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1、第十二章 金融业务,第一节 传统金融业务第二节 创新金融业务,第一节 传统金融业务,一、贷款业务二、结算业务,一、贷款业务,贷款的概念。贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务贷款的分类。商业银行的贷款，可以按照贷款期限、贷款保障条件、贷款用途、贷款偿还方式和贷款风险等不同的标准进行分类,1）贷款的分类（1）按贷款期限划分，商业银行贷款可分为活期贷款、短期贷款、中期贷款和长期贷款。活期贷款是指商业银行不规定贷款期限的贷款，包括通知贷款和活存透支等。短期贷款是指贷款期限在一年以内（含一年
2、）的贷款。中期贷款是指贷款期限在一年（不含一年）以上5年（含5)年以下的贷款。长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。,（2）按贷款的保障程度划分，商业银行贷款可分为抵押贷款、担保贷款和信用贷款。抵押贷款是借款人以特定的抵押品作为保证的贷款。担保贷款是指由借贷双方以外的有相应经济实力的第三方为担保人而发放的贷款。信用贷款是指银行完全凭借借款人的信誉，即借款人的品德和财务状况，无须提供抵押品而发放的贷款。,（3）按贷款对象的不同划分，商业银行贷款可分为工商业贷款、农业贷款、不动产贷款和消费贷款。工商业贷款，是指商业银行对工商企业发放的贷款。农业贷款，是指商业银行发放给农业企业、个体农户
3、和农村个体工商户的贷款。不动产贷款，是以土地、房屋等不动产作为抵押品而发放的贷款。消费者贷款，是指向个人提供的、用于购买消费品和支付其他各种费用的贷款。,（4）按贷款的偿还方式可以分为一次还清贷款和分期偿还贷款。一次还清贷款，要求借款人于贷款的最后到期日偿还其全部本金，但贷款利息可以分期偿还或于还本时一次付清。分期偿还贷款的本息可以按月、按季、按半年或按年支付。,（5）按贷款人承担的经济责任不同划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款，是指商业银行以合法方法筹集的资金自主发放的贷款。委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期
4、限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。特定贷款，是指经政府相关部门批准并对贷款可能造成的损失采取相应补偿措施而发放的贷款。,正常贷款,借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息；,商业银行贷款风险的五级分类标准：,尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；,正常贷款关注贷款,商业银行贷款风险分类的标准：,商业银行贷款风险分类的标准：,借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息；,正常贷款关注贷款次级贷款,借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；,正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款,商业银行贷
5、款风险分类的标准：,正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款,在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。,商业银行贷款风险分类的标准：,2）贷款的原则“6c原则”：第一，品德（character）第二，能力（capacity）第三，资本（capital）第四，担保品（collateral）第五，经营状况（condition of business）第六，事业的连续性（continuity）,二、结算业务,商业银行为客户承办的有关资金收付方面的业务，它是由商业银行存款业务派生出来的业务。第一，支票结算业务 支票是出票人签发的，委托其支票账户的开户行从其账
6、户中无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票结算就是银行为客户结清通过支票所进行的货币收付。支票结算是同城结算中使用最大、最受欢迎的一种结算方式。,异地结算中主要采用以下几种方法：,第二，汇兑业务客户将资金交给银行，委托银行将款项汇给其他地方的收款人的业务。第三，托收结算业务是指债权人或收款人为向异地债务人或付款人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。第四，信用证业务是客户（购货单位）委托银行根据该客户所指定的条件向供货者支付货款的业务。第五，电子资金划拨系统西方国家有名的电子资金划拨系统有：“联邦储备通讯系统”，“银行通讯系统”。跨国的电子资金划拨系统有“票据清算
7、所同业支付系统”和“全球银行间金融电讯协会”。,第二节 创新金融业务,一、租赁业务二、信托业务三、网络银行四、个人理财,一、租赁业务,1.租赁的概念与特点,租赁有狭义和广义之分 狭义租赁，是一种通过让渡租赁物品的使用权而实现资金融通的信用方式。广义租赁泛指一切财产使用权的转让活动,租赁的特点,1、融资与融物相结合 2、所有权与使用权分离 3、租金分期回流 4、有严格的契约关系,2、租赁的种类,经营租赁金融租赁（1）直接租赁（2）转租赁（3）回租租赁,（4）杠杆租赁,二、信托业务,信托是指财产的拥有者为了达到一定的目的，委托他人代为管理或处理财产的一种信用形式。金融信托是指经营金融委托代理业务的
8、信托行为，它以代理他人运用资金、买卖证券。发行债券、股票，管理财产等为主要业务。金融信托与银行信贷、保险并列为现代金融业的三大支柱。信托业务分委托业务和代理业务,三、个人理财业务,1.概念,即由专业理财人员，通过明确个人客户的理财目标，分析客户的工作、生活和收入、财务现状，从而帮助客户制定出切实可行的理财方案的一种综合性金融服务。2、特征：个人理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的财务规划；通常有一个标准化的程序；必须是专业人员提供理财服务,3、个人理财原则：货币时间价值即一定数量的货币在经历一段时间后，它的价值会不同于现在的价值，这种现象被称为货币的时间价值。货币时间价值=投资收益风险损失通货膨胀贴水,4、个人理财的主要内容投资规划住房规划教育投资规划个人风险和管理规划个人税务规划退休计划遗产规划,四、网络银行业务,1、网络银行 是指借助于互联网和其他电子通信网络手段，为客户提供各种金融服务的金融机构，以及各类客户使用的电子交易终端共同构成的金融交易网络的总称。,2.网络银行的优势,（1）突破银行服务的时空限制,（2）创造人机对话的服务方式,大大降低银行的服务成本,按照服务对象划分：企业客户业务和个人（家庭）业务按照服务手段划分：互联网银行、自助银行、手机银行、银行IC卡、客户呼叫服务中心,3、网络银行的业务,
