调，客户享有2.5%的固定利率如果银行利率上调，客户除了享有2.5%的固定利率以外，还可以享有更高的分红,可以说，2.5%是您的,产品定位话术,
4、这是我们银行最新代理的一款银行保险产品，是集投资、增值、保障于一体的产品。你看好，保障是保10年的，只用交5年。,产品介绍话术,最后强力促成：听我的，买这个没错的。买我们这个产品的人很多的，不信你问问我们柜员。配合点头动作,10,接触时机举例,之一、客户来办理存款业务时（定期、活期）：您好！这是我们银行最新代理的一款银保产品，如果你最近不用这笔钱，建议你可以了解一下，收益会更好。,之二、客户来办理存款业务时（零存整取）您好！很乐意向您推荐一种新款银保产品，这种产品可以满足您每年交费、满期给付的理财需求，是目前最好的选择，您何乐而不为呢？,11,之四、客户在看宣传折页时：您对这产品看法如何？这是
5、现在正卖得火热的最新银保产品，很多客户都喜欢它，而且获得年度最佳银保理财产品奖，给您介绍一下吧。,之三、客户主动询问时：您真有眼光，这是我们新代理的银保产品，非常适合有理财概念的客户，您这么有兴趣，那我给您介绍一下,12,之五、针对以前购买基金、股票的客户,近期基金、股票市场动荡，我建议您拿一部分资金来选择这款产品。这种产品享有一份保障，并且收益多样而且稳定，这样在证券市场有这么大风险的情况下，满期后确保您一部分资金不受损失，使您做到综合理财。正所谓：“所有的鸡蛋不要放在同一个篮子里。”,您好，我是这里的大堂经理，我们最近有一款新的银保产品，你有兴趣了解一下吗？,之六、叫号等待时：,13,你好
6、!欢迎光临XX银行,请问办理什么业务?您好，请问您存多长时间的，如短时间内用不着的话，不如办个保值增值的银保业务。您好！我们这里代理了一款既有固定收益又有浮动（分红）收益，无风险的保障型银保产品，我给您介绍一下吧。您好，张姐，我们行里现在热销一款本金无风险、收益有保证、分红利滚利的保全型银保产品，这是折页，您看一下。您好，存款到期又要转存是吗？您看，这样一年一年的转，多麻烦啊！不如我给您推荐个别的产品。您好，我们代理一款新产品，收益好，安全稳健，在目前投资环境下是非常理想的选择，我给您说一下。,一句话接触话术训练,14,10或5年趸缴的说明：功能：保障、储蓄和投资。利益：满期后保证您的资金不受
7、损失,既有固定回报又有分红，红利还复利生息，而且还能有效规避税务风险。特色：固定收益有分红。,说明范例,怎么讲-三句话说明 产品功能、产品利益、产品特色,15,它是一款五到十年的灵活性银保产品，填补了普通存款存期上的空白，另外年年有红利，还有两倍意外保障。,5或10年趸缴说明话术,您好，这是我们新代理的一款银保产品:有固定收益，分红，红利还是复利生息，还带保障，买的人很多，你也办几份!,这个保险产品保值增值，还能年年分红。10年到期，非常适合像您这样的客户，您看今天缴3万还是5万呢？您好，我们新代理了一款保险产品。满期时享有固定收益+年年分红，还享受2倍意外保障，非常适合您这样既想投资安全又能
8、有不错收益的客户！,一分钟精讲产品,拒绝处理的方法及训练,1、直接法,问：到期取钱到银行取，不给服务怎么办？答：您担心是完全没有必要的，以前很多购买这种产品的客户到期以后，我们都有专门服务的人员为客户服务，满期前几天我们会以不同方式提醒您。,2、虚应反击法,问：固定收益太低！答：是的呀，大多数人看到的只是固定收益，所以都这么认为，但分红产品的收益主要体现在分红和复利计息上。而且这种银保产品，更重要的是能够给您一份保障，同时让您养成储蓄的良好习惯，这样就不至于把要存的钱随手花掉了。,3、直接击退法:,问：一年缴一次，太麻烦答：您的这种担忧是完全没有必要的，每年的这个时候公司会提前联系您，方便的时
9、候你把钱存到你首次交费的邮储银行卡折上就行了。,4、转移法,问：别的公司分红比您的公司高答：分红不能单看一年的收益，我们公司讲的是稳健经营，分红没有大起大落，这种产品要看最终收益。,5、反问法,问：产品不保险？答：产品是通过银行代理的，如果资金不安全，银行怎么可能让我们代理呢？我们把钱存到银行，不就是因为相信银行吗？您说对吗？,6、预防法,问：时间太长了。答：期限长不长,主要是看您的存钱的目的，如果你有急用，存一个月都嫌长，但从积攒养老金、教育金方面看并不算长；而且产品收益免税，再说期限越长您积累的财富越多，给您提供的保障也越长。所以我才让您进行组合理财，一部分钱存活期，一部分钱存定期，一部分
10、钱办理这个产品，还有一部分也可进行些高收益的风险投资啊！,7、二选一法,问：我现在买了，以后万一交不上怎么办？答：你现在条件这么好，而我们的国民经济收入越来越高，我们的保费却不会增加，你不会感觉到有压力的，放心行了。再说了，咱存钱的目的不就是为了将来做打算吗，养老啊，子女教育啊，医疗啊，想不面对都不行，如果仅仅靠储蓄或者高风险的投资，很难达到，而这个产品就是保证我们正常生活水准的同时，还增加一分保障，锦上添花。您是想给您的宝宝准备还是给自己做养老金啊？,24,讲什么-理念引导,养老、医疗、保障（自己有保障，个人有尊严）；给孩子准备教育金，是一生的关爱；理财观念探讨；人寿保单不纳入破产债权（美国
11、安然公司肯尼思莱夫妻，民法规定：当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外，债权人也无权要求受益人以保险利益来偿还债务。）受益保险金不用于抵债（受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。受益权债权继承权）,25,保单是不被查封罚没的财产（保险法第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”）不存在争议的财产分配（保险法第六十一条规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。）目前不需要纳税且不
12、能随意质押（个人所得税法第四条规定保险赔款免纳个人所得税。人寿保险的保险单，必须被保险人书面同意，才可转让或者质押。）,讲什么-理念引导,中华人民共和国个人所得税法,第二条 下列各项个人所得，应纳个人所得税：一、工资、薪金所得；二、个体工商户的生产、经营所得；三、对企事业单位的承包经营、承租经营所得；四、劳务报酬所得；五、稿酬所得；六、特许权使用费所得；七、利息、股息、红利所得；八、财产租赁所得；九、财产转让所得；十、偶然所得；十一、经国务院财政部门确定征税的其他所得。,第四条 下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发
13、的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；五、保险赔款；六、军人的转业费、复员费；七、按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费；八、依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得；九、中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得；十、经国务院财政部门批准免税的所得。,*条款解读：保险产品给付未列入范围,财产税与房产税,赠 与 税,遗 产 税,高额税赋?,对富人的高额税赋,中华人民共和国遗产税
14、暂行条例(草案),遗产税免征额20万遗产税计税：应征遗产税税额=应征税遗产净额适用税率-速算扣除数。,富人面临的思考：1、如何降低“应税资产”，合理合法转移资产？2、如何为下一代提前准备应缴税金？,按照累进税率计算，资产净额越高征收的遗产税越多,遗产税五级超额累进税率表,资产保全规划（节税）-实例,总资产价值共：5000万元以45岁男性为16岁女儿投保优越人生B款为例16岁第1笔：30万/年*10年保险期间30年18岁第2笔：170万/年*10年保险期间30年,应税资产之税金准备,注：以上按遗产税暂行条例(草案)计算，供参考,规划后：5000万-2000万=3000万 应缴遗赠税：1325万元
15、 税后资产：1675万元,规划后：少缴税1,000万，且：税后可继承资产=1675万+3873.6万=5,873.6万,王永庆遗产继承人将缴税150亿新台币,中新网2009年6月6日电 据台湾联合报报道，台湾财税官员表示，台塑集团创办人王永庆继承人已向台北市税务局申报遗产税。据了解，王永庆身后在台湾留下约新台币五百亿元遗产，主要为王永庆死亡时名下的持股，以及高尔夫球证和一些农地。王永庆的法定配偶、大房王郭月兰已申请夫妻剩余财产差额分配请求权，但王郭月兰名下也有约一百亿元资产，因此剩下四百亿元的分配额度，她只能分到两百亿元的免税遗产，剩下的三百亿元要缴遗产税，以百分之五十的税率估算，王家要缴一百
16、五十亿元遗产税。为岛内史上最大金额遗产税。,来源：中国新闻网,蔡万霖1500亿巨额遗产800亿遗产税减至几亿,从782亿减至几亿台湾首富蔡万霖遗产税大幅缩水。外界估算台湾首富蔡万霖过世后遗留下庞大财产，他的子女需要缴交700多亿元（新台币，下同）的巨额遗产税金。但据了解，蔡万霖早已通过合法的节税管道（巨额人寿保险），逐步把财产转移到子孙名下，使其后代需交的遗产税金大概只有几亿元。,赵本山购买千万保险,赵本山投保年缴保费150万，十二年累计1800万，有望在未来避税1800万，并可为下一代创造价值超过一亿！,人寿保险是个人财富的保险箱,合法避债节税,遗产税与赠与税：根据国际惯例，被继承人投保人寿
17、保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。,债务：合同法第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务追偿。,所得税：根据个税自行申报办法第七条第五款规定，保险赔款属于免税所得。,先分离资产,再财富保障,再保本增值,人寿保险具有个人资产保全功能,国家税务总局关于加强房地产交易个人无偿赠与不动产税收管理有关问题通知,（二）关于加强个人将受赠不动产对外销售个人所得税税收管理问题受赠人取得赠与人无偿赠与的不动产后，再次转让该项不动产的，在缴纳个人所得税时，以财产转让收入减除受赠、转让住房过程中缴纳的税金及有关合理费用后的余额为应纳税所得额，按20%的适用税率计算缴纳个人所得税。在
18、计征个人受赠不动产个人所得税时，不得核定征收，必须严格按照税法规定据实征收。,国税发2006144号,依据民法规定：受赠人可为直系亲属和非直系亲属。,两会热议：制定“公务员财产申报法”,全国人大代表重庆律师协会副会长韩德云，列举了11项财产收入 工资 各类奖金、津贴、补贴及福利费 从事咨询、讲学、写作、审稿、书画等劳务所得 申报对象及其近亲属接受与申报对象行使职权有关系的单位或个人赠送的现金(礼金)、有价证券、各类支付凭证、珍贵礼品(包括以婚丧嫁娶、各类节假日、子女升学、乔迁、工作变动等各种名义收受的钱物)申报对象及其近亲属接受与申报对象职务有直接或间接关系，可能影响公正执行公务的食宿行等方面
19、的馈赠、款待和各种由对方给予的补偿、优惠 有权担任国企、事业单位、社会团体负责人的申报对象的承包经营、承租经营所得 数额较大的动产、不动产购置、交易、租赁情况及资金来源,*解读：保险不属于交易类金融资产,股票、债券、期货等交易性金融资产及其收益情况及资金来源 由继承、赠与偶然所得等形式获得的财产 与申报对象职务有直接或间接关系的人(包括债权人和债务人)单笔数额较大的债权债务 11有权机关认为需要申报的其他财产或收入等。,36,我国法律规定，人身保险金不属于破产债务，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。摘自2004年11月18日中国保险报,美国安
20、然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。,美国安然主席&首席执行官肯尼思莱,一、人寿保单不纳入破产债务,37,国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系
21、产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,二、受益保险金不用于抵债,对比较有资产的客户而言，保险是一种十分容易“变现”的理财工具，以企业主来说，只要经营，都会拿出一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现、发生法律诉讼时，银行的这些钱甚至股票、房地产等都可能被冻结。但如果提前购买人寿保单，其保单贷款功能则又使其成为了最好的“变现”工具。（保单贷款功能的运用）,*条款解读：任何单位解读为包括法院在内，不能够冻结保单,三、保单是不被查封罚没的财产,人身风险,经营风险,企业如何发展，控制风险靠什么？要靠财务稳健。我们的经验是，永远都备一笔“救命钱”！,保驾护航,谁买了大额保单 企业主防范破产,建立完备的风险保障体系,作为私企老板，张先生在2008年金融危机尝到了冬天的严寒，那一年，为了公司正常运转，他将家里的奔驰和宝马变卖以维持公司现金流。如今，张先生已过了最困难的时候。但经历过“冬天”的张先生深知“严寒”的无情。他说：“那一年差点把家里房子卖了来维持公司运作。要是公司倒闭了，连家都没了。”如果今天王先生每年拿出17.88万元，连续10年进行资产保全规划，就可以建立一个企业之外的可变性资产。,谢霆锋张柏芝：花千万元为儿投保,
