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1、2023/8/8,第一章 风险与保险,1,第一章 风险与保险,第一节 风险及其特征第二节 风险的分类第三节 风险管理第四节 可保风险,2023/8/8,第一章 风险与保险,2,第一节 风险及其特征,一、风险的概念二、风险的构成要素三、风险的特征,2023/8/8,第一章 风险与保险,3,一、风险的概念,(一）风险的含义1、一般含义：某种事件发生的不确定性。2、特定含义：损失发生的不确定性。不确定性主要表现为风险事故是否发生、发生的时间、发生的状况和后果是不确定的。,2023/8/8,第一章 风险与保险,4,（二）对风险的不同认识 主观风险论和客观风险论1、主观风险论：风险是指损失的不确定性。不
2、确定性:是指人们对某种事件的发生所造成的损失在主观认识和估计上是不确定的，是由精神或心理状态所引起的不确定性。,一、风险的概念,2023/8/8,第一章 风险与保险,5,2、客观风险论：风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。认为：风险是客观存在的，其结果也是客观存在的，而且存在着多种客观结果，面临的情况越多，不确定性越大，预测起来就越困难，风险越大；风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的；由于各种客观因素的作用，风险的各种客观结果会存在着差异，其差异即为风险性。,一、风险的概念,2023/8/8,第一章 风险与保险,6,一、风险的概念,甲
3、、乙两栋建筑面临损失发生的情况如下：甲：全毁的概率为0.05；半毁的概率为0.9；不毁的概率为0.05。乙：全毁的概率为0.05；毁3/4的概率为0.3；半毁的概率为0.5；毁1/4的概率为0.1；不毁的概率为0.05。乙的风险程度比甲大。,2023/8/8,第一章 风险与保险,7,二、风险的构成要素,风险由风险因素、风险事故和损失构成（一）风险因素(Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。,2023/8/8,第一章 风险与保险,8,二、
4、风险的构成要素,（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件。,（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。保险公司不负责任。,（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。,风险因素,人为风险因素,2023/8/8,第一章 风险与保险,9,二、风险的构成要素,（二）风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失
5、的媒介物。,2023/8/8,第一章 风险与保险,10,二、风险的构成要素,（三）损失(Loss)非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。可以用货币来计算。两者缺一不可，否则就不构成损失。,2023/8/8,第一章 风险与保险,11,直接损失：是风险事故直接造成的 损失，即实质损失。,间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。,损失,二、风险的构成要素,2023/8/8,第一章 风险与保险,12,二、风险的构成要素,（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 既相互区别
6、、又密切联系：风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。而事故则使风险的可能性转化成了现实结果，由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。从逻辑上讲，三者之间的关系是：风险因素风险事故损失的因果关系。,2023/8/8,第一章 风险与保险,13,风险图示,增加或产生,引起,2023/8/8,第一章 风险与保险,14,客观性,风险的特征,损害性,不确定性,可测定性,发展性,保险的必要性,可保风险,三、风险的特征,保险发展的依据,普遍性,保险的可能性,2023/8/8,第一章 风险与保险,15,第二节 风险的分类,一、按风险的环境分类二、按风险的性质分类三、按风险的对象分类四、按风险产生的原
7、因分类,2023/8/8,第一章 风险与保险,16,一、按风险的环境分类,（一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。（二）动态风险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。（三）静态风险与动态风险的差别 损失与否不同 影响范围不同 发生特点不同 风险性质不同,2023/8/8,第一章 风险与保险,17,二、按风险的性质分类,（一）纯粹风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。（二）投机风险 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。纯粹风险与投机风险相比
8、，只有净损失的可能性，是可保风险。,2023/8/8,第一章 风险与保险,18,三、按风险的对象分类,（一）财产风险 导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险 个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤害，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险 导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。,2023/8/8,第一章 风险与保险,19,四、按风险产生的原因分类,（一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活
9、和物质生产及生命造成的损失和损害，即自然灾害。（二）社会风险 由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。,2023/8/8,第一章 风险与保险,20,四、按风险产生的原因分类,（三）政治风险 又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（四）经济风险 在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,2023/8/8,第一章 风险与保险,21,第三节 风险管理,一、风险管理的概念二、
10、风险管理程序三、风险处理的方式四、风险管理与保险的关系,2023/8/8,第一章 风险与保险,22,一、风险管理的概念,风险管理是人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,2023/8/8,第一章 风险与保险,23,一、风险管理的概念,风险管理的主体是任何组织和个人；风险管理技术运用的前提是风险识别、风险估测、风险评价；风险管理的目标是最小的成本代价，获得最
11、大的安全保障,2023/8/8,第一章 风险与保险,24,二、风险管理的程序,第一步：风险识别第二步：风险估测第三步：风险评价第四步：选择风险管理技术第五步：风险管理效果评价,2023/8/8,第一章 风险与保险,25,二、风险管理的程序,（一）风险识别 风险识别是风险管理的第一步，是指对所面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。（二）风险估测 风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。为风险决策、选择最佳风险管理技术提供科学依据。,2023/8/8
12、,第一章 风险与保险,26,二、风险管理的程序,（三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。致命风险、重要风险和一般风险,2023/8/8,第一章 风险与保险,27,二、风险管理的程序,（四）选择风险管理技术 根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并付诸实施。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。控制型风险管理技术是降低损失频率和减少损失程度，重
13、点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险管理技术是以提供基金和订立保险合同等方式，对无法控制的风险做财务上的安排。,2023/8/8,第一章 风险与保险,28,二、风险管理的程序,（五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。,2023/8/8,第一章 风险与保险,29,二、风险管理的程序,风 险 识 别,风 险 估 测,风 险 评 价,选择风险管理技术,风险管理效果评价,2023
14、/8/8,第一章 风险与保险,30,三、风险管理方式,（一）避免 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：1、某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。2、在处理风险时其成本大于其产生的效益时。,2023/8/8,第一章 风险与保险,31,三、风险管理方式,（二）自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。适用情况：1、风险所致损失频率和程度低；2、损失短期内可预测；3、最大损失对企业或单位不影响其财务稳定。,202
15、3/8/8,第一章 风险与保险,32,三、风险管理方式,（三）预防 损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。,2023/8/8,第一章 风险与保险,33,三、风险管理方式,（四）抑制 损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。,2023/8/8,第一章 风险与保险,34,三、风险处管理方式,（五）转嫁 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失
16、或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。保险转嫁和非保险转嫁：保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。,2023/8/8,第一章 风险与保险,35,三、风险管理方式,非保险转嫁又具体分为两种方式：一是出让转嫁，一般适用于投机风险。二是合同转嫁。适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。,2023/8/8,第一章 风险与保险,36,三、风险管理方式,2023/8/8,第一章 风险与保险,37,四、风险管理与保险的关系,（一）联系1、
17、二者的客观对象都是风险。2、二者都以概率论等数学、统计学原理作为分析基础和方法。3、保险是最有效的风险管理措施之一。（二）区别所管理的风险的范围不同：风险管理的对象是所有风险；而保险的风险范围主要是纯粹风险中的可保风险。风险管理比保险要复杂得多。,2023/8/8,第一章 风险与保险,38,第四节 可保风险,一、可保风险的概念二、可保风险的要件三、风险与保险的关系,2023/8/8,第一章 风险与保险,39,第四节 可保风险,一、可保风险的概念 可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。二、可保风险的要件（一）风险不是投机的（二）风险必须是偶然的 对个体标的而
18、言的，包含两层意思：一是发生的可能性；二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。,2023/8/8,第一章 风险与保险,40,二、可保风险的要件,（三）风险必须是意外的 1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为 2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性（四）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性，但不能使大多数标的同时遭受损失（五）风险应有发生重大损失的可能性（六）风险具有现实的可测定性,2023/8/8,第一章 风险与保险,41,三、风险与保险的关系,（一）风险是保险产生和存在的前提,风险,损失,短缺,短缺与需要的矛盾,（
19、二）风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础。,保险,2023/8/8,第一章 风险与保险,42,思考题,1、A、B两栋房屋是在同一年建成的，A房屋是木质结构，B房屋是砖瓦结构。在一场台风中，A房屋严重损毁，而B房屋因是砖瓦结构避免了坍塌。但不幸的是，B房屋的屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致房内存放的物品被台风之后的暴雨淋湿损毁。B屋主希望就受损财物获得保险公司的赔偿。试分析此次台风事件中A房屋和B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的风险要素。,2023/8/8,第一章 风险与保险,43,思考题,2、一个人从药店里购买了一些药品准备服用，这时他可能面临哪些风险？生产药品的厂家在其生产运营过程中面临哪些风险？试按照本章内容对这些风险进行分类。,
