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1、责任保险理论与实务,中国太平洋财产保险股份有限公司 深圳分公司非水险事业部,内容提要,一、与责任保险有关的几个概念二、几种主要的责任保险三、责任保险承保要点四、责任保险理赔要点和案例分析,一、与责任保险有关的几个概念,1、什么是责任保险？2、第三者是谁？3、什么是民事责任？,1、什么是责任保险？,根据我国保险法的规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,2、第三者是谁？,“第三者”是指保险合同签订双方（被保险人与保险人）以外的人（自然人和法人）。,3、什么是民事责任？,民法通则中规定民事主体对违反合同、侵犯他人合法权益或者不履行其他民事义务的行为应当承担的法律责
2、任，即为民事责任。违反合同的民事责任又叫违约责任，是指合同当事人因过错不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件而应当承担的民事责任。侵权的民事责任又叫侵权责任，是指行为人实施了侵权行为造成他人财产、人身权利损害所应当承担的民事责任。,31、民事责任的构成要素,有损害事实：这包括财产损害和人身损害，后者包括对人的精神损害及与人身相联系的财产权利（如专利权）的损害。行为具有违法性：行为人只对违法行为承担法律责任。如果造成他人财产、人身损害的行为，是违反民事法律的，那么行为人就有民事责任。反之，如果行为是合法的，就没有。违法行为与损害事实之间必须有因果关系：损害的发生须是由行为人的违法行为所引起
3、。违法行为是引起损害事实发生的因，损害事实是违法行为造成的果。行为人主观上有过错：行为人对自己的违法行为及其所造成的损害后果，只有在主观上有过错时才承担民事责任，过错包括故意和过失（疏忽）两种。,32、侵权责任的分类,分为一般侵权和特殊侵权 一般侵权行为又叫直接侵权行为，是行为人自己故意或因过失（疏忽）直接侵犯他人的财产权和人身权的行为，这样造成的损害应当由行为人本人承担民事责任。一般侵权行为有以下几种：侵犯财产所有权 侵害公民生命、健康权 侵害公民姓名权、肖像权、名誉权等 侵犯知识产权,33、侵权责任的分类,特殊侵权行为又叫间接侵权行为。这种侵权行为的特点是，损害不是由责任人自己造成，而是由
4、他人行为或是行为以外的事实所造成。但因责任人与该行为或事实有特殊的法律关系，因而责任人仍应承担民事责任。特殊侵权行为民事责任的构成是建立在无过错的原则上。一般都由法律直接规定哪些行为属特殊侵权行为。如：职务侵权 环境污染 产品质量 高危作业损害（被掉落的高压电线烧死、烧伤）无民事行为能力和限制行为能力人侵权 饲养的动物侵权（被小区内的小狗咬伤）高空坠物（被小区内落下的花盆砸伤）,二、几种主要的责任保险,1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险,1、公众责任险,公众责任是指致害人在公众活动场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由致害人承担受害人的经济赔偿责任。特
5、征：一、致害人所损害的对象不是事先约定的某个人；二、损害行为是对社会大众利益的侵犯。法律依据各国的民法，如英美的普通法，德国的民法典，和单行法规，如英国的旅馆所有人法、美国的侵权行为法等。在我国，民法通则是规范民事关系的基本法。,11、公众责任险的种类,场所责任保险（Premises Liability Insurance)承保固定场所（房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷或管理不善、或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽而发生意外事故，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。场所责任保险是公众责任保险的最主要险种，适用于几乎所有场所。如：办公楼、商店、商场、宾馆、餐饮
6、场所、车库、小学校、幼儿园、展览馆、剧院、公园、娱乐场所、游乐场、动物园、工厂等。,12、公众责任险的种类,电梯责任保险（Elevator Liability Insurance）承保被保险人的电梯在运行期间造成乘客的人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任，它可以专项独立承保，也可以归入场所责任保险之内附加承保。个人责任保险（Personal Liability Insurance）承保自然人或其家庭成员因其作为或不作为而对他人的身体或财物造成损害，并因此依法应负的经济赔偿责任。,13、公众责任险的种类,承包人责任保险（Contractors Liability Insurance）承保承包人在进行
7、承包（揽）合同项下的工程或其他作业时造成的损害赔偿责任。被保险人的分承包人也可作为共同被保险人，而且受交义责任条款保障。承运人责任保险（Carriers Liability Insurance）承保承运人在运输乘客、货物过程中可能发生的损害所承担的赔偿责任。这种责任是合同责任。,14、公众责任险的种类,其他责任保险种类举例：仓库管理人责任保险 码头责任保险 受托人责任保险 高尔夫球员责任保险 房屋主责任保险 环境污染责任保险 核设施责任保险 机场责任保险,2、产品责任险,产品责任保险承保因产品缺陷引起的事故，导致消费者、用户或其他人遭受人身伤害或财产损失，制造者、销售者依法应承担的赔偿责任。法
8、律依据产品质量法,21、产品缺陷,产品有缺陷是确定产品责任的前提条件。产品没有缺陷，就没有产品责任。所谓缺陷，是指产品存在不合理危险性或不符合国家有关质量、安全的强制性标准，或违反明示担保或默示担保而形成的，其结果可能会造成人身伤害或财产损失的产品瑕疵。我国产品质量法第四十六条规定：本法所称缺陷是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。,22、产品缺陷的种类,设计上的缺陷（热水器）制造装配上的缺陷开发上的缺陷 生产者能够证明将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的，可以不承担赔偿责任。指示上的缺陷（
9、玩具的指示问题）,3、雇主责任险,雇主责任保险承保因雇主提供的工作环境缺陷、雇主的管理不力导致雇员受伤或患职业病（粉尘严重的水泥厂、矿井下的工人患硒肺病），依法应由雇主承担的对雇员的赔偿责任，法律依据劳动法、各地的劳动保护条例,31、与保险有关的雇主责任,工作时间和休息休假劳动安全卫生：职业病、缺乏必要劳保措施、强令违章冒险作业女职工和未成年工特殊保护：禁止从事矿山井下、怀孕7月以上的妇女不得安排延长工作时间和夜班劳动职业培训,三、责任保险承保要点,行业性质特殊风险管理水平行业声誉承保条件要求,1、公众责任险承保要点,被保险人行业性质、风险级别是否有个别特殊危险经营或生产活动被保险人的成立时间
10、、历史被保险人在行业中的地位、声誉、规模、管理水平被保险人经营场所内及周边人流情况如数量、性质（例如是否属较高收入一群，当中是否有西方人或其他外国人）场所附近是否有他人的楼房或财产座落，其价值的高低司法管辖权是国内还是世界（含美加）目前的保险与过去投保的历史过去损失记录，包括有保险及没有保险的损失扩展条款,11、公众责任险拒保行业,屠宰场、航空机场、码头、港口从事燃料、染料、危险品（烟花、爆竹等）、爆烈物、有毒物质制造、储存和运输的企业消防队、自来水厂、废水处理厂、铁路公司、发电站火药制造业及具有类似高易燃易爆风险的工业和商用化学品制造业地下开采业、矿坑沉降及隧道挖掘业废弃物品处理,12、公众
11、责任险费率拟定要点,风险因素评估扩展责任条款情况过去损失记录每次赔偿限额（含法律、诉讼费用）累计赔偿限额免赔额承保基础如期内发生、期内索赔（追溯期、发现期）被保险人营业年收入营业场所规模（如面积、设施、人员数目）是否需要美加管辖权，如果是，保费会比国内管辖权的保单高出很多报价须包括费率与最低保费(适当时）,2、产品责任险承保要点,投保企业在行业中的声誉、地位、历史投保企业是生产者还是销售者投保企业、产品的质量认证投保企业原材料及配件的供应商说明书、标签警示是否足够产品在市场流通的时间、历史如果是新的产品，是否全新设计，或是改良型号产品是中间产品（如零部件）还是终端（消费者）产品产品是工业用途产
12、品，还是消费者产品产品发生事故是否会造成使用者严重的人身伤害或财产损失，或者造成大量使用者的人身伤害或财产损失等,21、产品责任险除外责任,标准除外责任：战争、罢工、暴动、恐怖活动 核子、辐射 污染 罚款、惩罚性赔偿合同责任、雇主责任产品本身的损失、产品退换回收的损失产品质量保证被保险人所占有、保管或控制的财产被保险人违法生产、出售的产品飞机或轮船的损害,22、产品责任险费率拟定要点,风险因素附加条款以往损失记录每次赔偿限额（法律、诉讼费用必须包括在里面）累计赔偿限额免赔额承保基础：期内发生、期内索赔（追溯期、发现期）产品年销售额销售国家是否包括美加司法管辖权是否包括美加，若司法管辖权含美加，
13、保费要比国内司法管辖权的保单的保费高出几倍。是否保障国外经销商、代理人、关联企业报价必须包括费率与最低保费,3、雇主责任险承保要点,被保险人行业性质、风险级别是否有个别特殊危险经营或生产活动被保险人的成立时间、历史被保险人在行业中的地位、声誉、规模、管理水平工作地点是否包括香港、澳门、国外等医药费较高的地区投保人员与实际工作人数是否经常超常加班、是否聘用未成年人过去投保的历史、过去损失记录，包括有保险及没有保险的损失扩展条款：如是否扩展上下班途中、是否增加24小时意外条款,31、雇主责任险除外责任,战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核辐射所致的被雇人员伤残、死亡疾病雇员疾病、传染病、分
14、娩、流产雇员自杀、自伤、犯罪行为、酗酒、无照驾驶雇主的故意行为或重大过失雇主对其承包商雇佣的员工的责任,32、雇主责任险费率拟定要点,行业类别以往损失记录投保工资高低、是否属实每人的伤残和死亡赔偿限额人数、工种工作地址是否包括香港、澳门或国外等医药费较高的地区附加条款免赔：误工天数的免赔、医药费免赔赔偿项目是否增加,四、责任保险理赔要点和案例,1、理赔要点2、案例分析,1、责任保险理赔要点,责任保险的风险是“责任”，是看不见的，不可用对待实物的办法去审查、检视。风险是动态的，与法律、法制、社会意识形态、经济、国民生活水平等有密切关系，难以评估。风险的大小不只是与被保险人有关系，还受第三者影响。
15、保险赔付与保险限额之间不存在比例关系，所有赔付是在第一损失的基础上作出。常常有诉讼的可能性，法律费用是一笔可观的支出。被保险人民事责任的大小（对受害人需要作出的赔偿），最终决定权在人民法院，除非被保险人与受害人协商解决（和解）。,11、责任险人身伤亡的一般赔偿项目,医药费误工费伤残补助费住院期间的伙食补助费陪护费必要的交通费死亡补偿金丧葬、火化费等,12、责任险赔偿参照的法律,民法通则民法通则司法解释道路交通事故处理条例，新的道路安全法劳动法及各地劳动保护条例产品质量法,张阿姨在商场购物时，因商场的货物突然掉落砸倒在地。造成其腿骨骨折，共花费医药费RMB10000多元，住院20天，女儿护理其起
16、居，其女儿索赔医药费、误工费、护理费、精神损失费等分析：此事故因商场疏忽造成，属于应付民事赔偿责任。在张阿姨的医药费清单中，发现了其部分药物是用于治疗其他病症的，与此次事故无关，不予赔付因张阿姨为平时无稳定工作的人，故误工费以当地居民平均生活费标准给付护理费医生证明，住院其期需一人护理。护理费按其女儿的工资给付（需单位工资证明，最高不超过当地居民平均生活费标准的三倍给付）精神损失费不予赔付，但视其康复状况，给予部分后续治疗费（但不超过住院医疗费的30）,案例分析（一）,案例分析（二）,小朋友李某6岁，在大人购物时，自已跑到扶梯上玩，其父亲看见后也未加制止。结果李某被电梯夹伤脚，送院治疗。分析：
17、因商场事先很早在电梯旁边显眼位置标明，12岁以下小朋友乘坐时需由大人陪同，此事故中小孩的父亲应付监护不当的责任，商场是可以部分免责的。故此次发生的赔偿费用等由双方比例分摊。,案例分析（三）,吴女士带五岁女儿到商场购物，女儿突然被两个对面匆匆跑来的年轻人撞倒，其女儿头撞在了购物大厅的柱子上，造成损伤。商场人员上前了解情况，并送小孩上医院。分析：在此次事故中，主要的责任人是撞倒小孩的两个年轻人，因其行为的过失造成他人的人身伤害，应由责任人承担赔偿责任。商场及时处理事故，并将肇事责任人留阻，最后由责任人依法负责小孩的有关费用赔偿。商场无责任，故也不属于保险责任。,案例分析（四）海浪伤人游泳场无过错,
18、某日，钟先生等人到小梅沙度假村海滨游泳场下海游泳，当时海浪很大，钟先生被一股海浪掀翻，导致骨折，钟先生住院八个月，花费大量的医疗费用。此后他以“小梅沙度假训是海滨泳场的专业经营单位，负有保护好泳客安全的职责”为由，起诉小梅沙度假村，索赔31万多元。法院驳回了钟先生的诉讼请求。法院认为：海浪并非是商家能够控制的对象，它是一种非人力所能控制的自然现象，钟先生是一个正常的成年人，完全能预见到环境的变化而及随时闪避，避免上海。如果判令泳场承担责任，会使双方利益平衡点失衡。,结语：,责任保险是随着一个国家或地区的律法水平的提高和人们法律意识的增强而不断发展的。同时，其保险责任的判断、赔偿方式和赔偿项目的确定也是和我国的法律、法规的发展相依存的。具体情况，需作具体分析，不可一概而论。,谢 谢 各 位！,
