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1、,风险管理部2012年3月,零售内部评级制度介绍,内部资料，请勿外传,目录,一、零售内部评级体系建设背景二、评级制度总体架构三、各项评级制度的主要内容四、新旧评级制度的主要变化五、有关工作要求,零售内部评级体系建设背景,一是满足监管要求2004年巴塞尔委员会出台新资本协议 银监会从2007年开始推动商业银行实施新资本协议2007年，印发中国银行业实施新资本协议指导意见，要求包括农行在内的大型银行要从2010年底起开始实施新资本协议，最迟不得晚于2013年底。2009年末，对包括我行在内的五家大型商业银行开展了新协议实施的现场评估，要求我行加紧推进零售内部评级体系建设。2011年7月7日，召开新
2、资本协议实施评估及审批工作会议，要求加紧完成五大行新资本协议实施的评估及审批工作。2011年末，对我行进行了现场评估，要求我行加紧实现零售内部评级体系的全行上线运行，全面推进评级结果在业务管理各方面的应用。今年5月份，将对我行进行检查验收，并要根据检查情况，确定是否批准我行实施新资本协议。,监管指引：商业银行信用风险内部评级体系监管指引商业银行银行账户信用风险暴露分类指引商业银行信用风险缓释监管资本计量指引商业银行资本计量高级方法验证指引,要求1：建立内部评级体系模型：评分卡和风险参数分池模型评级制度和评级流程IT系统,要求2：内部评级充分应用,要求3：内部评级体系验证 要求4：内部评级体系审
3、计,说明：银监会的具体监管要求,零售内部评级体系建设背景,零售内部评级体系建设背景,二是加强零售贷款风险管理当前的零售贷款管理方式有待改进信贷审批：基于专家经验贷后管理：仅对逾期客户开展贷后管理催收管理：客户经理开展单户催收 当前零售贷款面临的风险有所增加金融脱媒现象加剧零售银行战略零售贷款门槛降低、风险变大房地产走势发生变化押品价值下降违约风险增加零售内部评级法是加强零售贷款风险管理的有力工具信贷审批：统一准入标准贷后管理：加强风险预警催收管理：提高催收效率今后方向：自动审批、集中催收、贷款定价、组合管理等,零售内部评级体系建设背景,三是节约资本近几年银监会一直在提高资本充足率要求最低资本充
4、足率要求：8%10.5%大型银行资本充足率要求：资本充足率不得低于11.5%，核心资本充足率要达到10%商业银行提高资本充足率的压力很大信贷规模受制于资本总量商业银行提高资本充足率的方法增加分子（资本）：股票增发、发行次级债。比较困难。减少分母（风险加权资产）：利用内评法计算风险加权资产。相对可行。从我行定量测算的情况看，实施零售内部评级法比现行权重法至少要节约50%的资本,目录,一、零售内部评级体系建设背景二、评级制度总体架构三、各项评级制度的主要内容四、新旧评级制度的主要变化五、有关工作要求,评级制度总体架构,评级“制度树”,评级制度总体架构,各项制度简介（1/4）中国农业银行信用评级和信
5、用评分工作管理办法在中国农业银行非零售客户信用等级评定工作管理办法的基础上，补充纳入零售评级管理的有关内容，规定评级部门职责、评级权限、评级流程、评级结果的应用、评级报告、评级考核等评级管理有关内容。中国农业银行非零售客户信用等级评定实施细则主要规范非零售客户评级标准、评级方法等具体评级操作规程。中国农业银行零售贷款信用评分评定办法主要规范个人贷款和贷记卡的评分标准、评分方法、评分范围、评分对象等评分具体操作规程。中国农业银行境外机构非零售客户信用等级评定管理办法主要规范境外机构非零售客户评级标准、评级方法等具体评级操作规程。,评级制度总体架构,各项制度简介（2/4）中国农业银行银行账户信用风
6、险暴露分类办法（试行）规范银行账户信用风险暴露划分工作。明确风险暴露分类工作的职责分工。制定权重法和内部评级法下统一的风险暴露分类标准。规定风险暴露认定方式及分类调整事项。中国农业银行内部评级风险参数量化管理办法（试行）规范内部评级法下违约概率、违约损失率、违约风险暴露、期限等风险参数的量化管理。界定高级管理层及各相关部门在风险参数量化工作中的职责。明确风险参数量化的原则、方法和流程。规定模型开发的具体步骤和相关标准。覆盖风险参数估计、监控、优化的全过程，为提高我行信用风险计量的规范性、可靠性、准确性提供了制度保障。,评级制度总体架构,各项制度简介（3/4）中国农业银行内部评级体系验证办法（试
7、行）规范内部评级体系投产前、后的验证以及日常的持续监控工作。界定高级管理层及各相关部门的职责分工。明确内部评级体系验证的目标、原则与范围。针对内部评级体系数据、评级模型、信息系统、政策流程、评级治理结构及评级应用等六方面的具体验证内容详细规定。明确验证的方法和评价标准。该办法是监控、评价内部评级体系表现的主要依据。中国农业银行风险加权资产计量和管理办法（试行）规范风险加权资产的计算和管理。界定风险加权资产的计算和管理的具体职责。明确风险加权资产计量和管理过程必须遵循的原则。规定风险加权资产的计量范围和方法。以优化资产风险结构、提高资本使用效率为目标，对我行如何监测、控制风险总量和结构，提高风险
8、回报提出了原则性要求。全面覆盖了信用、市场、操作三大风险，是我行实施新资本协议后计量和管理风险加权资产的基础性文件。,评级制度总体架构,各项制度简介（4/4）中国农业银行三农个人贷款信用等级评定管理办法在原中国农业银行“三农”个人客户信用等级评定管理办法（试行）基础上修订而来，变化很小。中国农业银行“三农”小企业客户信用等级评定管理办法（试行）未修订。,目录,一、监管背景二、评级制度总体架构三、各项评级制度的主要内容四、新旧评级制度的主要变化五、有关工作要求,目录,（一）内部评级工作管理办法（尚未发文）（二）零售贷款信用评分评定实施细则（即将发文）（三）三农个人贷款信用等级评定管理办法（尚未发
9、文）,内部评级工作管理办法,章节设置该办法在原中国农业银行非零售客户信用等级评定工作管理办法基础上修订而来，包括八个章节。总则内部评级治理权限管理流程管理评级应用监测报告与披露考核评价与监督检查附则,内部评级工作管理办法,总则概念释义（零售相关条款）本办法所指的非零售客户，是指农业银行授信、拟授信或为农业银行授信客户提供保证担保的法人客户及其他需要评级的法人客户，包括各类企业法人、事业法人、机关法人、其他经济组织（含个人独资企业、合伙企业）以及实行十二级分类的“三农”零售小企业（不包括实行五级分类的“三农”零售小企业）。其中，“三农”零售小企业指授信总额500万元及以下且企业资产总额1000万
10、元及以下，或授信总额500万元及以下且企业年销售额3000万元及以下的县域小企业（不含事业法人、金融机构和其他经济组织）。,内部评级工作管理办法,总则概念释义（零售相关条款）本办法所指的零售贷款，是指个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人综合消费贷款、房抵贷、小额保证保险贷款、个人其他消费贷款、个人质押贷款、个人商业物业抵押贷款、个人助学贷款等个人贷款品种和贷记卡透支，不包括三农个人贷款和准贷记卡透支。,内部评级工作管理办法,总则概念释义（零售相关条款）本办法所指的信用评分，是指运用统一的方法和标准，根据零售贷款客户家庭的基本情况、家庭的偿债能力、
11、贷款抵质押情况、人行征信记录和贷款还款情况等信息，采用适当的评分卡，对贷款及时、足额还款的可能性进行评价，确定贷款信用得分的风险计量方法。,内部评级工作管理办法,总则概念释义（零售相关条款）本办法所指的风险参数估计，是指根据非零售客户和零售贷款相关的基础风险信息，采用内部评级风险参数计量相关管理办法所规定的方法，确定非零售客户和零售贷款违约概率（PD）、违约损失率（LGD）和违约风险暴露（EAD）的风险计量方法。,内部评级体系的最高决策机构，承担内部评级体系管理最终责任,风险管理部门：内部评级体系的主管部门客户部门：评分的发起部门信贷管理部门：评分的审核部门贷款审查委员会：评分的审议机构有权认
12、定人：在权限内最终认定评分，并对认定结果负责内控合规部：组织评分业务内控合规检查，实施授权和转授权工作审计部门：对内部评级体系进行审计科技部门：提供IT支持,内部评级体系的最高执行层，确保内部评级体系持续、有效运作,内部评级工作管理办法,内部评级治理,组织评分的指导、检查与评价工作。提出评分授权或转授权调整建议。参与评分例外事项的核准。牵头组织对评分人员进行培训。撰写内部评级相关分析报告。除上述职责外，总行风险管理部还承担以下职责：负责全行评分工作的组织与管理。设计和实施内部评级体系，制定和修订评分制度。负责评分模型和工具的开发与推广，监控模型的运行表现，并进行日常维护与持续优化。跟踪记录评分
13、体系运行情况和评分结果的应用状况，评估评分对风险的预测能力，牵头组织开展相关验证工作。,风险管理部门具体职责,审核零售贷款申请评分资料的完整性和合规性。审核收入、抵押物价值等贷款信息。审核评分推翻、评分结果的合理性和准确性。出具审核结论，并对审核结果负责。,信贷部门具体职责,内部评级工作管理办法,内部评级治理,评估内部评级体系及相关支持体系的适用性和有效性，测试内部评级结果的可靠性。检查信息系统的结构、数据维护的完善程度，检查计量模型的数据输入过程。,审计部门具体职责,开发并维护客户评分相关系统建立数据规范协助提供数据质量保障服务确保系统正常运行。,科技部门具体职责,内部评级工作管理办法,内部
14、评级治理,评分流程和权限（1/3）申请评分,初始评分,申请评级系统,最终评分,人工认定,信息录入,申请评分基本流程为：评分发起评分审核评分认定申请评分认定权限与贷款审批权限保持一致，评分随具体信贷业务一并调查、审查和审批注意：评分审批的本质是审“评分指标”。对评分所用的基础指标，在C3审批流程中通过点击“评级明细”可具体查看。审查、审批人务必要切实履行审核职责，确保评分指标的合理性和准确性,客户家庭基本情况,客户家庭偿债能力,贷款抵质押情况,人行征信信息,所有金融机构信贷历史长度、逾期情况等,家庭年收入、家庭月还款收入比、家庭资产负债比,年龄、性别、婚姻状况、单位性质、职务、学历、现住房情况、
15、赡养人口、居住稳定性和配偶单位性质等,内部评级工作管理办法,自动计算评分,零售信用风险数据集市,自动采集信息,行为评分基本流程为：系统按月自动采集评分指标，并计算行为评分行为评分由系统自动认定，无需人工认定,评分流程和权限（2/3）行为评分,在我行贷款的按时还款情况,还款的及时性,还款的充分性,在我行贷款的足额还款情况,内部评级工作管理办法,自动计算评分,零售信用风险数据集市,自动采集信息,催收评分基本流程为：系统按月自动采集评分指标，并计算催收评分催收评分由系统自动认定，无需人工认定,评分流程和权限（3/3）催收评分,在我行贷款的逾期次数,贷款逾期次数,贷款逾期严重程度,在我行贷款的逾期严重
16、程度,内部评级工作管理办法,评分流程和权限评分例外,内部评级工作管理办法,对需由总行认定的个别信用评分突破制度事项，经一级分行风险管理部审核后，由一级分行风险管理部就突破制度的条款报总行风险管理部审核，有权人认定。,评级应用,内部评级和风险参数估计结果应在如下领域发挥重要作用 信贷审批信贷政策制定风险监控限额设定风险报告风险偏好风险战略经济资本计量损失准备计提贷款定价绩效考核信息系统及风险管理文化建设,内部评级工作管理办法,按季开展全行信用评级和信用评分分析，按年开展模型表现分析，向高管层汇报。重点报告信用评分情况、模型表现情况和信用风险加权资产计量情况。其中信用评分情况主要包括：新申请贷款的
17、申请评分分布和审批通过率，存量贷款的行为和催收评分分布等情况。模型表现情况主要包括：评分卡的稳定性和风险区分能力，风险参数计量的稳定性、区分能力和准确性等情况。信用风险加权资产计量情况主要包括：机构、产品等角度的风险加权资产计量情况及其变动情况的原因分析。,总行风险管理部,监测报告与评级披露（1/5）报告内容和路径,内部评级工作管理办法,按季开展辖内信用评级和信用评分分析，向本级行行领导以及总行风险管理部汇报。重点报告信用评分情况和信用风险加权资产计量情况。其中信用评分情况主要包括：辖内新申请贷款的申请评分分布和审批通过率，存量贷款的行为和催收评分分布等情况。信用风险加权资产计量情况主要包括：
18、辖内机构、产品等角度的风险加权资产计量情况及其变动情况的原因分析。,一级分行风险管理部,内部评级工作管理办法,监测报告与评级披露（2/5）报告内容和路径,充分利用信用评级和信用评分工具，重点做好单个客户、单笔贷款层面的风险监控和报告。重点报告如下风险状况：评分产生大幅度变动的贷款风险状况对有代表性的风险恶化案例，应及时报送本级行行领导及上级行风险管理部门,二级分行和支行风险管理部门,内部评级工作管理办法,监测报告与评级披露（3/5）报告内容和路径,内部评级报告可作为风险分析报告的内容，也可根据需要单独报送。报告形式可为文字，也可以是图表。,报告形式,监测报告与评级披露（4/5）报告形式和评分披
19、露要求,内部评级工作管理办法,农业银行内部评级的材料、结果，以及整体内部评级情况是农业银行的内部管理信息，属商业机密，除特殊情况外不得对外披露。管理行客户部门负责接受信用评级和信用评分的对外披露申请，在调查核实有关用途的真实性、合法性后，报信贷管理部门审核，评级和评分的认定人批准。,评分披露要求,监测报告与评级披露（5/5）报告形式和评分披露要求,内部评级工作管理办法,总行每年将对各一级分行内部评级管理工作进行考核评价。各一级分行可参照总行设计的考核方法和评价指标体系，对辖属机构内部评级管理工作进行评价，并将结果上报总行。考核结果将纳入总行对各分行的风险管理水平评价，并作为次年内部评级差异化授
20、权、内部评级政策调整的主要参考依据。,考核评价,考核评价与监督检查（1/2）,内部评级工作管理办法,考核评价与监督检查(2/2),监督检查,内部评级的监督检查是风险管理部门尽职监督的一项重要内容监督检查的组织方式、具体内容和检查频率执行尽职监督有关规定,内部评级工作管理办法,目录,（一）内部评级工作管理办法（尚未发文）（二）零售贷款信用评分评定实施细则（即将发文）（三）三农个人贷款信用等级评定管理办法（尚未发文）,零售贷款信用评分评定实施细则,章节设置该办法是新制定的，包括四个章节。总则评分标准评分方法附则,零售贷款信用评分结果的取值范围为0分至1000分,评级标准,信用评分与变坏概率的映射关
21、系,评分与贷款变坏概率的映射关系,零售贷款信用评分评定实施细则,评级标准,变坏定义申请评分卡,零售贷款信用评分评定实施细则,评级标准,变坏定义行为评分卡,零售贷款信用评分评定实施细则,评级标准,变坏定义催收评分卡,零售贷款信用评分评定实施细则,逾期1期催收评分卡,逾期2期催收评分卡,个人贷款信用评分对象为具体贷款。对同一客户不同业务品种的贷款和同一业务品种下的不同贷款均要分别进行评分。对含有循环额度的个人贷款，信用评分对象为授信，授信项下的单笔用信不需评分。贷记卡透支信用评分对象为授信。,评级方法,评分对象,零售贷款信用评分评定实施细则,评级方法,应评分：个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车
22、贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人综合消费贷款、房抵贷、个人其他消费贷款、个人商业物业抵押贷款、小额保证保险贷款等个人贷款品种和贷记卡透支。免评分：个人质押贷款、个人助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、低信用风险信贷业务等个人贷款品种。,评分范围,零售贷款信用评分评定实施细则,申请评分卡应用于信贷准入阶段，主要以客户家庭为评价对象，综合使用客户家庭的基本情况、客户家庭的偿债能力、贷款抵质押情况和人行征信记录等四方面信息，预测新申请贷款的信用风险。行为评分卡应用于贷后管理阶段，主要使用客户在我行贷款还款的及时性、充分性等行为信息，预测存量未逾期贷款的信用风险。催收评分卡应用于催收阶段
23、，主要使用客户在我行贷款的逾期次数和严重程度等行为信息，预测当前逾期1期或2期贷款的信用风险。,评级方法,评分卡类型,零售贷款信用评分评定实施细则,根据业务品种和担保方式，个人贷款申请评分卡主要包括8张评分卡；根据客户工作单位性质和所在区域，贷记卡透支申请评分卡主要包括6张评分卡,申请评分卡分类,零售贷款信用评分评定实施细则,根据业务品种、贷款期限和贷款历史逾期情况，个人贷款行为评分卡包括11张评分卡；根据客户工作单位性质、贷款账龄、贷款历史逾期情况和贷记卡使用用途，贷记卡透支行为评分卡主要包括6张评分卡。,行为评分卡分类,零售贷款信用评分评定实施细则,根据业务品种和贷款逾期期数，个人贷款催收
24、评分卡主要包括7张评分卡；根据贷款逾期期数，贷记卡透支催收评分卡主要包括2张评分卡。,催收评分卡分类,零售贷款信用评分评定实施细则,对新申请的零售贷款，在贷款申请时采用申请评分卡开展申请评分对已通过审批的贷记卡透支和账龄大于3个月的个人贷款，根据贷款逾期状况的差异，采用行为评分卡或催收评分卡按月进行评分。注意：对采取一次性利随本清的个人贷款以及最近12个月无交易行为的睡眠贷记卡，免行为评分,评级方法,评分频率,零售贷款信用评分评定实施细则,自然人为本办法所适用的个人贷款提供保证担保的，在对贷款进行申请评分时，需同时对保证人开展申请评分；在对个人贷款进行行为评分和催收评分时，不需对保证人开展行为
25、评分和催收评分。借款人可采用信用方式办理信贷业务或已提供符合中国农业银行信贷业务担保管理办法（农银发2007234号），规定的担保的，追加的保证人在有效增强债权保障程度的前提下可免评分。自然人为法人客户提供保证担保的，可免评分。,评级方法,保证人评分,零售贷款信用评分评定实施细则,目录,（一）内部评级工作管理办法（尚未发文）（二）零售贷款信用评分评定实施细则（即将发文）（三）三农个人贷款信用等级评定管理办法（尚未发文）,章节设置该办法在原中国农业银行三农个人客户信用等级评定管理办法基础上修订而来。章节设置未发生变化，仅个别条款有所变化。总则评级标准特别规定职责分工管理要求附则,三农个人贷款信用
26、等级评定管理办法,发生变化的条款第二章 评级标准第七条 三农个人贷款的评分卡包括农户评分卡和县域个体工商户评分卡。（一）农户评分卡适用于农户小额贷款、农民购建房贷款和地震灾区农民建房贷款。（二）县域个体工商户评分卡适用于农村个人生产经营贷款、农用机械贷款、出国务工贷款和其他三农个人贷款等三农个人贷款。,三农个人贷款信用等级评定管理办法,发生变化的条款第五章 管理要求第三十七条 为三农个人贷款提供保证担保的保证人可不评级。,三农个人贷款信用等级评定管理办法,目录,一、零售内部评级体系建设背景二、评级制度总体架构三、各项评级制度的主要内容四、新旧评级制度的主要变化五、有关工作要求,个人贷款评级制度
27、的八大变化（1/8）,不再根据客户类别区分评分卡旧制度：根据客户职业类型的不同，采用工薪供职、个私业主、县域个体工商户等3张评分卡来评价客户申请贷款的信用风险。新制度：根据业务品种的不同，分别采用个人住房、个人商用房、个人自用车、个人商用车、个人生产经营（抵质押）、个人生产经营（信用保证）、个人消费（抵质押）、个人消费（信用保证）等8张申请评分卡来评价申请贷款的信用风险。,个人贷款评级制度的八大变化（2/8）,改变评级符号旧制度：类似于非零售客户评级，划分为AAA、AA等13个级别。新制度：不再设置信用等级，仅给出0分至1000分的信用评分。改变评级符号的原因一是采用信用评分是业界通行惯例。目
28、前，国外银行业和工行、建行等国内同业在个贷方面均采用信用评分，未设置信用等级。二是采用信用评分有利于对接人行征信评分。2011年9月，人行征信评分已开始试运行，分数范围为0分至1000分，我行采用类似评级符号，有利于今后综合我行和人行两个维度的评分来深入开展信贷管理。,个人贷款评级制度的八大变化（3/8）,完善评分卡类型旧制度：只有用于信贷准入的申请评分卡，没有用于贷后管理和催收管理的行为评分卡和催收评分卡。新制度：明确了申请、行为和催收三类评分卡。申请评分卡主要用来预测新申请贷款的信用风险，可用于信贷审批和授信管理。行为评分卡主要用来预测存量未逾期贷款的信用风险，可用于贷后管理。催收评分卡主
29、要用来预测当前逾期1期或2期贷款的信用风险，可用于逾期贷款的催收管理。,个人贷款评级制度的八大变化（4/8）,扩大评级范围旧制度：一是个人住房贷款、个人助学贷款、下岗失业小额担保贷款、低信用风险信贷业务等个贷业务免评级，其他个贷业务需评级二是贷记卡透支业务需评级 新制度：将个人住房贷款纳入评分范围免评分范围相应缩小为个人助学贷款、下岗失业小额担保贷款、个人质押贷款、低信用风险信贷业务,个人贷款评级制度的八大变化（5/8）,实现风险参数的全面计量旧制度：尚未实现违约概率、违约损失率和违约风险暴露等三类风险参数的计量 新制度：实现了三类风险参数的计量,个人贷款评级制度的八大变化（6/8）,改变评分
30、卡开发方法旧制度：基于专家经验开发评分卡无法用数据验证其合理性 新制度：基于数理统计技术开发评分卡，同时确保其符合业务认知可用历史数据验证其合理性,个人贷款评级制度的八大变化（7/8）,评级应用范围全面拓展旧制度：评级主要用于信贷准入和部分产品额度确定新制度：信贷准入额度确定贷后管理催收管理（正在研究）贷后调额（针对贷记卡，正在开发）贷款定价（一是应用于利率授权；二是定价公式正在研究）经济资本计量（正在研究）绩效考核（正在研究）组合管理（正在研究）,个人贷款评级制度的八大变化（8/8）,强化系统制约强化系统制约的业务背景：2011年的风险检查工作发现了零售评级工作的一些问题打分卡选择不正确应评
31、未评或使用山寨打分卡评级信息填写不准确旧系统：一是手工选择打分卡二是不强制评级，仅进行评级提示新系统：系统根据业务品种自动选择评分卡强制评级，不评级无法提交下一步,三农个人贷款评级制度的三大变化（1/3）,缩小评级范围旧制度：一是包括县域一般个人业务二是包括三农个人贷款 修订后的制度：将县域一般个人业务划入零售贷款评分范围只适用于三农个人贷款,三农个人贷款评级制度的三大变化（2/3）,改变评分卡选择标准（暂不执行）旧制度：根据客户类型选择评分卡。农户评分卡：适用于农户县域个体工商户评分卡：适用于到县域行申请个人生产经营类贷款的个私业主、个体工商户等个人客户个私业主评分卡：适用于到城市行申请个人
32、生产经营类贷款的个私业主、个体工商户等个人客户工薪供职评分卡：适用于工薪供职人员修订后的制度：根据业务品种选择评分卡。农户评分卡：适用于农户小额贷款、农民购建房贷款和地震灾区农民建房贷款（已停放）县域个体工商户评分卡：适用于农村个人生产经营贷款、农用机械贷款、出国务工贷款和其他三农个人贷款 个私业主评分卡：取消工薪供职评分卡：取消,三农个人贷款评级制度的三大变化（3/3）,改变保证人评级要求旧制度：仅为农户小额贷款提供担保的保证人免评级修订后的制度：为三农个人贷款提供担保的保证人均免评级,目录,一、监管背景二、评级制度总体架构三、各项评级制度的主要内容四、新旧评级制度的主要变化五、有关工作要求
33、,有关工作要求,一是高度重视，确保新评级体系顺利上线（1/3）在领导层面。各行行长要高度重视，并指定分管行长抓好新评级体系的上线工作。各行由风险管理部牵头组织本行的培训工作，由住房金融与个人信贷部（个人金融部）、信用卡中心、信贷管理部负责新评级体系和新信贷制度的具体实施。各行要在总行政策制度框架内，由住房金融与个人信贷部（个人金融部）牵头，及时梳理、调整本行出台的与评级相关的政策制度，确保新旧评级体系的平稳衔接。对于个贷创新试点行、重点城市行的创新特色产品，有可能存在部分产品不适用新评分卡或新信贷政策的情况，各分行如需对其申请特殊的适用政策（准入标准，新旧评级对应关系等），要正式行文请示总行，
34、具体工作由总行住房金融与个人信贷部受理。,有关工作要求,一是高度重视，确保新评级体系顺利上线(2/3)在具体操作层面。一般个人贷款产品自2012年3月29日起，原个人客户信用等级评定体系停用，全行正式实施新的零售内部评级体系，个贷申请评级系统切换为单轨运行，C3从评级系统只获取申请评分，且该评分为唯一有效结果。对2012年3月29日前已经完成审批的个人贷款，沿用原评级结果，不需重新进行申请评分；对2012年3月29日尚未完成审批的个人贷款，需退回至C3的调查环节，按新评分结果以及新评分有关要求，重新进行贷款调查、审查及审批；对2012年3月29日后新申请的个人贷款，执行新评分结果以及新评分有关
35、要求。对于个人质押贷款，新评级体系上线后，不再作评级要求，2012年3月29日尚未完成审批的贷款，C3不再显示其评分结果。对于个人小额保证保险贷款，在新评级体系下仍须评级，但目前评级系统暂不支持该业务品种，待系统有关功能实现后将另行通知。,有关工作要求,一是高度重视，确保新评级体系顺利上线(3/3)在具体操作层面。三农个人贷款产品对于农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、农用机械贷款、地震灾区农民建房贷款、出国务工贷款、农民购建房贷款、其他三农个人贷款等三农个人贷款产品，沿用原三农个人客户评级体系。为上述三农个人贷款提供保证担保的保证人，不再作评级要求，2012年3月29日尚未完成审批的贷款，C
36、3不再显示其保证人评级结果。对于三农个人客户申请一般个人贷款的情况，适用一般个人贷款的评级体系。特别的，县域工薪人员消费贷款按照一般个人贷款对待，采用个人消费类贷款评分卡进行评分。,有关工作要求,二是扎实开展培训，确保各级行深入理解新评级体系 各行要以零售内部评级体系为专题，针对客户经理、信贷审查、审批人员和分行的管理人员，组织开展相应培训各行培训工作由风险管理部牵头组织由风险管理部负责评级制度方面的培训由住房金融与个人信贷部（个人金融部）负责信贷制度以及系统操作方面的培训,有关工作要求,三是认真做好评级工作，确保评级准确性 客户部门要切实履行尽职调查职责，确保评级基础数据真实、准确。信贷准入
37、时，要按照中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）的要求认真开展尽职调查，准确获取客户基本信息、偿债能力信息和征信信息等基础数据，录入C3。信贷准入后，要积极跟踪客户和贷款的风险变化情况，及时更新客户信息、押品信息。审查部门要认真履行评级业务的审核职责，组织好评级审查工作。要重点审核评级资料的完整性和合规性，审核借款人职业属性、申请贷款品种、贷款用途等信息的准确性，审核收入、资产以及抵押品价值等信息的合理性。坚决杜绝操纵评级现象。要探索建立“审查经验数据库”，积累辖内各类行业从业人员收入和财产数据、各个区域的房地产价格数据，辅助评级审核人员判断客户信息和押品信息的合理性和准确性。风
38、险管理部门要认真履行评级监督管理职能，切实提高评级制度的执行力。要监督评级操作的规范性，通过评级监测、评级检查等手段，及时发现问题，督促纠改。要开展评级指标准确性分析，抽取有代表性的贷款，详细分析提高评级指标填写准确性的方法，起草专门报告报送总行。,有关工作要求,四是加强监控和优化，不断完善零售内部评级体系 总行风险管理部将从统计角度按年对评级模型开展监控和验证，总行住房金融与个人信贷部、信用卡中心、信贷管理部将从业务角度加强对评级使用效果的监控。各级行要配合对辖内贷款评分分布、审批通过率、双签比例等做好监控，重点关注评分分布、审批通过率大幅变动的情况，以及本行特色产品的适用情况。各分行要注意
39、收集评级不适用的案例，并及时上报总行。,有关工作要求,五是加强评级应用（由个贷部具体讲解）在信贷准入时，要执行总行新制定的评级准入门槛。对评分高于准入门槛的，要按正常调查、审查、审批流程开展准入。对评分低于准入门槛的，要从客户、押品和定价等维度分析贷款的风险状况，如果贷款确实风险可控，并且评分在准入门槛之下的50分以内，那么可以通过“双签审批”的方式加以准入；对评分低于准入门槛50分以上的，一律不能准入。在额度管理中，要执行总行新制定的授信额度政策。要根据各产品的最高贷款额度与评分的对照关系，确立授信额度。同时，对总行已批准提高额度上限的部分业务，以及分行根据创新权限提高额度上限的部分业务，可适度放宽额度上限。在贷后管理中，要执行总行新制定的贷后管理政策。对行为评分不低于400分的，贷后管理思路以不打扰为主；对行为评分低于400分的，要重点关注，强化批量监管，定期进行电话回访。在贷款定价时，要执行总行规定的利率授权方案，根据评分、担保方式、业务品种和等级行等维度，分别执行不同的利率浮动政策。,有关工作要求,六是做好评级报告工作总行正在开发评级业务监控报表，在报表工具开发完成后，各级行风险管理部门要充分利用这些工具，积极开展评级报告工作。要对年度评级工作进行总结分析，完成年度评级报告。包括评级工作开展总体情况、评级适用性、评级准确性，以及提高评级准确性的方法研究情况。,谢 谢,
