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1、贷前管理,什么是贷前？,贷前就是从客户经理收集客户资料到审批结果出来的过程。,交单的流程,团队经理,副理,客户经理,客服,手机详单，申请表上的联系人号码，卡号、开户行（客户经理电话核实），客户申请资料全部齐全。,主任检查一遍（需要抽样电核单位和家1）,整体初审，如果初审回退（漏填和误填信息，流水断档，房产信息不齐全，资料拜访顺序错误，该交复印件的交原件等）每一处错误，主任乐捐5元红包，主任不发，经理发）。,单子到客服手里根据副理标记的风险点重点核实，没有问题才录入系统，客服互相质检，责任到人，录单回退：如果是客服错误导致的（编码错误，扫描资料匹配错误，信息录错等），乐捐红包5元一次或者打扫办公
2、室卫生一个星期。,JIEYUE UNITED|01,目录,JIEYUE UNITED|02,分公司初审流程,JIEYUE UNITED|01,目录,资料和信息完整性 资料齐全、申请表填写完整、通话详单、征信报告无不良资料真实性 工作信息真实性 联系人真实性 房产信息真实性 征信报告真实性 通话详单真实性,审单要求,负债负债核实：1)通过征信报告计算负债比2)通过电核客户隐形负债,审单要求,收入计算方法：1)工资打卡客户：月均流水*100%计入收入；2)非商悦贷客户常用流水：月均流水*40%计入收入；3)商悦贷客户个人流水：月均*行业利润折算比例计入收入；4)商悦贷客户对公流水：月均*持股比例*
3、行业利润折算比例计入收入；5)若客户提供多份流水则取最高的一份；,审单要求,6)流水异常的认定标准：流水出入账金额与工作岗位及收入不符，且自述无其他收入或有其他收入来源但无法提供证明；出入账频率过快，且出入账金额基本相当，疑似走账或刻意做流水；流水波动过大，或有断档；商悦贷客户不做流水异常认定。注：此计算方法以客户流水未被认定为异常流水为前提。注：各行业利润折算比例均有不同，分公司可统一按照 10%计算，信审中会略有调整。,审单要求,负债计算方法1）信用卡按当前总透支余额的10%计入月负债；2）抵押贷款，房产、车产按揭贷款按月还款的 50%计入月负债；3）担保、保证、个人经营性贷款、其他贷款，
4、若还款方式为月还，月还款全额计入月负债；若还款方式为一次性偿还或不定期偿还，月还利息全额计入月负债。,审单要求,JIEYUE UNITED|01,目录,信息真实性（单位和联系人）1、单位信息核实网络、114、电核申请表联系电话、征信报告与申请表匹配。1）网络包括：百度搜索客户单位电话、单位名称、社保、工商信息查询。2）114：查询单位电话或反核单固。3）征信报告：查看征信报告的单位信息，包括单位电话及近期更新的单位信息是否跟申请表一致4）电核：不同资质的客户电核的侧重点不同：商贷：主要核实单位电话、联系人；房贷：主要核实单位信息的真假性；薪悦贷：代发工资：主要电核联系人；发现金：这一类客户风险
5、较大，核实单位信息、联系人；优贷：核实客户的还款意愿；,初审技巧,信息真实性（单位和联系人）2、联系人真实性方法：电核申请表联系方式、通话清单；电核联系方式：询问联系人关于客户申请表之外的信息，再跟客户本人的回答匹配,初审技巧,信用不良判断银行专业版（详细版）不良认定标准1、准贷记卡：客户当前的准贷记卡透支额全额计入负债，若当前逾期期数出现5（含）以上，且金额大于200元，按拒贷处理；不足不做参考,初审技巧,2、使用中的贷记卡如出现以下情况，认定为人行不良，可直接拒绝处理：（1）单张卡近12期还款出现4（即连续4期未还最低还款）或2张以上出现3；（2）单张卡近6期还款出现3，或2张以上出现2；
6、（3）单张卡近3期还款出现2；（4）近12个月出现止付、冻结、呆账，且金额大于200元,初审技巧,3、还款中贷款记录参照使用贷记卡执行；4、已销户信用卡或已结清贷款，若曾出现严重逾期，按以下规定执行（1）销户或结清1年以上的信用卡和贷款：可根据销户或结清后其他信用卡及贷款还款情况灵活处理，可先进件由信审根据其他材料及调查情况综合判定；（2）销户或结清不足1年或销户及结清1年以上，但无新的信用类业务发生，做直接拒绝处理。,初审技巧,5、信用卡止付、冻结（1）若此状态出现为1年以前，可参照出现此状态后信用记录灵活处理；（2）若此状态出现为1年内，或出现为1年前，但无新的信用记录体现，拒绝进件；（3
7、）若止付或冻结信用卡显示逾期金额，且不足200元，可不予参考，直接进件。,初审技巧,6、当前逾期（1）当前逾期2及以上，金额超过200元，可直接拒绝；（2）当前逾期1，且逾期金额不足500元，可直接进件，签约时补充还款凭证或信用卡账单即可；（3）当前逾期1，且逾期金额超过500元，需补充还款证明材料后方可进件。,初审技巧,7、各类信用记录不良如有特殊情况，可以接受相关银行开具的说明情况，不接受客户自述说明。中国人民银行版（简约版）拒绝标准：（符合以下任意一项即做拒绝处理）1、当前逾期，且逾期金额大于信用额度的10%；2、单张卡逾期期数/统计截止时间减去发卡（或贷款发放）时间=逾期率30%,初审技巧,3、曾发生过逾期账户数/总账户数50%，且有逾期的所有账户平均逾期率15%4、使用中信用卡或未结清贷款、或结清不足1年贷款出现90天以上逾期5、有强制执行记录、行政处罚记录。（各分公司可根据当地政策适当做出调整，但信用不良判断标准不能低于以上标准）,初审技巧,案例解析,电核风险客户,JIEYUE UNITED|01,目录,THANKS!,
