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1、保险学原理,风险与保险的基本观念,绪论,天有不测风云，人有旦夕祸福保险是商品经济发展到一定阶段的产物 保险深度（保费占国内生产总值的百分比）保险密度（人均保费）我国的保险业与面临的挑战我国保险业的现状WTO与我国保险市场的的开放保险学科的特点保险学研究的内容掌握重点 保险深度 保险密度,保险深度与保险密度统计,我国保险发展对比表,保险深度与保险密度统计（2000年）,保险深度（%）排名 国家保险深度1南非16862英国15783 韩国13054瑞士12425日本10926巴哈马群岛10467爱尔兰10148荷兰9879芬兰94110法国9461中国179全球平均784 资料来源：瑞士西格玛杂志
2、,第一篇 风险与保险概述,第一章 风险与保险第二章 保险的本质第三章保险与经济,第一章 风险与保险,第一节 风险的概念与分类,风险的定义 损失的不确定性风险的特征客观性；普遍性；偶然性；可变性风险的发生机制风险的类别风险的成本风险的负担 本章重点：风险的定义；特征；风险因 素；风险事故；风险的主要类别,风险的处理方式保险与风险的关系风险是保险存在的前提保险是风险处理的措施保险经营受风险处理技术的制约,第一节 风险及其有关概念,风险的基本概念主观说风险是某种损失的不确定性（Risk is the uncertainty concerning a possible loss)风险是财务损失的不确定
3、性（Risk,which is defined asUncertainty about finance loss,is a normal condition of living)风险是未来损失的不确定性（Risk means uncertainty aboutFuture loss),客观说风险是特定情形下，特定期间内，事件结果发生的可能差异程度风险可以看作在一个不定事件中可能结果的差异程度，或者看作实际结果与预期结果的差异程度。This text defines risk as variation in the possible outcomes of an event based on c
4、hance.风险是客观的可衡量性（Risk is measured by an objective probability),风险的特点,风险存在的客观性风险存在的普遍性风险的损失性单一风险的不确定性总体风险发生的可测性风险的发展性（可变性）,相关概念,危险事件（Peril)是指导致损失发生的事件，是损失的外在的、直接的原因(the cause of the loss)风险因素（Hazard)指可能增加和产生损失发生的频率或损失幅度的因素或具体条件(conditions that increase either the frequency or severity of loss)是损失发生的内
5、在的、根本的原因实质风险因素（Physical Hazard)道德风险因素（Moral Hazard)心理风险因素(Morale Hazard),损失（loss)广义：价值的减少或灭失 狭义：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少 an undesired,unplanned reduction of economic value arising from chance直接损失（Direct loss)财产本身价值的减少（实质的、直接的减少）间接损失（Indirect loss)因直接损失的发生而带来的损失费用损失（Extra Expense loss)收入损失(Income loss)
6、责任损失(liability loss),工厂发生火灾烧毁厂房机器,重置、修理租用,无法生产失去市场,违 约,风险的发生机制,（风险因素、危险事故、损失的关系）实例：一个喷漆车间的风险的发生,风险因素,危险事故,损失,实际结果与预期结果的差异,易燃气体的聚集,明火,爆炸,损失,风险的类别,以潜在损失形态分：财产风险 人身风险 责任风险(Property risk)(Personnel risk)(Liability risk)以风险所致结果分：纯粹风险(Pure risk)投机风险(Speculative risk)以风险波及的范围分 特定风险 基本风险,风险的类别,以发生的原因分 自然风险
7、社会风险 经济风险 政治风险系统风险与非系统风险可分散风险与不可分散风险主观风险与对风险的态度,风险成本(the motivation to practice risk management),损失控制成本补偿损失的成本风险的机会成本风险的心理成本。,风险的负担,私人负担社会负担,第二节 风险管理概述,一、风险为何需要管理基于安全的需求基于风险所致成本基于政府法令的要求,二、风险管理的定义 风险管理是指风险单位通过对风险的识 别、风险衡量、以选择风险管理技术未中心的管理活动 A risk management program is an organized method for dealing
8、 with risks,三、风险管理的目标（Objectives)总体目标阶段性目标四、风险管理的程序(process)风险的识别、风险的衡量选择风险管理技术风险管理计划的执行与评估,1.风险识别,简介风险识别是风险管理的第一步也是最困难的环节风险识别是一个连续的过程风险识别的任务：发现风险，分析风险风险识别的目的：便于衡量风险便于选择最适当的风险管理对策,识别风险的方法,实地调查法 优点：直观 缺点：表格调查法 风险分析表 保险单对照表 资产/损失分析表分析法 组织图分析法 财务状况分析法 流程图分析法 投入产出分析法,分析方法威胁分析表 事故分析与风险逻辑树 风险清单 失误树分析,2.衡量
9、风险,风险衡量的目的确定风险的相对严重程度为选择最佳风险管理技术提供依据衡量的内容潜在的损失频率潜在的损失幅度,损失频率,考虑因素1.风险单位数 2.损失形态 3.风险事故常用概率经验概率组合概率常用概率分配正态分布二项分布泊松分布,常用损失频率分类不可能发生（Almost Nil)可能但未曾发生（Slight)发生数次（Moderate)经常发生（Definite),损失幅度,最大可能损失(Maximum possible loss):估计在最不利的情况下可能遭受的最大损失额最大可信损失(Maximum probable loss):估计在通常情况下可能遭受的最大损失额年度预期损失,3.风险管理技术：控制型 财务型控制法1.避免 2.损失控制 3.结合 4.非保险转移财务型.自留 2.转移保险,风险管理技术的适用,避免:损失频率、幅度都高,处理风险的成本大于收益预防:损失频率高,损失幅度低抑制:损失幅度高,风险无法避免或转嫁自担:损失频率和幅度低,损失可预测,财力能承受转移（保险）：损失频率低，但损失幅度较大,第三节保险与风险管理的关系,风险与保险的关系风险管理与保险的关系 风险是保险存在的前提保险是风险处理的措施保险经营受风险处理技术的制约,
