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1、保险学保险市场的监管,第十八章 保险市场的监管,保险学保险市场的监管,本章内容,第二节：保险监管体系与方式,第四节：保险监管模式及其比较,第一节：保险监管引言,第三节：保险监管的内容,保险学保险市场的监管,第一节 保险监管引言,（一）、保险监管的产生及其原因 1、保险监管的产生现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，使之专司保险监管之责。现代保险监管制度最早产生于美国现代保险监管制度的另一进步体现在保险监管法规的不断完善，代表是英国,保险学保险市场的监管,2、保险监管产生原因-保险业的性质及其经营的特点决定（1）保险事业的公共性主要体现在其经营具有负债性、保障性和广泛性三
2、大特征上（2）保险合同的特殊性附和性射幸性（3）保险技术的复杂性,保险学保险市场的监管,(二)、保险监管的原则与目标1、保险监管的原则（1）坚实原则目的：维护保险业的清偿能力，以保护广大被保险人的权益内容：资产坚实、负债坚实（2）公平原则保险监管者对保险加入者的公平签订保险合同的公平,保险学保险市场的监管,（3）健全原则目的:保险监管者在监管过程中指导、督促保 险业的正常经营和健康发展，提高保险 经营效益，维护股东及合伙人的权益。内容：提高保险服务质量，提供适合社会需要的保险品种，创造保险经营的社会效益和经济效益。（4）社会原则目的:根据国家经济和社会政策的需要，积极发展保险事业，促进社会进步
3、和经济发展。内容：扩大保险保障的覆盖面，宣传保险和风险管理知识，积极而又慎重地运用保险资金。,保险学保险市场的监管,2、保险监管的目的维护保险市场秩序,保证保险人的偿付能力,国家对保险业的目的有一般和特殊之分。从一般讲，国家对保险业有广泛的监管目标。而此两点为对保险业独特的监管目标。,保险学保险市场的监管,本章内容,第二节：保险监管体系与方式,第四节：保险监管模式及其比较,第一节：保险监管引言,第三节：保险监管的内容,保险学保险市场的监管,第二节 保险监管体系与方式,(一)、保险监管体系 1、保险监管法规对保险监管对象的规定对保险监管机构授权的规定 2、保险监管机构1998年成立中国保险监督管
4、理委员会统一监管中国保险市场 3、保险行业自律保险同业公会保险行业公会,保险学保险市场的监管,保险监管体系,法规监管,机构监管,行业自律,规定监管对象,1998年成立中国保监会,同业公会,对保险监管机构授权,行业公会,保险监管,保险学保险市场的监管,(二)、保险监管方式 1、公示方式 政府对保险业的经营不作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营业结果定期呈报给主管机关，并予以公布。公布的内容公告财务报表规定最低资本金与保证金订立边际偿付能力标准,保险学保险市场的监管,2、准则方式 国家对保险业的经营制定一定的准则，要 求保险业者共同遵守的一种监管方式。3、实体方式 国家订立
5、完善的保险监督管理规则，主管机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一 种方式。,保险学保险市场的监管,本章内容,第二节：保险监管体系与方式,第四节：保险监管模式及其比较,第一节：保险监管引言,第三节：保险监管的内容,保险学保险市场的监管,第三节 保险监管的内容,组织监管,经营监管,财务监管,申请设立的许可组织形式的限制从业人员的资格认定,保险中介人的监管停业解散的监管外资保险企业的监管,经营范围的监管保险条款的监管,资本金监管准备金的监管,资金运用的监管偿付能力的监管,保险费率的监管,保险学保险市场的监管,(一)、组织监管 1、申请设立的许可申请核准营业登记缴
6、存保证金领取营业执照 2、组织形式的限制我国大陆采取责任有限股份公司和国有独资公司,保险学保险市场的监管,3、从业人员的资格认定从业人员包括：保险企业的高层管理人员、保险专业部门的经营人员保险企业的专业人员包括：核保员、理赔员、精算师 4、保险中介人的监管资格监管业务监管报表账簿监管,保险学保险市场的监管,5、停业解散的监管整顿接管解散清算 6、外资保险企业的监管开业条件经营业务范围投资方向纳税,保险学保险市场的监管,(二)、经营监管 1、经营范围的监管我国目前同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务 2、保险条款的监管 3、保险费率的监管足够性合理性公平性,保险学保险市场的监管,(三
7、)、财务监管 1、资本金监管目的：增加保险公司承保、再保及投资能力，避免偿付能力不足的情况发生增加承保及投资预期与非预期损失的弥补能力调节责任准备金、投资准备金或资金变动的影响维护被保险人的权益，促进保险公司社会责任的履行,保险学保险市场的监管,2、准备金的监管（1）目的充实保险公司营运资金，增加投资能力，促进保险业的健康发展维持保险公司适当的清偿能力，保障被保险人的权益确立适当的准备金提存标准及评估制度，稳定保险公司财务加强保险业社会责任感，促进社会生活的安定（2）内容种类数量,保险学保险市场的监管,3、资金运用的监管（1）目的确保资金运用安全，维护保险公司的偿付能力提高资金运用收益，增强保
8、险公司的经营实力提高资金运用流动性，维持保险公司的变现能力防止投机性或不当投资行为的发生，促进保险业履行社会责任（2）内容资金运用的程度资金运用的范围资金投向资金运用的比例,保险学保险市场的监管,4、偿付能力的监管（1）目的确保被保险人的权益不受损害，当保险公司偿付能力发生困难时，有比较足够的缓冲时间来调整经营方向，并且为评估机构提供评估与检查保险公司偿付能力的标准。（2）偿付能力不足的产生原因核保不当管理过失费用支出不合理再保险安排失败资产质量不佳,保险学保险市场的监管,本章内容,第二节：保险监管体系与方式,第四节：保险监管模式及其比较,第一节：保险监管引言,第三节：保险监管的内容,保险学保
9、险市场的监管,第四节 保险监管模式及其比较,(一)、“英国型”保险监管模式1、方式规定偿付保证金保险企业自由经营2、产生原因有开放自由的市场经济有发达的经纪人制度有详尽的财务报告制度,保险学保险市场的监管,(二)、“日德型”保险监管模式（1）特点对保险企业的经营行为进行严格监管，主要是统一保险市场上的条款和费率。（2）方式统一的契约和危险分类费率控制利润控制偿付能力控制,保险学保险市场的监管,(三)、两种监管模式的发展趋向对偿付能力的监管被普遍接受费率监管有放松的趋势兼取两种模式,保险学保险市场的监管,(四)、对中国保险监管的启示对保险企业的偿付能力进行严格监管借鉴“日德型”监管模式，对保险企业的经营行为进行监管逐步减弱对保险企业经营行为的管理，重点转向对偿付能力的管理，即由两者兼取向“英国型”靠拢。,
