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1、第6章 网上银行,6.1 网上银行概述6.1.1 网上银行的概念 网上银行(InternetBank)，是指银行利用网络技术，通过Internet或其他共用信息网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。,6.1.2 网上银行的特点网上银行与传统银行相比，有许多较为显著的经济特点。这些经济特点主要体现在以下几个方面：(1)网上银行突破了时空的限制(2)网上银行的机构精简(3)网上银行的业务创新快(4)网上银行的盈利渠道多元化(5)网上银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变(6)网上银行经营的货币的形式发生了重大变革,6.1.3 我国的网上银行 在国内
2、较早开展网上金融服务的银行主要有三家：招商银行，中国银行和中国建设银行。总之，我国网上银行虽然起步时间不长，业务范围有待进一步扩展及深入，业务量也需进一步扩大，但已表现出强劲的发展势头。,6.2 网上银行业务及管理 6.2.1 网上银行业务的内容 1)网上支付业务(1)数字现金支付(2)银行卡支付(3)电子支票支付(4)网上转账,2)网上贷款业务 网上贷款是将传统的贷款业务运用至网上，按其形式可以划分为信用卡网上贷款业务和独立网上贷款业务。网上贷款业务的操作程序如下：申请贷款 资信调查及贷款发放,3)网上金融信息服务 网上银行给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产或金
3、融信息资源资本。由此带来了银行业务活动中的一个大产业，即金融信息服务业。金融信息是企业、个人及政府管理人员进行管理活动、投资决策、制定发展战略及工作规划等方面的依据，也是社会发展的基础，是当今社会的重要资源之一。,网上信息服务提供的方式有两类：一类是无偿信息服务；另一类是有偿信息服务。如提供个人理财咨询、各类金融统计信息等。4)网上银行的其他业务(1)基础网上服务(2)网上代理业务(3)国债买卖(4)网上信用证业务,6.2.2 网上银行业务的风险及防范 1)网上银行业务的风险(1)操作风险 其方式主要有：电子扒手 网上黑客攻击 计算机病毒破坏 信息污染,(2)信誉风险 网上银行的信誉风险可能来
4、自网上银行出现巨额损失时，或者出现在网上银行的支付系统出现安全问题时，社会公众难以恢复对网上银行交易能力的信心一旦网上银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良反映时，就会影响社会公众对网上银行的商业信心。非银行或客户的第三者导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为，也会迫使网上银行承担信誉风险。,其他网上银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败，也会影响到客户对自己所依赖的网上银行产生怀疑心理。显然，网上银行遭到的恶意攻击也会引发网上银行的信誉风险。,2)网上银行的风险防范(1)网上银行风险管理程序评估风险 管理和控制风险 监控风险(2)网上金融风险防范的技术措施 建立网络安全防护体系，防范操作风险 发展数据库及数据仓库技术，建立大型网上银行数据仓库或决策支持系统，防范信用风险 通过管理、培训手段来防止金融风险的发生,此外，还要加强网上银行风险防范的监管措施，如：发展强有力的法律和司法制度。制定相应的行业性激励机制。不断形成创造性的、具有替代效应的实施手段。,
